年度红利、特殊红利和终了红利有什么不同？
答：也称满期红利,采用增额红利领取方式的保单持有人在保险合同终止时以现金方式领取红利的一种红利选择权.
保额分红保险通常采用年度红利和终了红利双重红利设计。在一般投资市场环境下，保险公司使年度红利保持相对平稳，使客户可以合理预期，在客户的保险合同终止时，则向客户分配终了红利，以丰补歉、平衡回报；在投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平时，保险公司可以向客户分配特殊红利，将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈给客户。
年度红利和特殊红利在保单有效情况下相应增加保单的保险金额。终了红利在发生保险事故及期满时会相应增加保单的保险金额，而在退保、减保等其他原因导致保单非正常终止时，终了红利将相应增加保单的现金价值。
终了红利,是在合同期满,要将本金和利息全部给你的时候,保险公司根据几十年你存那里的钱,再结合总体盈利进行一次性最后的红利分配。
每年的红利是不定的,有的年份高,有的年份低,根据保险公司经营以及银行的利率来的(保险公司的利率会跟银行挂勾,总要保持比银行高一点)。
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最近我到银行存款，柜台人员向我推荐银行理财产品。这一段时间，还有保险代理人向我介绍保险理财产品。这两种金融产品到底有啥区别？我该如何选择。
首先您必须了解：目前市场上的保险理财主要是投资连结险，集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
▲银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能。
变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。
▲资金收益情况不同。
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红（目前国内大多属分红型的），若分红，会承诺一个收益低限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益低限，通常为年收益4％或5％；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的灵活程度不同。
银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。
保险理财的资金支取情况分几种：
一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗（因为你已经享受了一段时间的死亡保障），因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万用来理财，并且可以灵活支取。
二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要抉择。
社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。
一是性质不同。社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为，是一种福利事业，具有非盈利性质。商业保险是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种自愿的契约关系；具有以盈利为目的的性质；
二是目的不同。社会保险不是以盈利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活、维护社会稳定、促进经济发展。商业保险的根本目的则是获取利润，只是在此前提下给投保者以经济补偿；
三是资金来源不同。社会保险是由国家、用人单位和个人三者承担。商业保险完全是由投保个人负担；
四是待遇水平不同。社会保险从稳定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障，还要随着物价上升进行调整、逐步提高。商业保险着眼于一次性经济补偿。
五是政府承担的责任不同。社会保险是公民享有的一项基本权力。政府对社会承担最终的兜底责任。商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，以保护投人的利益。
商业保险主要是人身保险与社保的区别在于：
一、经营主体不同，人身保险的经营主休必须是商业保险公司。社保保险可以由政府或其设立的机构办理，也可以委托金融经营机构如基金公司银行和保险公司代管。社会保险带有行政性特色。我国，经办社会保险的机构是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。
二、行为依据不同。人身保险是依合同实施的民事行为，保险关系的建立是以保险合同的形式体现，保险双方当事人享受的权利和履行的义务也是以保险合同为依据的。而社会保险则是依法实施的政府行为，享受社会保险的保障是宪法赋予公民或劳动者的一项基本权利。为保证这一权利的实现，国家必须颁布社会保险的法规强制实施。
三、实施方式不同。人身保险合同的订立必须贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则，除少数险种外，在多数险种在法律上没有强制实施的规定。而社会保险则具有强制实施的特点，凡是社会保险法律规定范围内的社会成员，必须一律参加，没有选择余地，而且对无故拒交或迟交保险费的要征收滞纳金，甚至追究法律责任。
四、适用的原则不同。人身保险是以合同体现双方当事人关系的，双方的权利义务是对等的，即保险人承担赔偿和给付保险金的责任完全取决于投保人是否交纳保险费以及交纳的数额。也就是多投多保，少投少保，不投不保。因而，人身保险强调的是“个人公平”原则。而社会保险因其与政府的社会经济目标相联系，以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨，强调的是“社会公平”原则。投保人的交费水平与保障水平的联系并不紧密，为了体现政府的职责，不管投保人交费多少，给付标准原则上是同一的，甚至有些人可以免交保险费，但同样能获得社会保险的保障。
五、保障功能不同。人身保险的保障目标是在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险金的给付。这一目标可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需要，即生存、发展与享受都可以通过购买人身保险得到保障。而社会保险的保障目标是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相对较低。
六、保费负担不同。交付保险费是人身保险投保人应尽的基本义务，而且保险费中不仅仅包含死亡、伤残、疾病等费用，还包括了保险人的营业与管理费用，投保人必须全部承担。因而，人身保险的收费标准一般较高。而社会保险的保障费通常是个人、企业和政府三方共同负担的。至于各方的负担比例，则因项目不同、经济承担能力不同而各异。
与社保比,商业保险是交费自己选择,社保是不够温饱型的,商业保险是社会保险的拐棍,是补充社保的，有商业保险你才可以保持自己的比较高的生活水准.退休后的养老金是自己定的因为其实就看你交了多少钱在保险公司.
