随着牛市的远去,熊市的凶猛,在保险产品中曾经风光无限的投连险地位一落千丈,个别地区甚至出现了投连险的退保潮。由于也带有理财投资的性质,与投连险有着相似之处的万能险也遭到了人们的怀疑甚至退保。其实,万能险与投连险虽然都带有一定的投资理财功能,但是万能险与投连险却有着本质上的区别。
投连险的收益直接与股票市场挂钩,收益率是很不稳定的,而且随着股票市场的一路下滑,导致投连险出现的负收益,这也是导致其退保的一个关键因素;而万能险的收益尽管与股票市场也有一定的关联,但是各家保险公司均对推出的万能险设定了一个保底收益,也就是说绝不会出现收益为0的情况,更不可能出现负收益。目前保险市场的万能险的保底收益最低为1.75,比较普遍的是2.5,个别保险公司是根据一年期定期利率来核算自己的保底收益,从这一点上看,万能险的收益是有保证的。
而且,相对于传统的分红险,万能险也有着自己独特的特点。万能险一般分为两个账户,一个是期交保费账户,另一个是追加投资账户。期交保费用来核定客户的保障额度,一般保障额度为期交保费的20-100倍,保费数额一经确定便不能改变,每年按照这个数额持续缴费即可。追加投资账户体现的主要是万能险的理财功能,直接进行复利计息。
首先,万能险缴费灵活。缴费灵活主要体现在两个方面,一方面是缴费期间灵活,由于万能险的约定缴费期间为终身,所以客户可以自由确定缴费期间,只要经济允许就可以持续缴费,一旦发生经济紧张的情况,可以缓缴保费甚至停交保费,只要账户内有钱保障就会存在,不会轻易导致保险中止或终止的情况发生。另一方面是缴费额度灵活,万能险设有追加投资账户,除了其缴保费外,只要客户有达到一定标准的闲余资金就可以随时存入追加投资账户,进行累计生息。
再有,万能险个人账户支取灵活。只要万能险的账户中有钱,客户可以随时支取,但是一般在五年内支取要收取一定的费用,五年后则不再收取费用了。
还有就是保障灵活。归根到底,万能险还是一款保险,所以其保障功能是非常强大的。根据期交保费的额度,客户可以在规定的范围内自由确定自己的身价保障额度。比如如果考虑在近期内要出差或其它因素影响,自己风险系数比较大,可以向保险公司申请提高自己的保障额度;如果认为自己的风险因素很少,则可以申请降低保障额度,以使更多的资金进入理财账户。一般来说,保额可以每年调整一次。
还有就是,万能险的理财功能非常强大。它是以个人账户为指数采用日计息,月复利的方式累计生息。有句话叫“复利+时间,威力大于原子弹”,所以在时间足够的情况下,万能险的理财账户是以一种加速度的状态增长,尤其是个人账户的基数越大,其增值的威力也就越大。
当然,万能险尽管叫万能,却也存在着许多值得注意的地方。
首先,万能险的保障费用为逐年扣除,所以尽管可以随时不交保费,但是尽量要保证持续缴费,以确保自己的个人账户始终有足够的资本可以支付保障费用,当然每年的保障费用是极低的。一般来说,当每年的利息大于应缴保障费用的时候,就可以选择不再缴费,当然继续缴费有利于增大账户基数,使自己的未来利益更加有保障。
第二,作为一种理财险,出于维护和管理的需要,万能险会扣除一定的初始费用,一般而言,期交保费主要在缴费的前五年有初始费用,而且逐年递减,第六年起一般不再收取初始费用;而对于追加投资保费,一般以投资的次数按照约定的比例来收取费用,但是比例非常低。这是万能险在运作过程中非常正常的部分,不必患得患失。
可以说,万能险最适合那些短期收入比较高,但不很稳定,而且身上责任非常重大的人群购买。比如说私营企业主,他们收入的起伏比较大,不能确保按时按量缴费,还有就是他们往往会有大量的贷款负担,一旦发生重大风险不但会给家人带来巨大的影响,同时很有可能使自己的企业陷于瘫痪,所以要求保障又一定要高。那么万能险将无疑是他们的最佳选择。
然而,目前市面上的万能险那么多,我们应当如何选择呢?选择万能险主要需关注以下几个方面:
