一、初入社会期(约23-30岁)
特点:年轻,有一定的收入,但可能不高或不稳定。在消费方面往往因为无计划而很少有积蓄,但承受失业及疾病能力较强。
建议:从储蓄方面考虑可以购买5-10年期的储蓄投资型保险,在获得保险保障的同时,强制自己获得“储蓄投资”。在健康保险方面,应考虑购买中短期的住院医疗保险、重大疾病保险等保险费费少、成本低、保障高的保险。
考虑到尽责尽孝的问题,可以给自己买定期纯死亡保险,年缴约300元保险费,就可以提供30万元的死亡保障。
二、成家立业期(约30-40岁)
特点:有一定生活经验,收入稳定并相对提高,要面对更多的家庭责任,家庭消费也开始攀升并达到高峰!
建议:应均衡考虑三方面的保障,一是为健康保障安排保险(含短、中、长期),二是为家人经济安排保险(自己的死亡保险),三是为子女的教育安排储蓄投资型保险。如不打算生儿育女,可能在很长一段时间内经济上会比较宽裕,由于年老后无儿女养老,因此可以购买一些养老保险,为自己老年生活做准备!
三、收入高峰期(约40-50岁)
特点:具有丰富的生活经验,收入达到人生的高峰,精力旺盛,但身体状况大不如以前,但对于安排远期的事情有能力把握分寸。
建议:重点安排自己的健康保险及养老保险!
四、事业稳定期(约50-60岁)
特点:家庭负担开始减少,但通常收入不会再增加,身体也明显不如从前,诸事力不从心,开始需要安稳的生活。
建议:重点安排养老保险,只可兼顾考虑部分健康保险,为获得保值的遗产,还要考虑终生死亡保险!
五、安度老年期(60岁以后)
特点:几乎没有自身之外的负担,收入大大降低,身体也每况愈下,人生到了多病之秋,花费大都集中在日常生活和医药费用上。
建议:只能选择个别养老保险、个别的两全保险、免税保险金的死亡保险!
一个现代城市的标准家庭,一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然,这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如,张先生35岁左右,其太太32岁左右,有一小孩4岁左右,家庭年收入在20万~25万元,有自住房一套,每月还款4000元,除日常开销外,每月小孩教育费1500元,给双方父母总计3000元赡养费。
像这样的家庭应该如何做好保险理财规划,合理“避险”,从而为家庭理财金字塔打好基石呢?
国泰人寿保险专家王彬彬表示:“实务操作中,我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”
误区一:要买保险先给孩子买。其实一个家庭中,最需要保障的是家庭的主要经济来源,也就是小孩的父母。因此,对于有小孩的家庭,应该首先为夫妻两人购买充足的保障,然后再为孩子准备教育金等,是更加明智的做法。
误区二:给父母买养老保险,自己还早。其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵,当很多人问明白养老保险保费后,多数会放弃给父母购买。可见,养老保险越早准备越轻松,30岁开始准备养老金,退休时顾虑少很多。
误区三:以后买会更好。很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业,因其对外界信息的掌握,经常会说国内保险还在起步阶段,产品选择少,以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别,特别是寿险和年龄有关,年龄越大,很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的,当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。
解决了以上几个误区,我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划:
夫妇两人是家庭中的主要经济来源,房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒,上老下小全靠支柱撑着,故第一考虑两人的人身保障,包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配,收入比例高的保障高,一般为年收入的10~15倍。
作为家庭支柱,第二要考虑的是自身的健康问题,工作压力大、环境污染严重,中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险,但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则,家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定,上述家庭建议夫妇两人各规划15万~20万。
第三,根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况,考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成,还可以选择其他,比如基金投资等,但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸,很多家庭会认识到这一问题,投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度,需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
整体来说,一份专业的保险理财规划,必须从客户的实际需求出发,为之构建好理财金字塔扎实的基础工程,使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。
保险,作为家庭财产、生命安全的“保护神”,越来越受到人们的关注与认可。尤其对于中等收入的三口之家,保险更是家庭中不可或缺的部分。那么,对于三口之家,他们应该如何根据实际情况设计合理的家庭保障计划呢?我们就来谈谈这个话题。
本文中的家庭成员:丈夫26-40岁之间,妻子26-40岁之间,孩子0-14岁之间,以此为例!
