对于不同的人群而言,由于家庭的经济状况、肩负的家庭责任、已有的保障情况等不同,在选择健康医疗类保险时也应有所侧重。女性在投保健康保险时有哪些注意事项?
女性健康保险如何投保对于女性健康险,大家要注意一个“观察/等待期”的时效问题。这类产品中重大疾病的保障责任,很多都不是从合同生效后的那一刻就开始的,而是有一定的观察期,一般在90~180天以后才能进入真正的保障期。所以,对准备生孩子的家庭来说,如果觉得怀孕期间有保险的需要,最好在计划生育期间或在怀孕早期就去投保女性险,以便所购买的保障期可涵盖妊娠期。如果并不是为了保障生育期间的风险,那就更不要在怀孕期间急着去买各种女性险,因为孕妇的核保更严格,而且保费比普通人要高。
未婚年轻女性收入有限,购买保险时最好选够纯消费型的保障型产品,如重大疾病。很多保险公司都有类似的为女性设计的健康险产品,但是都以附加险形式出现。这类险种均属于纯消费型的产品,针对特定年龄的女性,没有期满金,属于最普通的产品。
一般而言,健康女性在35岁以前规划自己的重大疾病险都是及时的,不一定要在30岁前就买好重疾险。因为30岁以前,正是从单身转向家庭成长期的阶段,这时各方面开销都很大,家庭保险方面应先规划好自己的意外险和定期寿险,以便保障对配偶和孩子的责任。但过了35岁以后,女性的身体状况会迅速下滑,此后投保健康险保费又会突然间上涨,因此在30~35岁间筹划女性的健康保险为宜。如果是收入颇丰,有中等偏上的经济预算,而且在家庭经济中顶“半边天”的女性,30岁前购买也无大碍。
需要提醒的是,25到30岁女性在考虑健康医疗险时,在已经有社会医疗保险的情况下,应该以“医疗补贴-重大疾病险”的顺序来考虑,首先保障生病时家庭收入不锐减,毕竟对她而言,生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高。而且,保险不是一步到位的,如果目前规划的大病保障不足,在35岁之前,今后仍可以继续加重这方面的保障。
投保健康保险的注意事项及误区误区一:投保无益
大多数消费者希望通过保单的保值升值,来解决诸如子女教育、医疗、养老等家庭支出,却忽略了健康投资的重要性。
保险专家指出,即使在有社保的条件下,如果一旦自己或者家庭成员的健康出了问题,不仅家庭收入受到影响,甚至多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。健康险恰恰能在这个时候显示出功效,通过不同健康险险种的组合,既可以补偿收入的损失,又可以解决昂贵的医疗费问题,用较小的投入来保证家庭财务的稳定。从这个角度来讲,健康险是一笔十分划算的投资。
误区二:求大求全
不少消费者在购买环节时又陷入了另一个误区——片面求大求全。以大病险为例,消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好,而从以往的经验来看,大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上,有一些疾病其实发病率很低。过多地强调疾病种类,往往使被保险人忽略了产品本身的特性,如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。
保险人士表示,健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险,目前市场上常见的是前两种。保险专家建议,购买健康险时应该优先投保大病保险。疾病保险是指发生了某种约定疾病之后即可获得理赔的保险,这里就包含上述的大病保险,被保险人一旦经医院确诊达到合同所约定的疾病给付条件,保险公司就会按照约定的额度给付保险金。此类保险针对比较严重的疾病,一旦发生就会造成巨额医疗费用支出,由于发生率相对较低,所以费率相对便宜,属于比较基本的保障,需要优先投保。
误区三:多投多得
