保险业发展改革情况
(一)保险业改革现状
近年来,为切实防范化解保险风险,保险业主要进行了三个方面的改革:
一是保险公司改革。主要是通过股份制改造,初步建立现代企业制度;通过引入战略投资者,完善公司治理,引入先进的风险管理理念和技术;通过上市,将资本市场的外部压力转化为公司改善经营管理的动力;通过内控建设,建立比较规范的风险管理制度和流程。目前绝大部分公司实现了股份制的组织形式,建立起较为规范的公司治理结构,有 6 家保险公司在境内外上市,多家公司引入战略投资者,优化了股权结构。
二是行业基础性制度改革。通过市场准入机制的改革,加大保险公司、保险市场和保险监管都发生了深刻变化。保险公司防范风险的意识和能力不断提高,初步夯实了行业防范风险的微观基础;保险市场的活力和效率逐步增强,市场对公司和监管的约束作用开始显现;现代保险监管的框架、流程和手段不断完善,提高了监管对风险的识别、预警和防范化解能力。目前保险业净资产已达 2485.6 亿元,抵御风险的整体实力明显增强。近几年,利率、汇率等保险经营的外部环境发生了很大变化,保险创新大量涌现,投资渠道不断拓宽,保险业风险管理的难度远远高于几年前。但得益于改革,保险业风险防范工作扎实推进。历史遗留的利差损问题得到了基本控制,化解了快速发展中的车贷险风险等新的风险隐患,保险业基本保持了平稳健康的发展势头。
(二)现行体制的不足
一是在建设现代保险企业制度方面。部分公司治理结构不完善,存在形似神不似的问题,有的保险公司没有严格按照公司治理结构的要求,形成董事会、经理层与监事会相互发挥作用的经营管理机制,公司不同层级之间的信息沟通不畅,内控建设比较滞后;部分公司激励约束机制错位,对高管人员的考核偏重于规模、速度、份额等指标,相关主体的潜在利益冲突容易导致保险公司的经营行为发生变异,不仅会侵害股东和被保险人的利益,也容易积累较大的经营风险;部分公司内控制度不健全,经营成本较高,股东和投保人利益得不到有效保护。
二是在建设现代保险监管体系方面。偿付能力、公司治理和市场行为三个监管支柱还没有形成足够的合力,差别化的分类监管制度不成熟,监管的信息化水平不高。部分保险公司的经营模式粗放,经营效益不高,保险市场优胜劣汰机制的作用还没有充分发挥。同时,这也从一个侧面反映出,当前以偿付能力为核心的保险监管对保险公司的经营缺乏刚性约束。如何进一步完善保险监管体系,仍然是我们面临的重要任务。
三是在保险市场体系建设方面。市场配置保险资源的作用没有得到充分发挥,部分业务领域和部分地区保险市场竞争不规范,市场扶优限劣的作用还不明显。保险的内在功能是分散风险、提供保障,这也是保险公司区别与其他金融机构的本质特征。目前,全社会的风险保障还没有得到很好地满足,部分保险公司过多关注居民理财和储蓄需求,忽视了传统保障型保险业务发展。2006 年,我国分红、万能和投连险业务占寿险保费收入的比重为 71%,2007 年这一比例上升到 80%。其中,以满足投资需求为主的投连险保费收入 394 亿元,同比增长 5 倍多。投资型保险业务的高速增长,使得产品结构不合理的风险日益突出,不仅弱化了保险的保障功能,制约保险业服务经济社会的能力,也增加了保险公司资产负债匹配的难度,影响行业持续发展。
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经过二十多年的发展,我国商业保险发展已经有了一定的基础,在为经济社会服务方面发挥了积极作用,但距构建社会主义和谐社会的要求,还有很大的差距。因此, 商业保险建立的基础必须坚持以人为本的科学发展观,促进保险业持续快速协调健康发展。
要正确处理速度、规模、效益的关系,实现三者之间的和谐统一
企业要讲社会效益,但它必须以企业自身的盈利能力为前提,企业不盈利,就拿不出为社会提供服务的基本财力。一个破产的或盈利能力很弱的公司,没有资格讲社会效益,只会给社会稳定、人民群众生活保障造成巨大的麻烦,而不可能为和谐社会的构建发挥作用。所以办现代企业,尤其是办现代金融企业,必须首先讲经营效益,并在此基础上保持平稳较快的发展。违背了这个要求,就是违背了整个金融经济工作的基本规律。我们想问题、处理问题都要从提高企业的经营效益出发,都要坚持稳健经营、以效益为中心。处理好速度与效益的关系,关键是要转变业务增长方式,把业务发展重点转到提高业务增长的质量和效益上来,实现又快又好的发展。
