单身期（参加工作到结婚前：2～5年）
理财重点：该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
家庭形成期（结婚到孩子出生前：1～5年）
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。
理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金
延伸阅读
面对人生的各种风险，怎么办？
一是避掉它！即避免风险——主动采取必要措施，防患未然。
这种事其实天天都在干。比如提醒自己别带太多现金在身上；叮嘱孩子过马路一定等绿灯，还要左右看；出门必得关好门窗，还要上锁；如果你不幸是个美女，最好大半夜别一个人上街遛弯。..。..多数时候，这种防范措施帮我们避掉了很多风险，关键是要上心。
二是管住它！即控制风险——用必要的支出，来降低风险损失。
比如，车上放个备胎，万一路上爆胎了还能回得了家；在屋子角落放个灭火器，万一着火了能用上急；遭抢劫的时候把钱老实拿出来，总比劫匪来狠的强；万一钱包被偷，权当破财免灾，没完没了生气懊悔无异于在扩大损失。
三是转走它！即转嫁风险——风险来临，用一些方法将风险转移。
显然这也要有代价的哦，可是一般谁能替我们“顶雷”呢，把风险兜底呢？这就是保险公司。他们发明了一整套方法，既能帮人把风险进行转移，自己还有得赚——大数法则。
比如，搬新居了，最好办个家财险，若是储金的那种，损失点儿利息，就能让家里的大部分财产有个保障；一个男人当爸爸了，就得买份高额点儿的意外险，一年花个几百块，万一开车有个大闪失，保险公司能赔你几百万，让你的宝贝有个好照应；三十多了，就该买个大病险了，趁身体还行，不至于让保险公司拒保，万一将来——恐怕不是万一，得了大病，能有足够的钱撑下来，就算那时候有钱，不是能省就省吗？
四是拥抱它！即自留风险——不做任何措施，由它去吧，听天由命呗！
一般这种做法，也就是我们说的自暴自弃，什么风险都随它去，最坏的结果无非就是命一条，也算是一种另类的“豁达”，也是一种最不负责任的人生。
面对风险有四步：能避免就避免；能控制就控制；小风险自留；大风险转嫁。这是一个现代理性人的睿智选择。
那种“坐以待毙”，听天由命的心态，其实也做了＂风险自留＂的选择，只是打包了所有风险。
对这样的，在下只多说一句：一旦那个什么发生，惨的其实不是走的人，而是留下来的人，是家人，是无辜的孩子，是年迈的老人……
保险来找你，你说没钱；风险来找你，你要找谁？
曾经，一位寿险顾问拜访成功学大师卡内基先生，并为他量身定制了一份保险计划。卡内基夫人看了后说：“保费太高了。”寿险顾问回答：“我碰到不少太太抱怨说保险公司的保费太高了，但是我从没听到哪位寡妇抱怨过。”卡内基听了心里一震，于是听从这位寿险顾问的建议，立即投了保险。
银保监会的宣传牌上这样写着：请不要拿起计算器来计算保险的收益，如果能够计算出来的那绝对不叫风险。保险虽然不能改变生活，但可以预防将来的生活被改变！
风险的发生无关于学历，年龄；无关于居住的城市，就职于哪家公司；无关于住多大平米的房子，开什么车子；打倒一个家庭的其实不是一次事故，而是众生冷漠的保险意识！每个人都需要保险！穷人办保险，那是救命的钱；普通人办保险，那是保障的钱；中层阶级办保险，那是投资理财的钱；富人办保险，那是避税的钱。
当保险来找你，你说没钱；万一风险来找你，你要找谁？对于代理人，你的拒绝仅仅让他少了一单业务；而对于你自己，你的拒绝是给不确定的未来增加了风险。
生钱.