1、作为保险,我们还是要首先关注保障。一个是保障额度调整的范围大小将直接影响到保额的大小;另一个就是身故保障的赔付是以保额赔付还是以保额与个人账户价值之和赔付,这一点是非常关键的。
2、关注保底利率的额度。尽管万能险的收益一般都会高于保底,但是较高的保底收益一定会使自己的利益更有保障。目前市面上的保底收益最低为1.75,较高的有2.5,还有的公司是以银行一年定期利率来确定自己的保底收益,客户可以明智选择。
3、除了上述两点比较关键外,再有就是初始费用的扣除比例,尽量选择扣费较低的险种。
4、还有就是保险的除外责任、各类附加服务等等也是可以参与比较的因素。
可以说这样说,万能险既拥有强大的保障功能,同时还是一款可以拥有定期储蓄收益的活期存单。
最后一句话,只要明确了自己的需求,客观冷静,选择产品的时候自然就容易的多了。
今年上半年,保险公司资金运用平均收益率2.41%,较去年牛市行情中下降近一半。受此影响,投连险的账户缩水极为明显。为此,大多数保险公司纷纷推出万能险。
与客户完全自负投资"盈亏"的投连险不同,万能险最大的特点在于为客户提供保底收益,同时按照月度宣告的结算利率进行账户余额月度结算。在资本市场低迷的情况下,万能险结算利率的逆市上扬给了客户一定信心。
不过,对于万能险收益逆市上扬能否持续,市场人士并不乐观。某合资公司负责人透露,万能险其实已经撑起了保费的大半边天,但客户很实在,比的就是结算利率的高低,因此同行公司的收益暗战很是激烈。
事实上,由于万能险的账户资金完全由保险公司负责投资,结算利率也并不能完全等同于保险公司当月的真实投资情况。为了保证收益的平稳和逐渐上升,保险公司通常会采取收益平滑策略,即积累一定的准备金来根据情况释放。因此结算利率在一定程度上可以随公司的策略进行一定的调整。
业内人士指出,为了维持销售,并且有公司刻意拉高结算利率以期扩大销售,几乎所有经营万能险的公司都被"逼上梁山",不得不将结算利率维持在高位。需要特别提醒的是,万能险普遍上涨的结算年利率并不同于保底收益,保险公司每个月公布的结算利率,只能代表阶段性的投资回报情况。投资者不应该因为目前较高的结算利率,而简单地将万能险作为储蓄的替代品。
万能寿险之“万能”,在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存,介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
万能险在保障方面怎样?
在保障方面,万能寿险一般提供人身寿险,当被保险人身故或者全残时,就能得到规定基本保额或者保单价值的给付,从这个角度来讲,万能寿险的保障功能还是有限的。但是,一般情况下,万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用,如果真正要投资保障兼顾,就需要附加相关健康险等。
什么是初始费用?
初始费用是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用,用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。根据多家保险公司的万能险产品说明,通常保单生效10年内,投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多,初始费往往占所交保费的65%-70%,前三年的比例相对较大,第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用,万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后,剩下的才是用于投资的钱。
投保万能险怎样掌握好首年度保费额度的支付?
