今年四月初备受关注的新医改方案正式公布，从方案内容来看，尽管新医改方案降低了普通市民医药费的自付比例，但商业保险的作用并不会因此而削弱。
由于我国现阶段实施的医保改革措施，只是建立在一个“低保障，广覆盖”的医疗保障体系上，解决的只是基本保险，注重的也只是医疗费用的报销。但是，一个人患病会产生几方面的费用。首先，是治疗诊断费、专家挂号费；其次，住院费(这部分目前看来较长时间是只升不降)；第三，发生重大疾病后的治疗费、手术费、看护费、护理费；第四，因病不能工作失去收入来源的费用等。这些费用合计起来也是一笔很大的开支，而目前的新医改方案无法填补这部分费用，目前只能靠商业保险来补充。
商业保险与医保相比较，形式和种类更趋多样化，选择面更宽(如：储蓄给付型、费用报销型、补偿补贴型等)。这些商业保险缴费灵活、自由，其作用不会因社保的增强而削弱。另一方面，新医改方案实施后，可能一些市民选择去社区就诊。这样，也许可以降低一些费用。在西方许多国家，“小病在社区，大病到医院，手术在医院，护理在社区。”已成医疗惯例。在一些发达国家基层卫生机构就诊率达80%以上。
从与新医改方案的配合来看，在商业保险的各个相关险种中，重大疾病保险商品显得尤为重要。这主要是由于社保属于事后报销型，而“重疾险”一般只要医院确诊，合同约定重大疾病即可赔付。对于被保险人来说，可谓是“雪中送炭”、“急用的现金”。其次，重大疾病保险金相对会比较高，这为被保险人获得更好的医疗服务从而赢得更佳的治疗效果提供了可贵的经济基础。
经过上述现状分析，笔者以为，在您享受国家基本医疗保障制度的同时，不要忘了为自己或家人购买一份商业保险(尤其是重大疾病保险)作为补充。需知，当一个人身患重疾花了一大笔可观的现金时，即使把病暂时治好了，但未来的生活能获得象以前一样的品质保障吗？
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健康保险保障型业务发展良好
统计数据显示，今年1至10月，保险业健康险保费收入达到476.7亿元，扣除去年同期个别公司资金型业务因素，同比增长了17%。疾病险和医疗险发展势头良好，保费收入分别达到208亿元和250亿元，二者占到健康险总保费收入的96%。中国保监会有关部门负责人就此表示，健康保险的发展对于完善我国医疗保障体系，提高人民群众的医疗保障水平，缓解看病贵等问题，起到了积极作用。
面对新的发展形势和发展机遇，各保险公司积极开发新产品，大力发展健康险业务。中国人寿面向特殊需求提供了女性安康保险、长期护理保险、农村小额医疗保险等产品，较好满足了多样化、多层次的医疗保障需求。
积极参与医疗保障经办管理
今年以来，保险业贯彻《医改意见》有关精神，积极参与各类医疗保障经办管理，取得新成绩。1至9月，保险公司以委托管理模式开展了新农合、城镇职工补充医疗等健康保障委托管理业务，新增委托管理资金50.4亿元，补偿684.3万人次，补偿金额26.5亿元。以保险合同承保了新农合、城镇职工补充医疗等专项业务，原保险保费收入62.3亿元，已决赔付金额达到29.8亿元。
保监会有关部门负责人介绍，中国人寿参与了全国13个省92个县(市、区)新农合业务和8个省(区)33个县(区)的城镇居民基本医疗保险业务，覆盖人数近三千万人，并在行业内率先开展了城镇职工基本医疗保险经办业务。对保险业参与各类医疗保障经办起到了重要示范作用。人保健康承保了广东湛江城镇职工医疗大病救助保险、城乡居民基本医疗大额补助保险和公务员基本医疗统筹段补充医疗保险，建立了统一政策、统一核算、统一管理的运作新模式，提高了群众保障水平、减轻了政府负担，降低了医药费用，合理利用了医疗资源，实现了参保群众、政府、医院和保险公司四方共赢的新局面。
不断提高健康保障服务能力
保监会有关部门负责人表示，保险业将继续深入贯彻《医改意见》，服务医疗保障体系建设。积极支持健康保险发展，丰富产品体系，提升服务能力，积极发展医疗执业保险缓解医患矛盾，更好服务国家医疗保障体系建设。另外，要研究总结保险业参与基本医疗保障面临的新情况、新问题，积极稳妥经办各类医疗保障管理服务；与医疗服务行业开展多种合作。
