朋友，你未来的养老准备好了吗？看到这一问题，相信很多人会感到茫然，因为我们都有一个共识：我们还年轻，养老还远着呢！时代在发展，养儿防老已经不现实，要有一个“夕阳无限好”的晚年生活，少不了年轻时的理财规划，除了社保，购买商业保险就是一个储备养老金的最有效手段。
放眼未来，我们的生活变化莫测，但有一件事不会改变，那就是终有一天你会变老。
当我和几个二十多岁的朋友相聚在一起，吃饭聊天。很多人都是时下流行的月光族。席间一个朋友问我，你想过规划自己的养老金吗？在场的朋友愕然。对啊，养老，我准备好了吗？
现在，越老越多的人意识到养老金的重要性，也慢慢开始规划自己的养老金。其实不难理解，也许我们不会生病、也许我们不会发生意外，但衰老却是一个必然。现在很多有一定经济基础的人，生活水平在一般水平之上，让这部分人过以前资金紧张的日子不现实。
《圣经》中有句话，当你拥有时，上帝会不断给予你，而当你没有时，连你最后一点也会被夺去。养老金规划好比登山，60岁是山顶。越早规划，我们想达到山顶自然越容易。从25岁开始爬，每天只需要爬几阶。而如果55岁才开始爬，每天需要爬几百阶。
当今中国社会制度的改革、子女生活的负担，使我们清晰认识到指望儿女为自己养老是不现实的，老旧观念需要改变。真正有品质的老年生活只能是靠自己。所以我们应该在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而度过一个“夕阳无限好”的晚年，同时也是给子女减轻负担的方式。
养老金规划有4项重要原则：
首先，体现在它的安全性。简言之，养老金要保证它不会减少。
其次，体现在它的持续性。养老金要保证从60岁以后都可以得到，一直持续，不能说活到80岁就得不到养老金了。
再次，体现在它的增长性。养老金不能越拿越少，越活越穷。客观情况，随着年龄的增长，我们的医疗费用是增加的。
最后，我们的养老金形式一定是现金，不能是替代物。
案例一：
张先生，32岁，某部门经理，有社保和补充医疗，年收入20万元左右。
张太太，31岁，公务员，年收入10万元左右。
家庭中育有一5岁儿子、有4位退休老人，现有住房贷款40万元。夫妻二人工作稳定，事业处于上升期，经济状况日渐提升。希望退休后能够充分享受退休时光，同时担心遇到大病或意外使家庭处于被动状况。
理财师建议：
夫妻二人属于家庭支柱，老人、孩子、房贷等责任重大，不容“闪失”，应选择安全稳健的规划方式。由于目前房贷、育儿、家庭开支较大，规划分两步走，首先，需建立高额保障，避免意外疾病风险打击，待资金相对充裕再进行追加以备充足养老金。
推荐保险方案：
鸿祥两全型养老保险+万能型终身寿险+附加提前给付重疾保险+附加意外伤害
方案利益说明：
以张先生为例，年存保费1.23万元，存30年。
前期按期储蓄，以求专款专用；后期稳定领取，保证越领越多。
30岁至60岁为资金积累期也是高额保障期
拥有高额责任保障40至100万元身故保障，呵护家人；
拥有21万元重疾现金提前给付，规避重疾风险；
拥有30万元至60万元伤残烧伤现金补偿，规避意外风险对收入中断的影响；
拥有保费豁免功能，若发生重疾赔付，豁免所有保险费，基础养老金不变，保证继续领取；
拥有灵活权限，资金充裕时随时可追加；如遇短期资金困难，可降低或缓缴部分但保障不变；保额可调整，因需赋形，自主掌握。
60岁开始为养老金领取期
拥有11种领取方式，可一次性或按年按月等领取，60岁时按需而定。
方式一：基础账户，60岁起按月领取1800元，直至终身。
方式二：灵活账户，60岁时248537元；70岁时375829元；80岁时554106元；
至80岁时累计可领取120万元。
（提示：收益为保监委核准预测，中档水平）
案例二：
王夫妇是丁克族，年龄都是28岁，均是外企部门经理，事业稳定、年薪20万元。
夫妻俩人各有一辆车，有房贷40万元，股票、基金投资30万元左右、储备资金少、开销大。
理财师建议：
丁克家庭负担轻，未来也无大开支，花钱随意性强应适当控制节流，需进行养老资金积累强制储备，确保晚年生活品质，打好未来养老基础。
推荐保险方案：
钟爱一生养老险+重疾提前给付
方案利益说明：
以王先生为例，年存20599元，20年缴费期，红利选择缴清增额，60岁时领取。
30岁至60岁为保障期
拥有至少20万元人身保障承担房贷一半责任；
拥有20万元重疾现金提前给付规避健康风险；
拥有豁免功能,若发生重疾给付后保费全部豁免,所有利益不变。
养老金领取期
60岁时可一次性领取，也可按年或按月定期领取，可领至100岁；
60岁至80岁为保证领取期，3093元/月起，每3年递增6%，保证领取869275元；
88岁时祝寿金20万元现金，锦上添花；
至88岁累计可领取170万元，至100岁累计可领取244万元。
（提示：收益为保监委核准预测，中档水平）
延伸阅读
如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
过去10年，工资增长了五六倍，医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益，未来生活的需要将无法满足，尤其是退休后生活水平将显著下降。那么，我们该如何未雨绸缪，解决"寿命比钱长寿"的问题？
