“退保时，退的是保单的现金价值。”首都经贸大学保险系教授庹国柱指出。据悉，所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。
现金价值不是投保人所交的保险费，当然，随着投保年数的增加，现金价值会逐年递增。投保人在购买保险单的头几年，保单要负担的各项费用，如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等，加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起，分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用，所以如果在保单刚开始的几年退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少甚至没有。即使以后中途退保，也不值得，因为退保得到的钱，比将来满期给付的钱要少。据介绍，具有生存金给付功能和分红类的保险，其现金价值相对比较高，而投资型的保险，它的现金价值与投资账户的资金密切相关。
一位保险精算师对记者表示，在客户投保的前五年保险公司收取初始费用，其中第一年收取最高，一般情况下，保险公司在第一年向客户收取的费用至少是所缴保费的50%，部分险种收费甚至达到90%，此后逐年递减。也就是说，如果某客户第一年缴纳10万元的保费，在第二年选择退保时本金很有可能只剩1万元。
如某家保险公司一款分红险(保障利益以30岁男性为例)，该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每五年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利。虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第二年退保将损失7.63万元，第三年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。
而终身寿险退保损失最大，如一款每年缴费1万元、缴费期为20年的终身寿险，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。据测算，第一年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。
“千万别退保，否则退回来的钱就是你投保的零头。”在某网站论坛中，不少有过退保经历的投资者发表了这样的留言。
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上周，杨先生想把自己存在银行的10万元取出，但却被告知要扣除几千元的费用。原来，这10万元是他购买的1款10年期一次性缴费的银行保险产品，由于没有到期，提前退保必须扣除一定的手续费。杨先生非常不满。因为在存款时，一位工作人员向他介绍，通过这种理财方式，不仅有保障，利息高于同期储蓄，还不用扣税；而且每年分红。
分析：像杨先生这样的客户并不少见，不少人购买了银保产品，却不知道自己买的是一种保险；还以为是银行提供的一种理财方式。据介绍，银保产品主要有：分红险、万能险、投连险等，而其中分红险、万能险一般是无风险的投资，收益也通常比银行利率高。
于是，不少人认为，分红险、万能险是“把钱存在了银行，既可以提供保障，又比银行利息高”。因此也就想当然地认为如同储蓄，可以随用随取。当然，这其中也存在少数银行、保险工作人员误导的情况。“银行保险，其实只是保险公司通过银行渠道销售的保险产品”。
保险专家高伟介绍，银行储蓄是由银行承担责任，而银保产品的责任由保险公司承担，银行只是作为中介机构和销售的一环，对银保产品的收益回报不负任何责任。相对于银行储蓄，虽然同等金额的银保产品可能获得更多的收益，但如果在未满合同期时中途退保的话，投资者不可能拿到全部的保费，投资的本金将有较大的损失。
建议：银保产品的本质是保险，是规避风险、稳定财务的工具。如果资金流动性要求高，或者短期内对资金有需求者，应避免购买此类保险。目前，市场上的银保产品越来越多，但多以寿险为主，投资人要充分认识自我需求，选择最适合自己的产品。
保险人士给出建议：首先要明确自己的购买意图。若从未买过保险，应优先考虑健康险和意外险等保障型险种，再考虑分红、万能等投资型险种。若侧重投资、对资金灵活度有相应要求，可选择现金分红类保险。若对资金灵活度要求较低，在要求投资回报的同时，对自身保障也有一定要求，保额分红险带来的“保障增值”便是上佳选择；该险种每年分红不以现金形式发放，而是用来直接增加基本保险金额。其优势在于保额复利递增所带来的保障升级，及后期复利累积带来的高回报率增长；另外，在发生理赔、满期或退保时，还可根据当时保险公司的盈利状况，获得1笔终了红利现金。因此，保险公司的可持续性发展也很重要。
退保能损失多少钱？
保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。
“退保时，退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。
一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。
那么，究竟人寿保险退保能退多少钱呢？阳光保险金融风险管理师赵宇平与北京明亚保险经纪研究员做了进一步的分析。
两全保险首年退保损失较小
两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示，退保时损失大小因险种而异。通常情况下，储蓄功能较强的保险，退保时损失相对较小。例如，一款5年期两全保险，投保时趸缴保费1万元，如果被保险人5年内身故，将赔付10850元，如果第5年仍健在，将返还10850元。
