朋友,你未来的养老准备好了吗?看到这一问题,相信很多人会感到茫然,因为我们都有一个共识:我们还年轻,养老还远着呢!时代在发展,养儿防老已经不现实,要有一个“夕阳无限好”的晚年生活,少不了年轻时的理财规划,除了社保,购买商业保险就是一个储备养老金的最有效手段。
放眼未来,我们的生活变化莫测,但有一件事不会改变,那就是终有一天你会变老。
当我和几个二十多岁的朋友相聚在一起,吃饭聊天。很多人都是时下流行的月光族。席间一个朋友问我,你想过规划自己的养老金吗?在场的朋友愕然。对啊,养老,我准备好了吗?
现在,越老越多的人意识到养老金的重要性,也慢慢开始规划自己的养老金。其实不难理解,也许我们不会生病、也许我们不会发生意外,但衰老却是一个必然。现在很多有一定经济基础的人,生活水平在一般水平之上,让这部分人过以前资金紧张的日子不现实。
《圣经》中有句话,当你拥有时,上帝会不断给予你,而当你没有时,连你最后一点也会被夺去。养老金规划好比登山,60岁是山顶。越早规划,我们想达到山顶自然越容易。从25岁开始爬,每天只需要爬几阶。而如果55岁才开始爬,每天需要爬几百阶。
当今中国社会制度的改革、子女生活的负担,使我们清晰认识到指望儿女为自己养老是不现实的,老旧观念需要改变。真正有品质的老年生活只能是靠自己。所以我们应该在年轻时早准备早投入,年老时就可以有充足的生活保障,从而度过一个“夕阳无限好”的晚年,同时也是给子女减轻负担的方式。
养老金规划有4项重要原则:
首先,体现在它的安全性。简言之,养老金要保证它不会减少。
其次,体现在它的持续性。养老金要保证从60岁以后都可以得到,一直持续,不能说活到80岁就得不到养老金了。
再次,体现在它的增长性。养老金不能越拿越少,越活越穷。客观情况,随着年龄的增长,我们的医疗费用是增加的。
最后,我们的养老金形式一定是现金,不能是替代物。
案例一:
张先生,32岁,某部门经理,有社保和补充医疗,年收入20万元左右。
张太太,31岁,公务员,年收入10万元左右。
家庭中育有一5岁儿子、有4位退休老人,现有住房贷款40万元。夫妻二人工作稳定,事业处于上升期,经济状况日渐提升。希望退休后能够充分享受退休时光,同时担心遇到大病或意外使家庭处于被动状况。
理财师建议:
夫妻二人属于家庭支柱,老人、孩子、房贷等责任重大,不容“闪失”,应选择安全稳健的规划方式。由于目前房贷、育儿、家庭开支较大,规划分两步走,首先,需建立高额保障,避免意外疾病风险打击,待资金相对充裕再进行追加以备充足养老金。
推荐保险方案:
鸿祥两全型养老保险+万能型终身寿险+附加提前给付重疾保险+附加意外伤害
方案利益说明:
以张先生为例,年存保费1.23万元,存30年。
前期按期储蓄,以求专款专用;后期稳定领取,保证越领越多。
30岁至60岁为资金积累期也是高额保障期
拥有高额责任保障40至100万元身故保障,呵护家人;
拥有21万元重疾现金提前给付,规避重疾风险;
拥有30万元至60万元伤残烧伤现金补偿,规避意外风险对收入中断的影响;
拥有保费豁免功能,若发生重疾赔付,豁免所有保险费,基础养老金不变,保证继续领取;
拥有灵活权限,资金充裕时随时可追加;如遇短期资金困难,可降低或缓缴部分但保障不变;保额可调整,因需赋形,自主掌握。
60岁开始为养老金领取期
拥有11种领取方式,可一次性或按年按月等领取,60岁时按需而定。
方式一:基础账户,60岁起按月领取1800元,直至终身。
方式二:灵活账户,60岁时248537元;70岁时375829元;80岁时554106元;
至80岁时累计可领取120万元。
(提示:收益为保监委核准预测,中档水平)
案例二:
王夫妇是丁克族,年龄都是28岁,均是外企部门经理,事业稳定、年薪20万元。
夫妻俩人各有一辆车,有房贷40万元,股票、基金投资30万元左右、储备资金少、开销大。
理财师建议:
丁克家庭负担轻,未来也无大开支,花钱随意性强应适当控制节流,需进行养老资金积累强制储备,确保晚年生活品质,打好未来养老基础。
