孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状，而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现，没有提前合理的财务规划，即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。
年终奖买保险有望延迟缴税香港购险收益达20%法律有风险
财务精算
孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状，而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现，没有提前合理的财务规划，即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。
个案
万先生今年38岁，是一家金融企业的销售主管，月收入2万元。万太太30岁，是一家日化用品公司的销售经理，月收入8000元。两人结婚3年，计划2年内要孩子。为了迎接家庭的新成员，万先生计划将现住的小房子换成大房，但又苦于手头现金不足。
目前夫妻俩每月基本生活开销在2000元左右，每月还房贷4000元。此外万先生父母的祖屋出租每月有4000元的房租收入。每年家庭还有1万元的意外险保费，以及1万元左右的旅游费用支出。
万先生目前居住的房子为90平米，市值约70万，另一套市值38万元的40平米小复式用于出租，租金每月1200元。
万先生计划购买的大房市价在80万左右，如果按首付4成计算，需要35万左右现金，而目前还存在一定缺口。家庭现有活期存款24万元，10万元2年期定期存款，明年到期的股票型信托产品市值约80万元；
理财目标：万先生目前困惑的是小户型房是该出手持币还是该继续收租。毕竟现在流动资金只有24万元左右，投资收益也不高；考虑未来两年内生孩子，希望近期再购一套大房，以便有孩子后居住。在孩子出生后，万先生打算让太太辞职在家，这样生活的压力就压在他一个人身上，保障方面该如何设置。未来夫妇养老和孩子的教育费用该如何筹措？
理财规划建议
1现金流规划家庭紧急预备金
家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件，万先生当前家庭的平均月支出约为6000元(含房贷)，建议万先生留约10万元(6-12个月的家庭生活费)作为家庭紧急预备金，以活期存款、通知存款或货币市场基金方式留存。
2保险规划
目前夫妇俩均没有社会养老及医疗保险，夫妇二人只买了意外险，家庭没有基本的保障。所以保险缺口的规划是当务之急。考虑到万先生家庭每月的收入来源比较稳定且有储蓄存款和自有房产，选择以消费型保险品种如意外险和定期寿险为主。
3投资规划
根据风险偏好测评万先生的风险属性为中庸进取型，预期综合投资回报率7%，并符合您的风险承受能力。根据我们的分析作出以下建议：
①部分存款转为教育储备金：建议万先生除了预留6-12个月的紧急准备金外，将50%的活期存款转为定期存款或国债，作为教育储备金。现时我国已进入降息周期，建议万先生的10万元2年定期到期后转存为3年定期，锁定收益，亦作为教育储备金。
②提高小复式房产租金或出售；万先生现有投资性房产的租金水平较低，约为3.78%，收益偏低。我们建议万先生尝试提高每月的租金，如果能将租金提高到每月1800元，则继续将房产出租；若租金水平长期无法提高，则建议现在将房产出手，所得资金投放到银行优质信贷资产转让型产品。
4子女教育规划
万先生夫妇二人都对子女教育十分重视，在孩子出生前就开始考虑到筹措孩子的教育费用。根据万先生现时资产负债情况，定期存款为20万元作为教育储备金，建议做3年、5年定期存款或国债，锁定收益；每年年底将整年的结余储蓄中留出3万-4万转为定期存款或国债，存期可按1年、3年或5年的期限分别进行存款。该理财规划可基本满足孩子由学前到大学毕业的教育金需求。
5养老规划
根据万先生家庭的状况，万太太在孩子出生后的相当长的一段时间都不会外出工作，也就是说，退休养老的经济压力也是落在万先生的身上。万先生计划在55-60岁左右退休，届时，生活费的支出会减少，休闲及医疗的费用会增加。考虑到维持现有的生活质量，估算万先生及太太的养老需求约为200万，退休后的收入主要是社保退休金及生息资产的理财收入或房租收入，而且理财收入年收益率要达7%，在家庭基本经济条件不变的情况下，仅仅能满足需求。因此，建议万太太在孩子小学毕业后，能考虑重新工作。
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越来越多的朋友关自己的健康保险了，众所周知一旦患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。专家提醒，三口之家健康保险规划莫陷三大误区。
