保险的作用其实很简单,主要就是分担个体无法承受的重大风险。对于个体来说,重大的风险表现在两个方面:重大的人身风险和重大的财务风险,这两种风险说到底又是联系在一起的。有些人可能很有钱,但是他们的钱大部分都体现在资产上,手中可用的现金并不多,有些人正在发展事业建设家庭,现金也并不富裕,但是人的生老病死什么时候发生不论对于谁,有钱还是没钱,都是不确定的,保险最重要的作用就是起到了当重大的人身风险发生时能作为现金的替代。
重大的人身风险主要来自四个方面,这从我们一开始接触保险就不断的能听到。
来自重大疾病的风险
既然是重大风险,那就不包括头疼脑热、感冒发烧这样的自己能承受的小问题,大病的风险主要有几个特点:治病要花钱,并且是要在短时间内花大钱、生病时不能再赚钱、需要有人照顾(要么需要护理费,要么家人也不能去赚钱)及营养,如果有了大病保险就可以化解一部分来自重大疾病的风险。所以大病保险的作用不仅仅是解决医疗费而已,重要的是它能在短时间内解决大额医疗费的问题,同时它还要解决高额的护理费的问题和病后恢复时期的生活费的问题。
来自活得太短的风险
这个问题很容易想明白,如果一个人在年轻的时候不小心因意外或疾病过早的去世,那么抚养孩子、赡养老人、房子车子还贷,这些费用并不会因为人不在了就不发生了,它将成为生者的沉重负担。所以如果你买了意外伤害保险、带身故的寿险后,你就会感觉无愧于对家庭的责任。
来自失能的风险
我认为这个风险比活得太短的风险更可怕,这也就是我们常说的残疾或高残,因为这样就意味着不仅是不能赚钱还要永远的花钱、花大钱。这时有没有保单、保额充足不充足就足以改变人的一生,决定了你自己和你的家人下半辈子将过什么样的生活。
来自活得太长的风险
这主要是解决高龄养老的问题。在做保险的十几年中,常常会遇到年轻的客户一说到七、八十岁时就不屑一顾,认为活不到那么长,其实他们没有考虑到,如果真活不了那么长没准是件好事呢,就怕你活了那么长又没有足够的准备。如果活到那么长,生活上就需要别人照顾了,如果这时没有钱,你过的日子会是什么样就很难说了,看看电视上那些没钱的老人就知道了。但是单纯买养老无法从根本上解决养老问题,因为我们也很有可能在不到养老时发生大病、意外等事件,这时养老保险一点用也没有。所以正常的买保险应该是先解决上面的保障型保险。有余力再购买养老型保险,这样才能从根本上解决未来的养老问题。
重大的财务风险主要表现在财产变现方面,也许你有很多的资产,也有很多的投资、股票、基金、房产,这些都可以看成是进攻型的资产,也许这些投资能给你带来很好的收益,但同时也会给你带来不小的风险,当前的金融风暴就足以说明了这些问题。还有另一种资产,就是防御型的,就是必须能保证你的资产是完好的,不是要求它能挣多少钱,有了这部分防御型的资产,才能有效的规避财务风险,才能在需要现金的时候及时得到,无疑足额的分红保险、万能保险(有保底利率的)是规避财务风险的最好选择。
意外和疾病对每个人都是公平的,每个人都是有此风险的,只不过没落到你头上,你就是0%,一旦到你头上,你就是100%了。我们每个人都与家庭息息相关,都要对家庭责任,不要让家庭因为我们的风险而负债累累、无以为继。因此,个人保险在转嫁你的各种风险上就显得十分重要啦。
人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说“很不划算”,所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时,很多保险却“不管用”,导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区,其实是对保险理解的误区。科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序:
意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
尽管个人保险十分重要,但是往往很多人还对个人保险存在各种各样的误解,下面就人们常见的误区给大家分析下,希望能够提高大家的个人保险意识及基本常识的认识。
1、重投资轻保障
虽然很多人有购买保险的意识,但是对于购买什么产品却意识混沌。很多人会主动找代理人谈保险,但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资,而并非保障。这对于进入35岁,甚至是40岁之后的人来说,实在不可取。 保险的本质是保障而并非是投资。所以把保险和投资混为一谈是错误的。
我们可以将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”,“投资是在个人有能力的时候,钱生钱;保险是在人无法应付的时候,钱生钱。”
2、认为保险买一次就可以保障终身
有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧,这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身,但随着社会经济的发展和物价水平的提升,原保额往往会不够用。例如十年前保额为3-5万的大病险,放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。
有人会认为这是保险无用的体现,但事实并非如此。在通货膨胀情况下,所有的物价都会上升,同样保险也会随消费水平的提高而提高,为了达到保障目标,只能多支付一些保费。
对于这个问题,有关专家是这样解释的,“虽然通胀时物价有所增长,但是个人收入也在增加。所以家庭进行保险费用支出时,应该对整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言,10%比较合适,如果经济能力更强的家庭,也可以适当放宽到20%。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。
3、寿险规划只能增加不能减少
有人以为,既然是阶梯式消费,就应该是爬坡式向上,保险产品只能越选越多,保额也应该逐渐累加,其实不然。随着人生阶段的不断向前,总体而言保险是越买越多了,但具体到每一个险种上并非完全如此。
寿险规划的改变,并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化,每一时期需要的保障重点会有所不同。
比如,寿险额度在单身期较少,到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高,但到了老年会再次降低,因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的,因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险,到了35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。
4、给财产投保不给自己投保
这是在中国一个特别普遍的问题,很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚,会主动为车、房产购买保险,但往往个人连最基本的意外险都没有。大众会觉得财产损失看得着、摸得到,往往过度重视财产本身,而忽略创造财产?个人。所以,我认为:既要为车、房产购买保险,更要为自己购买一定数额的保险,而且保险额要大于自己的年收入的5-10倍。如果你的年收入是20万,那你应该为自己投保100 -200万以上才可以。
相关推荐 更多 +