推荐保险方案:
钟爱一生养老险+重疾提前给付
方案利益说明:
以王先生为例,年存20599元,20年缴费期,红利选择缴清增额,60岁时领取。
30岁至60岁为保障期
拥有至少20万元人身保障承担房贷一半责任;
拥有20万元重疾现金提前给付规避健康风险;
拥有豁免功能,若发生重疾给付后保费全部豁免,所有利益不变。
养老金领取期
60岁时可一次性领取,也可按年或按月定期领取,可领至100岁;
60岁至80岁为保证领取期,3093元/月起,每3年递增6%,保证领取869275元;
88岁时祝寿金20万元现金,锦上添花;
至88岁累计可领取170万元,至100岁累计可领取244万元。
(提示:收益为保监委核准预测,中档水平)
买保险不是越多越好,这是我和周围一些朋友的切身体会。
之所以这么说,是出于两个原因。第一,有些保险不重复理赔。就拿医疗费用保险来说,它是根据你实际的医疗费用发生情况,凭发票向保险公司理赔的。我有位朋友早年已经投保了中资公司的一份医疗费用保险,后来她的另一个朋友跳槽到外资保险当了代理人,情面难却,她又买了一些保险,其中还是包括医疗费用保险,这样,她就有了两份医疗费用保险。她是这样想的,如果真的生病,开销很大,多保一份,到时候,多赔些钱,也是好的。
后来,她因为一个小手术住院,当她在一家保险公司获得理赔金后,再到另外一家保险公司理赔时,却被告知不能赔了。因为她发生的医疗费用已经在那家保险公司获得了理赔,如果,再同比例地到另一个公司索赔,那么她获得的理赔金将超过她实际的医疗费用支出,这是不符合保险规定的。所以,她其实多保了一份多余的医疗费用保险。
还有一种情况是我自己碰到的,那就是保险买得太多,灵活支配的余钱就减少了。我最近买了房子,每月还房贷3000元,再加上月保费支出1000元,我自己的月收入只有7000元,再加上家庭开销,日子过得紧巴巴的。我想退掉一些保险,但是又要承担不小的经济损失。
所以,投保时一定要给自己留些余地。要想到,一旦自己经济收入减少了,就很难继续交纳高额的保险费,届时如果退保就会造成损失,还会失去保障,不退保又难以维持,会处于进退两难的尴尬境地。所以,理性的消费者,应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况,力所能及地适当购买保险。专家建议投保的费用占到自己收入的8%-15%为宜,因为你将来有收入减少的可能。
2月4日,中共中央政治局常委、国务院总理温家宝在中央举办的省部级主要领导干部深入贯彻落实科学发展观加快经济发展方式转变专题研讨班发表讲话时强调,社会保障和医药卫生事业关系每个家庭、每个人的切身利益,是基本而重大的民生问题。
温家宝强调,要以社会保险、社会救助、社会福利为基础,以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点,以慈善事业、商业保险为补充,完善社会保障体系。加快建立全国统一的社会保障社会化服务体系,实现社会保障关系跨地区转移接续。健全社会保障管理信息系统,建立个人终身社会保障号,并尽快实现全国联网。要加大社会保障投入,稳步增加财政性社会保障支出占国家财政支出的比重。
温家宝指出,要进一步深化医药卫生体制改革,加快建立覆盖全民基本医疗卫生制度,完善基本医疗保障制度、基本医疗服务体系,实施国家基本药物制度,大力推进基本公共卫生均等化,推进公立医院改革,努力实现人人都有基本医疗保障,人人享有方便可及的基本医疗卫生服务,保障全体人民病有所医。
例
孙先生在沈阳一家汽车销售公司做销售工作,其妻子是某广告公司的会计,两人月收入加起来有4000元左右。他和妻子是今年6月结的婚,结婚前,两人贷款买了一套近100平方米的房子。
婚后,由于孙先生夫妇每月要偿还1000元的住房贷款,再加上两人对家庭的各项支出没有任何规划,每月的工资几乎就没有剩余。
