目前市场上的医疗保险有费用型医疗保险和补贴型医疗保险两大类。费用型医疗保险是按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则，如果被保险人的医疗费已经在一个地方，比如社保、或是单位报销、或者其他的保险公司，获得补偿之后，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿，保险公司只补足实际医疗费的差额。
因此，保险专家建议，如果在某一家商业保险公司购买了费用型医疗保险，就不要再重复购买类似的保险，而可以适当考虑补贴型医疗保险。补贴型险种与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金。
您在购买医疗保险时，应该针对自身情况来决定购买哪种保险，重复投保费用型医疗保险，并无必要；应该把钱用在刀刃上，比如选择搭配其它的津贴型医疗保险或者重大疾病保险，获取更周全的保障。
除此以外，为了给孩子多点保障，很多父母都为孩子买好几份保险，但实际上，中国保监会规定，父母为其未成年子女投保，其累计的身故保险金额不得超过10万元。给孩子买保险，保额并非越高越好，因为累计保额超过10万元的部分即便付了保费也是无效的。因此购买时不要冲动，重复投保儿童险只是浪费金钱。
父母才是孩子的最大保障。一般来说，在为孩子购买保险时，首先，要看父母是否已经投保足够保险，只有父母有了充分保障，孩子才会真正获得保障。其次，应根据经济条件决定购买儿童保险，一般来说，家庭一年所有保费支出不要超过总收入的10%，要结合全家的保险计划来统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
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现在保险业界流行一个“双十”定律，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭收入的10倍，保费支出的适当比重为家庭年收入的10%。“双十”是一个普遍适用的定律，不同的家庭可以在此基础上再结合自身家庭状况来确定自己家庭保险配额。工薪阶层因为其收入与支出基本对等，应对风险的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突发情况，往往难以承受打击，这决定了工薪阶层是最需要保障的，也就是说，工薪家庭买保险最应注重基本保障。
一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。因此，普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。
此外，对于有子女或老人的家庭，还要考虑子女教育费用的储备，比如年金类教育保险，以及老人的重疾保险。
工薪家庭 保险——相关链接工薪阶层家庭三大保险必不可少苏先生今年54岁，事业单位工作人员，月收入6000元左右，有医保、社保、住房公积金。其妻林女士也是54岁，目前已退休，有社保、医保，无住房公积金。两人有一女儿，25岁，还未婚，工作单位三险一金均有。家庭年结余约10万元，无房贷、车贷。目前，该家庭已购保险为：苏先生有一份理财险；另有一份健康险；林女士的养老险。想请教专家，这样的家庭，如何再配置保险，使其更稳定、更有保障？
这是一个典型的工薪阶层家庭，家庭收入基本稳定，拥有一定的社会保障，女儿苏小姐25岁处于创业阶段，是生活压力较大的人群，承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务以及未来的家庭重担。而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力的严重不足。因此，保险保障对这样的家庭而言尤为重要，工薪阶层在为家庭做财务规划时，可购买一份基本保险套餐，并通过家庭成员的互保、共保，从而构筑家庭的风险保障体系。
保险规划