有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全,而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍,多投多得有时成立有时不成立,关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出,按照约定的标准确定保险金额,可以用来提供基本医疗保障,或者补充社保不足的部分。而定额给付型则按照约定的数额给付保险金,如常见的住院津贴日额,不受是否有医保或其他医疗保障的影响,可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。
如果投保人购买多份费用补偿型医疗险,不但浪费保费而且也得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时,如果投保人已有一份费用补偿型住院医疗险,或自己单位医疗福利比较全面,不妨投保定额给付型住院医疗险,该险可按照需要的额度购买。
8日中午11时30分左右,正值午饭时间,烟台鲁东大学校园内一幢研究生宿舍楼前,一些学生正匆匆地向食堂走去。然而这时由西向东从旁边拐出一辆出租车,直撞上由南向北上坡行驶的一辆白色轿车,轿车向旁边猛打方向躲避。结果,一下子失控冲向路边,撞向前方三名端着饭盒的女生,走在路边的那位女生闪躲一下后就蹲在了地上,另外两名女生则被轿车撞飞,掉进了道路与宿舍楼之间2米深的夹缝中。
虽然三名女生都没有生命危险,可由于另外两名女生伤势较重,因此还素住院观察一段时间。我们生活在这个纷乱、不安的社会环境中,经常会有很多突发或者外来的伤害,如果有意外险为自己保驾护航,那么就不会在遭受身体侵害的同时再经受经济折磨,这是我们应该给自己的一份保障。
可是,面对众多意外险中类,有的人会花了眼睛,那么,这么多意外险中,究竟哪个好?应如何挑选呢?其实,意外险哪个好是因人而异的,适合就是最好的。
一般情况下,3岁以内的孩子虽然有大人的呵护,但是因为活泼好动,所以意外事故较多,又因为身体处于发育中容易生病,所以3岁以下的孩子一般都会选择人生意外险种;而3岁以上25岁以下的群体因为精力充沛又处于学生期间,所以一般学平险、意外伤害险或者烧伤险、交通意外险都是可以选择的;而25到55岁这个群体一般是家庭中的支柱,所以选择人生意外险、家庭险、综合保障险的比较多;55岁以上的老年人基本都已经退休,但是疾病和行动迟缓是最大的弊端,所以一般以投保交通意外险和人生意外险的居多。
小知识:意外险选择多样化
意外险看起来简单,由于保险责任、保障期限、针对人群的差别,市场上数十家保险公司经营着数百个意外险产品,但是这为人们提供更多选择、满足多样化需求的同时,也增加了甄选成本。
其实根据保障期限、保障范围的不同,意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、意外伤害险和综合意外险。
暑期临近的5月份是否你的假日已安排稳妥,一份旅游保险让你的假期玩的舒心放心。近来保险公司不断推出旅游保险套餐,我们需要选取正确的保险为我们的旅途保驾护航。不少家庭准备出境畅快游玩一番。长途旅行需要准备的事宜颇为繁杂,攻略做了,酒店订了,机票买了,不过旅游意外险是否也在你的待办事项中了呢?而玩法不同,旅游意外险的购买也各有侧重。
1、自驾游先人后车
小长假7座及以下小型客车或将继续免收通行费,有旅游业人士预言,未来一段时间内自驾游人数将倍增。“很多自驾游车主都非常关注对车的保障,往往给爱车上了充足的保险,却忽略了自己的保障。”表示,“其实自驾游虽然便利灵活,但有些风险也不可忽视:比如司机非常容易疲劳,比如天气变化无常、道路状况未知等因素都是旅途中的隐患,因此有一份物美价廉的综合意外保险非常重要。”
对于热爱大自然的自驾游爱好者,云贵高原、川藏线、新疆等地都是热门之选。这些地区景色壮丽,但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等气候灾害高发的地区。
建议自驾行游客补充重大自然灾害意外身故及残疾保障,作为附加险,保费极低,但一旦发生不幸,又可获得高额的人身赔付。目前市场上已有针对自驾游的意外险产品,为自驾车主提供针对性保障。