从账户资产价值和保费合理安排来看,重点之一在于掌握好首年度保费额度的支付上。首先,万能险条款通常规定收取保单管理费等费用,收取的额度在第一年最高,同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费,会享受一定额度的奖金,所以首年基础保费额度适度客户值得考虑;第二,对于首年趸缴,以后可以再追加保费的万能产品,掌握好第一年度保费额度显得更为重要(建议考虑条款中规定的最低保费额度),因为追加保费,保险公司收取的费用相对比首年要低得多,如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加,享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言,无疑是有利的。
万能寿险兼具保障和投资两方面的功能,既有灵活可调的风险保障,又有独具优势的专家理财,保障、理财两相宜。它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式,可根据保户的需求随时调整保费和保额,还可调整保障与投资的比重。
专业投资关联,保证最低收益
被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接,对客户进行双重保证:投资收益上不封顶,下设最低保证利率1.75%或2.5%;身故或全残不但有账户余额返还,还有选定保额的保险金给付。
保险期间终生,保费灵活可调
万能险的保障期间一般为终身,选择交费时间、缴费方式、交费金额,非常灵活。
保额每年可调,附加保障选择
一般设置身故和全残保障,可根据需要,每年调整一次,确定保障与投资的最佳比例;同时,您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险,可基本满足一生的保障需求。
投资账户资金,客户随时领取
在灵活交费的同时,当合同生效后,客户每年可从个人账户中提取部分现金,双向辅助您合理安排个人财务,实现个人理财投资。
账户运作透明,定期对帐查询
客户可以随时查询投资账户余额,了解资产的变动情况,保险公司也将每年向客户寄送对账单,通报账户的投资和费用扣除等情况。
他和万能险的故事
张先生,已婚,在30岁的时候自己作为投保人,在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险,身故保额10万,附加重大疾病20万,年缴保费8000元,设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。
合同生效两年后,张先生有了一个可爱的儿子。他作为家中的主要经济支柱,申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万,加大保障额度,全面呵护家庭。第十年的时候,张先生工作收入下降,向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元,这样就减轻了缴费的压力。30年后,张先生60岁,这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则,20年共缴费16万,平均年收益率在3%左右,他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子毕业后要创业,需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万,作为儿子的创业费用。同时张昆考虑自己年纪已大,不用再保障50万的身故保额,向保险公司申请降低身故保额至5000元,把风险保费放入投资账户,增加投资本金。65岁时,张先生被医院确诊符合重大疾病理赔,保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效,病愈后,张先生每年从账户支取20000元,颐养天年。直至身故,受益人领取账户价值和身故保额。
张先生的案例充分体现万能险的灵活性,把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您。但是万变不离其宗,万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。
专家建议:给孩子投保万能险,可以根据孩子的成长阶段,从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金;20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段,可能刚刚组建家庭,房贷和车贷会形成较大的经济压力,而且又是家里的顶梁柱,就可以提高保障比例;50岁后生活压力减轻,养老需求提高,可能随时需要一部分现金来补充养老,这时可以降低保障比例,升高投资比例。
购买万能寿险应该注意哪些事项?
先保障,后收益,且是中长期收益。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次),只包括投保者所缴的保费中投资部分,而不是整体缴纳费用。除了保障费用,要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此,头几年万能险的整体收益不会高。如果追求短期利益,那可能欲速则不达。
种类繁多,适己选择
重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%,适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人,但要确保长期持有。
重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。如I某保险公司的《财富人生》,保额最高可达500万,首期扣费仅5%,但因为采用自然费率,年轻人的风险保费很低,既可以做高保障,也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%,适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。附加保障型:在投资理财的同时享受重大疾病提前给付,保障收益同时兼顾。
老人不宜投资
老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。所以,50岁以上的老年人尽量不要购买万能险,60岁以上的人更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后,要先扣除风险保险费,与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大,当然越有可能出现风险,因此要缴纳的风险保险费也就越多。投保人在面对每年渐增的风险保险费时,可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时,还可以将万能险的保额设定得尽量小些,用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
万能险在投资上有风险么?
既然是投资,就会有风险。保险公司许诺了保底利率,还有不定额浮动利率。这不意味着收益可以无忧了,万能寿险一般是长期缴纳,银行利率上调,保底利率显得就不那么诱人了;而浮动利率主要看投资收益,不确定的因素很多,特别是在证券市场上运用的资金。理论上,浮动利率可以为零。
万能寿险一般都是长期的,少则10年,多则终身缴费,一旦确定了利率,就面临利率将来上调的风险。当然,有的保底利率也随银行利率变化。
在最终给付上,万能寿险采取满期给付或者年金的形式。中途退保,只能得到现金价值,特别是前期退保,可能连保费总额也拿不回来,毕竟万能寿险的理财功能体现在长期性上。
老年人适合买万能险么?
