在犹豫期后退保，保险公司需要扣除保单所产生的各种管理费用(初始费用)，因此退保时退保金会低于所交保费；而且保单生效后退保时间越早，所退费用越少。一般退还的为保单的现金价值。所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。M.BX010.COM
如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。现金价值在制定保单时已经由精算师计算好，且经保监会备案审批的。现金价值表一般都会附在保单中，可以根据现金价值表进行计算。因此，一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。否则，经济上将会蒙受一定的损失。
投保后急需用钱，但是又不想退保，应该怎么办呢？青岛市保险行业协会相关人士介绍说，这种情况下，可以向保险公司申请保单质押贷款。
保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。申请保单质押贷款时注意，不是所有的保单都可以进行保单质押贷款的，只有投保的保单具有现金价值，才可以办理保单质押贷款，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押；而且贷款的最高额度不超过保单现金价值的一定比例；还款时需要交纳贷款利息。如果借款人到期不能偿还贷款，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
相关知识
退保时将因投保险种不同而损失迥异，因此建议投保人在投保时认真考量，投保后谨慎选择退保。
退保能损失多少钱？
保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。
“退保时，退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。
一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。那么，究竟人寿保险退保能退多少钱呢？阳光保险金融风险管理师赵宇平与北京明亚保险经纪研究员做了进一步的分析。
两全保险首年退保损失较小
两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示，退保时损失大小因险种而异。通常情况下，储蓄功能较强的保险，退保时损失相对较小。例如，一款5年期两全保险，投保时趸缴保费1万元，如果被保险人5年内身故，将赔付10850元，如果第5年仍健在，将返还10850元。
上述5年期两全保险，第1年退保将损失本金150元，第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者，这一类保险并没有想象中损失那么大，因为保额较低、风险成本较小，保险公司前期扣除费用较少。
重疾返还保险首年退保损失过半
重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比，保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释，保障型保险多为期缴产品，前期发生的费用较多，且保险金额较高，保险公司的风险相应增大，支付的风险成本会很高。
例如，一款重疾返还保险，每年缴费1万元，缴费期为8年，保障期间16年，保额为24万元。如果被保险人在16年内患有合同约定的疾病，保险公司将一次性赔付24万元，合同终止，如果合同有效期内被保险人没有发生保险事故，保险公司将返还9.28万元。这一款16年期重疾返还保险，第1年退保将损失本金4602元，一直到第12年退保仍损失本金962元，只有从第13年起退保所得才能多于本金。
分红险首年退保损失大半
与上述保障功能较强的险种相比，投资型保险退保将会怎样呢？明亚保险经纪研究员表示，投资型保险的投资功能更强，一般而言，这一类产品退保损失将低于保障功能强的产品。
某家保险公司一款分红险的保障利益演示（以30岁男性为例）：
该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每5年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利。
从该演示表可见，虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第2年退保将损失7.63万元，第3年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。
从投保演示来看，在保险期间中期以后（约缴费第15-20年）退保时所累计领取的金额（累计生存金+累计红利+现金价值）才将与保费支付持平。
终身寿险首年退保损失惨重
终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险，因此风险成本较大，相对而言现金价值较小。
随着缴费时间越长，保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低，意味着投保保费会较少。
因此，在前期保险公司将要提升较高的所需费用，这就意味着投保人前期退保将损失更大。如一款每年缴费1万元，缴费期为20年，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。
这一款缴费期为20年的终身寿险，第1年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。
退保都扣什么钱？