该负责人介绍，各保险公司在积极发展健康保险的同时，还加快信息系统建设，推进专业化发展，不断提高健康保障服务能力。
中国人寿全面推广具有实时赔付功能的医保通系统，有效监控医疗行为过程，充分利用医疗数据，大幅简化理赔手续，提升服务品质。同时，该公司已着手启动医疗数据库建设准备工作，梳理重大疾病发生率、住院发病率和疾病发生率等基础数据，逐步建立健康险数据库，开发定价软件，逐步提高健康险定价水平。平安健康制定包括医网、药网和信息网的三网战略，推进业务模式创新，控制风险、提升健康保险服务水平。
是不是重疾不能治疗？当然不是，随着医疗水平的进步，很多疾病还是有机会治愈的，而罹患大病后巨额的医疗费用开销，使很多家庭一筹莫展。现在，越来越多的人将重大疾病保险作为保险保障的首要考虑方向。那消费者在投保重疾险时，应该注意哪些问题呢？
如何看待重大疾病保险
重大疾病保险是投保人和保险公司的一种合同约定，并就一定数量的重疾种类签订合同，保险期间如果被保险人发生约定重疾种类中的一种且符合重疾定义标准的，考|试/大保险公司根据保额给予理赔，大多数的合同约定只要确诊罹患合同定义下某一种重疾，保险公司就负责赔付，不同于一般的医疗保险需要凭发票到保险公司理赔。
需要了解的是，如果某人投保20万保额的重疾险，无论缴费了多少，哪怕只缴费一年，只要被确诊罹患重疾，都是按照投20万的保额进行理赔。这就是保险的保障功能，花小钱解决大问题。
年纪越轻，保险费支出越少
很多年轻人听到重大疾病保险就一口否决，认为自己身体很好，不会得重大疾病，无需保险保障。今天身体好，那明天怎样呢，后天如何呢，人吃五谷杂粮，再加上某些食品问题，身体发生变化是经常发生的。其实，对于年轻人来说，同样的二十万的保额，年纪越轻，投资的保险费越少，如果几十年多支出的部分保费进行合计，也是一笔不小的数字，年纪越大换算下来保费总支出可能会和保障总额相当，甚至超过保额，非常不划算。不如趁年轻给自己买一份重疾保障，不但花费少，同时也拥有自己的身价保障，为自己也是为家人解决后顾之忧。
年龄越大，越难买到重疾险
各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于年纪越大发生大病的概率就越高，所以保险公司核保越严格，经常是要求体检，而对于次标准体，考|试/大经常性要求加费、批注甚至拒保，等过了60周岁，保险公司一般就不接受投保了。所以，重疾险的购买不要等到50岁以后再买，一定是年纪轻，身体好的时候购买。
城镇职工医保、城镇居民医保和新农合对政策范围内的住院费用报销比例逐步提高。逐步扩大和提高门诊费用报销范围和比例。
错误观点：新医改之后，有一些消费者认为，自己获得的保障更全面了，商业医疗保险中的住院费用报销型产品的用处就不大，因此认为不需要再投保了。
太平人寿资深理财师刘国琴向记者解释，新医改实行后，将社会基本医疗保险的报销比例提高了，但还是设定了封顶额度。对于一些患病的人来说，仍然需要自己承担一部分医疗费用，如一些高额的自费药品都不在社会基本医疗保险的报销范围内。鼓励消费者投保商业医疗保险，就是为了转嫁这些自费风险。“旧的社会基本医疗保险规定，一般在门诊给付方面，限定在2000元至2万元之间，规定报销额度最高为50%；而住院医疗给付方面，一般限定在1300元至7万元之间，报销比例在85％至95％之间，其间进行了多次调整。而对于罹患重大疾病的癌症和需要进行肾透析的，增加一个10万元的报销额度。在实行新医改之后，社会基本医疗保险报销比例加大了，消费者在投保商业住院费用报销型保险产品时，可以适当降低保额，减少保费支出。一般来说，每年交纳四五百元的保费，就可以获得万元以上的保额，保障已经很全面。”
乔善波表示，商业医疗保险不像普通寿险产品，保障期限可以达到二三十年，医疗险一般都是一年期的。这些产品大都是保险公司根据当时社会基本医疗保险的保障范围设计出来的，现在新的医改方案出台后，随着保障范围提高，保险公司也会做相应的调整，我们会根据新的医改方案，增加保障内容或者提高保障水平。另外，也会根据新的政策内容开发一些新的、形式多样的、满足多层次需求的健康保险。