随着保险在中国市场的发展，很多人把投资目光转向保险行业。投资保险不仅可以理财还可以转嫁风险。市场上不断变换的保险产品，究竟哪一类型适合投资呢？投资保险规划又是什么呢？
因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时，要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。
近期，市场上出现多款“分红险+万能险”组成的兄弟连保险计划，让投资者有了更多的理财选择。
“兄弟连”之市场分析“分红险+万能险”这套兄弟险种的组合是由一款主险与若干款附加险构成，其中至少附加一款万能险，主险分红账户的生存返还金可免初始费用转入万能账户进行再投资。万能险是一种保费和保险金额都变动的寿险产品，此类产品兼顾保险和投资两大功能，允许客户在缴费方式和保单面额方面进行灵活选择。它包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有保费缴纳灵活、保额可调整、手续费透明等特点。依据相关规定，万能险账户的最低保证收益率为2.5%，目前市场上此类产品平均结算利率则为4%左右。分红险的生存金及红利可以免初始费用转入万能账户，更是为投资者提供了更大的获利空间。
“兄弟连”之适宜人群万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙没有专门时间打理财务，但又期望获得较高收益的保守型人士。专家提醒，虽然灵活自如的万能险集保障投资于一体，但是消费者在投保前还是应该慎重考虑，因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时，要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。
“兄弟连”之注意事项“双账户”为了鼓励投资者持续缴费，还设置了续保时的持续保险金，每5年的特别保险金可转入万能账户进行再增值。值得注意的是，此类侧重于理财的保险计划还具有保障优势，如身故将获得一定数额的身故保险金等。在投保这一保险计划时，如附加投保重疾险获得健康保障，在发生意外高残时也可免缴后期保费。事实上，市场上此类双账户保险计划并非单一的操作方式，有的逐年将生存金转入万能账户，有的则是在分红险到期时将满期金一次性免初始费用转入万能账户进行复利计息，可根据投保者自身情况进行选择。
购买保险要有保险规划：首先是整体支出方面，须综合考虑的是目前的生活素质，投入水平、支出状况、负债情况、资产类型和未来预期等5个方面，当然如果比较简单地说就是不超过收入的10%—20%，因为这样支出才不会对自己的生活质量及未来的稳定产生过度的偏差。
其次保障类型方面，要考虑的是：工作性质、个人爱好、生活环境、家族病历等，固然没有最好的产品，只有最适合的计划。
再者在保障期限方面，要考虑的是：投保的目的、投保年龄、社会产品现状，在人生的不同阶段，在支出一定的状况下，有时只有在期限上作出取舍。
最后在投资回报方面，应考虑的是：个人投资倾向和社会投资环境，一个投资产品在不同的投资环境下可能会得出截然不同的反馈，当然对于绝大多数的人来说，持续、稳定和有抵御通货膨胀就是大众的心理诉求。
各公司各类分红保险条款都会有这样的说明：“按照保险监管机关的有关规定，根据公司分红保险业务的实际经营状况确定红利分配”。
也就是说，未来“保单红利”的决定因素是保险公司分红类保险的实际经营状况！
在对各保险公司实际经营状况进行深入分析之前，我们需要了解一下几个问题：
1、关于保险公司的经营特点
保险业和其他的行业极不相同，具有前期投入大，先亏损后盈利的行业特点。按世界各国保险公司的经营规律，寿险公司一般要经过5年-8年后才开始盈利，一旦进入稳定阶段后，将会形成稳定的利润来源。这是其他行业没有的优势。
分红类保险的保单红利是“根据公司分红保险业务的实际经营状况确定红利分配”的。分红类保险在我国推出的时间只有短短的几年，虽然目前各公司均有红利分配，但受制于保险业的经营特点，前期所分红利都不会很多。
关注未来是寿险的一大特点，也是选择分红类保险客户思考的主要问题。