从费率计算的方法上看,老年人买万能险产品不划算。将基本保险费交足之后,保险公司要先扣除几项费用,再将剩余的钱拿来投资产生收益。需要扣除的费用中,有一项叫做风险保险费,即保险公司用于支付保险保障的费用。与传统保单的费率计算方式不同,风险保险费的费率计算依据的是“自然费率”,而不是传统的“均衡费率”。顾名思义,均衡费率是将投保人应该在若干年内交纳的保费总额平均分摊到每一年收取,使得投保人年交保费的负担比较均衡。而自然费率则根据风险发生的几率而定,人的年纪越大,当然越有可能出现风险,因此要交纳的风险保险费也就越多。
周围有不少朋友因为买了万能险而洋洋自得,因为他们以为这样便一劳永逸,再也没有比它更“偷懒”的保险了。但在这里,不得不告诉他们,万能险的万能,并不表现在它本身保障功能的万能上。
万能险缴费自由、保额自由,是非常灵活的寿险产品。客户在交满一定金额的首期保费后,续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定,只要投资账户上的钱还够交风险保费,保险公司就自动划转。
目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险,只保障身故责任,稍微“慷慨”一点的则还有全残责任保障。所以相对而言,万能险并非“高大全”,如想获得全面保障,还要组合其他的险种。
万能险细分为两种。一种重保障型,保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大;另一种重投资型,保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。
关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对“年化利率”的不同理解上。在万能险产品说明书上,我们可以看到诸如“上月年化利率为5.6%”的字眼。这究竟是什么意思呢?购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后,才进入投资账户,而这才是计算收益的基础。保险商将根据一定的利率计算你的收益。利率即保险商公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的年化利率是5.6%,那么它的月利率为0.00467(5.6%除以12)。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以(1+0.00467)。
消费者可以通过保险商公布的年化利率了解万能险的投资收益,但不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率,因为每月公布的年化利率会有变动,每月的投资收益也不同。
需要再次提醒的是,万能险的年收益率是指投资账户中资金的年收益率,它只有长期投资才能体现收益性。通常最初5至10年里所扣除的费用比例较高,所以在数年内,虽然名义上有不错的账户收益率,但资金的实际收益并不能让人满意。此外,万能险同样也要面临市场利率上扬、保险商投资收益率走低的风险。
万能险的优点有哪些?
万能险优点之一:保障功能灵活多样。万能寿险即使不附加其他保险险种,由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。以往传统型保险往往功能相对死板,而万能险附加重大疾病保险、意外险等,可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一张保单多重保障,既能提供人身保险,又能兼顾理财,大大地方便了投保人。
万能险优点之二:避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。一些人在买保险时,出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额,就是按目前承受能力比实际需要少买些。同时,传统型保险的交费宽限期是60天,如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期,保障功能丧失。万能险则不同于传统型期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保单持有人在交纳一定量的保费后,可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。
万能险优点之三:较强的抵御通胀能力。一旦出现通胀,保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。对于以往的固定利率保险产品来说,这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的,而是根据投资账户的实际收益而变化,同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下,这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。
万能险优点之四:可因需或因急从个人投资账户里面取钱。传统的保险通常被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需的资金周转,而且传统险往往退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进,灵活性大大增强。万能险的个人投资账户,每月记息,月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金,保险合同继续有效,这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。
万能险优点之五:保单账户清晰明了。以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧,不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求,万能险则提供了透明账户的设计。
万能险有哪些弊端?
相对于传统型保险,万能险虽然有诸多的投资优势,但也有不足。
缺点之一:初始费用高,提前退保风险大。巴菲特认为,复利增值是财富积累的加速器,万能保险正是复利增值的典型投资产品。但需要强调的是,万能险与投连险、基金等产品相似,也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等,其中所占比重最大的是初始费用。按照规定,初始费用与投资时间相挂钩,投资时间越长,扣除费用的比例越低。
缺点之二:不适合年龄大的人投资。由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外,万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。50岁以上的人士尽量不要购买万能险,甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险,60岁以上的人士更加不提倡了,因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
投保万能险注意事项!