日前，在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上，暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生，美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。
建立"投资养老"的观念
陈鹭副教授指出，过去10年，工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度，如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金，很可能会出现入不敷出的情况。据介绍，从1998年至2004年，我国平均工资的年增长率在8%~12%之间，1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来，水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。
另据调查，大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此，陈鹭提醒市民，"养儿防老"已成为过去，社会养老保险的保障有限，市民的养老观念应转变为"投资养老"。
那么，退休养老金要多少才够？温婉儿女士举了一个简单的案例：王先生现在的年龄30岁，估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年，则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
对于何时开始准备养老金最合理，温婉儿表示，养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况，如果现在开始储蓄，每月应储蓄的金额约为2275元，但如果10年后才开始，每月则需储蓄金额4459元。
"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平，还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。
例
孙先生在沈阳一家汽车销售公司做销售工作，其妻子是某广告公司的会计，两人月收入加起来有4000元左右。他和妻子是今年6月结的婚，结婚前，两人贷款买了一套近100平方米的房子。
婚后，由于孙先生夫妇每月要偿还1000元的住房贷款，再加上两人对家庭的各项支出没有任何规划，每月的工资几乎就没有剩余。
对此，打算三年内要孩子的孙先生夫妇十分苦恼，“真不知道要是以后有了孩子，日子要怎样过。”
诊 断
很多刚刚步入婚姻殿堂的人都有跟孙先生相似的经历，婚前筹备、婚礼举办、蜜月旅行之后，开始了二人世界的生活。而此时面对的不仅是柴、米、油、盐等基本层面的问题，还要为将来购房、生儿育女的支出而伤神。因此，理财规划师提醒新婚夫妇，应尽早进行理财规划，多花些心思商讨两人组成家庭后的理财大计。
处 方
在进行理财规划前，首先要计划好每月两人收入支出后的净结余，不要因刚结婚而在消费方面大手大脚，从而出现负结余。由于家庭是刚刚组建起来的，家庭的硬件很齐备，因此新婚夫妇只要控制一些不必要的消费支出，每月结余在月收入的40-50％应该问题不大。孙先生一家除去每月还房贷1000元，还有近3000元的剩余，每月结余在1200元-1500元是很容易做到的。
这样，只要保留月生活支出的3-6倍作为临时应急资金，其余的资金就可以进行理财投资规划了。像孙先生这样打算三年内要孩子的新婚夫妇，着手准备孩子的抚养及教育费用是当务之急，此时的投资最好是以稳健为主。抚养和教育孩子是一项长期的事情，因此适合用定投方式来积累孩子的教育基金。随着孩子的逐渐长大，孩子的教育基金可以分两个阶段进行投资，前一个阶段可以采取一些积极的投资组合追求较高的投资收益率，后一个阶段可以采取一些稳健的投资组合来追求稳定的收益增长。
不同的少儿险是为了解决不同的问题，现在市面上儿童保险品种繁多，平安保险公司的专家介绍，少儿险基本上可以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险。
当然，对于还未购买保险的父母，宜先从孩子的保障方面入手，因为孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多,加之重大疾病年轻化、低龄化的趋向，所以，保障类产品是首选产品。在保障齐全的基础上，对于经济基础比较好的家庭，可以考虑给孩子准备教育金。专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：
子女年龄越早越好
开始规划的子女年龄(或准备积累的期间)愈早(长)，时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
理财目标要确定
子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。
教育金准备要充足
现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。
