“我上年出了三次险,会不会影响第二年的投保?”市民杨先生是个驾驶新手,拿驾照不到一年的他,开车上路难免磕磕碰碰。杨先生最担心由于第一年的出险太多,影响次年的投保。“保险条款和费率中有无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数,对于杨先生这样的情况,属于上一个年度发生两次以及两次以上责任道路交通事故的,根据相关规定,交强险在下年投保时会上浮10%。”青岛市保险行业协会相关人士介绍说,交强险费率有相关的浮动表格,对上年或连续数年无赔款的,保费最大优惠可达到30%。除此之外,还有哪些情况下车主可享受费率优惠呢?相关人士表示,爱车的出险次数、赔款金额可能会影响次年保费,但及时续保,指定驾驶员、指定行驶区域等都可能带来保费优惠。交强险和商业险可以同时购买,但每辆车只需投保一份交强险和商业险。按照《保险法》第五十六条规定:“重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值”,因此即使购买多份,根据损失补偿原则,也只能获得一份赔偿,不会得到超价值赔款。
商业险险种繁多,很多车主搞不清楚到底该选择哪些险种搭配,才能达到最佳性价比。对此,相关人士也给车主们支了几招:首先,对于新手来说,可以投保交强险,车损险和车上人员责任险,不计免赔险这个比较通用的组合。对于经验丰富的老驾驶员,平时磕磕碰碰的概率要少的多,再加上旧车的缘故,所以车损险和盗抢险的选择可以省下,对于车上人员责任险可以用人身保险中的意外险代替。因此老驾驶员可以只投保交强险和商业三者险组合。要知己知彼才能对症下药。如车辆防盗系统比较差,又经常放置到无人看管的停车场,则应投保盗抢险。要合理搭配险种和责任限额,做到保障充分。如上下班代步微型车可以选择10-15万限额的车损险加商业三者险。市民还可巧用特约条款和风险调整系数,节约保费支出。如自身驾驶技术过硬,可选择免赔额特约条款,减少保费支出。再如,固定1-3名驾驶员的,可以选择指定驾驶员条款,达到降低保费的目的。
人们习惯把”称为“买保险”。一个“买“字了得,硬把保险与其他理财工具截然分开。于是生发出人们态度的截然不同:一听保险,就以为要花钱,急忙捂紧“钱袋子”。而对股市、基金、银行就慷慨的多,盲目的多,似乎那里是包赚包赢,是放进了“保险柜”。其实,银行、股市、基金与保险都是金融理财工具的一种,各有不同功能特点,人们态度所以截然不同,其实是因观念始然。
世纪初,钱庄(银行)刚在中国出现,要人们把钱存到钱庄(银行)何其难?很多有钱人宁愿冒“烂掉或烧掉”的风险也要把钱埋到地下或放到“炕洞”里,决不放到银行(钱庄)吃利息。相信那时的人们见到银行招揽存款人员,规避之态决不亚于今天一些人见到保险代理人。可仅仅过去一、二十年,“钱”放到银行就成了自觉习惯,“挖坑藏钱”的事成了笑谈。股票更是如此。上世纪90本代理人从2003年。这份执着正是基于“保险是理财”、“买保险就是买观念”的认识。令我欣慰的是,越来越多的朋友开始接受并喜欢我这种“资讯服务”,在“润物细无声中”,接受了保险理财观念,有的已经成为了我的客户,并获得我提供的更多服务。在此,我对这些朋友送上深情的谢意和由衷的祝福。
保障第一,理财第二
虽说金融危机下,定期储蓄不失为传统又稳妥的理财方式,然而降息空间下,定期存款“保财”功能不错,理财功能就差点儿了。如传统寿险2.5%的预定利率,比一年期居民存款利率(2.25%)要略高些。股市没有明显回暖的迹象,投资渠道相对匮乏,人们希望能有更多稳健的投资方式来合理分配手中的可支配资金。此时,既有保障功能,又有理财功能的保险类金融产品的价值还是有所表现的。
2008年对高回报同时也是高风险的保险产品有着严峻的考验:投连险首先从神坛上走下来;而随着一次次降息,去年上半年结算利率一路飙升的万能险,也在下半年里风光大大减弱。某保险公司总经理对记者说,仍存在降息预期的2009年,储蓄回报率也相应会降低,保单对人们的吸引力也因此而增加。尤其是经历了自然灾害和经济危机的双重洗礼后,老百姓在看好保险产品理财功能的同时,更加注重其保障功能。于是,三类投资型保险中收益波动比较缓和的分红险,走势颇好就不难理解了。
趋势预测:保险的本质功能最终要回归到保障层面上来。故此,各保险公司开始开发既能发挥保险保障功能,又能提高产品内涵价值的保障型产品。
投保提示:老百姓买保险都应该从家庭需求的角度来衡量。而且买保险是个长期的过程,在经济下行的周期里,要先考虑意外保险、寿险、重大疾病保险,因为这种风险发生时,对家庭的冲击最大。在此基础上,再考虑养老保险、教育金保险及其他带有投资理财功能的保险,如分红、万能、投连险等等。
保障理财两不误
在从严监管及自身风险承受能力里的共同的影响下,“回归保障”成为多数保险公司的选择,各大保险公司均表示,2009年分红险和传统保障型产品将是主打方向。
行业内专业认识表示,保险产品在强调保障功能的同时,理财产品不能一棍子打死。按照2009年全国保险工作会议上的要求,要突出业主的原则,促进保险业务结构调整。以消费者需求为导向,开发更多内含价值较高的保障型产品和期交产品,注重发展长期型业务,增强保险保障功能。在投资险种方面,建立健全投连和万能产品销售资格和销售行为管理制度,引导公司加大力度发展长期业务。使老百姓真正能够保障理财两不误。
有关人士指出,之前有保险公司开发的产品偏重投资型产品,轻保障型产品。现在看,根据市场变化适当调整,形成多元渠道的相互补充和共同增长才是发展的最终途径。分红型保险重新受到市场欢迎也是如此。
趋势预测:分红保险或走俏,万能保险收益率可能还下降。
投保提示:分红险是长期理财工具,一般情况下持有10年以上比较划算。相关理财专家表示,两类家庭应慎选分红险,一是分红险变现能力较差,短期内有大笔开支的家庭,如果中途退保,投保者只能按保单的现金价值退钱,较难退还全额本金。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红保险。侧重保障需求的人可选择一些保险期限比较长、保障比较强的保障型分红险产品,而不应对短期收益看得过重。
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