通过产品创新和服务创新,更好地满足人民群众的保险需求
保监会强调,要坚持为最广大人民群众服务这个立足点,把不断满足人民群众的保险需求作为保险工作的出发点和归宿。要做到更好地满足人民群众的保险需求,需要做多方面的努力,当前,我们特别需要在产品创新和服务创新上下工夫。
就产品创新来说,其目的不仅是为了使企业占有市场,获取利润,更重要的是为了满足人民群众的需要。要完善产品的研究、开发、创新机制,根据我国各地区经济社会发展不平衡,社会各阶层人士收入水平和生活环境有差异的特点,开发出结构完整、品种齐全的保险产品,以满足人民群众丰富多样的保险需求。当前,保险企业要重点在企业年金、农业保险、健康保险、责任保险四个领域的险种开发上有所推进。
就服务创新来说,面对国内各保险企业险种同质化现象严重,竞争异常激烈的状况,走服务创新和延伸之路应该是商业保险建立的基础。在服务创新中,第一,要创新服务理念;第二,要创新服务体制;第三,要创新服务手段。
加强诚信体系建设,维护广大人民群众利益,确保保险业可持续发展
当前,我国保险业面临着诚信体系建设的问题,是否能够做到诚信经营,已经成为我国保险业是否能够长远发展、做大做强的关键因素之一。因此, 商业保险建立的基础要从维护广大人民群众利益和确保保险业可持续发展的高度,重视和加强保险企业的诚信建设。
(一)建立、健全有关保险诚信的规章制度。诚信是一种道德要求。但是,道德要求毕竟是一种软性的行为控制,市场主体在利益面前极有可能违背诚信原则,因此,必须运用制度来保证诚信原则的贯彻。对于保险企业来说,当前有必要制定切实可行的制度,来强化诚信服务,其中包括诚实经营的规章制度,保险诚信考核与评价制度,保险诚信激励制度与失信惩罚制度等。
(二)加强保险企业诚信文化建设。要广泛开展诚信教育,使全体员工充分认识到诚信经营对保险业的生存发展与社会主义和谐社会建设的重要性。管理者要率先垂范,做好表率;要加强对诚信教育的统筹规划,善于发现和总结保险企业诚信经营的典型事迹、典型经验,及时表彰诚信经营的典型人物;要充分利用企业和社会的各种宣传媒介,发挥整体宣传的优势。总之,要通过诚信文化建设,在企业内部建立起相互信任、团结协作的工作氛围;在企业外部树立起诚信经营的社会形象。
总之,只有了解商业保险建立的基础,社会主义和谐社会构建才能有利于保险业持续快速协调健康发展,保险业持续快速协调健康发展又有利于推进社会主义和谐社会建设。保险业要抓住这难得的机遇,全面落实科学的发展观,加快发展步伐,努力为社会主义和谐社会的建设发挥更大的作用。
牛年伊始,新闻媒体报道中一个个惨痛的事件却让人那样触目惊心。宝山区宝杨码头车客渡上演了一幕1分21秒的惨剧,一辆轿车不慎从渡轮上冲下滔滔江水,女司机身亡;各省市出现人禽流感死亡;上海旅行团的大巴在美国旅游发生重大车祸7死15伤;福建长乐发生特大火灾15人死亡;杭州“2·3”火灾;武汉汉正街14小时大火;元宵夜,央视在造新楼大火……
意外真实发生在周围了!意外无时无处不在!保险界有句话:明天和意外到底哪个先来?是啊,明天永远是未知的,而生命又是脆弱到转瞬即逝的,这桩桩件件的无妄之灾都不由人感叹,人世沧桑,世事难料!本来不想因为这些不太好的感受来影响自己甚至于大家的心情,可是,还是觉得该写些什么,以再度拉响“牛年预警”。
有一个刚从事保险业的朋友问我,新进保险业,首先要去学点什么。我回答,去学专业的理财课程,因为惟有清楚保险是一种风险管理工具,是“为无法预料的事情做准备”的,是家庭理财规划中必备的一项,你内心就有足够力量支持自己去宣传,为更多家庭送上应有的保障。她又说,可是我推荐保障产品,客户都觉得不合算,储蓄分红的倒是很多人青睐。
看来“保障”这两个字很沉重,甚至很多时候大家觉得它是很奢侈的事情,而对于保险公司来讲,好像没有什么比迎合客户马上收到一大笔保费更重要了。保障的需求,保障的功能,保障的意义,何时才能真正被引导和被体现?
