这个问题就好像，去商场买衣服的时候，是要关注衣服的款式呢，衣服的品牌、还是衣服的材质。有些人追求牌子的，那就算驴牌款式丑哭，价格贵死，挡不住有人前赴后继排队要买。当然不可否认大品牌确实是品质的保证，但大部分人还是会奔着性价比去的。一款好的重疾险在方案不错的前提下，如果承保的保险公司靠谱的话，基本就可以锁定了。
能通过银保监会的监管的，且法律层面上讲，保险公司不管大与小，只要它是一家正规的保险公司，可靠性就不是问题。
所以我们买保险并不一定非要找大保险公司。只要保险产品中的保障项目足够满足我们的需求，在同等保障责任下，选择性价比高且服务好的公司和产品。尤其是一次性赔付的产品，着重看一下性价比，大小无所谓；对于高频使用和理财型的保险，才有可能考虑一下公司大小，也只是为了理赔快慢而已。
2.网上买保险比在实体公司买保险，有哪些优势？a.成本低
在保险业务员那买保险，保险公司需要支付保险业务员的人力、交通等成本以及线下的保险产品也需要推广，宣传等费用成本，都会大大增大产品的销售成本，而这个成本一般会计算在保费中，而相反在网上买保险，很大程度上，这些成本会减少很多。成本少，那么产品就自然而然收取的保费会相对少一些。
b.产品形态不同
互联网保险产品更加致力于消费型保险产品。消费型保险的本质在于保障上，产品便宜，保障功能强。
但线下很多保险产品要么是返还型产品，要么是捆绑很多附加产品进行销售，产品本身并不纯粹。比如：购买某福必须附加一款长期意外险，而这款长期险本身的保障作用不大，但每年要交很多的保费。
c.投保方便
可以快速投保，简单快捷且还可以进行多公司多产品对比，根据自己的实际情况进行选择，不受代理人或保险公司推销的影响，选择适合自己的保险产品。
3.没听说这家保险公司，是不是骗人的呢？我们先要知道一个保险公司的成立到底有多难。
成立一家新的保险公司要有以下实力：
1.有钱：根据《保险法》第68条规定，净资产出资不能低于2个亿，但是目前的实际出资情况大都在几十个亿；
2.股东有实力：只是有钱还不行，保险公司的主要股东还要有实力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，并且愿意终身在保险行业奋斗，不是抱着暴利分羹、为挣快钱的态度；
3.有一套符合规定的经营制度：公司有一套合理合规的公司制度，有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员等其他条件。
所以，就看这3条的实力规定，我们就能看到一家新的保险公司成立到底有多难了！不仅如此，成立阶段国家对保险公司有严格的要求外，在保险公司成立后，还有系列性的手段对保险公司进行有效的监管。
可谓保险公司是所有公司成立中最难的，所以保险公司无论大小，只要是一家正规的保险公司，在银保监会下面经营的，都是非常靠谱的，不会有任何问题，毕竟银保监会监管着的。
所以，只要这家保险公司在银保监会的监管下，就一定是正规的，对于没有听说过的保险公司，大家可以去银保监会官网进行搜索查看，确定正规性和合法性。
如果存在问题，银保监会和法律会为我们撑腰的，也会捍卫我们的权利，所以面对正规保险公司，咱们勿需担心！
4.保险哪个公司好呀！求解答！目前，市场上提供保险的公司有很多，如新华、泰康、平安、国寿、弘康等等，比如：新华产品投保便捷，理赔方便，公司开通95567理赔专线受理客户理赔报案和理赔咨询服务；泰康在保险产品的保费上面能够给投保人提供最大限度的优惠；平安产品知名度高，保障全面，而且理赔十分便捷；国寿产品是大品牌；弘康价格便宜，性价比高！
总之呢，各个保险公司都有各自的优势，没有好坏之分，您需要综合各大保险公司的口碑、信誉等因素选购。而不管您如何选择，都可以在购买，因为与这些公司有合作，可以满足您的需求，而且还可以给您带来很大程度上的保费优惠。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。m.BX010.cOM
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