在这里作者不想讨论每种工具的特点，只想提供一条理财思路供您参考。在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。
万元作为自己患大病时的治疗费，那么这10万元的大病保险，那每年的保险费也就3000-5000视年龄和缴费年限而定)万元的资金可以拿去投资，说不定投资收益都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性阿！更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。
当您把自己的应急存款和人寿保险都准备好了之后，恭喜您，您的理财金字塔的最关键的基石就已经搭建好了。也就是说，其它投资的收益无论好坏都不会影响到您的基本生活品质了，您可以放心的依照您的风险偏好来组合您的其它投资了。没有了后顾之忧，再利用您的精明和勤奋，相信您很快就会建造起一座属于您自己的壮观的理财金字塔了。
家住坪山新区的赵先生为自己1岁的儿子购买了平安寿险平安宝贝卡保险。赵先生介绍，当时业务员介绍这份保险一年只要300元，针对被保险人住院、手术及意外门诊进行保险，如果孩子出现意外可以方便理赔。赵先生购买平安宝贝卡后，该保险于今年2月2日生效。2月27日，赵先生的儿子突然出现严重腹痛，送入医院检查后发现儿子是因为小肠疝气引发阑尾炎，当天在医院进行了手术。
赵先生介绍，儿子病愈后他就将儿子手术及住院费用共4800元的单据提交给保险公司，等了一个多月保险公司才回复称赵先生的儿子手术期间系保险30天“犹豫期”内，所以不能获赔。
昨日，记者拨打了平安寿险的理赔电话。客服人员介绍，为了防止带病投保的情况，平安宝贝卡在保险生效后确实有30天的等待期，在这期间的生病住院及手术是不理赔的，如果在这30天内发现疾病或需要手术，投保人故意拖延至30天再进行治疗，也不可以获赔。
记者咨询了业内律师。律师介绍，针对保险生效后30天等待期这一问题，在保险合同签订时，合同中应该有明文规定。如果再没有合同规定，可以认定这一条款无效。
理财是我们人生规划的重要环节。我们要学会理财，这样才可以在以后的生活中更加的如鱼得水，更加的受益匪浅。有人说保险理财是我们人生规划的里程碑，买保险，正确买保险才是我们人生路上最好的方式。买什么样的保险，花多钱买保险，花多少钱才适合自己现在的经济情况才是我们规划中重要形式。所以我们要学会保险理财！这样才可以让我们在以后中更加的幸福。
需要什么样的保险，投多少保额，心中有数。用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。该书总结的保险理财经验、技巧，对投保人是较好的借鉴。
对于适龄但未婚的单身女性而言，在照顾好自己日常生活的同时，也应该适当为自己添加一些保险产品，以保障生活无虞。信诚人寿北京分公司助理营销渠道主管赵楠建议，在购买保险时一定要保持清醒的头脑，理性分析，注意细节，找到最适合自己的保险。对单身女性而言，购买保险时应首先考虑保障型产品。
20-30岁的年轻未婚女性，身体状况相对较好，是投保的最佳年龄。如果尚未买过保险，在投保时应先考虑带有医疗、意外、身故保障等比较简单的寿险类产品，重在对个人的保障，其次才是理财投资。由于年纪轻，保障类产品相对都比较便宜，不会带来太大的经济负担，却能未雨绸缪，为自己规划整个人生的长远保障。
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好。其保险费用的支出一般为年收入的10%—20%，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
针对具体的购买原则，要遵循最普通的保障顺序，即意外-重疾-养老-理财分红，所以建议在社保的基础上，先给自己补充意外险和重疾险，这两项基础的保障保费相对来说也比较便宜。对于每个人，应该考虑医疗健康方面的保险。随着人的年龄增大，身体抵抗力逐年下降，抵制相关风险的能力就相对较弱。所以，首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品。
什么阶段开始规划养老问题比较合适呢？养老储备应当尽早规划，越早投入，收益越高。数字可以说明，比如30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在就开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5% 进行计算，可以发现，到其65 岁时，积累资金分别是 26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