更注重一次性领取的重大疾病险
将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右，新农合最高支付限额提高到当地农民人均纯收入的6倍以上。
错误观点：新医改方案全面实施之后，医保封顶线将进一步提高，有消费者认为，商业医疗中的重疾险似乎不那么重要了，即使投保，保额也可以降低一些。
乔善波表示，社会基本医疗保险保障的是最基本的那一部分。一些重大的疾病或者用药，没有纳入到社会基本医疗保险中。“坦率地讲，重大疾病的保障多数还是要靠商业医疗保险来实现”。
事实上，重大疾病保险也是消费者最需要投保的，重疾险保障范围比较广，据记者了解，多家保险公司都预计调整重大疾病保险的保障范围，更好地满足消费者的需求。目前，保险公司重疾险产品的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。
1、险种性质
目前可以提供大病保障的险种从性质上分，主要有三类：
主险：可单独购买，一般保障期限都较长，价格中等，大病保障充分，是最主要的大病险。
附加险：价格便宜，大病保障充分，但保险期限较短，不可单独购买，续保时要面临再次核保。因此客户的最大风险是真正风险来临时，可能无法拥有保险。
组合险：由若干个险种捆绑销售，价格较贵，一般都包括大病、意外、寿险等综合保障，大病保障相对不足。
如果您没有任何保险，建议购买组合险，这样的保单会更全面一些；如果您初次购买大病险，建议购买主险；如果您已经拥有了一些大病保障，想提高保障水平，建议购买附加险。
2、投保范围
一般的大病险被保险人不限性别，只要年龄符合规定都可参加，但是男女缴费的金额有一定差异，男性高于女性。随着保险市场竞争的加剧，市场上出现了专门针对男性、女性、少儿的大病险，这类保险针对特定人群加强了保障，客户可根据情况追加此类保险，但切不可只单买此种保险。毕竟还有许多大病的发生是不分男女老幼的，因此还是要优先购买一些基本的大病保险。
3、保险责任
最常见的大病大概有十类左右，所以只要大病保险承保了如急性心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、严重烧伤、重大器官移植等重大疾病和手术，那么此保险的大病保障就可以说是比较充分的。现在的大病险所保病种越来越多，很多病是概率极低的疾病，对客户来讲几乎没有意义，想对而言，客户可以重点关注一下终末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的进行性疾病(如老年痴呆症、阿尔茨海默氏、帕金森综合症)的保障水平。
另外，严格意义上大病保险的大病赔付是其主要责任，但越来越多的大病保险还增加了一些如高残、身故、还本之类的寿险保障，其中还本的保险对被保险人来讲意义更大一些。还本型保险现金价值普遍较高，在发生合同规定之外的疾病时，客户可通过退保获得治疗基金。
4、保险金额
大病保额的确定是根据需要来定的，您可根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平，大致给自己估算出一个疾病财务总需求(如10万-15万元)，再减去目前自己或单位可能承担的额度(如储蓄、公费医疗、大病统筹等)，得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。
有些大病保险是按基本保险金额的一定倍数(如2-3倍)给付的，则您需要10万的保障，只需购买5万的保额就够了。多倍赔付的大病保险其保障功能是很强的。
由于医疗费用是不断水涨船高的，再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检，而这时身体状况相对会差些，年龄增加对应的保费也会上升。因此建议大病保险要有优先考虑，并尽可能上够。