上述5年期两全保险，第1年退保将损失本金150元，第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者，这一类保险并没有想象中损失那么大，因为保额较低、风险成本较小，保险公司前期扣除费用较少。
重疾返还保险首年退保损失过半
重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比，保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释，保障型保险多为期缴产品，前期发生的费用较多，且保险金额较高，保险公司的风险相应增大，支付的风险成本会很高。
例如，一款重疾返还保险，每年缴费1万元，缴费期为8年，保障期间16年，保额为24万元。如果被保险人在16年内患有合同约定的疾病，保险公司将一次性赔付24万元，合同终止，如果合同有效期内被保险人没有发生保险事故，保险公司将返还9.28万元（见表二）。
这一款16年期重疾返还保险，第1年退保将损失本金4602元，一直到第12年退保仍损失本金962元，只有从第13年起退保所得才能多于本金。
分红险首年退保损失大半
与上述保障功能较强的险种相比，投资型保险退保将会怎样呢？明亚保险经纪研究员表示，投资型保险的投资功能更强，一般而言，这一类产品退保损失将低于保障功能强的产品。
明亚保险经纪研究员为记者介绍某家保险公司一款分红险的保障利益演示（以30岁男性为例）：
该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每5年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利（见表一）。
从该演示表可见，虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第2年退保将损失7.63万元，第3年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。
从投保演示来看，在保险期间中期以后（约缴费第15-20年）退保时所累计领取的金额（累计生存金+累计红利+现金价值）才将与保费支付持平。
终身寿险首年退保损失惨重
终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险，因此风险成本较大，相对而言现金价值较小。
随着缴费时间越长，保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低，意味着投保保费会较少。
因此，在前期保险公司将要提升较高的所需费用，这就意味着投保人前期退保将损失更大。如一款每年缴费1万元，缴费期为20年，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。
这一款缴费期为20年的终身寿险，第1年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。商报记者崔启斌
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退保都扣什么钱？
“投保人在购买保险单的头几年，所缴保费要负担保险公司的各项费用。”赵宇平表示，如保险营销员的佣金、体检、核保、保单制作等公司一系列的开支，加上这张保单的保险费还要与其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用。
有时，这项费用的扣除是普通人并非一时能够理解的。明亚保险经纪研究员以一款万能险退保向记者进行解释。保险公司对各项费用的收取也有相当明确、严格的流程，如在客户投保的前5年收取初始费用，第1年收取最高，一般为所缴保费的50%，逐年递减；风险保费，指保险公司每月为被保险人提供身故、全残保障利益所收取的保障成本，如投保的100位客户，如果有1位出险，将由其他99位客户来分担风险保费；还有保单管理费、退保费用等。
因此，保险业内人士建议，客户投保后充分利用10天的“犹豫期”，因为犹豫期内退保损失较小。
专家观点
尽力避免退保，减少损失
据保险公司统计，在退保的人群中，70%以上都是由于“经济原因”而退保。
保险专家表示，客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。
在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓缴保费。不过，如果超过60天，保单就会失效。
保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以不缴保费，但保障金额会大大减少。
此外，投保人还可以具有现金价值的保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
退保的不利影响
退保后，原有保障随之丧失，将独自面对风险带来的经济损失。其次，重新投保时的保险权益可能受到某些限制甚至被拒保。另外，被保险人的年龄越大，缴费标准越高，再投保时缴费标准往往会提高。
期限、起点不同：一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年；而银保产品的期限较长，少则三年，多则几十年。同时，银行理财产品起点较高，一般为五万元；银保产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元，一般可以认定是保险产品。
缴费期限不同：所有银行理财产品都是一次交清；而银保产品有的需要趸交（一次性交清），有的则需分期缴费。
购买年龄不同：所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制；而银保产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁。
