随着保险在中国市场的发展，很多人把投资目光转向保险行业。投资保险不仅可以理财还可以转嫁风险。市场上不断变换的保险产品，究竟哪一类型适合投资呢？投资保险规划又是什么呢？
因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时，要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。
近期，市场上出现多款“分红险+万能险”组成的兄弟连保险计划，让投资者有了更多的理财选择。
“兄弟连”之市场分析“分红险+万能险”这套兄弟险种的组合是由一款主险与若干款附加险构成，其中至少附加一款万能险，主险分红账户的生存返还金可免初始费用转入万能账户进行再投资。万能险是一种保费和保险金额都变动的寿险产品，此类产品兼顾保险和投资两大功能，允许客户在缴费方式和保单面额方面进行灵活选择。它包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有保费缴纳灵活、保额可调整、手续费透明等特点。依据相关规定，万能险账户的最低保证收益率为2.5%，目前市场上此类产品平均结算利率则为4%左右。分红险的生存金及红利可以免初始费用转入万能账户，更是为投资者提供了更大的获利空间。
“兄弟连”之适宜人群万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙没有专门时间打理财务，但又期望获得较高收益的保守型人士。专家提醒，虽然灵活自如的万能险集保障投资于一体，但是消费者在投保前还是应该慎重考虑，因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时，要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。
“兄弟连”之注意事项“双账户”为了鼓励投资者持续缴费，还设置了续保时的持续保险金，每5年的特别保险金可转入万能账户进行再增值。值得注意的是，此类侧重于理财的保险计划还具有保障优势，如身故将获得一定数额的身故保险金等。在投保这一保险计划时，如附加投保重疾险获得健康保障，在发生意外高残时也可免缴后期保费。事实上，市场上此类双账户保险计划并非单一的操作方式，有的逐年将生存金转入万能账户，有的则是在分红险到期时将满期金一次性免初始费用转入万能账户进行复利计息，可根据投保者自身情况进行选择。
购买保险要有保险规划：首先是整体支出方面，须综合考虑的是目前的生活素质，投入水平、支出状况、负债情况、资产类型和未来预期等5个方面，当然如果比较简单地说就是不超过收入的10%—20%，因为这样支出才不会对自己的生活质量及未来的稳定产生过度的偏差。
其次保障类型方面，要考虑的是：工作性质、个人爱好、生活环境、家族病历等，固然没有最好的产品，只有最适合的计划。
再者在保障期限方面，要考虑的是：投保的目的、投保年龄、社会产品现状，在人生的不同阶段，在支出一定的状况下，有时只有在期限上作出取舍。
最后在投资回报方面，应考虑的是：个人投资倾向和社会投资环境，一个投资产品在不同的投资环境下可能会得出截然不同的反馈，当然对于绝大多数的人来说，持续、稳定和有抵御通货膨胀就是大众的心理诉求。
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从国际趋势观察，养老保险从字面意思来理解，应该与其他保险产品一样，是一种汇集集体资源实现风险保障和分散的机制。但是在老龄化的人口结构之下，其保险的功能日益退化，更多表现为一种个人收入延期支付功能，逐步从收益确定型(DB型)向缴费确定型(DC型)转化。
既然是收入延期支付机制，未来个人账户中的养老金水平就不再是固定不变，取决于个人定期缴费和账户的投资收益水平。如果每个月初定期投资200元，一直投资30年，每年收益率为15％，则30年后将得到112.66万，投入的本金只有72000元，而105万的盈利来自于复利增长。因此，在统筹管理的投资机制下，养老金的增长率虽然保持稳健，但是增长率太低，到退休时退休金不足以支撑未来的生活。而在分散的个人账户中，如果能够采用恰当的投资策略和适度的外部监管，积极管理能够稳定获得较高的收益率，最终实现养老金的稳健增长。