由于人力资源等相关成本低廉，我国许多人寿保险公司在成立之初便开始盈利，许多人认为未来盈利能力具很大的想象空间。这也是世界各大保险巨头争先抢滩中国保险市场的主要原因之一。
就目前而言，平安保险是最具有盈利性的保险公司，自成立以来，连续在盈利率上拔得头筹。一方面平安公司是民营企业，另一方面平安公司是中外合资公司，投资理财师在考虑投资收益时能很好的为股东和广大保险客户考虑而成功规避大的风险。
2、关于保险公司业绩报告的可信度
虚报假帐的例子很多，著名的美国安然公司就是一个实例，因此，许多人对企业的财务报告往往持怀疑态度。
然而近百年来，在世界范围内，寿险公司因做假帐而受到查处的报道十分少见,并不是寿险公司的管理者比其他行业的人更高尚，而是和各国政府对寿险公司的监管力度有关，因为寿险关系社会的稳定！在政府监管部门的全程监控下，保险公司提供的业绩报告显然具有更高的可信度。
3、关于保险公司经营状况的透明度
根据“保监会令[2001]6号”，第十八条、第二十条规定：
保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平；在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险进行比较。
这给我们分析各保险公司“分红保险业务的实际经营状况”带来了很大困难。因此，许多人将目光投向保险公司的“整体经营业绩”上。
尽管“整体业绩”并不等同于“分红业绩”，但人寿保险公司的整体经营业绩是由包括“分红类保险”在内的各类业绩构成。对于中长期险种的客户来说，从宏观的角度分析保险公司的经营状况，更具价值。
目前，一些保险公司已经上市，更多保险公司正在准备上市，我们可以从上市公告及中报、年报中更全面地了解相关信息。这为我们“宏观分析”保险公司的经营状况提供了更大的便利。
4、关于不同演示利率条件下的保单红利
保险业务人员在开展业务的过程中，往往会向客户展示“分红保险利益测算表”等相关资料，以说明该产品未来可能领取的红利。
“分红保险利益测算表”所反映的信息仅仅是：
在扣除所有保障成本及相关费用后，在特定假设收益率条件下，分红保险客户领取的可能的保单红利。而不是比较各公司分红保险未来收益高低的参考材料！相同假设条件下的结果并没有太大的区别。
对于购买分红类保险的客户来说，
分析判断相关保险公司未来能否达到这一水平才是问题的关键。尽管依据“保监发（2002）77号文件”规定，不同领取方式可以采用不同的假设演示利率。
5、关于“英式分红”与“美式分红”
保险公司分红保险的红利分配方式有两种，一个叫“英式分红”，另一个叫“美式分红”。
目前北京寿险市场实行英式分红的保险公司有新华人寿和太平人寿，其中太平人寿保险产品为英式和美式共存，其余保险公司均采用美式分红。
所谓“英式分红”又称为“增额红利”或“归原红利”。
“增额红利”是指将红利变成保额复利递增。客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额。提前退保需要将保额按相关系数转换为现金才能领取。
“归原红利”是指：“将红利回归这一款保险的原来面貌”。
如何理解“将红利回归‘这一款’保险的原来面貌”呢？我们以40岁男性，分别以期交和趸交两种不同交费方式购买新华人寿保险公司推出的“福如东海终身寿险A款和B款”为例：
如果您（40岁男性）买的是福如东海终身寿险A款（期交产品），假设购买10万保额、交费期为20年，年交保费4200元，假设分红率为1%，合保费42元，以期交方式可以购买1000元保额。即：1000元（期交保额）=42元（保费）=相对应的现金价值
如果您（40岁男性）买的是福如东海终身寿险B款（趸交产品），假设也购买10万保额、趸交保费59400元，假设分红率也是1%，合保费594元，以趸交方式同样可以购买1000元保额。即：1000元（趸交保额）=594元（保费）=相对应的现金价值
也就是说，如果您买的是期交产品，红利是“以期交方式回归保险原来面貌”，即以“期交保额”形式给付；如果您买的是趸交产品，红利是“以趸交方式回归保险原来面貌”，即以“趸交保额”的形式给付。
虽然以上例子中，不管您年交保费是4200元还是趸交保费59400元，给付的保额都是1000元，但内涵价值是不一样的。