平安保险公司的专家特别指出，如果在保险方面优先为孩子投保，忽略了家长本身，这是个误区。家长是家庭的经济支柱，只给孩子买保险，家长自己却不买，那么家长发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，若无保费豁免的约定，会给孩子背上财务负担。因此，家长为孩子购买保险的时候应先检查一下自己是否已经拥有了充足的保障，毕竟父母才是孩子最好的“保护伞”。
儿童险并非买得多赔得多
现今，很多家长爱子心切，总以为保险当然是买得种类越多、保障越好。实际上，这个观念是错误的。太平人寿客户经理李青丰表示，有很多家长在多家保险公司给孩子同时买了七八种保险，但事实上，在真正出现险情时，并不是所有的保单都能获得理赔。一般保险公司都规定，获保金额不能几家公司同时累加，而医院提供的收费清单也只能归属一家保险公司。因此儿童险越多越好显然是不成立的。
李青丰表示，现在不少保险公司都推出过所谓的终身保险产品，基本项目包括教育险、医疗险、意外险等。但是越全面的险种，保费也越高，如果购买份额较少，就难免会出现理赔金额少的问题。特别是少儿险，不同的少儿险保障责任侧重各不相同，家长在为孩子选择保险时，首先应明确自己的需求，然后针对性地选择。
读者提问：重疾险成为近日人们关注的热点，购买时要注意些什么，为什么越早买越好呢？
专家解答：重大疾病险本质上不是“死亡险”，它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。
通常而言，重大疾病险保障的应是经过治疗能延长生命而不至于短期就死亡的疾病。虽然医疗水平在不断提高，但重大疾病仍然经常发生，它不仅使患者备受精神和肉体的折磨，对患者及家属更意味着是一场经济灾难。购买一份重疾险，可在危急时刻为患者及其家庭提供最需要的经济支持。
由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以市民应该尽早购买保险。一般来说，20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期，保险公司不接受60岁以上的投保人。当然现也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
购买重疾险时，虽然短期险产品(如单年产品)的保费较便宜，但没有太大的意义，毕竟一投保就生病的几率很小。如果每年续保的话，总体投入就要比购买长期险多得多。重疾险的费率是随年龄而增加的，年纪越大需缴保费就越多，而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴的，由此可见，购买长期险更合算。
从投保范围来看，并非保障范围越大越好，那种“大而全”的保险相对而言成本会比较高。投保人应结合自己的需求，决定购买怎样的保险。易发生也最易诊断的，购买这样的保险专家建议，目前投保重疾险最低的保额应在5万元以上，普通人投保额在10万-20万元之间较为适宜。
提问：重疾险成为近日人们关注的热点，保监会最近已经宣布26种重大疾病的标准定义。面对“变脸”后的重疾险，购买时要注意些什么，为什么越早买越好呢？
专家解答：重大疾病险本质上不是“死亡险”，它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。
通常而言，重大疾病险保障的应是经过治疗能延长生命而不至于短期就死亡的疾病。虽然医疗水平在不断提高，但重大疾病仍然经常发生，它不仅使患者备受精神和肉体的折磨，对患者及家属更意味着是一场经济灾难。购买一份重疾险，可在危急时刻为患者及其家庭提供最需要的经济支持。
由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以市民应该尽早购买保险。一般来说，20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期，保险公司不接受60岁以上的投保人。当然现也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
购买重疾险时，虽然短期险产品(如单年产品)的保费较便宜，但没有太大的意义，毕竟一投保就生病的几率很小。如果每年续保的话，总体投入就要比购买长期险多得多。重疾险的费率是随年龄而增加的，年纪越大需缴保费就越多，而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴的，由此可见，购买长期险更合算。
从投保范围来看，并非保障范围越大越好，那种“大而全”的保险相对而言成本会比较高。投保人应结合自己的需求，决定购买怎样的保险。有些专门针对某些疾病的保险其实也很不错。例如防癌险，由于癌症是最易发生也最易诊断的，购买这样的保险就更经济、针对性更强。保险专家建议，目前投保重疾险最低的保额应在5万元以上，普通人投保额在10万-20万元之间较为适宜。
儿童的健康问题，一直都是我们宝爸宝妈最关注的问题。由于环境的污染和食品安全问题，孩子的健康一直都受到威胁。为了保障孩子能够健康快乐的成长，宝爸宝妈应该提前给他们投保儿童重大疾病保险。而且儿童特别喜欢吃零食，现在的零食大多不仅含有大量的防腐剂、地沟油、香精等一些说不上来的化学物品做的，极大的危害着儿童身心健康。
所以最好的方式就是在孩子出生之后尽快配置重疾险，最好28天就开始购买，同时可以重点关注一下儿童高发疾病的保障。还有一个原因就是儿童抵抗力差常住院，万一住院后，重疾购买会有影响（健康告知上会有问题），尽量早买，儿童重疾发病一般在孩子很小的时期。所以早买早安心。健康状况越好，承保几率越高。买得早挑保险，买得晚被保险挑。
