保单红利;指长期人寿保险单(保险期间一年期以上者),在保险契约有效期间内,保险公司应于每一保单年度终了,若依各项预定率向保户收取的金额与实际支付金额的差额产生盈余者,即将盈余依保险种类、保险经过期间、保险金额等计算,并依主管机关之规定,将年初缴纳的保费其的一部分退还给保户。以计算保险费所采用的预定利率及预定死亡率为基础,按当时保险主管机关财政部核定的公式计算保单红利。
保单红利的分配方式,包括英式分红和美式分红。
英式分红,即保额分红,也称增额分红,是将红利以增加保额的方式进行分配,即将客户当年分得的年度红利也作为保险利益,并以此为基础进行下一年度的分配,直到履行保险责任时,将多年复利累积的利益给付客户,同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。
美式分红,即现金分红,也称保费分红,将红利以现金形式返还投保人,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买交清增额保险等多种方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累积生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请领取。购买交清增额保险的分红方式则是依据被保险人的当时年龄,用红利作为一次交清保费,按相同的合同条件增加保险金额;而这种形式就类似保额分红的做法。
一般来说,分红的分配方式并不会左右分红的收益水平,但英式分红所得的保额分红金额并不能直接与美式分红所得的现金分红金额进行直接的数量比较。
保单红利支出:保单红利支出是根据原保险合同的约定,按照分红保险产品的红利分配方法及有关精算结果而估算,支付给保单持有人的红利。
保单红利如何查询?
1、购买保险满一年后(也有些分红保险是按月、季度结算的),保险公司会有年度红利结算。通常当月就会往你的通讯地址寄送你自己该份保单的红利报告。 2、最直接的方法是拨打该保险公司的客服热线(要保单持有人,即投保人拨打),他们核实身份后会告诉你;或者直接找卖保险给你的业务员,叫他帮你查。 3、登录该公司网站,输入你的相关信息后就可以查询。
1、什么是分红险?
分红保险,指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的寿险,最早出现在1776年的英国。中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2、分红险可分几种类型?
分红险依据功能,可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。
3、分红保险的红利来源于哪里?分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;
(2)利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;
(3)费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。
韩女士:听说分红产品既有保障又有储蓄功能,还能分得红利,这个红利是确定的吗?一般在什么时候分派?
答:分红产品的红利是不确定的。分红保险,简单而言,就是保险公司把经营成果的一部分,以红利的形式分配给客户的一种保险,投保人在获取保险保障、固定保障收益之外还可以与保险公司共享其经营成果。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余:
(1)死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;
(2)利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;
(3)费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,其间实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。只有当实际情况好于预期情况,才会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分派给客户,因此分红产品的红利是不确定的。
至于红利的分派,不仅要根据保险公司整个年度的经营情况决定,还与险种的具体内容、缴费期限、保单年度等很多因素有关,分红保险必须经过完整的保单年度,才能计发红利。
红利的分派形式有保额分红和现金分红。采取保额分红的保险是在客户原有保险金额的基础上增加一定的保险金额作为客户投保分红保险的回报;采取现金分红的保险是保险公司以现金的形式支付给客户红利,一般有现金领取和累计生息两种方式供客户选择。
毕竟分红保险是一种兼有分红功能的保险产品,因此,投保人不要寄希望于获取巨额的红利收益,而应该看重它的保障功能。
分红保险,就是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险,保证自身稳健经营的有效手段。相对于传统保障型的寿险保单,分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益,红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。
分红保险的红利分配方法
红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法,两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念,所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同,对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同,因此从维护保单持有人的利益出发,寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度,既要重视保单持有人的合理预期,贯彻诚信经营和红利分配的公平原则,又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。
1、现金红利法
采用现金红利法,每个会计年度结束后,寿险公司首先根据当年度的业务盈余,由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余,各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同,反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下,寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余,而是会根据经营状况,在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司,用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。
2、增额红利法
增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利,保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利法赋予寿险公司足够的灵活性对红利分配进行平滑,保持每年红利水平的平稳,并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产,同时不存在红利现金流出压力,寿险公司可以增加长期资产的投资比例,这从很大程度上增加了分红基金的投资收益,提升了保单持有人的红利收入。
分红险好吗?分红险的分红怎么样?