但是实际市场的运行瞬息万变，积极管理并不意味着一定会取得更好的收益率，此次全球金融海啸就对不同的养老金投资体系形成了一次难得的检验。统筹管理的各国社保基金由于普遍采取保守的投资策略，损失程度远低于分散决策的企业年金。即使是危机爆发中心的美国和英国，由于严格立法限制社保基金只能投资于政府债券，也避免了大幅缩水的风险。而加拿大社保基金由于相对激进的持股比例，导致了21％的投资损失。智利实行个人帐户投资的养老金，虽然投资决策分散灵活，但是由于个人投资固有的缺陷，也出现了超过15％的损失。
由此可见，无论是统筹管理还是个人分散决策，在本轮危机中，如果没有采取保守的投资策略或是及时进行调整，都会遭受巨大损失。虽然个人分散决策固有的行为缺陷和信息不对称劣势抵消了决策灵活的优势，但是我们不能够因噎废食，应该看到智利个人管理帐户在此前获得的快速增长，在1981-2006这25年期间，养老基金平均每年的投资回报率达到10％，实现资产规模大幅增长；而统筹管理的社保基金的增长率普遍较低，尚不足以弥补由于人口结构产生融资缺口和通货膨胀产生的资产贬值。如果忽略短期波动，从长期投资收益率来看，个人投资决策机制远胜过统筹管理机制。
海外个人养老金投资管理环节暴露出的风险提前为我们敲响了警钟。首先，投资组合与投资人的匹配应该是投资策略设计的关键，丰富的产品选择并不一定产生良好的投资业绩，生命周期基金应该成为大多数人的选择。在美国个人退休金的投资范围中，虽然设计了风险偏好存在显著差异的一系列产品，但是由于个人普遍高估自己的投资能力，因而投资组合中持有与年龄和风险收益偏好不相匹配的过高比例的偏股型基金，这也是导致美国养老金出现巨额损失的主要原因。而生命周期基金在投资策略上注重对养老金现金流的匹配，根据退休年份的临近，逐步降低投资组合中高风险资产的比例，可以尽量避免投资损失对退休生活产生的不利影响。投资于生命周期基金，还不需要投入过多精力管理，更适宜大多数的普通投资者。
其次，投资风险监控必不可少。虽然个人账户中的资产属于个人所有，应该不受外部约束，但是由于养老金的特殊性，适度的外部监管还是十分有必要的。在美国，个人退休金帐户由于可以直接支取，众多的个人投资者禁受不住投资经纪人鼓吹高收益的诱惑，将资金直接投资于股票和衍生产品，遭受了巨大损失。基于审慎监管和风险提示的外部监管可以有效避免上述情况的出现，还可以限制投资组合与年龄和风险收益偏好不匹配的程度，降低个人面临的投资风险。(作者为国务院发展研究中心金融研究所副所长、人力资源和社会保障部企业年金资格评审专家)
养老保险有几种类型？
养老保险的产生与发展，是与国家的政治、经济和社会文化紧密结合在一起的，它是社会化大生产的产物，也是社会进步的标志。目前，世界上实行养老保险制度的国家可分为三种类型，即投保资助型(也叫传统型)养老保险、强制储蓄型养老保险(也称公积金模式)和国家统筹型养老保险。另外，我国根据中国的具体国情，创造性地实施了社会统筹与个人帐户相结合的基本养老保险改革模式，经过5年的探索与完善，已逐步走向成熟。随着时间的推移，这一模式必将成为在世界养老保险发展史上越来越具影响力的基本类型。
最近，光大永明人寿保险公司又出了一款达尔文超越者重疾险，看起来好像是要和达尔文1号正面pk…
但其实，这款产品的产品形态并不是对标达尔文1号，只是名字比较类似而已。
那么新推出的这款达尔文超越者到底是要超越谁呢？今天我们就一起来了解一下，文章主要内容包括：
一、产品信息
在说产品之前，我们先来了解一下光大永明人寿这家保险公司。
光大永明：由中国光大集团股份公司和加拿大永明人寿保险公司共同投资成立，中国光大集团是中央管理的国有重要骨干企业，加拿大永明金融则是全球最大的金融服务公司之一根据该公司2018年末披露的信息，其综合偿付能力充足率达243.04%
所以说，光大永明人寿这家保险公司实力是非常雄厚的，近期它也在互联网保险领域动作频频，先后推出了超级玛丽旗舰版、嘉多保等极致性价比产品。
那么这次新推出的达尔文超越者重疾险，性价比如何呢？
在产品形态上，这款产品包含轻、中、重症基础保障（必选）+身故责任（必选）+癌症二次赔付责任（可选）+特定癌症保障（可选）等。这款产品从保障上来说，还是比较亮眼的~
1、基础保障充足
达尔文超越者的基础保障包含40种轻症、25种中症、110种重症，高发病种都比较合格，而且0-40岁投保，前15年患重症还会额外赔付35%保额，如果投保50万保额，就能多赔17.5万，额度非常可观。
2、癌症二次赔付保障更充分