可见，想要储备足够的养老资金，最好还是能够及早开始准备，最迟不要超过45岁，否则很可能就有些迟了，不能充分利用时间的积累优势。
全球人寿(AEGON) 近期进行了“ARRI退休储备”调研，访问了来自欧洲八个国家和美国的9000名人士(中国区单列进行)，以预览下一代退休人员对于退休生活的预期以及他们的准备情况。
由于全球社会平均寿命的持续增长，各地政府和雇主不得不持续提高它们的养老金储备，经常出现不堪重负的现象。从这次调研中，可以发现一些与传统观念相左的趋势：人们可以坦然地收下一块金表，把它当作是一份退休储备；人们还在刻意地避免“退休悬崖”，当他面临退休时，他会通过继续从事一些有偿工作来缓慢进入退休状态。
调研还发现，现如今，大部分的上班族都支持政府养老金改革，从而确保自己未来的退休福利，即使这意味着更高的税收。与此同时，更多的退休人员开始通过自主经营或兼职来达到收支平衡。尽管现在人们拥有自主经济能力的年龄已经提高，但大部分的受访者仍然不支持政府因为人们寿命延长而延迟退休，他们更倾向于对现有退休模式和计划进行正向改变。
“在一个完整的退休财务规划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，‘复利的魔力’能得到明显的体现。第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。
此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。保险保障作为退休财务规划中‘防守策略’的执行者，建议大家利用保险合理规划家庭财务，提供家庭未来退休生活所需的财务准备，并为家人构筑一道保障后防线，以协助应对潜在的财务风险。”
目前，市场上商业养老保险种类繁多，专家建议选择有分红功能的产品为佳，除了固定收益以外，投保者还能享受分红收益，抵消一定的通胀侵蚀。比如，海康人寿近期热销的“乐无忧”年金保险（分红型），就是一款典型的年金保险产品(分红型)。它既能帮助客户有效地储备养老金，而且，自保单生效后自首个保单周年日开始，每年都有一定的生存给付。同时还提供保单借款服务，在不影响养老金储备的前提下，为投保者解决燃眉之急。
有人说:""投保容易索赔难。""但也有人在发生事故后说:""真好，多亏我当时买了那份保险。""产生如此截然不同看法，最重要的原因可能就在于有些人顺利得到了赔付的保险金，享受到了保险带来的好处，但有些人却没能顺利拿到赔偿金，因此对保险公司多少有些怨言。
获得有效赔偿的几个要素
参加保险的人都要明确一点，并不是所有的事故，都可以获得保险公司的赔偿。要获得保险公司的赔偿，最重要的是，所发生的事故必须是保险合同约定责任范围内的事故，超出保险合同约定的责任范围，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任。
保险公司到底赔不赔钱，很多时候与时间有关。保险事故发生时，保险合同是否有效，是否在等待期(观察期)内;进行索赔时，是否还在索赔时效内，都与保险公司是否赔钱直接有关。如果因为投保人经催缴后，仍然不缴纳应交保险费，导致保险合同失效，或者投保人违反保险合同的订立原则，导致保险合同无效，保险公司当然不负赔偿责任。
保险公司赔不赔钱，赔多少，还与客户要求赔偿的金额有关。保险公司的赔款金额以保险金额为限，如果是多次索赔，总的赔款金额不能超过保险金额。比如，一份保险合同的总保险金额为5万元，前几次累积获赔款3.5万元，那么再发生保险理赔，保险公司最高赔付金额只有1.5万元，超过的部分将由被保险人自己承担。
此外，未履行按期缴纳保险费的义务，缺少必要的索赔单证、材料等情况，也会被拒赔。保险专业人士提醒，如果消费者投保时多留意一下细节，很多拒赔其实是可以避免的。
不如实告知真相，不赔！
据保险业内人士透露，目前80%以上的拒赔案都因没有""如实告知""引起。保险合同有个重要原则，就是投保人需要承担""如实告知""义务。你投保时一个小小的""隐瞒""，就会失去日后索赔的权利。特别需要提醒的是，在投保一些健康险和人寿险时，很多人口头告知了某些病史，但业务员说可不填，结果事后被指""隐瞒""病情，却无据反驳，最后只好被拒赔。要知道，法律上只认可书面记录于保险合同中的告知事项。