不管是按“期交保额”、“趸交保额”还是按“保费”或“现金价值”，只要红利率相同，给付或复利滚存的结果是相同的，客户的利益从本质上讲是一样的。
所谓“美式分红”又称“现金红利”。它包括：累积生息、抵交保费、购买交清增额等。
“累积生息”是指将红利留存保险公司，按公司每年确定的红利累积利率以复利方式存储生息，客户也可以随时领取相关红利。
“抵交保险费”是指将红利用于抵交下一期应交保险费。
“购买交清增额”是指将红利以趸交的方式购买“趸交保额”。这一点和英式分红的“趸交保额”原理是相同的。
为了便于与英式分红比较，我们以40岁男性趸交方式购买10万元保额“平安鸿盛终身寿险”为例，假设红利率也是1%，假设红利分配方式选择“购买交清增额”，那么，当年客户领取的红利是996元（趸交保额）。
可见，不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户更多的利益，关键在于是否有更高的收益率！如果收益率和相关险种的保障责任都是相同的，两种分配方式在本质上是一样的。
尽管“保监会令[2001]6号”规定：保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平；在销售时，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其他保险公司的分红保险进行比较。但要了解某家公司的收益率并不是很难，因为各保险公司每年都会给自己的客户寄发相应的“分红保险客户报告书”。
近期，青岛破获一起国内最大的航意险假保单诈骗案，让社会为之震惊。在行业监管机构、公安部门联手打假行动之际，作为消费者，如何参与打假，堵截假保单流入市场的通道。消费者加强甄别能力显得异常重要。
假冒意外保险单利润巨大目前消费者购买保险的渠道很多，包括保险公司、中介、电话、网络、机票公司、汽车站、旅游公司等，一些非法机构潜伏其中，销售假冒意外险牟利。根据一家保险公司管理人员指出，由于意外险的出险率较低，尤其是航空意外险，绝大部分保单在一周后失效，且不产生赔付，销售假冒产品的非法利润巨大。
航空意外保险单为何频频造假“航意险赔付率低，保险期限较短，坐飞机短则个把小时，长则几十个小时，加上几十元的保费并不是大数目，很少有人去追究真伪。”一保险业内人士分析称，这样一来很容易被不法中介钻空子，销售假保单。此外，由于出险率低，几乎无成本，航意险本身是一种暴利的险种。
尽管如此，多家保险公司人士称，销售航意险并不赚钱。大部分的利润基本被渠道瓜分了，保险公司的利润微乎其微。20块钱的航意险，保险公司只能分到3块钱。航意险市场太乱，很多大公司涉足市场的意愿也越来越低，随着长期型意外险的逐步推广，极短期航意险有可能将被取代。
如何辨别假冒意外保险单消费者购买意外险时，应提前确认销售机构是否具有合法的销售资格。在保险公司营业网点购买时，应确认对方是否具备保险监管机构颁发的《经营保险业务许可证》。在机场、机票销售网点等中介代理渠道购买意外险时，应确认对方是否具备保险监管机构颁发的《经营保险代理业务许可证》。
此外，消费者还应注意保单已载明的信息，包括保险公司名称、保险产品名称、投保人姓名或名称、被保险人姓名、保险费、保险金额、保险期间、免责条款提示、销售机构、客户服务电话和保单查询方式等，如上述保单信息不全或未加盖保险公司印章，则可能为假保单。对于有疑问的保单，消费者可以通过保单上载明的查询电话或网址查询保单的真伪。
“赠险”多数为短期意外险
据了解，当前保险公司所赠送的保险，受赠人有两种方式完成获赠。
一种是保险公司将赠送保单直接寄到或派人送到受赠人手中，受赠人填妥相关资料并确认回执后，赠送的保单就生效了。
另一种是保险公司通过电话问询，在得到受赠人同意后，发一条含有一种卡的卡号、密码、激活的网址以及客服电话的信息到受赠人手机，受赠人根据收到的信息直接到该公司官方网站上进行卡号激活，填写个人信息等操作，完成受赠。
为争抢客户赠送保险
通过调查发现，目前大多数保险公司都有免费赠送的保险。尽管所赠送的保险大都是一些结构简单的保障型产品，但并非没有成本，那么，保险公司为何还热衷于做这样的“赔本”买卖呢?