收益构成不同：银保产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银保类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话，则该产品必是保险产品。
销售人员不同：负责理财产品的银行经理佩戴有银行上岗证或工作牌；而销售银保产品的绝大多数为保险人员，佩戴印有其保险公司的胸牌，保险人员出售的产品一定是银保产品，但也不排除有银行员工参与销售。
销售主体不同：银行产品的销售合同上，是以银行作为销售主体的，所盖公章是银行的；而在银保产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司的。
还要提醒大家的是，银保产品一般都会有十天的犹豫期，从收到保单正式文本签字起十天内称“犹豫期”；如果想退保，在“犹豫期”内，投保人可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费。
年底，只要你走进任何一家银行营业网点，都能看见摆放在营业厅中的银保理财产品宣传单。很多原本去银行存钱的市民，因看到其比银行存款年收益高，很可能就冲动地进行购买。
每年的年底，都是银行和保险等金融单位，做业务最后冲刺的阶段，而这个时期，也是很多单位发年终奖最多的时期，于是买理财产品进行最后一搏，成为很多市民的最佳选择。但是，近日关于银保理财产品让各地市民雾里看花的报道频频见诸报端。于是业内人士提醒，年底进行理财要理智，特别是对一些收益高的银保产品，更应该明明白白消费，以免最后落个本金损失，再回头找银行，也于事无补。
选择适合自己的银保产品
银行保险产品是集投资理财与保障功能于一身的金融工具，一般都有保证基本收益，坐享红利，免征税收等特点，是抵御通货膨胀和利率风险的主力险种，因而受到投资者青睐。银行柜台上的银保产品也越来越多，市民在购买时要注意鉴别，选择最适合自己的银保产品。
据了解，目前各银行代理的保险产品多以寿险为主，投资人要充分认识自我需求，综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等因素，选择最适合自己的产品。现在许多公司设计的新产品除了注重对客户的分红，还着重加强了保障，附加了防癌保险，双倍意外保障，特定意外保障等。这些产品很适合25岁到50岁人士。有些公司推出的养老产品，就比较适合30岁至55岁各阶段的人购买，既可以作为养老的保障，也可作为对社保的补充。
银保产品与储蓄有天壤之别
从工行、交行、建行、中行、农行等大银行再到华夏、广发等中小银行，几乎所有的银行都代理银保产品,同样，大部分保险公司也都推出银保产品以增加销售渠道。显然银保市场的摊子已经铺得很大。
一位股份制银行的大堂经理告诉记者，银保产品和银行储蓄是有非常大的区别。像银行储蓄可以随存随取，而银保产品如果在合同期内退保的话，投保人不可能拿到全部的保费，投资的本金将有较大的损失。其次，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而银保产品类似于长期定期储蓄，如果中途退保，损失会很大。因此，要求资金流动性高的投保人应避免购买此类保险。
算好收益，别轻易退保
据了解，要想使自己的资金收益率最大化，首先要注意银保产品的保障功能；二是要比较分红的方式和种类，同时应关注保险公司的发展可持续性，以确保分红的多少和较长时期内的稳定性；三是目前银保产品有5年、10年、15年、20年、25年乃至30年等数档期限可供选择，对一些银保产品来说，期限越长其基本保额越高，也就是计算分红的基数越高，同时复利累计的效果越明显。业内人士同时提醒投资者，如果在保险有效期内退保，一般要扣除一定的手续费用，所以退保时一定要慎重。
业内人士还提醒投资者，保险不是越多越好，也不存在贵贱之差，关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件，特别是货比三家时，更要留意条款细节，有些银保产品还有附加险，与主险同时投保可以享受更多的优惠。
莫走入银保产品三大误区
据了解，现在大多数市民到银行购买理财产品时，一般会存在以下三方面的误区。一是认为在银行购买的产品，自然就是银行的理财产品了。当业务员介绍说某产品比银行的定期储蓄利率还要高时，很多人就稀里糊涂地买了，事后才发现是保险产品，于是又要退保，结果还可能损失本金。第二个误区是认为保底收益+红利总是大于银行同期利率，很多人购买银保产品时都是抱着这样的心态。然而实际上分红是不确定的，其结果往往不像投保者购买时想象的那样“高额”。第三个误区是忽视保障功能。现在不少市民都有先为小孩买保险的误区，正确的应是先保障父母，再保障孩子。
幸福人寿个人银保产品非常有特点和人性化，在这里我给大家介绍三款幸福人寿个人银保产品。
一、幸福财富人生健康保障计划保险
本计划由《幸福财富人生两全保险（分红型）》和《幸福附加财富人生重大疾病保险》构成。
在合同有效期内，我们承担以下责任：
主险责任：
(1)生存保险金：自主险合同生效后的第三个保险单周年日起，若被保险人生存，于每个保险单周年日按主险合同约定的金额给付生存保险金，直至保险期满。
首次给付的生存保险金等于基本保险金额的2.4%，自第四个保单周年日起直至被保险人年满80周岁或88周岁的首个保单周年日，生存保险金等于基本保险金额的0.8%。
(2)身故保险金：被保险人在合同生效日时已满18周岁的，若被保险人自主险合同生效日或最后复效日起180天内因疾病身故，返还合同已交保险费的105%，（若被保险人在合同生效日时未满18周岁的，无息返还合同已交保险费）合同效力终止。