2、旅行社保险不等于个人意外险
对于寻求省心悠闲的旅行者和一些中老年朋友,跟团游依然是最佳的选择。旅行社的合同里往往包含了“保险”一项,因此很多消费者感觉没有必要再自行购买保险。介绍,“其实旅行社所投保的保险是旅行社责任险。这种保险对旅行社因自身行为致使旅行者人身、财产遭受损害进行赔偿,是对消费者权益的保护。”
不过旅行社责任险是指由于旅行社责任导致的保险事故,对于旅游者因个人外出造成的意外事故、医疗费用支出并不承担赔偿责任。因此作为一个对自己及家人负责的旅行者,拥有一份旅行意外险是非常必要的。一般来说,国内游的团费不包括旅行意外险,需要自行购买。境外游的团费则可能由于签证等因素的考虑,已经包含了意外险,消费者需要仔细阅读团费构成,酌情购买或补充意外险。
随着旅游市场的细分,自由行受到很多图省心爱自由的年轻人的喜爱。这类产品通常只包括当地酒店住宿费以及往返机票,其他都需要自行安排,风险并不比纯粹的自助游少,建议这类旅行者参考自助游的意外险购买攻略。
3、风险程度估算选保险
“驴友”是自助旅行者的骄傲称号,不过选择完全自由的出行方式就意味着需要承担所有的风险。近年来,保险也受到广大“驴友”的认可,在穷游网名为“出行装备”的APP中,还将旅游意外险列在待办事项的首位。对于酷爱自助游的驴友而言,该如何挑选保险呢?建议从保障范围、保额、免责条款这三个角度出发,锁定适合自身的产品。
以保障范围来讲,旅游意外险通常包括意外身故及伤残赔偿、医疗费用、住院津贴等,有些意外险产品还包括医疗运送和送返费用、身故遗体送返费用等保障,不过相应的保费也更高,建议旅行者根据自身行程的风险程度进行挑选。
保额设定的合理与否决定着意外发生时所购买的保障是只能聊表安慰,还是能够切实降低甚至消除经济负担。建议,理想状况下,身故及全残的保额设定建议为被保险人年收入的10倍为宜,这能够保证意外发生后,被保险人的家庭生活质量10年内不受影响。医疗费用、住院津贴等保额可根据目的地的医疗消费水平进行相应设定。比如目前非常火爆的东南亚自由行,比起很多“一刀切”的境外险产品,建议购买旅游目的地专属的境外旅游险产品,将更物美价廉。
最后,免责条款是“驴友”们特别需要留意的部分。攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动以及“驴友”偏爱的包车、搭车等交通方式等等都有可能不在承保范围内。仔细研究保险的免责条款对这些“猛驴”至关重要。
4、出境游玩保障要做足
出境游玩最怕遇上意外,先别说海啸地震之类的大灾难了,只要是碰上班机延误、行李遗失、水土不服等情况,就足以让人游兴全无。
首先,出境游玩签证保险别忽略,若要出游奥地利、丹麦、芬兰、意大利、卢森堡、比利时、挪威、西班牙和瑞典等“申根国家”,想要顺利获得全球签证通过,购买一份足够额度(境外医疗援助的保障金额需要在3万欧元以上)的境外旅行保险是必需的。若没有准备好这一基础的境外旅游保险,则很可能被拒签。
而且,目前保险公司都比较人性化,无论是平安、太保等公司的境外旅游签证保险,还是安联、昆仑等公司的这类保险,一旦被保险人被拒签,这一份境外旅游签证保险的保费可以全额退还。
如果选择了那些没有强制保险要求的国家作为目的地,保险也是不可缺少的保障。在人生地不熟的国外,需要保险这样一个依靠,免得自己求助无门。当然,在保险金额和保险范围上可以自由选择。对于医疗费用相对便宜的国度,可以稍稍降低医疗保险金额。但如果目的地是美国、日本等国家,建议医疗保险金不要低于20万元。
其次,旅行证件和财产遗失可求助,除了发生人身意外或遭遇天灾需要紧急救援和医疗帮助,在旅行过程中遗失各种证件或随身财物,也是一件令人烦恼的事情。保险公司以及他们合作的国际救援机构对此同样可以提供帮助,包括帮助重置,以及安排必要的住宿等。
另外,境外援助很重要,在购买境外游保险时,救援项目很重要。当遇到紧急情况、危险事故时,你不会孤立无援,只需拨打旅行保险卡上的求助电话,就会有专业的救援队伍来到你的身边。
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