如果是为孩子或年轻人购买大病险，还要考虑通货膨胀的问题，保额递增的大病险就是上上之选了。
5、保险期限
投保大病险，要注意时间段的选择。在人们意识中，大病似乎只属于中老年人，年轻人是健康的。由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素的影响，大病发生趋于年轻化。因此大病不是意外，大病不分老幼，大病保障应是伴随一生的保障，是生命中必须计算的成本。大病保险的责任期限应该是涵盖一生的，建议至少保到70岁。
6、保险费
保险不比其它商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，所以保险产品目前并不存在价格竞争。保险的价格与保障范围成正比，较便宜的保险产品，其责任范围和给付条件必然受限制。
重大疾病的分类：
1、消费型：消费型的重大疾病，就是像车险一样，是一年一交的，出险了就有赔付，不出险钱就是所谓的“白交”了的消费型，这种消费型的险种，可以附加在其他保险产品的主险底下，也有单独的形式出现，因为是消费型的，所以，保费相对比较便宜，但是有一个问题就是，到年龄大的时候，保险公司就不会给你承保了，最需要有保障的时候就上不了保障的保险了，这个险种是为了，有保险意识，但是资金暂时有问题的年轻人的，但资金富裕了，还是需要重新来考虑上保证保险期间的保险的。
2、返还型：返还型的重大疾病，在现在市场上是很常见的，保险公司会定制一个保险期间，和保障的疾病种类，到了满期的时候，如果没有生病返还，交的所有的保费，或者保额，有的还有分红。但是返还型不需要定制在终身，最好的年龄是在60-80之间的时候满期，这个年龄的时候已经过了重大疾病的高发期，并且，可以拿满期的钱当作养老，保障的时间过长，会损失几十年的时间成本。
重大疾病的分红类型：
1、保额分红：定一个时间段慢慢的递增保额的百分之多少
2、现金价值分红：现金价值的多少乘以分红的比例
重大疾病的形态：
1、重大疾病的最多的保险产品：50种重大疾病是现在保障最多的
2、重大疾病带有轻症的保险产品：这个值得详细的说说，大多数的重大疾病都是不管轻症的，例如：心脏支架，就不属于重大疾病的范围，但轻症是可以赔付的。现在市场上带有轻症的产品就只有两种，一个带有8种轻症，一个带有10种轻症，重大疾病都是40种，有分红，选择性满期，可以自己选择，很不错。
因为现在的医疗费用比较高，CPI的不断高升，专家建议，考虑重大疾病的保险保额至少定在30万以上为最好。
“现在正在探讨的医改方案是如何建立四个制度，以及这四个制度需要什么样的配套措施。”5月26日，毛群安对媒体透露了目前正在进行中的新医改方案工作。不过，毛群安并没有透露新的医改方案将何时出台。
毛群安解释了医改要建立的四项基本制度：覆盖城乡居民的基本卫生保健制度、多层次的医疗保障体系制度、国家基本药物制度及科学、规范的公立医院管理制度。
他表示，基本卫生保健制度中的基本医疗服务，是指由基层医疗机构提供的基本医疗服务，包含面向广大居民，提供预防、保健、康复的服务，价格向低的方向发展，公共卫生向免费方向发展。
在多层次的医疗保障体系制度上，政府的责任是建立不同的保险制度，让医疗保险分担医疗风险。目前国家能投入的保障是新农村合作医疗和城市社区卫生，还需要商业保险进来进行补充。
“医疗卫生的问题就是两个，一个是如何筹资，一个是如何提供医疗服务。”毛群安说。
对于基本药物制度，毛群安列举了宁夏回族自治区将药物进行统一招标的案例，并指出经过统一招标、生产、培训，药物价格能下降40%～50%。
“目前公立医院有一个很花钱的运行机制，如果不改变这个管理机制，国家投入再多的钱也改变不了现状。”毛群安在解释规范公立医院管理制度时说。
对于过去20多年的医改历程，毛群安进行了客观的评价：“不能简单地用成功或失败去看20年的医改。在当时，医改确实解决了医疗技术落后，无法治疗一些疾病的问题，但是也带来了一些不合理的成分，而这次医改就是要把不合理的成分减轻。”
他表示，正是这20年的医改经验，才摸清楚了医疗卫生行业发展规律，如何引入市场机制，如何让市场机制发生作用。