“投保人在购买保险单的头几年，所缴保费要负担保险公司的各项费用。”赵宇平表示，如保险营销员的佣金、体检、核保、保单制作等公司一系列的开支，加上这张保单的保险费还要与其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用。
有时，这项费用的扣除是普通人并非一时能够理解的。明亚保险经纪研究员以一款万能险退保向记者进行解释。保险公司对各项费用的收取也有相当明确、严格的流程，如在客户投保的前5年收取初始费用，第1年收取最高，一般为所缴保费的50%，逐年递减；风险保费，指保险公司每月为被保险人提供身故、全残保障利益所收取的保障成本，如投保的100位客户，如果有1位出险，将由其他99位客户来分担风险保费；还有保单管理费、退保费用等。
因此，保险业内人士建议，客户投保后充分利用10天的“犹豫期”，因为犹豫期内退保损失较小。
专家观点
尽力避免退保，减少损失
据保险公司统计，在退保的人群中，70%以上都是由于“经济原因”而退保。
保险专家表示，客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓缴保费。不过，如果超过60天，保单就会失效。保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以不缴保费，但保障金额会大大减少。
此外，投保人还可以具有现金价值的保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
退保的不利影响
退保后，原有保障随之丧失，将独自面对风险带来的经济损失。其次，重新投保时的保险权益可能受到某些限制甚至被拒保。另外，被保险人的年龄越大，缴费标准越高，再投保时缴费标准往往会提高。
对于人身保险合同解除或失效的原因有很多，可能是投保人主动要求退保，解除保险合同，也可能由于投保人失误，无意间让保单失效。其实，一旦过了保单犹豫期，无论哪种方式下的保单解除成本都会很高。下面我们不妨了解一下最常见的保单解除或失效的原因。
低成本的保单解除
通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时间。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以无条件解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。
高成本合同解除或失效
（一）投保人未如实告知
如实告知是指在保险合同订立时，投保人应将其知道的与保险有关的所有重要事实如实告诉保险公司。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，根据合同约定，保险公司可以依法解除合同。不少消费者在向保险公司申请赔付时，被发现投保时隐瞒事实，不但得不到赔偿，保险合同也立刻解除了。
（二）未及时续期保险费
首期保险费以后的分期保险费称为续期保险费。为保证保单的有效性，选择分期交纳保险费的投保人要按时交纳保险费。如果未按时交纳保险费，超过60天的宽限期后，保险合同效力中止。如果被保险人不幸在60天的宽限期内发生保险事故，保险公司仍然承担保险责任；但在宽限期后，因为保险合同效力中止，保单已经失效，被保险人将无法得到保险保障。
不过，保单失效后还是可以补救的。在保险合同效力中止后2年内，投保人可以申请恢复合同效力(俗称“复效”)，保险公司在对被保险人的情况进行重新审核后做出是否同意复效的决定。如果保险公司同意复效，在双方协商一致，投保人补交保险费后，合同效力恢复。合同效力中止后2年内双方未达成复效协议的，保险公司可以解除合同。
（三）犹豫期结束后解除合同
在犹豫期结束后，保险合同有效期内，投保人可以要求解除保险合同(俗称“退保”)。保险合同解除后，保险公司会按照合同的约定向投保人支付一笔退保金。比起已经缴纳的保险费，退保金需要扣除保险公司管理成本、已经经过的保险期间的保障成本等等。所以退保金的数额不会太高。
实际上，无论是无意间的保单解除、失效还是主动退保，对消费者来说成本都很高。第一，保单作废后，消费者将失去已有的保险保障。第二，随着被保险人年龄的增长，消费者若重新购买相应的保险保障，在一般情况下，费率、核保要求都会提高。有时候甚至已经超过最低投保年龄而无法投保。第三，在犹豫期过后退保，保险公司会收取退保费用，消费者会有直接的经济损失。
缴不出保费怎么办？
很多消费者在投保时没有预料到保费给自己带来的经济压力，在缴费时往往力不从心。这时，比起无奈地退保，不妨用用保单质押贷款。保单质押贷款是长期人身保险合同特有的功能，投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。对于在财务上短期需要资金周转的投保人，与退保相比，保单质押贷款对投保人更加有利，既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按合同约定得到保险保障。不过，保险公司对于办理保单贷款的投保人会收取利息，如果贷款期限较长，费用也是不能忽略的问题。(转载）
自年初以来，万能险的结算利率不断下滑，很多投保客户焦虑万分。对于近期市场出现“万能险将退出市场”的误传，保险业相关人士已明确表示，万能险不可能停售。针对万能险结算利率可能继续走低的风险，保险专家建议，投保人不必盲目退保以免得不偿失。
名词解释
万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，是一种可以任意支付保险费、任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。除了支付某一个最低金额的第一期保费以后，投保人可在任何时间支付任何金额的保费，并任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用。