一般情况下,丈夫是家里的经济支柱,无论收入多少,一旦发生风险将会拖累整个家庭,影响整个家庭的正常生活和生活品质。所以家庭中首先最需要解决的是丈夫的意外、重大疾病、住院医疗方面的问题。
其次,我认为妻子是家庭中潜在风险的集中体现者。重大疾病、意外伤害在这个时间段是很容易发生,就像老百姓常说的一句话,“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”。所以妻子的重大疾病和意外伤害类保险也是必须的。
孩子是父母的掌上明珠,是父母的希望。首先,父母各个方面的保障解决好,才能更好地解决儿女保障方面的问题。正如保险保障的顺序,先大人后孩子。孩子的保障问题一般该注重的是,意外,重大疾病,和教育金问题。
家庭中各种保障类保险都充足了,之后再考虑投资理财类产品,如果先选择一份类似产品,建议以孩子的名义做,那样在同等保费的情况下,受益时间会长很多,利益也会最大化。
找到一份适合自己的保险是所有保险消费者的愿望,那么,如何科学地购买保险呢?
首先,确定自己需求,应该首先明确自己想买什么,不要以业务员的意志为转移,自己首先考虑好了,做好充分的准备。其次,挑选可靠的保险公司:(1)公司类型(2)经营状况(3)服务质量(4)诚信程度
保险要找到一种感觉,如同你去菜市场买菜,选择合适的,质量好的,价格相对便宜的,每个公司都有他们优势的主打产品订制适合自己的保险理财方案:在人寿保险范畴中,不同的年龄段、不同的家庭环境以及不同的可支配费用、负债状况和不同的目标梦想,对应的保险理财方案也会有所不同。因此,通过切实的数据分析,按照你的实际需求和覆盖一生的长期规划来量身定做保险理财方案才是最佳的选择。也正是因为不同的生命周期、家庭结构,不同的收支情况,决定应该购买的保险产品是不同的,对应以上不同,保险产品也越来越趋于个性化,“套餐”类的保险组合产品越来越趋于大同,而“散件”类保险单一产品更适合量身定做的需要。个体的差异还来自于职业背景、健康状况和理财习惯等多个方面,也正是因差异不同保险理财方案也截然不同。从对父母的孝养责任到自身的最后费用;从对待子女抚养责任到履行的人生承诺,保险也体现了人的生命价值和爱与关怀。大致我们按照人生阶段分类给出保险理财思路协助你订制适合自己的保险方案:
学生时代:这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰,因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜,因此可留下一部分钱如压岁钱为孩子购买储蓄型保险,也可以当作子女未来的婚嫁金或创业基金使用,让孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外,由于学生时代精力最为旺盛,喜欢各类运动,发生意外的概率比较大,建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。
踏入社会:这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力,但职业收入尚不稳定,风险主要来自于意外伤害和疾病,从对感恩的角度出发为规避风险造成的经济支出或减轻风险带来的家庭负担出发,因此建议投保定期寿险或终身寿险,并配以意外险和医疗险这类“低保费,高保障”的保险计划。由于刚参加工作,积蓄不高,医疗险要选择含“重大疾病”的险种,一旦偶患重大疾病可先行取得部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕,还可以选择购买一定的储蓄型定期寿险或终身寿险,如果此类险种带有更约权即按照原投保年龄之费率更约成其他险种权利,这样未来可以更约成养老保险,既可养成节俭和储蓄的习惯,又可以利用年轻时保费较低的时机,为将来准备一份保障。条件允许为自己提前建立养老保障也未尝不可,但需要考虑的是长期的缴费能力。
单身贵族:经历了一段时间的努力,此时事业小成,有了一定的经济基础,对未来的生活也充满着希望,此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰,因而除非收入稳定,否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险,另外万能或投资连结类的保险产品可帮助他们建立保障的同时养成投资储蓄的习惯,积累婚嫁金和创业金,也可适当考虑给付型的养老险,以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的,一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障,投保时应注重结合社保部分和个人赚钱能力选择住院医疗和重大疾病的保障。
新婚燕尔:结婚是人生的一大转折,也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险,任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害,男性从现实出发应考虑的是对爱人的一生幸福的承诺,女性考虑的是减轻家庭负担,因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主,首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险,并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险,此时可以适当提高保障的额度。另外,应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话,还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是,如果经济状况较好,可以增加主险的种类、比重和金额,获得更多的投资分红和保障范围。