[案例回放1]
在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活做出双重保障。
但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，因怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。
但据报道，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万元的保费发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费，这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷。当然，让保险公司理赔1000万港元也绝无可能，他们并不会因为梅艳芳是天后级的""大姐大""而法外施恩。
[案例回放2]
廖某于1999年5月投保太平洋""长健医疗A""20份，其中，重大疾病险保额10万元，年缴保费600元。今年7月，他向太平洋寿险桂林分公司提出索赔，并提供了某医院""慢性肾功能不全，尿毒症期""诊断证明，证明材料上显示廖某仅住院1天，病史为1周。该分公司理赔人员在多所医院仔细调查后，终于查出被保险人早在1997年7月已被确诊为""慢性肾功能不全，双肾中度萎缩""。至此，该分公司以投保人故意隐瞒病史，企图骗取保险给付款为由，拒赔10万元的保险金额。
[记者点评]
保险有一个古老的原则--最大诚信原则，这条原则具体到人身保险，就要求投保人应履行如实告知和申报等义务。也就是在保险的谈判签约过程中，投保人对于保险人提出的有关保险标的或者被保险人的情况等问题，应当进行如实的答复。
无论是天皇巨星级的梅艳芳，还是普通人廖某，都要遵守这一规则。如果投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，一旦发生保险事故，保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。
《保险法》也有类似的规定，《保险法》第17条第二款规定:""投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。""而香港的保险公司以保险最大诚信原则的法律，对梅艳芳带病投保的1000万港元予以拒赔，于法于理，不会引起任何反应，倒是退还保险费的举动，多少显示了保险公司的宽容和通融之处。但是保险公司确实也有风险，因为根据保险行业的又一国际惯例，人身保险合同中的不可抗辩条款(不可争条款或无争议条款)的含义，如果从保险合同生效之日起满一定时期后(这个一定时期通常规定是两年)，保险人就不得以投保人在订立保险合同时违反诚信原则，未履行如实告知义务为由，否定保险合同的有效性或者主张解除保险合同。也就是保险人以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险人便不得以此为由拒付赔偿金。
如果梅艳芳生存到2005年前后，也就是自1000万港元的保险合同生效日起满两年，那保险公司尽管万般不愿意，也得拿出这1000万港元来给予赔付，这就是不可抗辩条款的题中之意。因为由于人身保险合同的长期性，如果经过几年、十几年甚至几十年，保险人仍有可能请求宣告保险合同无效，那对被保险人或受益人会有不可弥补的后果。也会使公众怀疑保险的功用，对是否购买长期寿险犹豫不决。如果不加以限制，则不可避免地会有保险人滥用这一原则。
他人代签名，不赔！
代签名引发的保险理赔纠纷也屡见不鲜，有家属、朋友、同事(团险中多见)代签的，也有保险代理人代签的，但无论何种情况，投保中代签名都是绝对不可取的。
呼和浩特市读者千女士日前向本报反映：“新车出事后，4S店工作人员告诉我，为了安全起见，他们建议保险公司为我的汽车更换一个车轴和位于水箱上方的横梁（以下简称横梁）。可是保险公司不同意更换，将来如果因为这些部位出事我该怎么办？”
据了解，2月11日，千女士在位于呼和浩特市兴安北路的东风日产鼎杰专营店花15万元购买了一辆尼桑轿车，并在中国平安（601318行情,爱股）财产保险股份有限公司内蒙古分公司呼和浩特中心支公司（以下简称平安保险呼和浩特公司）办理了保险。2月13日，千女士在自家小区内驾驶汽车发生事故后，迅速通知了保险公司，但是在定损过程中双方产生了争议。在采访中，东风日产鼎杰专营店工作人员周先生告诉记者：“这辆车出事故后，横梁损坏，车轴可能已经变形，但是我们目前的技术无法检验出变形数据。我们写了书面材料建议保险公司为千女士更换车轴和横梁。”