一个现代城市的标准家庭，一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然，这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如，张先生35岁左右，其太太32岁左右，有一小孩4岁左右，家庭年收入在20万~25万元，有自住房一套，每月还款4000元，除日常开销外，每月小孩教育费1500元，给双方父母总计3000元赡养费。
像这样的家庭应该如何做好保险理财规划，合理“避险”，从而为家庭理财金字塔打好基石呢？
国泰人寿保险专家王彬彬表示：“实务操作中，我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”
误区一：要买保险先给孩子买。
其实一个家庭中，最需要保障的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻两人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。
误区二：给父母买养老保险，自己还早。
其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵，当很多人问明白养老保险保费后，多数会放弃给父母购买。可见，养老保险越早准备越轻松，30岁开始准备养老金，退休时顾虑少很多。
误区三：以后买会更好。
很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业，因其对外界信息的掌握，经常会说国内保险还在起步阶段，产品选择少，以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别，特别是寿险和年龄有关，年龄越大，很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的，当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。
解决了以上几个误区，我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划：
夫妇两人是家庭中的主要经济来源，房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒，上老下小全靠支柱撑着，故第一考虑两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高，一般为年收入的10~15倍。
作为家庭支柱，第二要考虑的是自身的健康问题，工作压力大、环境污染严重，中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险，但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定，上述家庭建议夫妇两人各规划15万~20万。
第三，根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金投资等，但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸，很多家庭会认识到这一问题，投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度，需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
整体来说，一份专业的保险理财规划，必须从客户的实际需求出发，为之构建好理财金字塔扎实的基础工程，使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。
科学合理的家庭保险规划，对于一个家庭来说是十分重要和必要的。全家三口人，如何合理规划保险，首选什么险种好？
对于一个家庭而言，科学合理的购买保险，既会为家庭提供保障，还可以使家庭资产增值保值。
现状分析建议用家庭年收入的15%~20%购置保险。客户人到中年，已身处疾病高发年龄段，目前需要承担较大的家庭负担，包括自己和孩子的日常生活费用、孩子教育费的一半。日后组建新家庭，相应的家庭责任也会随之增加。综合考虑以上几点，建议首先考虑提供养老、意外、疾病、医疗等保障的保险产品。
保险规划客户和男友作为家庭经济支柱，是重点保障对象，对于意外保险金额度，可根据是否需要经常出差来考虑，如果需要经常外出，建议在公司福利之外再额外增加20万~50万元。同时客户和男友即将面临一个新家庭的教育责任和家庭责任，建议未来20年内适当提高寿险保障，
男女双方每年只需支付共3万元左右，即可享有以下保障：1、寿险保障先生50万元，女士30万元；2、31种重大疾病保障：各30万元；3、医疗费用保障：包括一般疾病每年6000元的住院费用报销和60~100元/天的住院费用补贴，如因意外导致的医疗费用，还可以另外获得5000~10000元的赔偿；4、保费豁免：如果在保险期间内不幸罹患附加豁免重大疾病收入损失保险合同约定的重大疾病，保险公司将免除此后每年应缴纳的长期险保费，长期险的保障仍然不变；5、期满时两位将储存超过40万元的丰厚养老金，客户可以选择全部一次性领取，或者设定为每年以一定的比例递增，来抵御通货膨胀的风险。