对此,打算三年内要孩子的孙先生夫妇十分苦恼,“真不知道要是以后有了孩子,日子要怎样过。”
诊 断
很多刚刚步入婚姻殿堂的人都有跟孙先生相似的经历,婚前筹备、婚礼举办、蜜月旅行之后,开始了二人世界的生活。而此时面对的不仅是柴、米、油、盐等基本层面的问题,还要为将来购房、生儿育女的支出而伤神。因此,理财规划师提醒新婚夫妇,应尽早进行理财规划,多花些心思商讨两人组成家庭后的理财大计。
处 方
在进行理财规划前,首先要计划好每月两人收入支出后的净结余,不要因刚结婚而在消费方面大手大脚,从而出现负结余。由于家庭是刚刚组建起来的,家庭的硬件很齐备,因此新婚夫妇只要控制一些不必要的消费支出,每月结余在月收入的40-50%应该问题不大。孙先生一家除去每月还房贷1000元,还有近3000元的剩余,每月结余在1200元-1500元是很容易做到的。
这样,只要保留月生活支出的3-6倍作为临时应急资金,其余的资金就可以进行理财投资规划了。像孙先生这样打算三年内要孩子的新婚夫妇,着手准备孩子的抚养及教育费用是当务之急,此时的投资最好是以稳健为主。抚养和教育孩子是一项长期的事情,因此适合用定投方式来积累孩子的教育基金。随着孩子的逐渐长大,孩子的教育基金可以分两个阶段进行投资,前一个阶段可以采取一些积极的投资组合追求较高的投资收益率,后一个阶段可以采取一些稳健的投资组合来追求稳定的收益增长。
市劳动保障部门称,按政策规定同时符合以下3个条件的参保人员,可享受基本养老保险待遇,按月领取养老金:
1.达到国家规定的退休年龄。2.按养老保险缴费价格规定缴纳基本养老保险费。3.缴费年限(含视同缴费年限)满15年以上。领取的养老金远大于所缴费用市劳动保障部门有关负责人称,基本养老保险制度是一项福利性制度,按平均寿命计算,退休后所领取的养老金远远大于职工个人所缴纳的养老保险缴费价格,根本不用担心本息能否领回的问题,这还不包括国家定期调整的增资部分。参保职工缴纳的基本养老保险费占其退休后领取养老金的比例极低,即使是灵活就业人员的缴费全部由自己承担,其回报也是相当可观的。
多按养老保险缴费价格缴纳可多领养老金养老金领取的高低与缴纳基本养老保险费的多少紧密相关,多按养老保险缴费价格缴纳保险费其退休后基础性养老金、个人账户养老金、过渡性养老金都将相应增加,所以会多领取养老金。
具体案例分析(一)缴费年限相同,缴费基数不同。
以2007社保年度为例,职工按上年度全市在岗职工平均工资缴纳基本养老保险费,比其按60%在岗职工平均工资缴费一年多缴1936元,而一年能多领取3303元养老金。
(二)缴费基数相同,缴费年限不同。
甲职工缴费年限少于乙职工,若均以上年度全市在岗职工月平均工资为缴费基数,则甲职工月领取基本养老金为1107.70元,乙职工月领取基本养老金为1476.77元。
东风新村的王娜已参加了养老保险,但以前是按企业养老保险缴费的,现因个人原因改成个体养老保险了。她询问,领取养老保险金时,是不是和企业参保人员的待遇一样?
据市社保局的工作人员说,这与王娜的缴费基数有关,如果缴费档次是一样的,退休时养老金就是一样的。“现在很多市民和王娜一样,认为企业退休的工资会比个体退休工资高,但实际上,无论是企业养老保险还是个体养老保险,养老金计算办法是相同的。只不过,受缴费年限、历年缴费情况不同等因素的影响,才会导致养老金数额不一样。”工作人员解释。
养老保险缴费价格越高 养老金待遇水平也就越高市劳动保障部门称,国家实行基本养老金定期调整制度,以保证离退休人员的生活水平不因物价指数上升而降低。2005年以来,国家连续3年提高养老金待遇水平,人均增资240元/月。未来3年还将继续增资(2008年已人均增资100元/月),增长的幅度会更大。因此,离退休人员领取的基本养老保险金会越来越高。
许先生问:我听同事说,单位会按较高的养老保险缴费价格给我们缴养老保险。回家跟女朋友比了一下,发现我们单位缴纳的金额是她所在单位的两倍。将来我领到的养老金数额会是女朋友的两倍吗?