而且还有一个越早投保保费越便宜，保障期间越长。重疾险的保费与被保险人的年龄有关，越早投保，保费越便宜。目前来看，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费也是一笔不小的开支。由于储蓄都是采用风险自担的方式，每次意外和疾病发生时，都需要动用家庭储蓄，可能会因为资金不足使问题得不到及时解决，还可能会因此影响到家庭计划。因而越早买重疾险，同等保额交付的保费越低，也越早享受到保障。
最后孩子最好的保险，只要你自己身体健康，就不怕你的孩子没钱花，所以家庭保险配置要以成人优先配足为好。给家庭主要劳力买份保险是最重要的，而且最好是保障性的。因为那是家庭的顶梁柱，只有确保经济支柱稳妥后，才能考虑家庭其他成员。给孩子买保险，一是图有个保障，另外一个就是平时结余一点，留待孩子教育婚嫁时补充使用。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。
当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2．5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”保险专家说，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2．5％的限制。
其次，尽量缩短缴费期限。
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
最后，早买比晚买好。
保险专家说，对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。
重阳节刚过，养老规划也再次引起不少市民的关注。对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，理财专家建议，对于养老理财应尽早规划，越早越好。
越早投入收益越高
与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。根据中德安联发布的预测报告，一名在深圳等大城市生活、工作30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
那么什么时候应该考虑养老的问题呢？理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。以一名30岁的中年男子拟购买保险作为养老规划来进行比较，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5％进行计算可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
分散投资，合理计算养老费用
理财专家建议，合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。对于追求低风险的老年人而言，合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益。
养老涉及的时间长，养老费用的问题较为复杂，当前的资产积累情况、退休后的收入状况、日常的支出需要、通货膨胀率、预期投资收益率以及计划规划时间等众多因素决定了到底需要多少养老费用。理财专家建议，可以采取两种方式来计算养老费用：一是以先假设计划养老的年限，根据未来的预期收益来计算退休后每月可支配的养老金额；二是先假设计划养老的年限，退休后每月期望的养老金来计算目前的资金用作养老，计算投资者的预期收益需要达到何种水平才能达到该项养老计划。
存款、股票不宜用于养老
在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益受近期利率影响，一般定期存款最长为5年，近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能，以一年期存款利率为例，1990年为10.08％，而目前仅为2.25％；股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。
对于养老，保险产品无疑是最主要的选择。理财专家指出，与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在上世纪90年代购买养老保险产品的客户无疑是最大的受益者；其二，保险有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。由于寿险产品的价格相对较高，可尽量选择缴费期长的产品，购买时注意选择期缴方式，而不是一次性付清保费，就可以把保费摊薄，等于增加了保障功能。此外，还有一种家庭保障安排技巧，让中年父母和子女共同“按比例分成”，也是不少市民的新选择。
2008年首届“中国百万中产家庭首选保险品牌榜”评选活动中荣获“中国10大最佳保险理财产品计划”
2007年第二届中国创新保险产品评选活动中荣获“最佳养老保险产品”
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