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我国《保险法》明确规定：
“如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。”
也就是说，不用担心保险公司垮了你的钱没人赔，尤其是经营长期人寿产品的寿险公司，到时肯定会有“话事人”出来主持大局的。
其实上面这些不是中国特有的，全球保险业也都有类似的保障机制。
我们来一起看看实例：
2006年保监会调查发现，新华人寿保险股份有限公司时任董事长关国亮擅自挪用保险资金累积约130多亿元，且尚有近30亿元未偿还，严重的违规运用资金行为导致公司偿付能力急剧下列，保单持有人利益岌岌可危。
在这个时候，监管部门决定动用刚刚成立不久的保险保障基金收购新华人寿部分股权。2007年5月保险保障基金收购新华人寿问题股东持有的22.53%股权，后经几次增持，保险保障基金成为新华人寿第一大股东，持有公司近40%的股权，共出资27.9亿元。
2009年12月，保险保障基金将所持有的新华人寿股份一次性整体转让给中央汇金，总计40.58亿元，以12.68亿元的股权溢价退出新华人寿，完成了风险处置工作。
由于经营策略的重大失误，截至2008年底，中华联合净资产为-101亿元，账面累积亏损达116亿元。针对中华联合的业务剧烈波动及偿付能力严重不足问题，保险保障基金开始参与对中华联合的风险处置工作。
2010年4月，原第一大股东的新疆建设兵团将其所持有的75.13%的股权交由保险保障基金管理，代行相应的股东权利。后经增资60亿元，保险保障基金的持股比例增加至91.49%，成为单一大股东。2015年末，保险保障基金持有60亿股股份以144.05亿元的总价格转让，最终平稳退出。
总而言之：
1、保险公司倒闭其实并不容易，要走到倒闭这一步之前必须要过五关斩六将。
2、保险公司倒闭与否跟规模没有必然的关系，如果经营不善，最大的保险公司也有可能会面临倒闭的风险。
3、保监会爷爷之前没有骗我们，当保险公司出现危机时，国家是真的出手的。
4、退一步说，如果还担心保险公司倒闭的问题，其实可以分散投保，把鸡蛋放在不同的保险公司。
那你知不知道，保险公司把你买保险的钱都拿去干嘛了呢？
保险公司肯定不是慈善机构，不仅要抽取利润，还要把手上的大笔资金盘活，也就是拿去投资赚取收益。但国家的《保险法》明确规定了，保险公司的资金运用必须遵循安全性原则，也就是说，保险公司的资金运作是带着镣铐跳舞。 这篇文章分为两个部分，前一部分是小科普，后一部分是实操性很强的保险选择思路，也解释了昨天留言里有几个朋友问到的一个问题，为啥买分红型保险不划算？ 保费背后的秘密 我们拿去买保险的钱也就是保险公司收取的“保费”，那这笔钱都包括哪些内容呢？
保费包括三个部分，一是风险附加保费。也就是预备用来承担保险责任的纯保费，这部分是根据你保险内容的风险大小确定的。相当于你请一位家政阿姨来家里搞卫生，你的花销当中实际用来购买家政服务的那部分。 二是保险公司的利润，相当于家政中介从阿姨那里抽走的一部分管理费用。 三是保险营业税，相当于开家政中介每个月都要根据收入向国家纳税。
所以，保险公司收取的保费，不是都可以用来进行资金运作的，有一部分是用来抗风险的，也就是办理理赔，还有一部分是维持公司日常运转的，比如发工资、交税。 只有日常开销以外的部分，保险公司才能拿去做投资。
实际上，保险公司的投资策略也很值得重视安全性的老百姓借鉴。一部分作为银行存款，虽然利率低但是稳健；一部分用来买卖债券、股票，这类风险比较高，保险公司一般有专业的投资团队来做决策，实际收益可能比较高；还有一部分投资不动产，比如中国人寿入主中原地产，太平洋保险集团投资了太平金融大厦，不过房地产的变现速度不如前两种，所以占用的资金量不能太大。
那保险公司怎么赚钱呢？
根据这些投资渠道来看，投资收益就是保险公司的一部分利润。 比如一般产险的利润，就是赔付之前用来投资赚取的收益，加上真实赔付的钱和预估的之间的差异。 但是寿险的利润会复杂一点，寿险包括利差，费差和死差三部分。
所谓利差，就是承诺给你的利息，和保险公司拿你的钱去做投资收益率之间的差异；