笔者从多家保险公司了解到，向顾客免费赠送保险，是保险公司推出的一种新的营销手段。“由于我们公司进入市场较晚，借助这种营销方式，可以让客户免费体验，‘混个脸熟’，给消费者一个先期了解的机会。”一家刚刚进入市场不久的保险公司客户经理告诉笔者，“赠送保险是保险公司营销的一个新的增长点。”
当然，免费保险并非仅仅是为了让客户体验那么简单。据接受过免费保单的投保者反映，目前赠送的这种保险业务其实是保险公司进行促销和取得客户详细资料的一种方法。“去年接受了一份1月期人身意外险，保单还没到期，保险营销员的电话就开始不断打来了，询问我保险使用感受、有没有长期购买的意愿等，并向我详细介绍了该公司的各种产品，极力劝说我去投保。”有类似遭遇的受赠者并不在少数。
此外，也有保险公司会在拜访老客户时，将以往赠送一些指甲剪、小饰品等礼品，换成现今流行的免费保险产品。通过赠送可以进一步增强老客户对公司的“忠诚度”，还可能获得潜在客户。比如亲朋好友要购买保险时，老客户推荐可能性提升。其次，通过赠送保险，很有可能因为一些获赠者觉得其服务好、产品优等原因，成为长期固定客户。
通常保险公司免费赠送的都是一份意外险或短期健康险，都是短期保险，从保险出险率科学精算的角度来说，客户出险概率相对低且保险期限短暂，所以对保险公司来说，成本微乎其微。而在促销赠送的过程中，多少还是有客户回馈的。
“两招”巧辨保险真伪
“免费保单到底能不能接受呢?”这是接到免费保单的人问得最多的问题，大多数投保者担心免费保单暗藏陷阱，因此大多采取置之不理的态度。
“每天打出上百个电话，有1/10的受赠人接受就不错了。”一家保险公司营销员颇为无奈，即使有想要免费领取的，也会多方“盘问”，通常一个营销人员，一天的时间也不会找到几个客户。
对此，保险业内人士透露，目前市场上免费赠送的保险约有两三成是假保单，免费保险通常是企业吸引客户的一种宣传手段。获赠者由于不需要自己付费，很多人不会查询真伪，即便有人发现，但由于是免费赠送的，也多半不会较真。
免费保险出现假保单是否情有可原呢?免费保险看上去似乎不需要花钱，但实际上是在消费者购买了商家的产品之后获得的，实际上消费者已经为免费保险支付了代价，因此，商家对免费保险同样存在义务。按照我国法律，免费赠品同样适用《合同法》、《消费者权益保护法》等。
而对于正规保险公司这种免费赠送保险的做法，消费者大可不必过于忧心，因为只要是正规的保险公司都不会是诈骗，充其量是一种营销的手段，撒“饵”钓“鱼”。因此，赠送的保险只要是真的，就可以要，虽然赠送的保险属于短期意外险，但对个人来说，是可以增加一定的保险保障的，当然要做好今后被电话“骚扰”的准备。关键是，消费者要对“免费保险”的真实性做好判断，保持警惕。
为了让自己要得更安全，保险专家提醒有两个妙招可以用。
第一，接到免费赠送电话后，先不要急着拒绝也不要急着接受，先听听对方自报家门与大致的内容，然后以自己暂时不方便接电话为由，让其次日再联系。然后，你再打电话到该公司的客服电话或登录其公司官方网站，咨询了解事件的真假，然后再做决定。
第二，既然是赠送，受赠者肯定就是不要支付费用的，只要对方提出要了解你的银行账号或者以其他理由让你付钱，那么就完全不必理会。学会使用这两招，不论是保险公司个别营销员想骗取你的个人资料，还是不法分子想套取你的个人信息，都无法得逞了。
咨询内容：保险的红利是怎样计算的？我想买一份泰康的盛世人生保险，每年交12000，累计交20年，基本保额36864元，生存金是基本保额的6%。第1年的保证现金价值是1500元，如果按照红利利率是4%的话，他们给我的红利是94元。
咨询网友：squall (上海)
专家解答：
广州 中国人寿 周宝翠
还没买的保险，明年的红利只能是预测出来的数，不要轻易看这个数，因为未来的红利是无法知道的，你可以问代理人，2007年度及2006年度已分的红利是多少，要知道同样的险种与保费及于次年度实际已分得的红利是多少来参考。
简单计算：12000×4%=480元（国寿是按保费来计算的红利）
公司与险种好就行了，找个诚信的代理人更重要。，聪明的你会找到的。
大连 太平人寿 徐玲玲
可以把简单的计算方法告诉您，您自己计算，如果您买的是按照现金价值分红的，那么他的计算公式是：现金价值*（1+年收益率/12）的12次方。
至于得出的数字，完全看你第一个数字是什么，有的公司分红直接用现金价值，有的按照所交保费，还有的扣除保障成本后的余额，大体都可以用此方法得出结果。
还有就是年收益率的问题，有的公司演示按照公司年投资回报率，所以就算写了5%，您也需要把5%*70%来计算，因为保险公司是把所的收益的70%给客户的。