保险规划建议将人寿保险的支出设定在每年2万元左右，保障额度约200万元，通过医疗健康险及意外保障等不同的保险产品组合来构建稳固的财务基石。另外，建议以月缴的方式为自己购买养老金保险，以保证今后的生活品质。可采取将房子出租，用租金收入来支付养老保费。养老保险每月存2200元，共存52万元，预计60岁领取年金及累计红利可达143万元左右。
建议保险理财方案
1、家庭收入保障账户，是保障家庭收入的。在整个家庭当中，谁的收入是主要的，谁是家庭主要的经济来源，就帮谁先建立。
2、家庭中的每一个人都要建立一个健康账户。通过购买商业保险可起到补充的作用。建立家庭健康保障账户不需要太多钱，只需要年收入的5%-10%就可以。
3、还要建立一个年金领取账户。养老年金要建立在女性身上，让她对未来的生活更有安全感，更有受保护和受宠爱的感觉。还有，要给子女建立教育年金。这个账户最主要的不是去追求收益，而是保证专款专用。
4、要为家庭的闲置资金建立长期投资理财账户，达到闲置资金不断增值、家庭财富持续增长的理财目标。
上月底，接了一个转介绍客户的电话，后来约见，了解了客户家的基本情况。
投保对象：一家三口，先生32岁，工程技术人员，年收入约15万，有社保及补充医疗，但没
有其他商业保险；太太28岁，行政办公人员，年收入8万，也是有社保但没有商业保险；儿子0岁，
有一老一小北京社保。
客户需求：先生考虑给自己上重疾，爱人上养老险，儿子上重疾兼顾教育金。年预算30000元
左右。我建议，先生本人在考虑重疾的基础上，增加定期寿，爱人可以考虑保障兼带养老的险种，
孩子侧重重疾，但是以大人为主，如果大人的方案做齐后，还有闲钱，再考虑教育金。金先生基本
同意我的观点，让做相应的方案发送邮箱，他先看看再联系。
第二天，我给客户邮箱发送了方案，他收到后回复我，先看看，回头在联系。过了几天，我电
话约访见面，就方案问题，向他详述，并约好第二天中午见面。见面后，就方案及公司险种，解
释并简单比较。我给先生做的是泰康健康人生终身寿附加提前给付重疾（分红型），保额30万；长
城人寿的鸿福保两全保险（分红型）附提前给付重疾，定期40年，保额30万；以及中国人保和明亚
及慕再合作开发的精心优选定期寿，100万保额，20年期，以及意外险卡单。太太，泰康人寿乐康
两全（分红型），保到70岁，到期返还保费及红利，额外给付重疾15万，四次给付，额外给付10
万的住院津贴，一天100元，总共1000天，且有豁免；中荷人寿美丽人生女性重疾险，保额20万，
以及意外险卡单。儿子，长城人寿鸿福保两全（分红型）附额外给付重疾，带豁免，定期30年，20
万主险，30万重疾；中国人保金色朝阳少儿重疾，主险10万，重疾20万，保至25岁，以及平安少
儿意外卡。
经过交流，先生倾向于给自己选择泰康人寿健康人生终身寿险和中国人保精心优选定期寿及
卡单意外险，爱人的选择乐康两全保险及卡单意外险，给儿子选择鸿福保两全保险及平安少儿意外
卡。回去和爱人商量，再给我信。
一个星期后，客户先生给我电话，说已经和爱人商量妥当，自己确定选泰康和人保，爱人选泰
康，孩子选长城，意外险要卡单及少儿平安意外卡，让我抽空过去办理手续。于是约好那个周六的
下午三点，去客户家办理手续。见面，又给客户太太简单解释了一下，就顺利办理了，保费总计约
28000元。
侧重需求：人寿保险医疗保险子女教育金
年缴保费：16000元林先生:22岁,妻子:22岁.夫妻俩开一个茶叶店铺.年收入约12万元.车子一部.有房贷.
孩子:1岁左右.
设计方案:
一.家庭分析:年收入12万元,茶叶商,没有任何保障.可以用年收入的10%-15%,预计12000---18000元.孩子1岁左右,父母无需赡养.因为还年轻,以后的收入更可观,建议每年拿出16000元左右保费支出.
二.需求分析:意外+医疗+住院+重疾+寿险+养老大人产品组合:平安智盈人生30万元+重疾20万元+住院费用2份+意外(50万意外伤害+50万残疾+1万意外医疗)计:保费6000多元.孩子教育金:世纪天使(3万元,18岁后三倍保额)+少儿卡一张包含(意外+医疗+重疾+住院费用)
三.具体利益:大人
1.到65岁前可以享有最高80万元的保障,1万元意外医疗,住院费用(含手术费,床位费,治疗费等等).
2.终身享有寿险30万元,大病医疗金20万元.
3.一辈子平平安安,到他65岁,帐户的价值是35元-62万元,(退休时可以把保额降低到3万元)70岁时,帐户价值是:43万-82万元.可以作为补充养老金.只要健康长寿,他就永远可以享受到平安公司给予你的投资回报.孩子
1.18岁前可以享受到3万元的人身保障,1万元重疾医疗金,住院费用10万元.意外和意外医疗等
2.每年都可以享受到公司赢利的70%的分红.
3.每三年返还3600元,如果不领取,到孩子18岁可以一次性领取27000元,领取分红:19470元,从18岁后,孩子可享受到9万元的人身保障,9万元的重疾保障
4.这种保障伴随孩子的一辈子.
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