孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状,而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现,没有提前合理的财务规划,即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。
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财务精算
孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状,而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现,没有提前合理的财务规划,即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。
个案
万先生今年38岁,是一家金融企业的销售主管,月收入2万元。万太太30岁,是一家日化用品公司的销售经理,月收入8000元。两人结婚3年,计划2年内要孩子。为了迎接家庭的新成员,万先生计划将现住的小房子换成大房,但又苦于手头现金不足。
目前夫妻俩每月基本生活开销在2000元左右,每月还房贷4000元。此外万先生父母的祖屋出租每月有4000元的房租收入。每年家庭还有1万元的意外险保费,以及1万元左右的旅游费用支出。
万先生目前居住的房子为90平米,市值约70万,另一套市值38万元的40平米小复式用于出租,租金每月1200元。
万先生计划购买的大房市价在80万左右,如果按首付4成计算,需要35万左右现金,而目前还存在一定缺口。家庭现有活期存款24万元,10万元2年期定期存款,明年到期的股票型信托产品市值约80万元;
理财目标:万先生目前困惑的是小户型房是该出手持币还是该继续收租。毕竟现在流动资金只有24万元左右,投资收益也不高;考虑未来两年内生孩子,希望近期再购一套大房,以便有孩子后居住。在孩子出生后,万先生打算让太太辞职在家,这样生活的压力就压在他一个人身上,保障方面该如何设置。未来夫妇养老和孩子的教育费用该如何筹措?
理财规划建议
1现金流规划家庭紧急预备金
家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件,万先生当前家庭的平均月支出约为6000元(含房贷),建议万先生留约10万元(6-12个月的家庭生活费)作为家庭紧急预备金,以活期存款、通知存款或货币市场基金方式留存。
2保险规划
目前夫妇俩均没有社会养老及医疗保险,夫妇二人只买了意外险,家庭没有基本的保障。所以保险缺口的规划是当务之急。考虑到万先生家庭每月的收入来源比较稳定且有储蓄存款和自有房产,选择以消费型保险品种如意外险和定期寿险为主。
3投资规划
根据风险偏好测评万先生的风险属性为中庸进取型,预期综合投资回报率7%,并符合您的风险承受能力。根据我们的分析作出以下建议:
①部分存款转为教育储备金:建议万先生除了预留6-12个月的紧急准备金外,将50%的活期存款转为定期存款或国债,作为教育储备金。现时我国已进入降息周期,建议万先生的10万元2年定期到期后转存为3年定期,锁定收益,亦作为教育储备金。
②提高小复式房产租金或出售;万先生现有投资性房产的租金水平较低,约为3.78%,收益偏低。我们建议万先生尝试提高每月的租金,如果能将租金提高到每月1800元,则继续将房产出租;若租金水平长期无法提高,则建议现在将房产出手,所得资金投放到银行优质信贷资产转让型产品。
4子女教育规划
万先生夫妇二人都对子女教育十分重视,在孩子出生前就开始考虑到筹措孩子的教育费用。根据万先生现时资产负债情况,定期存款为20万元作为教育储备金,建议做3年、5年定期存款或国债,锁定收益;每年年底将整年的结余储蓄中留出3万-4万转为定期存款或国债,存期可按1年、3年或5年的期限分别进行存款。该理财规划可基本满足孩子由学前到大学毕业的教育金需求。
5养老规划
根据万先生家庭的状况,万太太在孩子出生后的相当长的一段时间都不会外出工作,也就是说,退休养老的经济压力也是落在万先生的身上。万先生计划在55-60岁左右退休,届时,生活费的支出会减少,休闲及医疗的费用会增加。考虑到维持现有的生活质量,估算万先生及太太的养老需求约为200万,退休后的收入主要是社保退休金及生息资产的理财收入或房租收入,而且理财收入年收益率要达7%,在家庭基本经济条件不变的情况下,仅仅能满足需求。因此,建议万太太在孩子小学毕业后,能考虑重新工作。
越来越多的朋友关自己的健康保险了,众所周知一旦患上重疾,轻则将多年积累的财富掏空,重则负债累累,让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。专家提醒,三口之家健康保险规划莫陷三大误区。
一个现代城市的标准家庭,一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然,这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如,张先生35岁左右,其太太32岁左右,有一小孩4岁左右,家庭年收入在20万~25万元,有自住房一套,每月还款4000元,除日常开销外,每月小孩教育费1500元,给双方父母总计3000元赡养费。
像这样的家庭应该如何做好保险理财规划,合理“避险”,从而为家庭理财金字塔打好基石呢?
国泰人寿保险专家王彬彬表示:“实务操作中,我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”
误区一:要买保险先给孩子买。
其实一个家庭中,最需要保障的是家庭的主要经济来源,也就是小孩的父母。因此,对于有小孩的家庭,应该首先为夫妻两人购买充足的保障,然后再为孩子准备教育金等,是更加明智的做法。
误区二:给父母买养老保险,自己还早。
其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵,当很多人问明白养老保险保费后,多数会放弃给父母购买。可见,养老保险越早准备越轻松,30岁开始准备养老金,退休时顾虑少很多。
误区三:以后买会更好。
很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业,因其对外界信息的掌握,经常会说国内保险还在起步阶段,产品选择少,以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别,特别是寿险和年龄有关,年龄越大,很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的,当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。
解决了以上几个误区,我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划:
夫妇两人是家庭中的主要经济来源,房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒,上老下小全靠支柱撑着,故第一考虑两人的人身保障,包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配,收入比例高的保障高,一般为年收入的10~15倍。
作为家庭支柱,第二要考虑的是自身的健康问题,工作压力大、环境污染严重,中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险,但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则,家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定,上述家庭建议夫妇两人各规划15万~20万。
第三,根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况,考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成,还可以选择其他,比如基金投资等,但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸,很多家庭会认识到这一问题,投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度,需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
整体来说,一份专业的保险理财规划,必须从客户的实际需求出发,为之构建好理财金字塔扎实的基础工程,使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。
还有一点很容易被忽视,这样的家庭正处在上有老、下有小责任最重的阶段,所以在规划保障额度时,也应该将赡养父母的费用考虑进去。
三口之家,首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。
先“保障”后“投资”,即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种,以确保家庭经济支柱在遭遇风险时,能够雪中送炭,帮助整个家庭度过危机。之后,再考虑投保一定的养老险,对晚年生活早作规划,并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下,再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。
有孩子的家庭购买保险,一定要把大家的保障做足,不能因为爱子心切,盲目地为孩子购买高额保险,而忽略自身保障。要切记父母是孩子的经济来源,只有父母的保障全面了,孩子的基本生活和教育才能得到保证。
孩子建议以医疗健康保障为主,经济条件好的家庭,可以为孩子购买一些教育险或者返还型的少儿险。以表达对孩子的爱。
三口之家买保险,应综合规划,全面兼顾,先后有序,重点突出.首先,重要的经济支柱应该首要补充意外\住院医疗\重大疾病方面的保障,并且保额要充足;
其次,次经济支柱也要相应补充医疗方面的保障。夫妇两人的保障额度最好能支撑家庭责任期的支出。
最后才是孩子的保障。少儿综合医疗+重大疾病保险,如有余钱,再考虑孩子的子女教育及夫妇的养老补充。
有能力的家庭还可以考虑投资保险以做资产增值\保全和转移。
建议
一个三口之家的保障顺序是:
作为一家之长的爸爸:人身保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-分红-投资-养老
妈妈:人寿保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用保障-分红-养老
孩子:意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-教育金-创业保障金-婚嫁金-养老金
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