不知道我说的您能否看明白，用此计算公司，一般公司的演示利益都可以计算出数字。
深圳 平安人寿 龚小玉
红利是＝死差益＋费差益＋利差益组成的，
分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：
第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。
第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。
第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。也有可能没有红利分配的．
所以，选择保险公司的实力是非常重要的．你可以多咨询几家保险公司的分红险或者是投资型的万能产品（万能有保底利率的）
上海 友邦保险 吴承明
分红型产品的红利演示上都会有类似的说明，红利是非保证的，由实际经营情况决定。
这个一个养老年金产品，购买养老产品前，不知道基本的意外、医疗和重大疾病保障是否有了呢，有了抵御风险的能力，养老才更没有后顾之忧。
保单红利；指长期人寿保险单（保险期间一年期以上者），在保险契约有效期间内，保险公司应于每一保单年度终了，若依各项预定率向保户收取的金额与实际支付金额的差额产生盈余者，即将盈余依保险种类、保险经过期间、保险金额等计算，并依主管机关之规定，将年初缴纳的保费其的一部分退还给保户。以计算保险费所采用的预定利率及预定死亡率为基础，按当时保险主管机关财政部核定的公式计算保单红利。
保单红利的分配方式，包括英式分红和美式分红。
英式分红，即保额分红，也称增额分红，是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利也作为保险利益，并以此为基础进行下一年度的分配，直到履行保险责任时，将多年复利累积的利益给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。
美式分红，即现金分红，也称保费分红，将红利以现金形式返还投保人，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买交清增额保险等多种方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累积生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买交清增额保险的分红方式则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为一次交清保费，按相同的合同条件增加保险金额；而这种形式就类似保额分红的做法。
一般来说，分红的分配方式并不会左右分红的收益水平，但英式分红所得的保额分红金额并不能直接与美式分红所得的现金分红金额进行直接的数量比较。
保单红利支出：保单红利支出是根据原保险合同的约定，按照分红保险产品的红利分配方法及有关精算结果而估算，支付给保单持有人的红利。
保单红利如何查询？
1、购买保险满一年后(也有些分红保险是按月、季度结算的)，保险公司会有年度红利结算。通常当月就会往你的通讯地址寄送你自己该份保单的红利报告。 2、最直接的方法是拨打该保险公司的客服热线（要保单持有人，即投保人拨打），他们核实身份后会告诉你；或者直接找卖保险给你的业务员，叫他帮你查。 3、登录该公司网站，输入你的相关信息后就可以查询。
1、什么是分红险？
分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的寿险，最早出现在1776年的英国。中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2、分红险可分几种类型？
分红险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
3、分红保险的红利来源于哪里？分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
(2)利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
(3)费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
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