按中国的传统观念,养儿防老是一个根深蒂固的意识。然而,记者对身边20位30岁以下且具有大学学历的朋友进行调查,答案是惊人的一致,这些年轻人普遍希望父母有养老规划。而记者采访的多个理财规划师纷纷表示,为了自己未来不至于成为子女的负担,最好在40岁之前就储备养老资金。
退休20年养老金需百万元
日前,记者对身边20位30岁以下且具有大学学历的年轻人进行调查。受访的年轻人中,有12位称父母有退休金,但不足以维持晚年生活,而且老人家身体状况说不准,一旦有些病痛什么的家庭经济很容易陷入困境。另外还有8位年轻人表示,父母年老后就完全要靠自己负担,想着都觉得压力太重了。由此,他们希望提前为自己的老年生活储备养老金。而30年后,这批年轻人的养老金需要多少呢?
第一创业证券理财师徐弘为我们算了一笔账:假如准备60岁退休,老年生活每月花1000元钱,按平均寿命80岁来计算,将需要:1000×12×20=24万元养老金;假如每月2000元,你将需要:2000×12×20=48万元养老金。而这一点,是没有考虑通货膨胀因素的。
事实上,几十年间不可能不发生通货膨胀。如果以平均3%的通胀率计算:假设我们现年30岁,如果每月支出1000元,则需要1000×12×20×(1+3%)30=58万元;按2000元计算,则为2000×12×20×(1+3%)30=116万元
上述计算以3%的通胀计算,通过30年的复利,为30年前的2.43倍。30年来,工资涨了多少倍,物价涨了多少倍,数值应该远远超过2.43倍的。所以,30年后这批年轻人老了,养老金需要百万元以上。
社保只提供了部分保障
过百万的养老金由哪里来呢?或许,你会说,单位已经帮我们购买了社会养老保险。不过,理财师们表示,社会养老保险的缴纳比例是按照职工工资来计算的,缴纳基数不超过上年度社会平均工资300%。对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的白领来说,退休金与目前收入的反差会更大,退休后生活质量的下降也会更高。
假设一位月薪6000元左右的白领,每月支出约3000元,60岁退休,此间能够保证与现有收入基本持平的工作,并按每月3000元的工资额度缴纳社会养老保险,30年后每月可以从社保领取3600元左右的养老金。然而,如果该白领希望能维持现在的生活现状,也就是保持每月3000元的消费水平,那么假设CPI指数保持在3.5%,那么30年后该白领退休时每月需要的花销是8430元。
如此看来,过上体面的、有品质的退休生活谈何容易?理财师的建议是:存钱、买保险。专家表示,比较理想的状态是从40岁开始,将每月可支配现金(解决基本生活后可用的)的20%作为养老定投。“30岁-40岁是在积累人生的第一桶金,买房、买车基本上都在这个阶段完成。到了40岁,事业跟收入相对都比较稳定,当然,风险承受能力也在降低,所以,应当适当地考虑自己养老问题。”
此外,蔡瑞椽称,除了定额定投,购买保险也是养老保障的一个重要环节。她强调,意外险、重大疾病险等都能为我们养老提供全方位的保障。
同样,养老保险也有一个缴费基数,不过没医疗保险那么复杂,不管深户或者非深户都是一样的。
缴费基数:实际工资(如果不清楚怎么算的,请参考医疗保险相关部分)
浮动范围“60%月平均工资≤缴费基数≤300%月平均工资”
养老保险的缴费规定
公司缴实际工资的10%,个人缴实际工资的8%,总共的缴费金额是实际工资的18%。
养老保险的费用流向
这18%中的8%是进“个人帐户”,10%进“统筹基金”。
养老保险领取规定
领取条件:
深户:1992年7月31日前参加工作缴费累计满10年;1992年8月1日开始参加工作的缴费累计满15年。
非深户:缴费累计满15年。非深户籍员工在养老的条件上和深户籍员工平起平坐,即只要累计缴费满15年,并达到法定退休年龄就可在深圳退休,按月领取养老金。
领取金额
月领基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金+过渡性养老金+基本调节金
(横线部分为1992年7月31日前参加工作者才能享有,考虑实际情况,在这里就不做计算了,本身金额也非常少)
基础养老金:以退休时本市上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,按缴费每满1年发给1%计算;个人帐户养老金:按退休时个人账户积累额除以国家规定的计发月数计算;
根据以上公式,大家基本都可以算出自己现在的养老帐户上大概有多少钱了。