北京市人力资源和社会保障服务热线12333答:养老保险的确是缴纳养老保险缴费价格越高,领取就越多,但并非呈倍数关系递增或递减。
北京市民举例假设许先生2012年参加工作,2042年退休,如果以月收入4000元计算,每月从工资中扣除养老保险320元,单位再缴纳800元。
按北京市2012年每月社会平均工资5223元算,若所有其他标准不变,工作30年退休,其个人账户金额为4000×8%×12×30=115200元;纳入社会统筹基金的金额为4000×20%×12×30=288000元。本人平均缴费工资指数为(4000/5223×30)/30=0.77,本人指数化月平均缴费工资(即养老金计发基数)为5223×0.77=4022元,基础养老金为(5223+4022)/2×30/100=1387元,个人账户养老金为115200(个人账户累计金额)/139(国家规定计发月数)=828.78。
算下来,每月可领基本养老金为1387+828.78=2215.53元。如果月收入为8000元,每月从工资中扣除养老保险640元,单位再缴纳工资的20%,即1600元。按以上计算公式,退休后每个月领取的养老金为3640元。
由此可见,养老保险缴费价格的确是多缴多得,但并不是简单相加或相乘。各地可领取的基本养老金数目会有所不同,具体发放办法还需咨询当地社保部门。
【编者按】据悉,不少人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少,以为保费越高,保障也就越高。那么,真的是如此吗?且看一下案例分析。
李先生今年35岁,不久前买了房子,一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想,幸亏自己有保障意识,作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险,每年缴2万多元保费,一共交20年,加在一起有40多万元,这么多的保费,保障个房贷应该一点儿问题没有吧?结果,李先生算来算去,发现如果身故,这款保险只能赔付75万元,回想当初业务员口口声声说的“高保障”, 李先生甚至怀疑自己搞错了。
其实,李先生没有注意到,自己买的这款保险是典型的储蓄型保险,并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费,对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。
所谓储蓄型保险,正式名称一般叫作“xx两全保险”,或者“xx终身保险”,名字后面往往还有个括号,以“(分红型)”最为普遍。一款保险产品的保费,一般由风险保费和储蓄保费构成,消费型的保险,如意外险和定期寿险一般只有风险保费,基本没有现金价值。而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的,至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。
无论定期型、终身型、分期返还型,还是期满一次性返还型,这类具有现金价值的保险,投保人如果不死,拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后,通过保险公司经营,最终连同本金和收益加在一起的钱。至于身故赔偿金,在一些纯储蓄型的产品中,与生存金相比往往只多出1%~5%,可见身故保障占比极低,基本只有储蓄功能。
除了分红险以外,万能险也属于一种储蓄型保险,一般会有个很低的保底收益,最终收益看账户投资情况。与万能险类似的还有投连险,它基本属于投资型保险。这些保险最终体现的价值依然是长期的理财收益,一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。
由于扣费机制与分红险不同,万能险一般需要较多资金才能更好地实现储蓄功能,比如在交费前5年中,大部分万能险年交6000元保费以内的部分扣费比例最大,6000元以上扣费的比例才会很小。至于风险保障部分则可以调整,但对应的保费采用的是自然费率,会随着被保险人年龄的增长而显著提高。同样的风险保额,由于年龄不同,保费可能相差数十倍。因此,万能险同样不是解决保障的最好选择。
不同的少儿险是为了解决不同的问题,现在市面上儿童保险品种繁多,平安保险公司的专家介绍,少儿险基本上可以分为3类:儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险。
当然,对于还未购买保险的父母,宜先从孩子的保障方面入手,因为孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多,加之重大疾病年轻化、低龄化的趋向,所以,保障类产品是首选产品。在保障齐全的基础上,对于经济基础比较好的家庭,可以考虑给孩子准备教育金。专家特别提醒,在准备教育金时,有3个重点需要注意:
子女年龄越早越好
开始规划的子女年龄(或准备积累的期间)愈早(长),时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战,时间会是最好的朋友,愈早开始,计划愈容易成功。
理财目标要确定
子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费,因此关键在于资产配置。资产配置得当,子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求,因此建议用确定的方法来解决。
教育金准备要充足
现在的大学教育,不单是比孩子的“智力”,也比父母的“财力”。根据自己的情况,为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是,豁免保险费保险很重要,因为,父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效,父母的爱心才能延续。
平安保险公司的专家特别指出,如果在保险方面优先为孩子投保,忽略了家长本身,这是个误区。家长是家庭的经济支柱,只给孩子买保险,家长自己却不买,那么家长发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境,若无保费豁免的约定,会给孩子背上财务负担。因此,家长为孩子购买保险的时候应先检查一下自己是否已经拥有了充足的保障,毕竟父母才是孩子最好的“保护伞”。
儿童险并非买得多赔得多
现今,很多家长爱子心切,总以为保险当然是买得种类越多、保障越好。实际上,这个观念是错误的。太平人寿客户经理李青丰表示,有很多家长在多家保险公司给孩子同时买了七八种保险,但事实上,在真正出现险情时,并不是所有的保单都能获得理赔。一般保险公司都规定,获保金额不能几家公司同时累加,而医院提供的收费清单也只能归属一家保险公司。因此儿童险越多越好显然是不成立的。
李青丰表示,现在不少保险公司都推出过所谓的终身保险产品,基本项目包括教育险、医疗险、意外险等。但是越全面的险种,保费也越高,如果购买份额较少,就难免会出现理赔金额少的问题。特别是少儿险,不同的少儿险保障责任侧重各不相同,家长在为孩子选择保险时,首先应明确自己的需求,然后针对性地选择。
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