而费差，是保险公司收取的手续费管理费，和预留了一定利润的费用率，之所以预留利润，是因为保险公司不可能设计出收多少保费全部用来赔付的产品，肯定是要多收一点保费留给自己的；
至于死差，指的是寿险独特的赔付方式，规定时间内保险人身故了就会赔付，但是如果保险公司预估了100人死亡，实际只有80人死亡，少赔付的20单也会成为它的利润。 你看，所有的保险品种，保险公司都稳赚不赔，除非精算师对真实情况预估错了，大体上一定是买的没有卖的精。
那我们有没有办法买到相对划算的保险，既能规避风险，又不花冤枉钱呢？
买保险划算吗？我发现大家买保险有个误区，觉得老人孩子是家里最脆弱的，应该给他们买保险，而正值壮年的中青年可以“裸奔”，但从经济的角度来说，却不是这样。实际上最该买保险的人，就是主要为这个家做出经济贡献的中年人，这也是最划算的策略。 为什么呢？ 因为在判断保险的时候，要牢记的是，保险的首要价值是规避风险，进一步说，是补偿风险带来的经济损失。
有个段子是这么说的，职场上不能批评九零后，因为你一批评他们就不干了；但是中年人可以随便批评，他们正处于死都不能死的年龄，甚至越活越怂。 一到30岁，大部分人就步入了“上有老，下有小”的中年生活。不仅要操心车贷房贷，还要照顾老人小孩，别说辞职了，工作的时候都小心翼翼，如果断了收入来源，生活压力根本承受不住。 正是因为这样，这些人也是最需要买保险来规避风险的，比如重疾险，一旦家庭支柱倒了，可以直接得到一笔几十万到几百万的赔偿金，这笔钱就可以用来治病以及维系这个家的日常开销。这样的话，至少这个家的正常运转不会遭受重创。
中年人的保险，最好是意外险+医疗险+重疾险+寿险，四个单纯的品种就好了，前两种的费用比较低，小金额撬动大额赔付，一年几百元就可以给家庭加一道保障。
我随机找了一个商业医疗险试算了一下，一个28岁有社保的男性，投保一年的费用是279元，可以获得100万医疗保额。医疗险的优点是可以像医保一样用，输液都可以报销，实际上就可以作为医保的补充。 而同一个人投保一年的重疾险要480元，如果患重大疾病可以获得30万的赔付额，轻度疾病也有6万的赔付额。虽然重疾险更贵，但是重疾是直接一次性赔付，不管你看病花了多少，都直接把赔付额给你。
在安排完了中年人的保险之后，孩子的意外险和医疗险也可以买。 很多保险推销员会给新爸妈推荐类似“万能险”的儿童保险，甚至推荐长期投保，到18岁可以领分红的保险，这类实则又贵又亏。因为宣传中的100种疾病可保，实际上都是一些罕见病或者老年病，孩子的发病率低到忽略不计；所谓的18岁领奖学金，或者18岁开始可以领到40岁，算上实际通货膨胀率，投保很有可能是亏本的。
除了孩子的分红险，其实所有的返还型保险都不建议买，原因有三个： 一是这类保险投保费用高，万一你中途急需用钱要退保，返给你钱会比你交的还要少很多； 二是这类保险的单项保额很低，也就意味着出现了同一种情况，比如你得了重大疾病，拿到的赔付会比单独买重疾险少很多； 更重要的是，理财的实际收益率也远比演示的低，还不如买一份普通保险，然后用省下来的钱拿去买理财、做投资。哪怕是放在余额宝里，你的收益也很可能超过这些保险返给你的钱。
一句话总结：买所谓日计息月复利的年年返保险=没买。意外险规避外来突发事故导致的受伤和身故；寿险规避其他原因导致的身故；医疗险作为医保的补充；重疾险规避重大疾病，各司其职不是很好吗？ 除此以外的保险，尤其是理财，买了是比较吃亏的，希望大家能在了解保险的内幕的基础上合理配置，规避掉生活中的大风险。
1、小公司其实不小
我们先看看《保险法》是怎样规定保险公司注册资本的：
《保险法》第六十九条规定：
设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。注册资本必须为实缴货币资本。
我们再看看《商业银行法》是怎么规定商业银行注册资本的：
《商业银行法》第十三条规定：
“设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。”
这样你还觉得小保险公司小吗?其实他们可能比一些商业银行还大。
您知道2015年2月苏宁电器领头向保监会申请成立天伦人寿也被拒吗?