对一个人的印象一直很深,那就是著名画家陈逸飞。我想他是无论如何都没想到身后留下的是无尽的遗憾,妻儿对未来的茫然——豪宅的贷款要付,甚至要去打官司争得一份财产。陈逸飞的妻子在书里说道,“我恨他忍心抛下我们母子,他走之前没有安排我和孩子的未来,我失去了好丈夫,孩子失去了好父亲,我和孩子都失去了这一生最爱的人。”可能他太忙于工作没有考虑,可能他认为自己不会这么年轻就走……如果陈逸飞当时有一份完善的保障计划,那么……然而一切都来不及了!
唏嘘之余,还是回到那句——保障的需求,保障的功能,保障的意义何时才能真正被引导和被体现?
当然,也有深知保障重要性的,上海赴美旅游团事故中,已知的保险赔付额已接近600万元。固然买了保险不意味着就没事了,但投入的少量资金,可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失,让活着的家庭成员能保持一定的生活水准,这是多么重要的事啊!在理财的金字塔上,保险是理财的基石;而在保险产品配置上,保障型产品是重中之中。
保险业发展要实现根本性突破,首先必须实现从粗放型经营方式到集约型经营方式的根本转变,从根本上走出重速度、轻质量的恶性循环,把保险发展引上稳健、健康的轨道,进而逐步增强民族保险业的综合实力。也只有在经营方式根本转变的前提下,才可能制定出稳健的保险产业发展政策。保险产业政策必须建立在中国特定的政治经济和人文背景上,只有在这种根基上培植公众的保险意识,构造保险制度环境,完善保险法律制度,开发保险资源潜力,满足公众的保险需求,才能走出一条适合中国国情的保险业发展道路。
由于中国资本市场的体制和结构性问题比较突出,投资工具少,保险资金的投资收益率与国际上的相差较大,并且在短期内难以缩小。需要为保险资金的运用营造一个良好的环境。要鼓励资本市场为保险业度身定做金融产品,鼓励保险业参与金融产品设计,推进金融衍生产品的创新。随着保险资金运用体制和保险公司架构的变革,我国保险混业经营的趋势日益明显。部分保险公司以集团控股形式进入银行、证券、信托、资产管理等领域。
在保险业快速发展阶段,市场主题信用基础正在从过去主要依靠国家信用向建立企业自身信用转变,加强诚信建设特别是加强企业幸运和行业信用尤为重要。
要严格执行《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》,对保险公司实行持续性风险监管。规范备用金的提取,解决不同保险公司准备金提取比例差异较大的问题,同时提升偿付能力的动态监测水平,引进现金流量测试(CFT)或动态偿付能力(DST)测试,实时评估各种风险因素对保险公司未来财务实力和偿付能力的影响,提高监管的及时性和有效性等。
保险从卖方市场转向买方市场,产品设计需要充分考虑消费者的需求,目前我国保险产品不可谓不多,但真正受欢迎的且为保险公司产生效益的险种只有十余种。保险公司的当务之急是根据产品特色进行渠道创新,培养新的销售渠道。今年3月底,国寿上海分公司与数家24小时便利店、超市公司、票务中心、报业、物业等牵手,率先在沪上超市和便利店推出交通安达卡,为乘坐营运交通工具出行者提供交通意外险保障。而瑞泰人寿则选择北京证券公司代理销售投资连结险。这些都是对渠道拓展的有益尝试,相信会有合适的销售渠道在探索中被发现。
中共中央总书记胡锦涛在党的十七大报告中指出,改革开放以来我们取得一切成绩和进步的根本原因,归结起来就是:开辟了中国特色社会主义道路,形成了中国特色社会主义理论体系。高举中国特色社会主义伟大旗帜,最根本的就是要坚持这条道路和这个理论体系。在中国共产党成立90周年之际,回顾党领导保险工作的历史,总结保险业的具体实践和取得的丰硕成果,探讨中国特色保险业发展道路的形成与实践,对于我们深化对中国特色社会主义理论体系的认识,进一步做好保险工作具有重要意义。
