张艾嘉的《20,30,40》,将女性的自我成长和蜕变演绎得唯美而又耐人寻味;女儿、女友、妻子、母亲……这种种身份的不断变更,让女性在体味其酸甜苦辣的同时,不得不面对越来越多的担忧与风险。在三八妇女节来临之际,各类女性保险再度受到市民关注。那么,女性保险都能提供哪些保障呢?女性该如何买保险?为此,记者采访了星城部分保险理财专家。
单身女性保障为主兼顾投资
24岁的邹小姐是一家杂志社的美编,月收入5000元左右,单位提供基本的三险一金,算得上是典型的单身月光族,花钱大手大脚。由于邹小姐个人可支配财产较多,理财专家建议,她不妨选择兼顾保障和投资的综合类险种。对20多岁到30岁的单身女性而言,此阶段更多关心的是自己的进修、旅游,或筹措结婚经费,由于此间收入少且不稳定,应多以保障自己为前提,建议可规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。
而单亲妈妈的经济负担可能较重,所以自身疾病保障是离异女性投保的最基本类型。其次,有子女的离婚女性所面临的还有两方面问题,一是孩子的教育费和医疗费,二是自己的养老金,因此,这类女性应重点考虑子女的医疗保险,特别是少儿重大疾病保险。同时,也可买教育保险,以保证可以在不同时候按一定比例给付孩子的高中、大学的教育费用,甚至在投保人意外身故时,仍然能保证子女的教育费用来源。总的来说,单身女性保费一般不要超过个人年收入的10%~20%。
已婚女性应考虑全家规划
已婚职业女性通常有较固定的工作收入,对生活也有更长远的规划,因此可以结合另一半的经济和收益情况购买一些险种。一般而言,应该将医疗、意外和死亡保障放在首位,再考虑养老和投资分红类产品,并从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老三方面的费用进行考虑。
职业女性首先要做好意外保障,根据经常出差的情况,提高在旅途中公共交通的意外保障额度;二要做好重大疾病的保障工作,建议一部分为终身型保障。若在年轻时发生风险,以尽可能地享受比较好的医疗条件,将风险对家庭财务的冲击最小化。职业女性的保障规划应包括意外伤害、重大疾病、附加女性疾病和住院医疗等险种。
对于家庭主妇,由于先生是家庭经济主要来源,因此应重点为丈夫买保险,使自己成为受益人。理财专家建议,家庭主妇的保费支出在满足丈夫高额保障的情况下,再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险。一般而言,应该将医疗、意外和死亡保障放在首位,再考虑养老和投资分红类产品,并从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老三方面的费用进行考虑。比如,丈夫以主险的形式,妻儿则以附加险的形式,一张家庭保单即可获得全面保障。
目前很多女性保险往往含有投资理财的功能,主要以两全保险和分红保险为主。理财专家指出,在目前长期寿险产品收益率偏低的情况下,就女性保险而言,保障是本,理财为末。购买保险应尽量优先满足保障需求。
投保账户现金充足最为重要
年关将至,保险问题层出不穷。为了2012年少操心,已有保险合同保障的投保人要格外关注三件事:账号要有足够现金供扣费、2011年是否收到利息要进行确认以及检查2011年的相关收据和保险信件。
账号要有足够现金供扣费
《投资快报》记者了解到,近期有部分保险合同涉及保险中止的情况,并因此引发不少纠纷,投保人与保险公司对薄公堂。事实上,保险扣费都是通过银行卡或存折账户,不少投保人并未关注存折是否有足够的现金,这可能导致下一年的扣款失败,为后续缴费带来大问题。《保险法》明确规定:“合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的,保险人应当按照合同约定给付保险金,但可以扣减欠交的保险费。”
除了投保人疏忽外,部分保险公司因为内部管理问题,也不会对账号状况进行追踪,因此有少数投保人直到保险失效才清楚。
一旦投保人发现保险中止,要积极与保险公司进行沟通。合同效力中止两年内保险公司没有合同解除权;只有合同中止超过两年后,保险公司才可以行使合同解除权。而作为长期缴款的保险,中途退保会为投保人带来极大的现金损失。
事实上,《保险法》中还就保险合同的复效和解除作出明确规定:“合同效力依照本法第三十六条规定中止的,经保险人与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,合同效力恢复。但是,自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的,保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
及时确认返现、分红
对于部分分红险、养老保险和投连险的持有人来说,第二件事尤为重要,要紧密关注保险公司的返现、分红返还情况的追踪,并保持跟代理人的联系。
《投资快报》记者接触的多件保险纠纷案件显示,保险分红入账的时间会时有拖延。倘使保险账户有更改,则有可能会返还至原本的账户里。有保险行业人士建议投保人要每年去银行打流水账单,了解当年的保险返红或投资亏损状况。
抽空检查相关收据和保险信件
最后一件投保人必须关注的问题就是,2011年保险公司会寄各种信件给投保人,无论是否有空,投保人都要一一拆开并及时阅读。
《投资快报》记者获悉,有一名谭女士每年都收到保险公司的邮件,但从未拆开过,两年多她收到保险公司的电话,被告知保险合同失效,至今仍跟保险公司打官司。而另一名周女士则从小有一份保险产品,她一直未加以关注,缴费超过16年,才知道保险要终身缴费。
有保险业人士表示,除了要接收并查阅保险公司信件外,还要积极跟保险公司联络,要求其提供相关的缴款收据和发票。
相关推荐 更多 +