我们要购买一件东西,肯定最关心的是他的功用。这个东西有什么作用?我买了对我有帮助吗?
保险也一样是一种商品,尽管不同的险种作用是不一样的,但是最根本的作用是:保护资产、规划未来。资产的定义:
一、房子、车子、存款等是现在已经有实际数据的资产。
二、生命资产,也就是人的赚钱能力,这是还没有变现的资产,但却是与日俱增的,未来梦想的源泉,而且是最重要的资产。尽管很重要,但是却往往被很多人所忽略了。
计算公式:生命资产=您想要工作的年限×您的平均年收入
我们的资产会在什么时候受到伤害呢?
受伤、生病都会让我们无法工作,并且会大量的花钱,这个时候我们已经有的存款等会受到伤害,我们的生命资产也会受到伤害。也许还有其他的情况会伤害到我们的资产,但当前可以预测可能会发生,而且能够预防的就是受伤、生病这两种情况了。预防这两种情况对我们的资产造成重大损失最有效的工具就是:保险。
保险的种类非常多,但是从大的方面可以归纳如下:
1、意外险:发生概率不是很大,但是一旦发生,对个人及家庭资产损害非常巨大,而购买费用却非常便宜,所以要第一个购买。
2、医疗险:假使把时间延长到一辈子,那么发生的概率可以约等于百分之百,也就是说基本上人一生中都会在医院花一大笔钱。是人生必花的一笔钱,用保险来解决是非常好的,当存下一万元时,就可以发挥三十万以上的作用,而银行等其他金融工具永远无法达到这个效果。并且到最后这些钱还会全部返还给您或者家人,获得利息不会比银行低。只要有能力办到,就要与意外险一起买。
3、养老险:也许你可能不会生病,也不会出现意外,但是你一定会老的。因此养老金更是人生所必需。只是养老金是要到50或者60岁以后才需要,所以放在第三位。
4、理财保险:你不理财财不理你,这是一句理财界的经典名言,也是受到大家认可的一个真理。有这么一个例子:假使你现在有一百万,假使你只是放在银行,而通货膨胀以每年百分之五的复利方式贬值,那么10年后,你100万的数据还在,但是他的价值已经只有约59万元了,而30年后,就只有约21万元的价值了。假使反过来,你现在只有21万元,每年以5%复利的方式在增长,那么30年后,你的21万元将会变成100万元。
因此家庭保险四大帐户:意外险帐户、医疗险帐户、养老险帐户、理财险帐户是缺一不可的,假使能力有限那么就一个一个的慢慢建立,假使能力充足可以考虑一下子全部建立。
如何正确的购买保险?最简单的方法就是回到原点,找到我们买保险的目的,是为解决问题还是投资理财呢?保险的特点是“安全”、“即时兑现”、“杠杆作用强”,显然,它最大的功能是解决问题,这与我们买保险的初衷是一致的。可是,我们看到很多朋友买了一堆类似理财产品的保险,风险发生,得到的赔付和自己支付的费用差不多,又觉得没用,那么保险到底能为我们解决什么问题呢?
我们以一个标准家庭来举例:三十左右岁的小两口,女儿三岁,有房贷80万,先生有很不错的年收入,太太收入不高,但工作稳定,有充裕的时间和精力照顾孩子和老人,女儿有非常好的学习条件、有父母的百般呵护;老人享受子孙绕膝的欢乐;小夫妻也在人生的重要阶段努力且信心满满地拼搏着,全家都沉浸在当下的喜悦和幸福中,假如一场重疾发生在先生身上,治疗费用需要30万到50万、治疗和康复需要暂停工作两到三年,这个家庭的生活会受到什么影响?我们听过这样一句话,叫做:“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”,再如果这个家庭的经济支柱突然离开,以后的生活要怎么继续呢?太太能否不让女儿感到爱的缺失的同时,再挑起经济的重担呢?
真正的保险可以把如此种种的可能性,在风险来临之前全部做好准备,没有问题发生,凭借我们自身的努力,可以给家人幸福的生活,风险真的来了,因为我们做好了准备,不用担心“因病返贫”,不用担心房子被银行收回,不用为孩子未来的教育费用发愁,甚至家里的生活品质都不会受到影响,太太依旧可以把足够多的时间和精力给到孩子和老人,让他们的生活尽可能的不被改变,而做好这样的准备仅拿出家庭年收入的十分之一即可。
在人生最重要的时期,做好一生的规划,保险帮你实现梦想!为你拿走担忧!