1.以组合形式购买三大家庭必备险种。工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说，基本的保险套餐应该包括：一份养老型的长期人身保险、一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。
2.完善整个家庭的风险保障体系。在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭。建议通过家庭成员之间的互保、共保等方式来实现家庭风险保障体系的建立，这样才能提升整个家庭的抗风险能力，保障也才更稳固。
工薪家庭早为孩子进行教育储备、教育金储蓄双保险杨女士的孩子今年三岁，在孩子还不到一岁的时候，她就给孩子上了保险，一方面是希望在孩子生病的时候能够有所保障，另一方面也把这份保险当做一笔教育储备金。除了买保险，杨女士还给孩子购买了一些保障性的银行理财产品，每个月进行一千元的基金定投，主要用途都是做教育储备金。杨女士说，所有这些理财产品加起来，一年要交三万元左右。
对于子女的教育规划要有可预见性、周期性和长期性。对于一般的工薪家庭来，最好采用细水长流的方式，在相当长的一段时间内逐渐累积起一笔可观的教育储备金。因此，有必要尽早为孩子进行教育储备。目前，可以适用于教育储备金的理财产品有很多，总体来看可以分成四类：教育储蓄、教育保险、教育基金定投和子女教育信托基金，其中普遍使用的是前三种。专家建议：“在购买教育储备金时，最好购买多种形式的理财产品，因为三种理财形式各有自己的优缺点。”
毋庸置疑，房屋质量险将在北京试点的最新消息会给稍显平静的11月楼市带来一点小的波澜。
在这个买房用抢的年代，面对几乎以周为单位变化的房价，对于处于信息低端的购房者而言，选择地段、挑选户型尚且是一种奢侈，更何况是苛求房屋质量。而当消费者都开始无暇顾及产品质量的时候，市场制衡的天平无疑正在倾斜，对于日趋成熟的房地产市场来说，这显然不是一件值得庆贺的事。
这么看来，房屋质量险的试点虽然来迟了许多，但无论如何迟到总比不来好。不要因为这一险种可能会给消费者带来额外成本就急于攻击它的不是，房屋质量险成本转嫁到消费者头上不会是长期状态，当市场力量终归平衡之后，成本的分摊必然会以较为合理的形式通过买卖双方博弈来实现，而不论房屋质量险的成本如何分摊，消费者因为其推广而得到的实惠却是切实可见的。按照某媒体的报道，在房屋质量险推行之后，“当消费者发现房屋存在质量问题后，只需知会保险公司，剩下的专家鉴定、工人维修等工作都由保险公司来完成；届时相应的材料费、人工费、专家费、清理费等则从保费中支付”。与目前房屋出了质量问题之后，消费者被开发企业和施工单位当作皮球踢来踢去相比，房屋质量险的好处不言而喻。
只是，如果就此以为找到了解决房屋质量争端的最佳途径，可能就大错特错了，至少以目前房屋质量险的覆盖范围而言，这么说并不夸张。虽然最新的覆盖范围尚未公布，但如果从今年早些时候媒体的相关报道来看，其覆盖范围仅限于通过建设部住宅性能认定的A级住宅，那么其积极作用就不免捉襟见肘了。给相对高质量房屋提供质量保险只能起到锦上添花的效果，而那些真正需要保险的房屋却被排除在外，对于在供需失衡的情况下被迫选中这类房屋的消费者来说，这无疑是雪上加霜。
撇去覆盖范围这一富有争议性的话题不谈，即使假设房屋质量险能够全面铺开，那么将解决房屋质量争端的“宝”完全押在“险”上，看起来也是不切实际的。在房屋质量总体水平没有根本提高的情况下，日益增多的房屋质量争端必然会影响房屋质量险效用的发挥。还有一点值得提醒，在保险赔付制度尚待健全的当下，如果房屋质量险赔付流程无法做到顺畅快捷，那么，这个险种的推广与市场认同就会出现问题。这样，质量“险”中求的良好举措恐怕只会沦为美好愿望而已。
许多发达国家很早就把财商列为大学、中学甚至幼儿就开始涉及的知识和技能。而在我们国家，财商和理财，真正开始涉及也就是这几年的事情。
常言道，三岁定八十。孩子很多生活习惯和特质都是在很小的时候养成的，很多潜能也是从这段时间逐渐形成。所以理财，也应该从2-3岁开始逐步开展。