被保险人自主险合同生效日或最后复效日起180天后，因疾病或因意外伤害事故身故，若身故时间在被保险人年满18周岁的首个保险单周年日后，按被保险人身故时主险合同的基本保险金额给付身故保险金，（若身故时间在被保险人年满18周岁的首个保险单周年日前，以合同已交保费与当时现金价值的较大值给付身存保险金）合同效力终止。
(3)满期保险金：若被保险人生存至年满80周岁或88周岁，按照当时主险合同的基本保险金额给付满期保险金，合同效力终止。
二、幸福贵福宝健康保障计划保险
主险责任：
（1）满期保险金 满期保险金=基本保险金额X3
（2）身故保险金 身故保险金=基本保险金额X身故时所在交费年度
附加险责任：
（1）重大疾病保险金 提供20种重大疾病保障身故保险金
（2）身故保险金 具体保险责任请详见合同条款。
投保须知：1.投保年龄：主险30天-65周岁附加险30天-60周岁；2.交费方式：3年交；3.保险期间：6年；4.保险费要求：主险每份保险费为1000元，附加险每份保险费为10元，均按整数份销售；5.搭配比例：每1份主险最多可搭配12份附加险。
三、幸福聚福宝健康保障计划保险
本计划由《幸福聚福宝两全保险（分红型）》（以下简称“主约”）和《幸福附加聚福宝重大疾病保险》（以下简称“附约”）构成。客户在投保附约时必须同时投保主约，投保一份主约最多可以同时投保12份附约。在合同有效期内，我们承担以下责任：
1.身故保险金；2.水陆公共交通及自驾私家车意外身故额外保险金；3.航空公共交通意外身故额外保险金；4.满期保险金；5.重大疾病保险金。
投保须知：
1.被保险人年龄：主约：出生满30天—65周岁（含）；附约：出生满30天—60周岁（含）；2.缴费期间：3年、5年；3.保险期间：10年；4.缴费说明：主约每份1000元，最低投保份数为1份；附约每份１０元；搭配比例：每1份主约最多可以搭配12份附约
产品期限不同。一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年，而银保产品的期限较长，少则三年，多则几十年。而且银行理财产品起点较高，一般为五万元，银保产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元，一般可以认定是保险产品。
缴费期限不同。所有银行理财产品都是一次交清；而银保产品有的需要趸交（一次性交清），有的则需分期缴费。
购买年龄不同。银保产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁；而银行理财产品则没有投资人的年龄限制。
收益构成不同。银保产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银保类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话，则该产品必是保险产品。
销售人员不同。市民在购买产品时应首先询问清楚。银行的理财经理佩戴有银行上岗证或工作牌，而保险人员则是佩戴印有其保险公司的胸牌。保险人员出售的产品一定是银保产品，但也不排除有银行员工参与销售。
犹豫期不同。银保产品一般都会有十天的犹豫期，从收到保单正式文本签字起10天内称“犹豫期”，如果想退保，在“犹豫期”内，投保人可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费。因此，投保人一定要认真阅读投保提示，问清“犹豫期”的具体规定。
产品性质不同。银保产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称。所盖的公章也是保险公司。消费者在购买产品时，一定要注意看清合同属性和条款。
退保时将因投保险种不同而损失迥异，因此建议投保人在投保时认真考量，投保后谨慎选择退保。
退保能损失多少钱？
保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。
“退保时，退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。
一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。那么，究竟人寿保险退保能退多少钱呢？阳光保险金融风险管理师赵宇平与北京明亚保险经纪研究员做了进一步的分析。
两全保险首年退保损失较小
两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示，退保时损失大小因险种而异。通常情况下，储蓄功能较强的保险，退保时损失相对较小。例如，一款5年期两全保险，投保时趸缴保费1万元，如果被保险人5年内身故，将赔付10850元，如果第5年仍健在，将返还10850元。
上述5年期两全保险，第1年退保将损失本金150元，第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者，这一类保险并没有想象中损失那么大，因为保额较低、风险成本较小，保险公司前期扣除费用较少。
重疾返还保险首年退保损失过半
重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比，保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释，保障型保险多为期缴产品，前期发生的费用较多，且保险金额较高，保险公司的风险相应增大，支付的风险成本会很高。
例如，一款重疾返还保险，每年缴费1万元，缴费期为8年，保障期间16年，保额为24万元。如果被保险人在16年内患有合同约定的疾病，保险公司将一次性赔付24万元，合同终止，如果合同有效期内被保险人没有发生保险事故，保险公司将返还9.28万元。这一款16年期重疾返还保险，第1年退保将损失本金4602元，一直到第12年退保仍损失本金962元，只有从第13年起退保所得才能多于本金。
分红险首年退保损失大半