中国特色保险业发展道路的艰辛探索
党对保险工作规律的认识经历了一个逐步深化的过程。保险工作的历史就是党领导保险业顺应时代潮流,积极适应革命、建设和改革发展的需要,不断探索中国特色保险业发展道路的历程。
我们党历来重视保险工作。早在建党初期,中国共产党就以中国劳动组合书记部的名义于1922年8月发表《劳动法大纲》,提倡保险事业。中央苏区时期,在极端困难的情况下,苏区政府颁布了一系列保障红军及其家属和广大群众基本生活的政策措施,这一系列保险保障措施为保卫新生的红色政权、夺取革命胜利发挥了重要作用。抗日战争时期,中共地下党组织相继在上海、重庆创办了大安产物保险公司与民安产物保险公司,并在上海成立保?
1973年,全球最早的两家银行保险公司出现在法国。此后,银行保险发展迅猛,法国的银行在保险市场所占份额迅速上升,并逐渐向非寿险领域进军。无论在经验、管理、技术上,还是银行保险的市场成熟度上,法国均首屈一指,在全世界处于领先地位。我国实行严格的“分业经营、分业监管”金融管理体制,银保合作起步较晚,但发展迅速。目前,银行保险已开始成为保险业务的重要销售渠道,已与个人营销、团体业务成三足鼎立之势,但存在的问题也显而易见。我国在发展银行保险业,结合法国银行保险发展实践,我们可以得到很多启示。
法国银行保险业的发展经验随着法国社会生活节奏加快,人们对便捷、高效且集储蓄、保险和投资为一体的“一站式”金融服务需求迅速增长。储蓄逐渐从银行存款账户转移到寿险产品,银行保险获得了空前的发展,其保费收入占金融资产比重大幅增加;金融监管的放松为银行保险的发展提供了制度保证。上世纪70年代,世界经济形势发生剧烈变化,金融创新和金融自由化浪潮风起云涌。法国等西方国家纷纷放松金融管制,使得银行能够进入保险领域。法国等欧洲国家都已允许银行与保险公司相互100%控股。
政府以优惠税收政策支持银行保险发展。法国政府在法国的银行和保险公司中均占有股份(尽管私有化已经改变了这种状况),并引导双方的联合,进一步发展银行保险。在法国,被称为“契约资本化”的保单税收优惠为银行在寿险市场取得市场份额作出很大贡献,这些产品的税收优惠对顾客具有很大吸引力。
银行进入保险业的门槛较低。法国堪称保险意识最强的国家,其保险业最大特点是国家强制保险比例较高,一直缺乏竞争,银行很容易进入保险业。保险代理人曾联合抵制银行保险公司以保护他们特权地位,但最终没有作用。银行进入保险市场后,保险代理人数目迅速下降,从1980年的4万人减少到1987年的2万人。
保险公司不失时机介入银行领域。保险业经过数百年发展,传统营销手段已不能给保险公司带来业务上的突破,必须开拓新的营销渠道,而银行庞大的客户网络无疑是最好资源。借助银行资源提供新的服务,可以降低成本,加大保险公司的市场开发深度。
银行保险的发展与各国立法、历史、税收等多重因素有关。虽然各国发展水平并不均衡,也没有统一的模式可以遵循,但发展银行保险却是一条能够实现多赢的道路,是金融业发展的潮流。
我国该如何发展银行保险业放松制度约束,构造银行、保险多赢的合作机制。建立产权一体化的金融控股集团,已成为金融行业融合的有效形式,这是符合金融发展规律的。针对我国银保合作层次偏低、合作短期化、随意性强、恶性竞争严重等问题,我们应适当放松产权监管控制,根据形势发展适时对现行分业经营的立法限制进行修正,通过产业组织形态的重组,将保险业务充分整合于银行销售模式中,促进银保向纵深发展。