答:分红险一般是在保障的基础上给客户按公司年盈余的70%来分配红利,作为以后长期保障的一份增值,可以部分抵御通胀问题。
分红每家公司都有不同,根据每家公司的投资规模,投资平台,投资渠道的不同,每年产品的分红也会不同,同时,分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。
相对来讲,保障类分红产品分红会少一些,而银行专门销售的理财类分红会多一些,这是因为保险公司承担的风险不同的结果。
日前,中国平安发布万能险结算利率公告,将万能险年化结算利率由4%下调至3.875%。而央行上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点后,一年期存款利率已达3.25%,5年期定期存款利率更是远远超越这一水准。即使和同业相比,目前平安保险的万能险结算利率也相对保守。平安保险一向主打万能险,产品结算利率在业界一直处于引领地位,业内人士认为,相较于两年前冲击开门红向分红险产品悄悄倾斜,平安保险此次下调万能险结算利率是一个大张旗鼓地进军分红险的信号。
平安冷落万能险
下调结算利率后,平安万能险收益率仅仅超过一年期定存利率0.625%,吸引力大大下降。而业内人士说,保险行业一般将5年期定期存款利率作为万能险结算利率的比较基准,目前5年期定期存款年化利率为5.25%。平安保险3.875%的万能险结算利率与之更是差距明显。
与此同时发现,随着市场加息周期来临,最近多家保险公司都不同幅度地上调了万能险结算利率。例如,中融人寿将一款万能险产品的年利率上调至5.60%,光大永明人寿的一款万能险年结算利率也已上升到5.33%,均超过5年期定存利率。而目前保险巨头中国人寿和中国太保的万能险结算利率也没有松动,依然保持在4.05%的水平上。
相比于同业对手,中国平安目前的万能险结算利率已经不占优势,甚至大大落后于同业水准。相关统计数据显示,万能险在平安寿险中的保费占比高达40.3%。作为主打万能险的平安保险,其万能险结算利率在业内一直保持较高水准,2008年曾一度达到6%的峰值,遥遥领先于同业对手。而如今平安逆市调整万能险结算利率,是否意味着平安保险将对产品结构进行调整?
查阅了中国平安3月底发布的2010年度报告,年报显示,受国内股票市场波动影响,净已实现及未实现收益大幅下降。平安寿险业务总投资收益由2009年的284.93亿元下降至2010年的267.78亿元,下降幅度为6.0%,总投资收益率由2009年的6.7%下降至2010年的5.0%。
市场份额之争
注意到,平安保险一改多年使用万能险的传统,从2010年开始连续两年开门红期间使用“金裕人生”分红型保险冲击保费。然而在2009年开门红期间,平安保险还是万能险和分红险并重。
一家驻济寿险公司负责人表示,以往主打万能险的平安保险自2009年底以来在营销策略上有明显向分红险倾斜的迹象。去年元旦以来保险业开始全面执行新的会计准则,在新会计准则下,分红险基本上百分之百算作保费,而万能险则只有极少一部分计入保费。
发现,保费收入的新认定标准已改变了部分保险公司的市场排名,引起了保险行业市场格局的明显变化。去年一季度,专注于分红险的新华人寿和泰康人寿异军突起,规模保费均超越了中国太保,将中国太保挤至寿险保费排行榜的第5名。
由于受到新会计准则的影响,各家保险公司推销万能险的积极性也受到打击。据山东省保险行业协会统计,今年前2个月,全省(不含青岛)32家寿险公司累计实现万能险保费收入仅1.04亿元,寿险业务占比只有0.81%;而去年同期万能险的保费收入则为9.48亿元,占比高达8.0%。万能险一年来的下降趋势非常明显。而同期分红险的保费收入则从91.09亿元突飞猛进增长到112.12亿元,寿险业务占比也从83%飙升至93%。
1、保单红利的确定
合同为分红保险合同,您享有参与分配保险公司分红保险业务可分配盈余的权利。在合同保险期间内,保险公司每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单红利是不保证的。
若保险公司确定合同有红利分配,则该红利将于保单周年日分配给您,每个保单年度保险公司会向您提供一份红利通知书,告知您分红的具体情况。
2、保单红利的领取方式
(1)现金领取;
(2)累积生息:红利留存在保险公司,按保险公司每年公布的红利累积利率以年复利的方式累积生息,并于您申请或合同终止时给付。
如果您在投保时未选择红利领取方式,则以累积生息方式办理。
在合同保险期间内,您可以变更红利的领取方式,但需填写变更申请书并经保险公司审核同意。红利领取方式的变更不影响按原领取方式已分配的红利。
三峡红永盈分红型的理赔资料满期保险金申请
在申请满期保险金时,申请人须填写保险金领取申请书,并提供下列证明和资料:
(1)保险合同;
(2)受益人的有效身份证件;
(3)所能提供的与确认满期保险金领取资格有关的其他证明和资料。
身故保险金申请
在申请身故保险金时,申请人须填写保险金给付申请书,并提供下列证明和资料:
(1)保险合同;
(2)受益人的有效身份证件;
(3)国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保
险人的死亡证明;
(4)所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
三峡红永盈分红型的宽限期分期支付保险费的,您支付首期保险费后,如果您到期未支付保险费,自保险费约定支付日的次日零时起 60 日为宽限期。宽限期内发生的保险事故,保险公司仍会承担保险责任,但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。
如果您在宽限期结束之后仍未支付保险费,则合同自宽限期满的次日零时起效力中止,但合同另有约定的除外。
三峡红永盈分红型的犹豫期自您签收合同之日起,有 15 日的犹豫期。在此期间请您认真审视合同,如果您认为合同与您的需求不相符,您可以在此期间提出解除合同,保险公司将无息退还您所支付的全部保险费。
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