可能继续下行
结算利率
保险业内人士指出，万能险都设有最低保证收益，并且在最低保证收益的基础上提供浮动利率。由于保底利率存在，万能险不可能做高风险投资，投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债等安全性较高、收益较为确定的投资工具。随着保险行业新会计准则的实施和投资压力加剧，保险公司尤其是大中型保险公司通过万能险来拓宽业务拉升保费的成本越来越高，这造成了保险公司对万能险产品热度减退。“万能险品种肯定不会退出市场，保险公司最可能的是将这类产品改头换面后再重新推向市场”，保险专家由此分析认为，消费者完全没必要听信传言而恐慌性抢购。
但是，这位专家同时表示，今年年初以来，受资本市场低迷及低利率的影响，万能险的结算利率逐步下滑，从最高时期的6%，下滑到目前的4%左右。由于资本市场的持续震荡和央行加息的不明确，预计万能险的结算利率短期走势将维持低迷态势。
往往得不偿失
提前退保
随着结算利率不断走低，有不少万能险的投保人想趁结算利率尚在通胀水平之上时提前退保以取出账户里的资金。保险专家并不赞同这种做法。专家介绍称，万能险同时拥有保障功能和以复利的方式累计资金的功能，还涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本，因此万能险应属于长期型的理财产品，不宜短线操作应对市场波动。目前市场上大多数的万能险产品都要支付较高金额的初始费。以期交产品为例，第一年初始费交得最多，往往占所交保费的50%以上，前三年的比例相对较大，第五年后才相对较小。若是趸交产品初始费率一般是3%-5%，而且还有较高的赎回费率。因此，单纯从投资的角度看，单纯考虑收益下降就退保或部分赎回，会影响整体的投保收益甚至导致亏损。另外，即使最近万能险的结算利率有所下降，但大多数公司的结算利率仍高于五年期定存利率3.6%，收益率并不算低。
四招挑对万能险
小贴士
第一，明确交费比例，选择适合自己的产品。万能险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费三部分。对于风险规避要求很强的投资者，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险偏好为中性的投资者可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。
第二，比较交费方式。万能险一般包括趸交和分期交费，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式(一次交清保险费)。因为对于分期交费的投保人，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加后续的交费额度，导致投资者的成本上升。
第三，比较收益领取方式。从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括：一次领取；年金领取；到期可转换为养老保险等。保险专家建议，收入尚不充裕、资金需求不稳定的投资者选择一次性领取。
第四，明确费用扣除。对万能险产品中的投资账户，保险公司一般都收取初始费用、账户管理费等。只有当账户投资收益能够抵消上述费用后，投保人才能真正赚钱。因此，消费者在签订保单之前，要先弄清楚保单账户需要扣除的费用项目，明确未来可用于投资赚取收益的账户资金量。
随着新婚姻法司法解释的出台，对于女性婚姻保障的议论声音从来就没有间断，所谓“爱情保险”更是应运而生。日前“全球首款女性爱情婚姻保险”高调开卖，据介绍，这份标榜“保障婚姻爱情”的分红险自10月份销售以来，第一笔保单就卖出100万元。有人质疑其“旧酒装新瓶”，那么该款保险与普通分红险究竟有什么不同？爱情婚姻险是否真能让爱情婚姻“双保险”？
投保人不同分配也不同
该款年金保险条款上写明，本合同的被保险人须为女性。国信联合律师事务所律师周庆元告诉记者，如果该份保单的投保人是女性本人的亲属或是配偶父母，则无论该女性与配偶之间婚姻关系存续与否，该份保单所产生的生存保险金、分红收益等都属于女性个人。
如果是丈夫帮妻子购买该份保险，根据婚姻法，在双方婚姻关系存续的情况下，保单产生的生存保险金和各种分红都属于夫妻双方的共同财产，一旦双方婚姻关系破裂，该收益也应作为共同财产进行分割。
但据该保险宣传，其不仅生存金、满期金、红利等保单有效时的利益全部约定归属女性，而且以后万一退保，退保现金价值权益也约定归属女性被保险人。那么该保险是否与婚姻法相悖呢？
建议投保前作约定
福州平安保险专家表示，上述约定意味着，在丈夫替妻子购买该份保单的前提下，保险公司将退保后合同现金价值交由被保险人即妻子。但根据婚姻法，在夫妻双方婚姻关系存续期间保单产生的生存保险金和各种分红都属于夫妻双方的共同财产，一旦双方婚姻关系破裂，之前的所有收益应作为共同财产进行分割，退保产生的保单现金价值也应合理分配。
专家表示，保单上红色字体的“注意事项”和保险条款中的“解除合同手续”将保险公司的责任规定为在双方退保时将现金价值分别直接交由被保险人和投保人即可，但投保人和被保险人对于这笔退保金的归属权是有争议的，所以建议投保人和被保险人在签署该份保单之后也可将退保现金价值的归属做一个事先约定。
如果夫妻双方婚姻关系破裂，但是仍想将保单依然合法有效继续的情况下，被保险人即女方应当及时进行投保人变更，以获得离婚后保单的生存金及各项分红。
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