优选适合银行网络销售的保险产品,提高银行保险产品的成功率和吸引力。银行保险的整合通常由寿险业务开始,逐渐纳入财险业务。
以政府税收优惠政策推动银行保险发展。我国对保险的税收优惠十分有限,尤其对个人保户几乎没有任何优惠,在一定程度上抑制了保户对保险的需求。借鉴法国的做法,我国应考虑加大对保险业的税收优惠力度。
加强对银保合作的监管。在我国,银行与保险公司分别受银监会和保监会监管。随着银行保险的发展,银行业与保险业日益融合,势必要求金融监管部门及时调整监管模式和监管机制,促进银保企业共同发展。
银行保险业——相关资讯广西银行保险业联手规范保险代理市场9月8日,广西保险行业30家省级会员保险公司总经理和广西银行业18家省级商业银行及部分政策性银行负责人共同签署了《广西银行保险业业务代理联合自律公约》。此举是为进一步规范银保秩序,加强银行和保险公司的内控管理,建立银保业务的规章制度和操作规程,规范合作关系,建立行业内部和行业之间的沟通协调机制,强化理性竞争和诚信经营,协调处理银保业务违规问题,共同处理和化解各种风险。据悉,银行业、保险业联合开展业务自律活动在全国尚无先例,是广西银行业和保险业自2001年建立代理销售关系以来第一次大规模地开展整治市场秩序的联合行动。
人生中,总会出现意外事件,如果没有保障,有些后果我们无法估量。提供个人意外保障,个人意外保险是最有效的工具。那么,什么是个人意外保险呢?磕磕碰碰、跌跌撞撞、烧伤、烫伤、扭伤、碰伤、摔伤、割伤、猫抓、狗咬、崴脚、扭腰,大煤气中毒、触电、溺水、火灾、地震、车祸......都属于意外。 其中,中国的交通事故占全球15%--20%,2006年全国378781起,10万人死于交通意外,平均每天死270人,平均5分钟死亡1人,一生中每12人就有1人遇到车祸。每年(每人)至少会有一次意外受伤,4亿儿童(全国)因意外导致死亡、伤残、全残,每5000人就有一人溺水死亡,每5000人就有一人死亡火灾。
个人意外保险全球保险适用对象:身体健康、能正常工作或正常劳动的自然人。
根据客户需求,意外险可以保障如下的一项或几项责任:
1.在保险期间内,被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤的,保险人依照保险合同约定给付保险金;
2.在保险期间内,被保险人因遭受保险责任范围内的事故,在医院或者保险人指定或认可的医疗机构进行治疗,保险人按约定赔偿医疗费用;
3.在保险期间内,保险人按约定对被保险人承担给付住院津贴、骨折津贴的责任。
个性化需求:人身意外伤害保险的承保范围很广,可以根据需要购买人身意外伤害保险出境人员意外伤害保险、旅游观光景点/娱乐场所人身意外伤害保险、机动车驾驶人员意外伤害保险等等。
自2009年底以来,个人意外保险全球盈利水平出现缓慢下滑。由于保费增长疲弱、投资收益较低,目前全球综合性和大型寿险样本公司的平均股本回报率低于10%。由于金融市场有所改善,同时很多国家(包括美国、荷兰、丹麦、瑞典、意大利、西班牙和瑞士等)的监管机构予以支持,危机后寿险公司的资本状况有所恢复。此外,因为低利率导致资产市值增加,而负债则通常以账面价值计价,所以现行会计准则下的股东权益水平暂时升高。
长期的低利率环境、监管约束和盈利压力使得很多寿险公司尝试将非核心或表现不佳的业务板块剥离出去。在一些成熟市场,有些保险公司已经剥离了某些经营机构,以便专注于核心市场和/或为高增长新兴市场的战略性投资提供资金。鉴于欧债危机和低利率环境所带来的挑战和风险,2012年评级机构下调了很多欧洲受困外围国家保险公司的评级水平,并将一些欧洲、美国和加拿大公司的发展前景调减为负面。