三口之家:父母的事业均达到高峰,但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分,因此这一阶段是
人生责任最重也是保险需求最高的时候。
首先,家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病,如何保障自己和家庭的生活,缓解由此带来的家庭生活危机,建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种,并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种,也应适当提高保险金额。
其次可考虑给孩子购买少儿险,为孩子的教育基金作出安排,对中国父母来说这是人生的重要责任
另外,父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险,对自己的晚年生活做好规划,并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。在投保儿童险中提到的附加豁免保费条款对于三口之家来说也是很重要的,这使得家庭经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。
人到中年:这一阶段个人收入达到最高峰、事业稳定,同时,这一时期子女的负担较少,家庭负担减轻,保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上,另一个重点是赋税问题(特别是未来遗产税问题)。建议重点考虑购买投资类保险、分红型年金类养老保险,分红型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险,通过保险公司的资金运作,保证稳定的回报率,拥有充足的现金流来安享晚年生活
目前很多父母都会为孩子买保险,但怎么买才合适,一般行业外的人是不了解的。本人就说说自己的一点浅见,以供父母们参考。笔者认为,孩子的保险分为五个层级,并且最好按照这五个层级来依次购买:
第一级是医保,包含城镇居民医保和农村合作医疗保险,这是国家的福利,有条件一定要享受。就算是人在外地,而异地就医不能报销也要买医保,因为小病花不了多少钱,不回去就医也不报销没什么,如果万一发生较大的病,也可以回去就医报销的。毕竟医保一年才几十块钱,就算不用也不算浪费,但发生一次大一点的病就能起很大的作用。
如果实在不想那么麻烦不想买医保的话,那孩子只要上了幼儿园,就可以买学平险了,虽然报销额度低一点,但也算是一个基础保障吧。医保和学平险都是一年几十块钱,最好两者都买。
第二级是少儿保险卡。各个保险公司都有专门针对18岁以下少年儿童的保险卡,基本都涵盖意外伤害保险、意外伤害医疗保险和住院医疗保险,特别是住院医疗保险大多都是10万的保额。而费用依据孩子的年龄不同大多为200元左右和400元左右两个档次。这前两级基本能解决大部分保障问题了。
需要提一点的是,能正常在医保得到报销的情况下,学平险和少儿保险卡买其中一个就可以了。当然,经济条件允许时,最好是选择少儿保险卡。
第三级就是重大疾病险。孩子的重疾险也分为消费型和储蓄(分红)型。消费型的少儿重疾险是只针对18岁以下的少年儿童易发的重大疾病,费用也很便宜,比如10万的保额一年200元(保险公司不同价格也不同)。
目前大多数父母为孩子买的重大疾病险都是储蓄(分红)型,这类险种以保障为主,含人寿保额,分红较少,大多可以保障终身。而且因为孩子年龄小,保费也很便宜,以10万保额来看,根据孩子的年龄不同大概在2000元到3000元之间。
第四级就是投资理财类保险,这类险种大多是定期寿险,特点就是有固定返还的生存金、分红和满期金等,重收益轻保障,特别是孩子在18岁以前是没有人身保障的,要等孩子18岁以后才有人身保障。也有很多父母把重大疾病险附加在这类险种上,也是不错的选择。这类险种如果不附加重大疾病险,一定要选择可以附加投保人豁免的。这类险种的保费相对来说比较高,想要获得较好的收益就要靠长期积累。
第五级是纯理财类保险,只有收益没有保障。比如高中和大学教育金以及终身理财型保险,严格意义上说,这类产品已经没有保险的功能,只有理财的功能。高中和大学教育金保险的功能就是强制储蓄教育费用,并保证投资安全及一定的收益。终身理财型保险的功能其实也是它存在的理由,就是保证投资安全并有持续的收益,作为财富传承时合理避税的工具。虽然目前还没有出台遗产税,也不确定能否真正避税,但预期能避税的作用还是让这类保险受到富人阶层的追捧。
笔者认为孩子的保险必须买的是第一级的医保和学平险,而第二级和消费型的重疾险绝大多数家庭也负担得起,这些保险是不管大人有没有买保险都是要为孩子准备的。而之后级别的保险要根据家庭的经济情况和大人参保情况来选择。因为保险的一个购买原则是先大人后小孩,具体原因我在另一篇文章《爱孩子,你的方法对了吗》里面详细谈过,这里就不赘述了。
实际买保险时,需要和保险代理人充分沟通,专业的代理人会做出合适的保险组合。
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