1、万能险产品多种多样,但不是所有产品都能满足自己的特定需求,明确自己有哪些方面的需求,选择能满足自己需求的产品。
2、保险重要的是保障作用,收益是额外的,因此,不要太看重有没有收益或者是有多少收益。
3、选择值得自己信赖的保险公司和投保平台,在选择保险公司和投保平台时应该慎重,优先选择服务好产品优的保险公司和平台。
4、切忌盲目跟风,投保人应该是在获得充分保障的基础上选择万能险,切不可为追求利益而购买保险。
问题一:
缴费、理赔可能遭遇麻烦
保险业内人士提醒市民,赴港买保险也不是“一劳永逸”,可能会出现一些麻烦的状况,需要“三思而后行”。
钟女士向记者表示,她每年都需要到香港缴纳一次保费,不过有时候可以让香港的朋友代劳。事实上,除了缴费外,因为保单受香港法律管辖,如果遇到理赔问题,也必须亲赴香港。
“在香港买保险一旦发生理赔,不说要浪费你的国际长途电话费去通知你的代理人,就是这么来来回回折腾,很多人就先会嫌烦了。”太平洋(601099,股吧)保险深圳南山分公司的业务总监祝福说。
“如果在香港投保,出现重大疾病很可能会被要求去香港鉴定。”保险经纪人小金说,“此外,如果因为保单理赔产生纠纷,还必须由香港的法庭审理,可能还要请香港律师帮忙。”
问题二:
汇率风险造成保单“缩水”
由于在香港购买的保险,在理赔或者给付时使用的是港元,港元直接与美元挂钩,投资者必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达数十年的长线投资,汇率的变化很可能造成投保人最终拿回的分红可能比现在的收益低。
太平洋保险深圳南山分公司业务总监祝福表示,人民币不断升值,美元不断贬值。举例来讲:如果20年后满期时可以拿到5万美元保险回报,假设你当初投保签单是在2005年,人民币跟美元的比价是1:8,那么时隔5年后,现在美元和人民币的比价是1:6.8,这5年汇率的波动就使你的资产无形中少了6万元人民币。这个风险很多人不一定会计算得到。
有统计显示,自从2005年汇改以来,人民币对美元汇率已经升值22%,而港元和美元汇率挂钩,对于内地人来说,香港长期的寿险保单其实一直在“缩水”。
问题三:当心“血本无归”
深圳保险行业的人士说,在内地,保险业有保险保障基金,如果有保险公司依法破产,其有效资产又无法赔偿所有保单损失时,这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。如果在境外购买,一旦保险公司破产,投保人很可能血本无归。
不过,为解决投保人的后顾之忧,目前的香港保险法规也对此做出规范,即在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后,有关部门将对其进行清盘,投保人可以通过登记债权获得一定补偿。
退保能损失多少钱?