2013年,个人意外保险全球保费预计将增长2.4%,2014年及以后增长将提速至3%左右。2014年新兴市场保费增长将出现反弹,而后直至2018年预计将保持在8%~9%的水平。个人意外保险全球寿险业目前正处于发展的十字路口。
第一,在产品组合方面,低利率、对于长期保证产品较高的监管资本要求以及套期保值成本增加等,都将影响保证型投资产品的发展。寿险公司将继续从储蓄/累积型业务转型,需要更加注重保障型和健康险业务,因为这些业务的盈利来源较少依赖于投资收入;推动投资连结型产品的开发,这些产品是传统储蓄型业务的替代品,并具有更高的资本效率;提供时间更短、形式更灵活的新型保证产品,可以在市场条件变化时重新定价。
第二,在市场结构方面,成熟市场今后将会出现更多整合和资产剥离的活动,而高增长市场将继续保持其增长态势。此外,在美国设有经营机构的欧洲公司可能会面临竞争劣势,因为在偿付能力指令Ⅱ框架下的资本成本较高,此外,如果美国的监管政策被视为“不对等”,这些公司也很可能会退出该市场。
第三,在新资产类别方面,个人意外保险全球保险公司正寻求新的资产类别,以便与其长期负债相匹配,并且在经济/风险偿付能力框架下更具有资本效率。目前,长期基础设施投资项目更具有吸引力,因为银行已经从中撤离,而且政府在基础设施融资方面有压力。2011年保险业的投资达到25.5万亿美元,如果基础设施的资本费用不太高。
(二)2009 年保险业面临的新形势
2009 年是新中国成立六十周年,也是中央扩大内需政策措施集中实施、实现“十一五”发展规划的关键一年。同时,受全球经济金融危机的影响,也是进入新世纪以来,我国保险业发展最为困难的一年。 但我国经济社会发展的基本面和长期向好的趋势没有改变。保险业仍处于重要战略机遇期,挑战与机遇并存,困难与希望同在。夯实发展基础,防范潜在风险,积极开拓市场,对于维护改革发展稳定大局,促进保险业又好又快地平稳健康发展,具有十分重要的意义。
1.宏观政策环境
2009 年国际金融危机的影响将进一步深化。 从国内看, 外部环境的不利影响得到有效化解。中央明确提出 2009 年的工作重点是“增信心、保增长、保民生、保稳定” 。把保持经济平稳较快发展作为经济工作的首要任务,加强和改善宏观调控,着力扩大国内需求特别是消费需求,着力转变发展方式、加快经济结构战略性调整,着力深化改革、提高对外开放水平,着力改善民生促进社会和谐,全面推进社会主义经济建设、政治建设、文化建设、社会建设以及生态文明建设。行政管理体制、司法体制改革不断深化,新修订的《保险法》进一步体现了科学发展、保护被保险人权益的要求,将引导保险业走科学发展、诚信经营的道路。2009 中国行业年度报告系列之保险目录
中国保监会主席助理陈文辉在太原召开的“小额保险国际研讨会”上透露,中国保险的普惠性迈出重要步伐,包括农民在内的中低收入人群,可以较为便利地获得低廉而实惠的保险服务。
在国际金融危机之下,中国为中低收入人群打造的“穷人保险”逆市而上,令参会的国际金融业、保险业专家刮目相看。
中国保监会财险监管部副主任董波说,目前中国开展的新型农业险种共计160多种,种类齐全,覆盖了种植业、养殖业、农机具和农房等方面。农房保险、农村劳动力意外伤害险、气象指数保险、农村信用保险规模正在迅速扩大,农业保险从2006年的8.8亿元(人民币,下同)上升到2007年的53.3亿元,到2008年已经达到110亿元。
“中国以农民为代表的低收入群体在很多风险面前抵御能力十分脆弱,如果有保险的保障则能在天灾人祸面前尽快恢复过来,否则会重返贫困甚至陷入更坏的境地。”世界银行高级金融服务专家克雷格?索伯恩说。
