提要:距离“11?15火灾”已过去了一个多月,可事件带给我们的思考仍在延续。时值岁末,你或许应该重新审视一下家庭的保险保障,用意外险、健康险、寿险为自己和家人构建起保险的“金三角”。
一个多月前的11月15日下午,上海胶州路28层民宅大火,人员伤亡惨重。这场特大火灾不仅为建筑安全敲响了警钟,也为人身安全和住宅保障拉响了警报,同时更引起了各界对城市生活中危险的防范以及公民保障意识的热烈讨论。
据上海保监会截至11月23日的统计数据,上海“11.15”特大火灾共有15家寿险及养老险公司确认共有17名被保险人身故(其中1名客户在两家保险公司同时投保),保额合计319.6万元,受伤客户31人,失踪客户6人。目前,上海保险业已累计赔付831.52万元。其中,寿险及养老险公司赔付251.81万元。
回首此次火灾,相较于超过数亿元的财产损失和人身伤亡情况,不足千万元的保险赔付款显得格外无力。保险专家称总体投保率不高、投保额低是普遍存在的问题。火灾后,保险一下子成为了社会舆论的焦点,但很多人的疑问是:保险种类那么多,我到底该如何选择,怎样用有限的预算买到最值得投资的保险保障？
构筑保险“金三角”
保险专家给出的答案是:从有效抵御人生风险、构筑全面保障的角度来看,意外险、健康险、寿险是全面保障的“金三角”。
专家称,“意外险”能帮助抵御人生中不可预知的意外伤害的风险,对因此造成的经济损失予以一定的补偿;“健康险”可以减小因大病小病而造成的财务风险,当人们因疾病引起收入减少,支出增加时,它可以缓解由此产生的经济落差;“寿险”不仅能够提供生命保障、防范因疾病或意外身故或者全残时家庭财务发生的危机,还可以安全稳健地实现养老金、子女教育金的规划。只有真正做到三者兼顾的保险规划,才算得上是一份真正全面的保障。
年底重审家庭保障
时值岁末,各个家庭不妨重新审视一下成员的保险规划,看看这一年中,家庭情况是否发生了变化,并且是否需要调整已有的保险保障。
例如,当你从单身一族摇身一变,组建了家庭,成了家中顶梁柱,那就需要为你的另一半多考虑考虑了。你或许可以适当添置一份意外保险,又或者在已有的医疗保险基础上看看是否需要补充完善。
又如,当夫妻俩有了小宝宝后,就更需要为下一代好好照顾自己了。就如上文专家所言的,保险“金三角”的防护必不可少。
此外需要注意的是,并不是买了保险就一定可以得到周全保障的,这其中还牵涉到一个保险金额的问题。有些家庭尽管投保了保险,可由于保额太低,在事故发生后,所能起到的经济作用就很小。就以意外险为例,如果保险金额过低,当被保险人发生意外事故身故后,对家人的经济赔偿很可能无法起到维持生活水平的作用。又比如说重疾险,按照现在的医疗费用水平,一次重大疾病的住院、就医、用药等成本至少在5~10万元,如果你仅仅投保了1万元重疾险,那力度显然是不够的。
而且,当你的收入、家庭情况发生改变后,你可能需要调整已有的保险金额,这一点可能是很多家庭所忽视的。“一次投保,终身受用”的想法存在于不少人心中,但其实并不科学。十几二十年前,一份10万元保额的保险已是“巨额”保障,但现在看来,只是基础型防护,如果这些年中,你不曾调整金额,提高防护水平,那么一旦出险,赔付水平就无法达到你的需要。
当然,我们也并非鼓励投保人多投保、高额投保,只是在一定的经济条件、可测的抗风险能力下,家庭应当选择相匹配的保险保障。过高的保额也会造成缴费上的压力,这也是家庭经济不应承受的。
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“生命三角求生法”是目前流传最广泛的地震求生法，但是，在地震发生时，人们无法预先知道地震的方式、倒塌发生的方向，也就无法知道什么地方会有所谓的三角“求生空间”，也就是说，“生命三角”的说法并不靠谱。地震最危险的伤害因素并非轰然塌下的屋顶，而是四处乱飞的家什和碎玻璃。“伏地、遮挡、手抓牢”的地震口诀正是针对这个。这个口诀教导大家，在地震来临时要赶紧钻到桌子下边或用靠垫捂住最脆弱的头部，手牢牢抓住桌子腿并做好桌子大幅度移动的准备。