其实很多保险公司背后的股东都是很牛逼的，比如百年人寿的股东万达集团、复星联合的股东复星集团、华贵人寿的股东贵州茅台等等。
你敢将几十万存小银行，不敢花几千块买小保险公司产品?
2、小公司合同坑多?理赔难?
对于这个问题，奶爸只想告诉大家
产品好不好，不是看保险公司大小，而是看合同约定。
理赔难不难，不是看保险公司大小，而是看合同约定。
保险合同里很多条款都有行业统一定义的，是很严谨细致的，是受《保险法》约束的，基本上只要符合保险合同定义的出险要求，即可申请理赔。
事实上，很多大公司由于存在品牌溢价，设置的合同条款会比小公司有更多不亲民的地方。
况且咱们大天朝还有一个保护投保人(消费者)的利器——“两年不可抗辩条款”。
(不可抗辩条款指投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。)
发现没?看了这么久，小编一直在强调哪两个字?思考一下，三秒钟后公布答案。
合同!没错!
所以，赔不赔、难不难赔，产品好不好，看合同!不是看保险公司!
退一万步来说，如果他敢无理拒赔，告他大爷的!
那么到底什么是保险？为什么会有保险？今天是谁在让老百姓买保险？老百姓该怎样买保险才是合理的科学的？
什么是保险？
保险、银行、证券是现代金融体系的三大支柱行业，它具有令人意想不到的吸金能力，保险不是福利机构也不是慈善机构，它就是一个金融行业。很多保险营销员把保险说的神乎其神，甚至有的说保险是万能的这样的胡话，而不了解保险的老百姓则把保险当成瘟神，对保险人员避而远之，其实保险就是一份合同，一份契约。老百姓花钱买的就是“钱”，只是这笔钱具有特殊的功用，买对了产品它可以保障孩子有良好的教育品质，可以保障未来的养老、医疗、大病和投资理财，使那些遭遇不幸的家庭继续享有安稳的生活，使人们生活的脚步更加轻松和独立。所以一句话买保险买的就是一份合同。
为什么会有保险？
说白了因为人都不想死。每个人来到这个世界都面临着生老病死，无一例外，我们生活的这个世界充满了风险，有意外风险，有疾病风险，也有养老风险。人吃五谷杂粮，不可能不生病，谁也都不敢说这辈子永远不倒霉，每天通过电视、报纸、网络听着看着别人发生了意外，那么真有一天当这些意外事故发生在我们身上的时候，当我们不幸患上了重症的时候，当我们年老体弱无法工作没有经济来源的时候，我们给自己带来了身心的痛苦，给家人、亲人、朋友同样带来了痛苦和折磨也同时给他们带来了经济上的负担。鉴于此，保险行业产生了，只要你按需求签订了相应的合同，当你发生风险的时候，保险公司就按你所签订的合同给你一笔钱，叫它关爱金也好，叫它生存金也罢，这就是保险存在和发展的意义。
今天是谁在让老百姓买保险？
保险公司？卖保险的？都不确切，就我们中国来说，五十年前，有多少人了解保险？二十年前，又有多少人买了保险？而今天呢，起码大家都听说过保险，有非常少的人也买了保险，以后呢？所以总结一下今天不是保险公司不是卖保险的让我们买保险，而是这个社会发展的趋势，是我们自己实实在在的需求在让我们买保险，我们是为自己买保险，为我们的爱人、家人、亲人买保险！很多老百姓见着卖保险的人就烦，心里总是别不过来弯，感觉他们就是来挣我钱来了，难道卖给你东西又给你服务不应该挣钱吗？卖保险的也得吃饭啊，何况这佣金是保险公司发放的，您个人买的保险利益一点又不受损失！
老百姓该怎样买保险才是合理的科学的？
首先你要有钱，没钱不光买不到保险面包也买不到，而且这钱是你的余钱，解决你温饱之后剩下的钱，下顿的饭都没着落呢，就算保险产品再好也只能干看。当然余钱也不能全买保险，按比例按自己的家庭经济情况来买。我个人总结了一下分以下几点对于家庭来说：
一：意外保险》重大疾病保险》退休养老保险》子女教育保险》投资理财保险；
二：选对人》选对产品》选对公司；
三：主要经济收入者》次要经济收入者》老人》小孩；
四：保险没有一步买到位的，先大面上把各种产品类别的保险买一点，然后根据自己的切身需求再补充；