与上述保障功能较强的险种相比，投资型保险退保将会怎样呢？明亚保险经纪研究员表示，投资型保险的投资功能更强，一般而言，这一类产品退保损失将低于保障功能强的产品。
某家保险公司一款分红险的保障利益演示（以30岁男性为例）：
该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每5年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利。
从该演示表可见，虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第2年退保将损失7.63万元，第3年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。
从投保演示来看，在保险期间中期以后（约缴费第15-20年）退保时所累计领取的金额（累计生存金+累计红利+现金价值）才将与保费支付持平。
终身寿险首年退保损失惨重
终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险，因此风险成本较大，相对而言现金价值较小。
随着缴费时间越长，保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低，意味着投保保费会较少。
因此，在前期保险公司将要提升较高的所需费用，这就意味着投保人前期退保将损失更大。如一款每年缴费1万元，缴费期为20年，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。
这一款缴费期为20年的终身寿险，第1年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。
退保都扣什么钱？
“投保人在购买保险单的头几年，所缴保费要负担保险公司的各项费用。”赵宇平表示，如保险营销员的佣金、体检、核保、保单制作等公司一系列的开支，加上这张保单的保险费还要与其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用。
有时，这项费用的扣除是普通人并非一时能够理解的。明亚保险经纪研究员以一款万能险退保向记者进行解释。保险公司对各项费用的收取也有相当明确、严格的流程，如在客户投保的前5年收取初始费用，第1年收取最高，一般为所缴保费的50%，逐年递减；风险保费，指保险公司每月为被保险人提供身故、全残保障利益所收取的保障成本，如投保的100位客户，如果有1位出险，将由其他99位客户来分担风险保费；还有保单管理费、退保费用等。
因此，保险业内人士建议，客户投保后充分利用10天的“犹豫期”，因为犹豫期内退保损失较小。
专家观点
尽力避免退保，减少损失
据保险公司统计，在退保的人群中，70%以上都是由于“经济原因”而退保。
保险专家表示，客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓缴保费。不过，如果超过60天，保单就会失效。保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以不缴保费，但保障金额会大大减少。
此外，投保人还可以具有现金价值的保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
退保的不利影响
退保后，原有保障随之丧失，将独自面对风险带来的经济损失。其次，重新投保时的保险权益可能受到某些限制甚至被拒保。另外，被保险人的年龄越大，缴费标准越高，再投保时缴费标准往往会提高。
不保投资风险
很多人对于银保产品抱有“错觉”：既然称为保险，就不会有风险，把钱交给保险公司打理可以高枕无忧，起码不必担心亏钱，这也是很多人在权衡基金、投连险等理财产品后选择投连险的理由，这种错觉很容易让人失掉对风险的警惕。
保险能提供风险保障是指对于可测量的风险如自然灾害、交通事故提供保障。投资风险是无法测量，也无法提供保险。实际上，保险公司自身也无法控制投资风险，上个世纪末，日本有7家保险公司因为投资失利而关闭。因此，以投连险的方式把钱交给保险公司并不是没有风险了，收益起起伏伏是正常的事情。
不保成本支出
银保产品都有一定的购买费用成本，尽管投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范，但与基金等投资产品相比，费用仍然较高，比如投连险和万能险一次缴清的初始费用，人民币50000元及以下部分最高可以收取10%，50000元以上部分最高可以收取5%，此外还有手续费、管理费等，这些前期费用要高于基金等理财产品1.5%左右的手续费，对此要有充足的心理准备，不要以为投入的资金全部进入个人账户实现增值。
还要考虑退保的成本，目前分红险和万能险收益跟不上银行加息和股市行情，很多人选择了退保购买新的银保产品，今年上半年，上海保险市场分红险的退保率高达30.26%，列退保榜榜首。如果退保现有保险，会退还现金价值、扣除手续费等，损失较大。
不保收益率
从分红险开始，关于银保误导的消息不绝于耳，既然是以投资为主，最“有效”的卖点就是收益率。分红险、万能险和投连险的收益率都被夸大过。北京市保监局仅在上半年就接到61件银保渠道销售误导投诉，占整个寿险渠道误导销售投诉的34.9%。另外，有银保销售人员介绍投连险和万能险时说成是保险公司的基金，企图遮盖这些保险的费用问题。对此，北京市保监局已经发出警示称，投连险不能等同于基金。其实，银保产品的收益率还是有章可循的，可与银行利率、股市投资收益率等参考，不可能太离谱。
还有，银保产品的保障功能并不充足，即便销售人员介绍有多少保额的保障，也要看清实际保额和保障范围，并且落实到合同上面。否则很容易形成“保险真空”，以为自己投保了保险，实际上保险却发挥不了作用。
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