最近上市的很多产品都包含癌症二次赔付责任，达尔文超越者也不例外。
癌症是最为高发的重大疾病，而且存在复发、转移的可能，因此这一附加保障也是很多消费者想要的。
达尔文超越者的癌症二次赔付保障详情如下：
（1）首次所患重疾是癌症：3年后，癌症新发、复发、转移、持续可以再赔120%保额
（2）首次所患重疾不是癌症：1年后，新发癌症可以再赔120%保额
可以看到，这款产品的癌症二次赔付是赔120%保额，额度比芯爱重疾、超级玛丽旗舰版等其他产品要高20%，保障性更充足一些。
3、高发特定疾病额外赔付
与健康保2.0、康惠保旗舰版类似，达尔文超越者也可以附加高发特定疾病额外赔付责任。
大家应该知道的是，这些特定疾病本身就是包含在重症范围内的，即便不附加这项责任也会赔，只不过附加这一责任后赔的更多一点。
与健康保2.0相比，达尔文超越者涵盖的疾病数量少了一点。
附加这一责任要花多少钱呢？
以30岁男性为例，投保50万保额的达尔文超越者（不含身故），保至终身，附加二次防癌，30年缴费，每年5800元，要是再附加上特定癌症责任，则需要7050元，保费贵了1250元。
如果罹患上表中的高发疾病，则可以额外获得25万的赔偿。
当然，大家也看到了，达尔文超越者的高发特疾都是一些癌症，如果直接去买25万保额的防癌险，需要多少钱？
以昆仑康爱保防癌险为例，30岁男性直接买25万保额，保终身，30年缴费，每年需要1720元。
达尔文超越者的特定疾病数量是有限的，如果直接买防癌险，可以保障所有癌症，范围要更广一些，当然每年也要多花一些钱。
想要更充足的癌症保障的消费者，到底选择直接附加特疾保障还是选择再买一款防癌险，可以自己比较、衡量一下保费，再做决定。
（当然，土豪可以两个都要~）
二、产品对比
说了这么久，这个横空出世的达尔文超越者到底是要超越谁呢？
在小编看来，这款产品更像是在跟自家兄弟打架，也就是要跟光大永明之前推出的超级玛丽旗舰版battle，因为它俩的产品形态实在太相像了。
横向比较一下，就可以发现，光大永明出的这两款产品可真是亲兄弟呀…模样长得非常类似，主要区别就是以下几点：
（1）达尔文超越者前15年患重疾额外赔付35%保额，超级玛丽旗舰版是前10年患重疾额外赔付35%保额
（2）达尔文超越者轻症40种，中症25种；超级玛丽旗舰版轻症35种，中症20种
（3）癌症二次赔付方面，达尔文超越者是120%保额，超级玛丽旗舰版是100%保额
（4）达尔文超越者可以附加特定癌症保障，超级玛丽旗舰版没有
另外就是保费的差距了，因为保障更好一点，所以达尔文超越者都要贵上一点点。
所以，可以这样理解，达尔文超越者是在超级玛丽旗舰版的基础上加强了一点点保障，保费也有小幅上升。
超级玛丽旗舰版的性价比，我们之前已经测评过了，可以说基本上是最值得推荐的可附加二次防癌责任的重疾险了。
现在，光大永明又推出了这款达尔文超越者，保障性比超级玛丽旗舰版更好一些，保费差距也不大，想要配置针对癌症保障性比较强的产品的消费者可以考虑这款产品。
值得一提的是，达尔文超越者与超级玛丽旗舰版的健康告知保持一致，都较为严格，比如下面这条：
在过去2年内您是否存在以下一项或几项检查结果异常，被建议随诊、复检或进一步检查：血常规异常、尿常规检查异常、X光、B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、血液检查
这条就属于比较严格的问询了，因为一般对于检查异常项目，都会被建议进一步检查，不过这两款产品都是支持人工核保的，轻微异常可以尝试人工核保。
所以，如果你已经成功买了超级玛丽旗舰版，没有太大的必要去换达尔文超越者，因为保障上差距并不大，而超级玛丽旗舰版有过一次健康告知的调整，现在退保换新产品，可能过不了新版的健康告知，这样就得不偿失了。
小编笔记
1、达尔文超越者包含基础的轻、中、重症保障，还可以选择附加癌症二次赔付责任、特定癌症保障以及身故责任，产品形态很灵活，保障性比较充足。
2、与先前推出的超级玛丽旗舰版相比，两款产品实际差别并不大，达尔文超越者在保障上更好一点，保费水平也更高一点，可以理解为超级玛丽旗舰版的升级版本，二者性价比都很高。
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
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