五：每年买保险的钱不要超过15％，买保险的总投入不要超过总资产的30％；
六：按自身情况参加保险公司的说明会，如果真要买保险，在产品说明会上买，因为公司请的都是既有经验又有经历的讲师，对自己系统全面的了解产品的优劣非常有帮助，而且签单还会有一些小奖品，非常的划算。
最后，有句话送给大家，社会在发展，人的观念也要有所改变，保险虽不是万能的但是没有保险却是万万不能的，要想选对好的保险产品，去选个好的保险代理人吧！
现在有更多的人愿意拿出钱去买保险。不过，我们的记者也发现，尽管大家希望在家庭理财支出中增加保险这一项，可确实还有好多地方弄不太清楚。
主持人：今年春节期间，我收到朋友的一条短信，他发这条短信花了两块钱，但却送给了我5888元的意外伤害保险。而这项由平安保险和搜狐网共同推出的活动在节日期间非常火爆，我们今天得到的最新数据是，有一百多万人给自己的亲友发送了这样附带保险的祝福短信。如今保险也成了时尚礼品，不过，您知道到底什么样的保险才适合自己吗，咱们百姓到底该如何进行保险理财呢？今天我们就请来了中央财经大学保险系主任郝演苏教授，一起来聊聊这方面的话题。
主持人：郝教授，刚刚过去这一年，对于我们国家的保险业而言是不是也取得了非常大的发展和进步？
郝演苏：是的，那么2003年我国的保险费收入达到3880亿，保险业的总资产超过了9千亿，总体的增长规模是整个国内生产总值增长的3倍。
主持人：也就是说，现在有更多的人愿意拿出钱去买保险。不过，我们的记者也发现，尽管大家希望在家庭理财支出中增加保险这一项，可确实还有好多地方弄不太清楚。
在平安人寿北京分公司的客户服务中心，记者随机采访了一些来保险公司办理手续的消费者。这些消费者表示：他们买保险时，心里确实觉得保险应该是一种能让家庭未来生活更有保障的理财工具。但当记者问及到底应该拿出多少钱买保险，给大人买还是给孩子买以及买什么保险合适等一些基础性问题的时候，绝大部分的人却表示搞不清楚，买保险的时候大多都是听从保险业务员或者熟人的建议。
消费者：“我不太清楚，这是朋友给我介绍，就说买这个好处挺多的，所以我就买了。”
消费者：“这我可不清楚。作为我来讲，我感觉还是给孩子买保险好点。”
消费者：“我都不明白，我还真不知道。我也没想那么多，他后来一说我就买了。”
消费者希望通过保险进行理财，但却对保险理财的基本知识了解甚少，那么到底应该怎样选择保险来理财呢？带着这些问题，我们走访了一些保险公司。中国人寿((601628行情,股吧))保险公司的兰亚东表示：消费者买保险必须要清楚几个重要事项，首先是该给谁买保险？孩子还是大人？
买保险时重孩子轻大人，是眼下很多家庭经常走进的误区。
中国人寿企划部兰亚东说：从根本上来讲，购买保险首先大家考虑的是一个风险的转移。大家知道转移风险是你家庭理财一个非常重要的工具。那么转移风险就要看谁的风险最大。
中国平安人寿北京分公司营销部董国鹏说：孩子固然重要，但保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。发生意外大人对家庭的损失影响会远远大于孩子。所以我们建议在上保险的时候，首先应该考虑的是大人。
消费者买保险另一个需要弄清楚的事项是：了解保险险种如何搭配。
据业内人士介绍，目前市场上的终身寿险、养老保险、健康保险和意外险都有着不同的特点，对于各类保险，以下内容是消费者应该重点知道的：
终身寿险：一般是被保险人因为疾病、意外事故造成残疾或者死亡时，才可以拿到保险金。
养老保险：相当于定期向保险公司存钱，到交费期满时，可以从保险公司领取这笔养老金，此外，在保险期间还能得到死亡或者全残的保障。
健康保险：是在被保险人生病住院或被确诊患有重大疾病时，由保险公司支付保险金或给报销一部分医疗费用，保险保障功能更强。
意外保险：是投保人在发生意外事故死亡或残疾时，可以得到保险赔偿的保险，如航空意外保险。由于意外事故发生的概率比较低，所以这类保险一般价格很低而保障很高。
一、理赔时，哪些情况会严格调查?