2月26日上午，就此事平安保险呼和浩特公司理赔部门负责人于泽民对记者说：“如果车轴出现损坏，4S店应该给出损坏数据，我们才能为千女士更换。至于横梁我们的定损员到现场时对该部位没有拍照，所以我无法确定损坏程度，我得了解情况后再定是否更换横梁。”
对此，千女士则表示：“我是在2月13日出的事故，但是保险公司拖拖拉拉10多天了也没有进行赔付认定。现在居然说连碰坏了的横梁还没有拍照，难道这也算迟迟不能理赔的原因？”
无负担，精力旺盛，无风险意识工作未成家：60%的钱投资高风险，高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障（意外险重疾险）
二：家庭形成期
结婚未有子女（收入提高，消费高，生活稳定）为小孩以后做好准备：50%投资具有一定冒险性35%债券寿险（储蓄）15%用于活期储蓄（家庭应急金）
三：家庭成长期
小孩0-17周岁（开支提高，收入提高上升，教育准备金：30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金
四：子女大学教育期（18-25岁）
消费大幅度提升，同时工作市场压力最大时期，自身保障缺失还要养老人：20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金
五：家庭成熟期
子女工作或成家，不能盲目投资，考虑自身养老补贴，健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高，能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费：40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴
六：家庭温暖期
无负担，去养老，保养身体。（保守投资）避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资
一家之主，就像一台印钞机，只有照顾好机器，才可以印出更多的钞票。
一个寓言：有一个寓言说：从前有一个农夫，养了一只会每天生一只金蛋的鹅，有一天农夫想：既然这只鹅的肚子里有这么多金蛋，何不把它全取出来呢？当他把鹅宰了以后才猛然想到：没有鹅也就没有了蛋，农夫真是懊悔莫及。
感言：生活中我们许多人和农夫也差不多，他们爱车子、爱房子，把妻儿老小安排得周周到到，唯独没有考虑到自己。其实，没有了自己，也就没有了汽车、房子，家庭的幸福也就成了空中楼阁。
财产四分：许多人对保险不感兴趣，认为保险的收益太低，他们宁肯把资金投在相对风险较高的股票、债券等项目上。其实，真正懂投资的人都知道：不把鸡蛋放在同一个篮子里。他们常把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上，当前面三项获得高收益时，保险正好帮助他们节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或提供他们东山再起的资金。
保险是家庭经济的备用胎：
在我们的办公室或家中，总有一些东西不常用但却不得不准备：如字典里有数百万字，我们可能只查一两次；墙角的灭火器或许过了使用年限还没派上用场；不一定停电，但抽屉里总放着手电筒；小偷不一定上门，但我们能放心不锁门吗？
保险是家庭经济的备用胎，虽不常用，但我们必须准备！
保险是更具价值的储蓄：
保险也是一种储蓄方式，它无须你拿出更多的钱，你只须换一种存钱的方式，但它比单纯的的储蓄又多了一种保障。它是更具价值的储蓄。
无忧无虑才是真幸福：
幸福的一家人，对未来不忧不惧，因为他们拥有了保险这道坚固的防线，疾病、事故、意外、失业等等，都被挡在防线之外。
关于保险：
对于人生，相信您比我体悟更深，对于未来，相信您比我想得更远；对于保险，相信您也有着相当的了解，而您的具体情况，也已向我和我们公司提出了您具体的保障需求。现在，我把它整理出来，请您过目。
有钱人更应该购买保险：
如果有一部印钞机，我们是应该照顾机器呢，还是照顾印出来的钞票？
肯定选择照顾机器。因为钞票没有了可以再印，但机器没有了，就什么都没有了。
