随着新婚姻法司法解释的出台，对于女性婚姻保障的议论声音从来就没有间断，所谓“爱情保险”更是应运而生。日前“全球首款女性爱情婚姻保险”高调开卖，据介绍，这份标榜“保障婚姻爱情”的分红险自10月份销售以来，第一笔保单就卖出100万元。有人质疑其“旧酒装新瓶”，那么该款保险与普通分红险究竟有什么不同？爱情婚姻险是否真能让爱情婚姻“双保险”？
投保人不同分配也不同
该款年金保险条款上写明，本合同的被保险人须为女性。国信联合律师事务所律师周庆元告诉记者，如果该份保单的投保人是女性本人的亲属或是配偶父母，则无论该女性与配偶之间婚姻关系存续与否，该份保单所产生的生存保险金、分红收益等都属于女性个人。
如果是丈夫帮妻子购买该份保险，根据婚姻法，在双方婚姻关系存续的情况下，保单产生的生存保险金和各种分红都属于夫妻双方的共同财产，一旦双方婚姻关系破裂，该收益也应作为共同财产进行分割。
但据该保险宣传，其不仅生存金、满期金、红利等保单有效时的利益全部约定归属女性，而且以后万一退保，退保现金价值权益也约定归属女性被保险人。那么该保险是否与婚姻法相悖呢？bX010.COM
建议投保前作约定
福州平安保险专家表示，上述约定意味着，在丈夫替妻子购买该份保单的前提下，保险公司将退保后合同现金价值交由被保险人即妻子。但根据婚姻法，在夫妻双方婚姻关系存续期间保单产生的生存保险金和各种分红都属于夫妻双方的共同财产，一旦双方婚姻关系破裂，之前的所有收益应作为共同财产进行分割，退保产生的保单现金价值也应合理分配。
专家表示，保单上红色字体的“注意事项”和保险条款中的“解除合同手续”将保险公司的责任规定为在双方退保时将现金价值分别直接交由被保险人和投保人即可，但投保人和被保险人对于这笔退保金的归属权是有争议的，所以建议投保人和被保险人在签署该份保单之后也可将退保现金价值的归属做一个事先约定。
如果夫妻双方婚姻关系破裂，但是仍想将保单依然合法有效继续的情况下，被保险人即女方应当及时进行投保人变更，以获得离婚后保单的生存金及各项分红。
扩展阅读
退保金是投保人退保时，保险公司返还的费用。根据保险缴费是否满2年，退保金有所不同。在保险公司返还退保金之前，还要扣除8个项目的费用。
▆ 退保金定义
退保金是指公司经营的长期人身险业务中，被保险人办理退保时，按退保金保险条款规定支付给被保险人的退保金。
▆ 退保金额度
1、缴费满2年
投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值。
2、缴费未满2年
未交足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。
▆ 退保金扣除项
保险公司至少有8个因素需要从解约的投保人那里收取退保费以弥补由于客户退保所可能给保险公司带来的损失。这8个因素也就是退保金内要扣除的项目。
1、手续费用
无论签约过程，还是退保金的支付过程，保险公司都会花费一定的人力物 力，有一定的额外费用支出，因此要向违约的投保人收取手续费。
2、佣金成本
一般而言，保险公司在投保人购买保单的第一年或最初几年向代理人支付全部或绝大部分的佣金，一旦投保人中途退保，已经支付出去的佣金将无法收回，而保险公司在佣金上的损失是要由违约的投保人承担的。
3、保障扣除
保险合同生效到退保前如果发生保险合同约定的保险事故，保险公司是要承担赔偿或给付保险金责任的，也就是说在退保前保险公司已经提供了一段时间的风险保障，因此需要投保人的保费对价。这些保费需要在退保时从退保金中扣除。
4.、投资折价
保险公司收取保险费后，要进行与负债相匹配的投资管理，要投资出去。而任何投资都有一个预先根据险种和保费收入预设的投资期，投资期的长短对应着期望收益的大小。保险公司提前把这笔钱从资本市场或货币市场拿回支付给客户所造成的投资市场上的折价也需要退保的客户来承担。
5、利率调整
保险公司收取的保费除了一部分按监管部门的规定进行投资外，还有很大一部分存在银行。如果投保人退保就相当于储户提前提取在银行里的定期存款，银行只能按活期利率计息。同样，保险公司也就不能按照原来的预定利率向退保的客户支付退保金了。
6、体风险
一般而言，低风险的投保人/被保险人更容易退保，当低风险的投保人/被保险人退出时，剩下的投保人/被保险人的总体风险水平会升高，意味着保险公司可能面临着收不抵支的风险，所以保险公司要向毁约的投保人收取一些费用，以使收支相抵。