保险不像银行储蓄一样,具有“保本”的概念,保险是用来规避风险,具有“助人”与“自助”的功能,因此,投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。
“退保时,退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值,是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值,在投保人终止保险合同时,它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。
一般而言,大多数的人寿保险合同都有保单现金价值,而消费型保险并没有现金价值,如意外险、一年期健康险等。
那么,究竟人寿保险退保能退多少钱呢?阳光保险金融风险管理师赵宇平与北京明亚保险经纪研究员做了进一步的分析。
两全保险首年退保损失较小
两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示,退保时损失大小因险种而异。通常情况下,储蓄功能较强的保险,退保时损失相对较小。例如,一款5年期两全保险,投保时趸缴保费1万元,如果被保险人5年内身故,将赔付10850元,如果第5年仍健在,将返还10850元。
上述5年期两全保险,第1年退保将损失本金150元,第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者,这一类保险并没有想象中损失那么大,因为保额较低、风险成本较小,保险公司前期扣除费用较少。
重疾返还保险首年退保损失过半
重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比,保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释,保障型保险多为期缴产品,前期发生的费用较多,且保险金额较高,保险公司的风险相应增大,支付的风险成本会很高。
例如,一款重疾返还保险,每年缴费1万元,缴费期为8年,保障期间16年,保额为24万元。如果被保险人在16年内患有合同约定的疾病,保险公司将一次性赔付24万元,合同终止,如果合同有效期内被保险人没有发生保险事故,保险公司将返还9.28万元(见表二)。
这一款16年期重疾返还保险,第1年退保将损失本金4602元,一直到第12年退保仍损失本金962元,只有从第13年起退保所得才能多于本金。
分红险首年退保损失大半
与上述保障功能较强的险种相比,投资型保险退保将会怎样呢?明亚保险经纪研究员表示,投资型保险的投资功能更强,一般而言,这一类产品退保损失将低于保障功能强的产品。
明亚保险经纪研究员为记者介绍某家保险公司一款分红险的保障利益演示(以30岁男性为例):
该产品每年缴费为4.92万元,缴费期为20年,保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元,61周年后每5年还可领取177120元祝寿金,直至86岁,同时还可获得累积红利(见表一)。
从该演示表可见,虽然生存利益相当诱人,但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元,损失3.43万元,依次第2年退保将损失7.63万元,第3年客户可获1.8万元的生存保险金,但如果退保仍损失很大。
从投保演示来看,在保险期间中期以后(约缴费第15-20年)退保时所累计领取的金额(累计生存金+累计红利+现金价值)才将与保费支付持平。
终身寿险首年退保损失惨重
终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险,因此风险成本较大,相对而言现金价值较小。
随着缴费时间越长,保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低,意味着投保保费会较少。
因此,在前期保险公司将要提升较高的所需费用,这就意味着投保人前期退保将损失更大。如一款每年缴费1万元,缴费期为20年,保险金额为32万元,保障至被保险人身故。
这一款缴费期为20年的终身寿险,第1年退保将损失本金9108元,一直到第20年缴费期结束,保险的现金价值仅为保费的50%,因此,在缴费期内任何时候退保都将损失严重,只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。商报记者崔启斌
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退保都扣什么钱?
“投保人在购买保险单的头几年,所缴保费要负担保险公司的各项费用。”赵宇平表示,如保险营销员的佣金、体检、核保、保单制作等公司一系列的开支,加上这张保单的保险费还要与其他同类保单的保险费一起分担赔付责任,因此也产生一定的给付费用。
有时,这项费用的扣除是普通人并非一时能够理解的。明亚保险经纪研究员以一款万能险退保向记者进行解释。保险公司对各项费用的收取也有相当明确、严格的流程,如在客户投保的前5年收取初始费用,第1年收取最高,一般为所缴保费的50%,逐年递减;风险保费,指保险公司每月为被保险人提供身故、全残保障利益所收取的保障成本,如投保的100位客户,如果有1位出险,将由其他99位客户来分担风险保费;还有保单管理费、退保费用等。
因此,保险业内人士建议,客户投保后充分利用10天的“犹豫期”,因为犹豫期内退保损失较小。
专家观点
尽力避免退保,减少损失
据保险公司统计,在退保的人群中,70%以上都是由于“经济原因”而退保。
保险专家表示,客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下,可以用现金价值垫缴保费,等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。
在续期缴费时,还有60天的宽限期,客户如果一时手紧,可以缓缴保费。不过,如果超过60天,保单就会失效。
保单还有一个“减额缴清”的功能,就是在保单具有现金价值的情况下,客户可以不缴保费,但保障金额会大大减少。
此外,投保人还可以具有现金价值的保单作为质押,申请保单借款,并按照约定的本息还给保险公司。
退保的不利影响
退保后,原有保障随之丧失,将独自面对风险带来的经济损失。其次,重新投保时的保险权益可能受到某些限制甚至被拒保。另外,被保险人的年龄越大,缴费标准越高,再投保时缴费标准往往会提高。
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