事业成功人士就如同一部印钞机。
一个40岁的人，一年可以赚10万，以每年增长5%计算，一直到60岁退休，总计将不止300万，如此巨大的财产当然要妥善维护照料，最简单的方法就是买人寿保险了。
人们习惯把”称为“买保险”。一个“买“字了得，硬把保险与其他理财工具截然分开。于是生发出人们态度的截然不同：一听保险，就以为要花钱，急忙捂紧“钱袋子”。而对股市、基金、银行就慷慨的多，盲目的多，似乎那里是包赚包赢，是放进了“保险柜”。其实，银行、股市、基金与保险都是金融理财工具的一种，各有不同功能特点，人们态度所以截然不同，其实是因观念始然。
世纪初，钱庄（银行）刚在中国出现，要人们把钱存到钱庄（银行）何其难？很多有钱人宁愿冒“烂掉或烧掉”的风险也要把钱埋到地下或放到“炕洞”里，决不放到银行（钱庄）吃利息。相信那时的人们见到银行招揽存款人员，规避之态决不亚于今天一些人见到保险代理人。可仅仅过去一、二十年，“钱”放到银行就成了自觉习惯，“挖坑藏钱”的事成了笑谈。股票更是如此。上世纪90本代理人从2003年。这份执着正是基于“保险是理财”、“买保险就是买观念”的认识。令我欣慰的是，越来越多的朋友开始接受并喜欢我这种“资讯服务”，在“润物细无声中”，接受了保险理财观念，有的已经成为了我的客户，并获得我提供的更多服务。在此，我对这些朋友送上深情的谢意和由衷的祝福。
保险理财就是根据个人面临的风险状况和经济情况,通过选择合适的保险组合,降低个人在危机来临时的财务风险。保险理财是整个金融理财的基础,合适的保险可以确保个人资产不会缩水。人生各阶段的生活重心、家庭情况不同，财务保障的需求也会有所不同，对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担，肯定比已婚人士来得轻，后者的家庭会需要更多保障。此外，资产较少的人也比资产较多的人更需要保险，因为他们本来就缺乏经济保证，更需要保险分散风险。
做保险规划时应该考虑的3个要素：所处的人生阶段，家庭负担及个人在家庭的地位(包含责任和经济地位)，以及所拥有的资产。如何界定从保险产品上获取多少补偿能满足与风险匹配的经济损失？简单来讲，可以有以下3种方式。
1、双十法则：双十法则较为简便，方便易懂，但不太科学与严谨，具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍，而保费支出占家庭净收入的1/10。
2、生命价值法：生命价值法较双十法则复杂一些，是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限，估算未来工作期间的预期收入。
3、遗嘱需要法：遗嘱需要法是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员出现不幸后会给整个家庭带来的资金缺口，充分考虑一个家庭的负债、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求，计算出凡是有需求的资金价值，一旦被保险人出了不幸事故，能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活。
理财专家关注老百姓的心声，提出切实能够帮助解决老百姓理财问题的建议：
第一点：存款余额的不断增加，百姓理财已不仅仅关系一家一户的喜忧，也会影响到整个社会的投资和消费。因此我国应该建立多元化、多层次、多品种的金融体系，短期、中期、长期的产品相结合，并且需要规范各类投资市场，让包括普通百姓在内的投资者可以灵活选择。
第二点，对于一般的家庭，可以选择把20%的资产存在银行，用于满足流动性需求，把50%的资产投资于理财产品、债券等稳定收益的领域，作为财富的保值作用，剩余财富可选择自己熟悉的投资品种，实现增值。
第三点，普通投资者购买理财产品应以保本型为主，重点选择投资于国债、央票等信誉度较高投资标的的理财产品，对没有专业知识的投资者来说，一旦选择高风险的理财产品，很难控制和把握风险。
第四点，投资者在进行资产投资的同时，可通过购买养老、医疗保险等来实现理财目的。
当然，不管是哪种投资，都不可能100%收益，只要投资必定存在风险，投资者选择投资理财产品需要根据自身实际经济状况进行购买，购买自身能够承受风险的理财产品。
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