“目前中国的医改原则是政府主导，引入市场机制。而政府的首要责任是建立一个好的体制，另外就是制度创新和指定配套联动措施，不能只动一个地方。”毛群安说。
池喜连：我的客户李小姐因病住院了。我在看望她时才得知，她被确诊为结肠癌及其他并发症。这真是一个不幸的消息，所幸李小姐早在2006年就为自己购买了中国人寿的康宁终身重大疾病险。我尽快帮她办理了理赔。20万元的理赔金为李小姐的后续治疗提供了保障。
李佳远：如今，患有重大疾病的例子十分常见。仅就深圳市而言，据卫生部门统计，深圳癌症患者已经超过10万人，从2004年到2006年，年增长率超过了10%。有人说，重大疾病就是人生中的一场灾难，当灾难来临的时候，人们不仅希望将损失减少到最小，还希望能够获得尽可能多的救助。假如购买了适当的保险，理赔的保险金不仅可以医治疾病带来的创伤，而且家庭的生活品质并不因此有所下降，正如上面提到的李小姐。
李平：那么，该如何选购重大疾病保险呢?首先，保障范围并非越广越好。一般来说，重疾险应该选择自己比较有可能发生的疾病来投保，因此在选择产品时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病有了这三大类基本上就满足了一般投保人的保障需求。
池喜连：按照保监会规定，新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。而其余的19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。要知道，每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，承保病种越多，价格越高。有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品，反而不划算。
李佳远：但是，我们还是要注意为自己度身订做比如儿童购买重疾险一定要购买涵盖白血病责任的产品女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。另外，重疾险越早购买越划算。重疾险的费率是与年龄成正比关系的。年纪越大，保费也越高。
李平：第二，保额10万到20万元较合适。根据最近统计重大疾病的治疗费用少则七八万元多则十几万元甚至更高因此购买10万元到20万元的保额比较合适低于10万元的保障功能太弱而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然每隔三五年投保人应该可以打开家庭的保单检查一下看看是否有必要追加保额是否需要根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
池喜连：第三，保费年缴比较好。尽管一次性交足会有一些价格上的优惠但重疾险的保费还是年缴比较好。每次缴费较少不会给家庭带来太大的负担。再加上利息等因素实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况便于家庭理财规划。
李佳远：还需要注意的是，重疾险不能替代所有健康险。重疾险只有在被保险人发生合同约定的重大疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，例如住院医疗、住院津贴之类的医疗健康险，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障。
李平：最后，出险时应及时与保险公司取得联系。确诊后尽快通过电话、书面、传真等形式及时通知保险公司或保险代理人并提出给付保险金申请，根据保险公司的指导，准备好理赔时必须的各种材料。同时，需要注意一点，重大疾病应由符合资质的医院来进行确诊。若有特殊原因，需及时通知保险公司，并得到保险公司的同意，以保证赔付工作更快完成。
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