“生命三角”不靠谱
地质学家和抗震工程学家告诉我们，房屋受到地震波袭击时，可能发生各个方向上的平晃。坍塌也分成房顶平塌、墙体外倒、墙体内倒和房顶M形向下弯折几种。所以，尽管观察地震造成的废墟，我们可以发现在一些位置上确实存在类似的“三角空间”。不过，在地震发生时，人们无法预先知道地震的方式、倒塌发生的方向，也就无法知道什么地方会有所谓的三角“求生空间”。
强调“生命三角”可能带来的一个显而易见的问题是，原本你指望用来支撑“三角”的支撑物很快就倒下了。在一次日本利用振动台进行的地震模拟实验中，佩特博士就看到一台巨大的冰箱划过整间房屋，在翻了几个跟斗之后将实验中的“儿童”挤扁。同样，你或许从网上看到地震过后汽车旁形成“生命三角”的照片，也许觉得沉重的汽车会一直呆在原地。可实际上，汽车在地震中很容易被掀起来甚至翻倒，但你头上却未必有危险的高架路面。
地震记住伏地、遮挡、手抓牢
包括中国在内的许多国家都告诫人们，地震时要赶紧钻到桌子下边或用靠垫捂住最脆弱的头部，手牢牢抓住桌子腿并做好桌子大幅度移动的心理准备，美国地震局和红十字会将之归纳为避震口诀：伏地、遮挡、手抓牢。这个口诀教导大家，在地震来临时要赶紧钻到桌子下边或用靠垫捂住最脆弱的头部，手牢牢抓住桌子腿并做好桌子大幅度移动的准备。Lopes博士反复强调，加州对地震生还者所作的综合统计显示，地震中伤人最多并非倒塌的屋顶，却是四处乱飞的家什和碎玻璃，地震口诀正是针对此项。
值得一提的是，库普在宣传其“生命三角救生法”时，指责“伏地、遮挡、手抓牢”的口诀是“杀人的方法”。他的观点建立在极端设定的基础上：1、在地震中房屋必定倒塌；2、房屋的倒塌必定导致里面的家具完全被砸碎。不过，不是每栋建筑都会在地震中倒塌，也不是每一场造成伤亡的地震都会导致房屋的严重倒塌。但几乎所有会造成人员伤亡的地震中，都肯定会出现家什、碎玻璃乱飞的情况。它们带来的伤害常常是致命的。
即便是发生了房屋倒塌这样的严重情况，“伏地、遮挡、手抓牢”同样是有意义的。地震救援专家发现即使房屋倒塌了，桌子之类的家具也常常能为人们提供保护。而随抗震减灾工作的开展，“中国近年修建的七层以下居民楼采用现浇钢筋混凝土的砖混结构，更高的则采取框架结构，也是现浇的，这些房屋的屋顶不会掉下来。”“伏地、遮挡、手抓牢”口决在这种情况下会更加有效。
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中国的房顶不会塌
房子塌下来时是不是该赌一把“生命三角”？Petal博士说，10年前土耳其地震有3%的房顶整个拍下来，一般按照标准兴建的房子在大多数地震中也不会塌，不能为了提防小概率事件而将人们置于另一种更大的风险之中。不管"伏地、遮挡、手抓牢"还是其它种种抗震掩护对策，防的都是屋里四处乱飞的物件。”土耳其的房顶巨大多数不会塌，中国建筑的房顶会不会塌呢？一位不愿透露姓名的四川退休市政工程人员说：“中国近年修建的七层以下居民楼采用现浇钢筋混凝土的砖混结构，更高的则采取框架结构，也是现浇的，这些房屋的屋顶不会掉下来。”
如何安全渡过地震
当地震还在持续时，将你的活动范围限制在周围某个安全地点几步以内；在晃动停止、确认安全后再离开室内。
如果地震时你在室内：蹲下，寻找掩护，抓牢 ——利用写字台、桌子或者长凳下的空间，或者身子紧贴内部承重墙作为掩护，然后双手抓牢固定物体。如果附近没有写字台或桌子，用双臂护住头部、脸部，蹲伏在房间的角落。远离玻璃制品、建筑物外墙、门窗、以及其他可能坠落的物体，例如灯具和家具。
如果地震发生时你在床上：请待在那里不要动。抓紧枕头保护住你的头部。如果你上方有可能坠落的重型灯具，请转移至最近的安全地带。在晃动停止并确认户外安全后，方可离开房间。地震中的大多数伤亡，是在人们进出建筑物时被坠物击中造成的。要意识到可能会断电，火警以及自动喷淋装置可能会启动。切勿使用电梯逃生。