据中国人民财产保险有限公司副总裁王和介绍,2006年开始的浙江农房保险制度,如今已发展到1002.87万户农户参保,参保率达98.61%,累计已有16727户受灾农户获得了6123.51万元赔付。
2008年中国农村小额人寿保险起步。中国人寿保险股份有限公司率先在山西、四川、湖北等9个省份启动小额保险试点工作,今年5月将试点范围扩大到18个省份。
中国人寿先后推出12款适应农村市场需求的小额保险产品,基本覆盖了农民各方面的保险要求,每年的保费主要在17至26元,大致能买到2万元左右的保障。“农民看得懂,买得起,划得来,理赔快。”中国人寿保险股份有限公司总裁万峰说。
“一年来的试点,让我们认识到,小额保险是一项'多赢’事业,既满足农民愿望和需求、符合政府要求,也是商业保险机构持续追求的事业。”万峰充满信心地说。
在国际上,商业保险公司普遍认为小额人身保险低保费、低保额的特征决定了业务规模不大、单位成本高导致无利可图,因此在对待小额保险上态度普遍较为保守。
但在中国小额人寿保险初步获得成功。试点开展10个月来,中国人寿已累计承保603万人,收取保费1.38亿元。万峰说:“一年的实践证明小额保险不会带来亏损。”
万峰表示,农民非常朴实,在风险告知方面大多能做到如实告知,降低了公司的风险。同时,保险代理人与投保人居住在同一范围内,核保调查很容易。
“推动保险服务覆盖低收入群体不仅是保险业履行社会责任的要求,更是保险业避开激烈竞争,开发低收入市场的战略性发展机遇。”陈文辉说,“服务低收入群体可谓'赠人玫瑰,手有余香’。”
他认为,中国的农村小额保险还做到了多赢。“对农民来说确实在遇到天灾人祸时得到了基本的保障;对政府而言依靠小额保险初步建立了农村保障体系,对维持社会安定、建设和谐社会发挥效应;对公司来说小额保险虽小,但是影响大。保费虽然不多,但是使公司真正走进农村的千家万户,公司的品牌、声誉真正在广大农村市场树立起来,促进了公司其他业务的发展。”
由中国保监会和国际保险监督官协会共同主办的“小额保险国际研讨会”14日至15日在山西省会太原市举行。共有来自中国保监会系统官员、11家中国保险公司高管,来自国际保险监督官协会、世界银行和世界粮食组织、亚洲开发银行和德国、印度、南非、巴西、菲律宾、瑞士等国的官员和专家代表参会。
健康保险具有很强的社会管理功能,是国家医疗保障体系的重要组成部分,可以发挥保障和改善国民健康水平的重要作用。为确保这些作用的充分发挥,必须最大限度地优化保险资源配置,有效控制健康保险的经营风险,当前可以从以下四个方面入手:
第一,大力推进健康保险专业化建设,提高风险管控能力。首先要建立以大集中为主要特征的健康保险经营模式;其次是要建立专业化的产品体系;再次,开发和建立专业化信息系统;最后,建立和培育专业化的人才队伍。
第二,加强医疗过程的风险管控,避免超额赔付。可以通过加强与社保部门的合作,借助政府力量,建立医疗机构与保险公司之间的信息共享平台,及时共享参保人员就诊的各种信息。同时还要与客户服务的改善有效结合,防止出现三方博弈。
第三,大力推进健康教育和健康管理,提高参保人员的健康意识和健康水平。保险公司要大力开展健康教育和宣导,对参保人员进行有关健康生活方式和疾病预防的教育。同时加强健康管理服务,改变传统服务理念和方式。
第四,完善健康保险市场结构,优化市场环境。呼吁将健康保险作为与财产保险、人寿保险并列的第三领域进行单独监管,实行与财产保险、人寿保险类似的专属经营。对经办健康保险业务的公司进行动态管理,提高保险业服务和谐社会的能力。
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