2-3岁的孩子，虽然根本就不知道什么是金钱，但是，他们对任何事都非常感兴趣，开始对身边有了初步的意识，开始模仿大人。大人对周围世界和金钱的态度，潜移默化的也开始影响着孩子。孩子在观察模仿中，逐渐形成了自己的概念。家长从这个时候，就可以开始灌输一些关于“钱”的知识了。
从买卖游戏灌输“钱”的角色
三岁半的童童，正开心的和爸爸玩着游戏。他手里拿着几本漫画书，口里高叫着，“谁要买书呀，这里有很多好看的书呀！”爸爸举手说，“我要。”童童就会停下来说，“好，你要哪本书？”
“上面那本，多少钱？”童童有模有样的打开第一页，说“我看看……这本有点贵哦，要20块。”童童马上做出了判断。于是爸爸说道：“太贵了，可不可以便宜点呀？”“不可以的。”童童认真的说。“太贵了。我还要想想买不买。”于是童童会想想说，“那就8块钱吧”。于是爸爸用手比划着拿钱的动作，“给你10块钱。”，童童也同样比划着接过来，然后伸出10个手指，数了数，嘴里喃喃自语：“10块钱，我要收8块钱，那还得给你2块钱。”回过头在爸爸手里点了两下。爸爸假装用手接过来，说了声：“谢谢。”
婚宴责任险专门为结婚喜宴的各种潜在风险提供保障，联合寿险以夫妻双方为被保险人。甚至还有直接名为“爱情保险”的产品，保险满期后夫妻可领取“婚姻美满奖励金”。
80后的小夫妻们究竟应该如何选择呢？专家提醒说，人们的投保意识逐步提高是件好事，但千万不可盲目投保，导致在房奴、车奴和卡奴之后再沦为“险奴”。
婚庆和婚宴险有必要
目前不少保险公司推出了婚庆和婚宴保险，花样颇多，主要是对婚礼中的一些意外事件进行理赔，包括婚车迟到、司仪迟到、化妆品过敏、酒店设备损坏和人身意外伤害等。专家建议，新人们在选择婚庆公司时咨询是否已经上了保险。通常，婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%用于购买婚庆责任险。
10月4日，山东滨州的一场婚礼令很多人揪心。婚庆公司燃放的冷焰火引燃彩带，进而点燃新娘的婚纱，导致新娘二级烧伤。目前婚庆公司操作不规范的情况颇为常见，新人无法做到事无巨细，此时保险产品可以起到一定的补偿作用。
平安保险专家提醒，如果婚庆公司没有给新人上保险，新人也可以选择到财产保险公司自行投保，保费一般不贵，通常在几十元至几百元之间。值得注意的是，新人在投保时要看清保单是否包括意外人身伤害和财产两项保障。
先给经济支柱上保险
针对新婚家庭房贷和车贷等负债剧增的情况，新华保险公司的理财专家建议，新人可以先考虑为家里的经济支柱上一份保险。否则，经济支柱一旦发生疾病和意外等风险，对家庭经济会造成毁灭性打击。
这里有个窍门。新华保险的专家指出，新人可以考虑配置同等保险金额的寿险产品以转嫁风险。例如，家里的贷款是80万元，那么应该把保险的保额设为80万元，并且被保险人应该为还贷的一方。这样，万一日后出险，另一方就具有了还贷的能力。此外，如果在婚后一两年内就有孕育宝宝的计划，建议妻子尽早购买含有妊娠期和新生儿保障的“母婴保险”产品。
“爱情险”在几年前推出时颇受关注。据了解，该险种的销售情况并不乐观。事实上，目前国内的“爱情险”并不是保爱情，实质上是一种夫妻联名购买的保险。此类保险的好处是可以为新人省点钱。例如，中德安联公司的金玉满堂两全保险（分红型）的期限为25年、保额为10万元。如果夫妻二人分开投保，则保费为7743元。如果以夫妻名义联名投保，则保费只需4027元。但是，一旦婚姻解体，这份保单就面临退保或分拆的命运。
常规险种也能满足需求
针对围绕结婚大做营销的保险产品，新华保险理财专家建议，对处于初创期的家庭而言，新婚家庭的财务通常处在打基础阶段，在保险方面应该量入为出，切忌冲动投保和盲目退保。
新人在结婚初期可以先选择人身意外险和健康险等，几年后再增加寿险等险种。专家认为，购买保险关键要看是否符合自身需求和家庭财务状况，只要规划合理，配置常规的保险产品也一样可以满足新婚家庭的保障需求。
此外，如果家庭收入不是很高，可以考虑购买费率低廉的消费型定期寿险，满足特定时期的保障需求。以新华定期寿险a款为例，30岁的男性选择20年的保险期限，交费期20年，每年只需交500元保费，就能得到20万元的保额。等到家庭经济条件宽裕之后，再及时增加终身寿险或两全保险以及健康险等，从而完善家庭保障。