7、付金额
有些保单在退保时，保险公司曾经因保险事故的发生或其他条件的达成支付过保险金，在一些险种中已付金额也影响退保费的多寡。
8、他因素
有时保险公司为了遏制退保，还要通过收取退保费向违约的投保人收取一定的罚金。此外，保险公司已向投保人支付的红利、提供的风险管理和理财服务、低息保单抵押贷款等等也是保险公司收取退保费的因素。
由于种种原因，导致退保，很多人咨询退保金如何算？那什么是退保金呢？专家建议大家根据自身情况购买适合自己的保险，退保是会带来损失，是不划算的。
退保金是指公司经营的长期人身保险业务中，被保险人办理退保时，按保险条款规定支付给被保险人的退保金。 投保人解除合同时，已交足两年以上保险费的，保险人应当在接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值;未交足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。
(1)正常退保：保险对象户口迁移而迁入地未建立农保制度、农转非或在缴费期间死亡，可以作正常退保处理。退保时将个人缴纳的保险费扣除管理服务费后，按规定的退保利率计息退还个人或法定继承人。
(2)非正常退保：非正常情况原则上是不允许退出保险。个别坚持要退出保险的，只退还保险对象个人缴纳的保险费(扣除管理服务费、不计息)。根据个人不参加养老保险集体不予补助的原则，原已计入个人名下的集体补助不予退还，计入基金。
根据“退保”时间的不同和退保险种、缴费期的不同，计算的方式和退费幅度各有不同。犹豫期（又称“冷静期”）内退保（自投保人交费合同生效起10日、短期险除外），保险公司是全额退还保险费；若保险合同生效且过犹豫期，投保人或被保险人提出退保，这是一种单方要求解除保险合同的毁约行为，法律特别赋予了保险合同投保人一方提出终止保险合同的权利，保险公司将根据保单退保价值（一般为保单现金价值）进行“退保”，保险合同终止。由于保险合同生效后，客户所交保费要纳入保险公司的整体经营，退保会较大程度影响保险公司的保险保障和资金运用等正常经营，因而解约时“保单现金价值”一般会远低于（特别是意外外等保障类险种）所交保费，因此，建议客户一般不要选择退保，退保是一种“最不划算”的行为。
保户由于个别原因要求退保的，也尽量在缴足保费的两年后。因为在两年内退保，要扣除的退保费用很高，有的甚至几乎是分期所缴保费的全部。为了节省一点退保费用，请尽量选择在两年之后再退吧。
保险公司都会在保险单后制作相关的现金价值表，根据每份保单的保险人具体情况，制定出各保险周年保单的现金价值。
根据我国《保险法》规定：投保人解除合同，已交足2年以上保险费的，保险人应当自解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足2年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。
现金价值=责任准备金-退保手续费。在保单生效后，保险消费者向保险公司支付的保费中，多交的保险费便作为责任准备金“存”在了保单上，这部分“存”起来的保险费，主要用来保证保险公司履行将来的给付义务。这样，当投保人中途退保时，保单的责任准备金被作为给付解约的退还金，即寿险保单的现金价值。
在实际操作中，当投保人退保时，保险公司是按照现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司承保、制保单、结算代理人手续费、员工工资等各项保险费用开支较大，此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费是很少的。
即使投保人在2年后其他任何时候中途退保，虽然保险单现金价值会随交费年期的递增而不断增加，但也不可能高于保险公司满期给付的保险金。其实，退来退去都是保险消费者自己的钱。因此，一旦买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。否则，在经济上都会蒙受一定的损失。
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