金融危机背景下个人投资理财策略
观点一:金融危机经济周期(一般是五年为一周期)性一定会影响资本市场的波动,甚至会有极大波动,这就是资本市场系统性风险;
观点二:投资者在任何时候承受市场的一定波动是必然的;
观点三:波动的系统性风险具有很大的偶然性并很难预测;
观点四:市场系统性风险很难组合来归避这种损失,但可以通过长期持有来应对;
观点五:相对长期投资(至少五年或更长时间),在中国资本市场一定可以获取相对稳定、安全的收益率;
观点六:波段操作绝对不是获取稳定收益的有效方法,甚至放大风险;(因为世界投资吏上还没发现靠波段操作成为赢家的案例);
观点七:持有期限(一个周期以上)是解决波动的唯一办法。(长期持有,风险不知什么时候来?发生了又怎么办?这些都不是问题的关键!在投资决策中你是否若干年后才需动用这笔资金才是重要的;)
金融危机还没结束,目前最具投资价值的项目是:一.子女教育/人力资源;二.健康和人身安全。其中,太平人寿的“福寿连连”理财保险能实现保本+保值+保障的良好效果。
随着近年来人们生活水平的不断提高和人们对个人保险意识的加强,越来越多的家长成为了为孩子选择保险产品大军中的一员。面对现在市场上各种各样的保险产品,如何选择成为了普遍问题。专家建议,只要是家长遵守“量力而为,顾近舍远”的原则就可以为自己的宝贝选择到一个合适的保险产品。
意外险医疗险是首选
有非常多的家长将大量资金给孩子购买教育储备金类的保险,却疏忽了购买儿童意外伤害保险和医疗保险。根据保险数据显示,每年我国有近30%左右的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗、残疾或身故。同时,婴幼儿也比较容易患发烧、感冒、腹泻甚至肺炎等疾病,生病住院的几率要比成年人高很多,所以给孩子选择意外伤害类保障和医疗保障是非常有必要的。
在婴幼儿医疗保险方面一般分为两种类型:一是补偿型,这种类型的保险一般以实际发生的全部医疗费用为赔付上限,不重复进行赔付;另一种是根据病情诊断赔付的重大疾病保险,只要你的宝宝所得病症属于保险范围内的疾病,就会得到相等病症应赔付的额度。另外在家庭条件允许的情况下,专家建议应附加住院补助津贴类保险,如果你孩子患病住院,不仅医疗费用可以报销,家长还可以获得每天一定额度的住院补助津贴。
量力而为
在现在的保险产品中,给婴儿设计的保险产品其实有很多,这其中主要包括重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等。对于经济实力一般的家庭来说,可以只为自己的宝宝考虑医疗保险或意外伤害保险,这样一来如果孩子出现疾病或者发生身体意外伤害的时候,可以得到一定的经济方面赔偿,花钱并不是很多,但对家庭的生活保障比较有帮助,如果经济实力允许还可以考虑为孩子加保一份重大疾病保险。
另外对于经济实力较强的家庭,在为孩子选择健康保障的基础上还可以增加教育储备金保险等险种。其实购买教育储备金保险就等同于强制性储蓄,但它的收益要比银行存款稍高一些,而且没有利息税。专家指出,在为孩子购买保险的时候一定要遵守一定的原则,要按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序进行购买,一定要先为小朋友容易发生危险的方面选择保障,有经济实力的家庭才能给孩子考虑养老保险或投资理财保险等。
投保品种并非越多越好
专家介绍,在给婴幼儿选择保险的时候并非是越多越好,从投保数额上来看,现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右,如果你购买多家保险公司的产品是可以累加的,但超出10万元的部分是无效的。所以很多保险公司都有规定,儿童保险的获保金额不可以累加,如果宝宝出现意外,医院所提供的收费凭证只能归一家保险公司。
从各个保险种类上来说,也没有必要一次性全部购买齐全。对于一部分经济情况不是很宽裕的家庭,特别是一些家长自己的养老金尚未储备充足的家庭,考虑孩子的养老保险问题是没有必要的。另外,如果家长参加了政府机构或者单位提供的少儿医疗保障的话,再为孩子选择商业保险的时候只需要补充不足的部分就可以了,不需要完整购买。
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