作为医疗费用即时结算的重要支撑，我国社会保障卡发卡数量近年来实现了快速增长。
截至今年6月，全国已批准140多个地区发卡1．9亿张，实际持卡人员7500多万人，不少地区已实现参保人员人手一卡。
人力资源社会保障部部长尹蔚民日前也表示，“十二五”期末全国发行社会保障卡数量将达到8亿张。
社会保障卡是人力资源社会保障部门面向社会发行的唯一的集成电路卡，从1999年起步，至今已经走过了10年。随着各项社会保障制度的逐步建立和金保工程建设的进展，社会保障卡的发卡数量和持卡人群呈现快速增加态势。
据人力资源和社会保障部副部长胡晓义介绍，在实行医疗费用即时结算中，社会保障卡的发行和应用提供了有力支撑；医疗费用即时结算工作的强力推进，也成为社保卡加快发行和规范应用的突破口，初步形成了“以应用带动发卡，以发卡规范流程”的良性互动格局。
胡晓义要求各地，高度重视、加强领导，统筹规划、协同推进，争取资源、加大投入，加快发卡、规范管理，标准先行、夯实基础，以社会保障卡在即时结算的应用为突破，加快社会保障卡的发行和应用，为向群众提供更方便快捷的服务提供支撑。
少儿险因其在家长心中的重要性很高，使其成为保险种类中最具有市场普遍性的险种。不过现代社会的家长已经不仅仅满足于为孩子上一份少儿险，而是要选择好的，完美的少儿险。什么时候给孩子买保险最适合呢？买什么样的保险合适？
一、专属孩子教育金
保单帐户价值按月结算，设有保底利率，帐户价值灵活领取，客户可自主决定教育金的领取时间和金额，专款专用，稳健增值。
二、周全保障自主搭配
主险和附加险搭配，提供身故保障、重疾保障、意外医疗保障、保费豁免保障等。一张保单，保障周全。
三、身故赔付保额加现金价值
被保险人身故，受益人可以同时拿到保额和现金价值，把生命的价值提升全新的高度。
四、人性化豁免功能
有效降低交费压力，最大限度保障大人的交费能力。在约定的豁免险保险期内，当投保人不幸发生合同约定的身故、残疾、重疾，孩子不幸发生合同约定的重大疾病时，余下保费由中国平安代交，人性关怀守护孩子未来。
五、附加险不用单独交费
可以附加无忧意外医疗险、无忧系列豁免险及专属的智慧星附加重疾险，保障成本从主险的现金价值帐户中扣除，无须单独交费，最大程度方便客户。
少儿专属的重疾险不容忽视
越早购买,就越早享有保障,保障时间就越长,并且保费也越便宜。然而具体针对不同的险种,建议家长应结合自身的经济情况考虑。比如保障型产品宜较早购买,如意外险、医疗险等;而储蓄型投资型险种应重点考虑家庭的经济状况,合理分配收入,做好专款专用,如教育金、万能险、投连险等。而意外医疗和普通医疗是目前大部分保险公司都有的产品,不过各家公司的产品大同小异。我们通常选择的就是尽量有较高的意外医疗报销比例和额度,结合社保医保选择额度适中而报销比例较高的产品,同时少儿专属的重大疾病保险也相当重要。
正确买少儿险别只重教育
只重教育不重保障
据某人寿公司经理王明友介绍，从目前少儿险产品的销售情况来看，带有返还性质的教育金保险最受欢迎，可以在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。但家长在选择相应险种时，要留意教育金等生存保险金的领取额度及年龄以及身故保障情况等。
王明友表示，与教育金保险相比，目前少儿医疗、意外保险的受关注度较少。但据统计，意外伤害已成为0~14岁儿童的“第一杀手”。因此，家长应优先考虑为子女购买医疗、意外保险。
家长在选择相应险种时，要格外留意保障细则。如同样是投保少儿医疗保障计划，针对一些只在门、急诊就可治疗的意外，有的保险并不能覆盖，而有的保险则可在保户支付一定免赔额后100%报销。
稳定性与收益性约成反比
最后,关于投资收益率这个问题,常规的保险产品收益率按低到高排序为分红型保障险<分红型年金险<万能险<投连险,当然稳定性与收益性大约成反比,分红型产品最高。尤其是为小孩购买养老保险,按保监会的相关规定此产品的收益预期相对较低的,结合今年以来不断上涨的CPI指数,会有对将来的养老感到很担忧。
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