如果你被困在废墟下：不要点火柴。不要向周围移动，避免扬起灰尘。用手帕或布遮住口部。敲击管道或墙壁以便让救援人员发现你。可能的话，请使用哨子。在其他方式不奏效的情况下再选择呼喊——因为喊叫可能使人吸入大量有害灰尘。
目前，我国正在构建的社会保障体制是一个理论含混，操作复杂、成本高昂，长期不能到位，家庭保障、商业保险多头占用资金，潜伏着巨大的现值和未来值矛盾的混乱体系。我们应该建立纳入财政预算、全覆盖率、高保障度，目标补贴、全国统一的社会保障体制。我国社会保障体制的设计，应该理论彻底，操作简便，一步到位。
财政预算
在直接生产过程，市场经济的资本主义阶段和社会主义阶段都实行按要素分配原则，所以这两个阶段都必须经过社会再分配建立社会保障制度，来维持劳资矛盾的同一性即和谐性。市场经济之所以能够从私人资本主义阶段转变为社会主义阶段，形成性质根本不同的两种生产方式、两种社会制度，是由于市场经济的基本矛盾即私人占有和生产社会化矛盾的主次矛盾方面的地位发生了根本的变化，生产社会化成为矛盾的主要方面。从而，作为社会保障资金来源的再分配对象也随之发生了根本变化，从来源于必要劳动创造的价值Ｖ的转化形态劳动力价格的扣除或工资税，转变为来源于剩余劳动创造的价值Ｍ的转化形态所得税和遗产税。市场经济的保障制度从市场化的商业保险转化为公共品，转化为真正的社会保障。保障资金的来源不同，不是操作的技术路线的差异，而是两种生产方式、两种社会制度的差异。因而两种保障制度的选择，两种资金来源的选择，实际上是两种社会制度的选择。对此，我们不能掉以轻心。
资本主义和社会主义市场经济的根本区别不在直接生产过程，而在社会生产总过程，不在于生产剩余价值，而在于剩余价值归谁所有。资本主义是剩余价值大部分归资本家所有的主义，社会主义是剩余价值的大部分归社会占有的主义。由于在社会总资本中国有资本和大企业资本占了大多数，我国剩余价值大部分归社会占有的条件已经成熟。社会主义市场经济再分配的对象就不应该是一般收入，而是资本收入毛利润M，纳税人应该是利润的获得者，而不是工资收入者。社会保障的资金来源是资本收入M意义上的所得税，而不是劳动收入V意义上的所得税。我国目前80％的个人所得税来源于工薪阶层的劳动收入，这种反方向调节，带有明显的“杀贫济富”性质，必须迅速纠正。
我们应该明确，社会主义的社会保障，是全社会当年必须耗费的市场经济运行的公共成本，是政府应该提供的一种特殊公共品，是全社会劳动力商品的维护费用。所以，我国的社会保障资金必须纳入财政预算，作为当年中央政府财政必须保障的第一预算开支，这个费用不足，其他一切免谈。既不要个人账户，也不要社会账户，更没有必要设立基金，现收现付，当年的钱养当年的人，不必担心现值和未来值的矛盾。从理论上说，社会保障资金的来源应该是资产税，是社会总资本收入的一部分。既然纳入财政预算，不设专项基金，也就没有必要设立专项的社会保障税，从资产税、所得税和遗产税的总财政收入中划拨当年需要的额度，需要多少划拨多少。
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
给家庭买保险原则之一：先买意外险、健康险。
我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财。
给家庭买保险原则之二：买房之前一定要先买保险。
如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的三大件，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。
给家庭买保险原则之三：年轻更要买保险。
我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。
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