不管是在网上还是线下投保，买保险都要符合健康告知的要求。在投保阶段，保险公司一般不会调查我们的医疗记录。
每天都有大量的人买保险，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法，这样做可以节约保险公司成本，设计出保费更优的产品，又能提高用户体验，让消费者方便快捷投保，实现双赢。
但由于自主选择性较大，难免会给一些不诚信的投保人钻了空子。所以在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对案件介入调查。
如果碰到以下 3 种情况，就会引起保险公司足够的重视，通常会调查比较严格：
1、投保时间过短
投保没过多久就来申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。
这种情况想想也能理解，几个月前交了几千块，现在就要合理合法拿走几十万，保险公司要排除骗保的嫌疑。
2、投保时间太集中
一个之前从来不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。
3、理赔金额过大
对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前 2 种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。
保险公司进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑，为公司减少风险。
二、案例分析，就医记录怎么查?
有人可能会较真，我的就医记录作为个人隐私，没有经过我们的同意，保险公司有资格查吗?
其实我们在我们投保的时候，已经授予了保险公司这个权利：
有了我们的授权，就医记录是有可能被查到的。保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查，汇总如下：
医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查;
面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方;
体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检;
医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等;
政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等;
其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。
下面深蓝君就通过 2 个真实案例，带大家一起还原保险公司理赔调查的全过程：
案例一：等待期内出险，拖延确诊
这是一个等待期出险的骗保案例，回放如下：
客户吴某，女，40 岁，工作单位为杭州**药业公司，住址为余杭区乔**村。
于 2008.10.25 投保某重疾险，保额 10 万，健康告知无异常，全为否。
于 2009.2.13 提供浙一医院诊断为“(左)乳腺浸润性导管癌”的病理报告向保险公司申请理赔。
保险公司调查过程：
1、查浙一医院：2009.2.3(等待期后)病历记载吴某半年前发现左乳有肿块，上个月在市四医院检查，B超显示左乳占位，拒绝住院，后至浙一医院就诊。
2、查市四医院：2009.1.22(等待期内)B超记录左乳占位，未见投保前记录。
3、走访客户：吴某自述洗澡发现乳房肿块于 2009.2.3 直接到浙一门诊，否认在其它医院就诊。
4、排查附近医院：居住地工作地附近其他医院，未见异常。
5、走访客户单位：杭州*药业有限公司，告之客户未体检过。
6、走访乔**村卫生服务站：查吴某的健康档案，无检查资料。
7、走访居住地附近**卫生院防保科：查**镇2008年度的妇女体检登记，未见有吴某检查记录。
8、走访**计生所：告知不保存妇女普检资料。
9、走访**村妇女主任：经查看吴某的计生手册，只有查环记录，未发现有乳房检查信息
简要回顾：
吴某保单购买时间不足 4 个月，刚过等待期就申请理赔，经调查后找出 2 条关键信息：
客户隐瞒等待期内就医情况
等待期出险拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告
调查结论：
客户为等待期出险，经协谈该案件最后以解约，全额退还保费结案。
深蓝君点评：
这种就是典型的刚过等待期就申请理赔的案例，在调查时，保险公司会动用资源多渠道去核实投保前的就医情况，所以审核相对严格一些。
随着全国医保的联网，今后就诊记录也将更容易查到，所以做好如实告知还是非常有必要的。
案例二：专业人士骗保
在之前的文章中，深蓝君讲过一个 790 万元的重疾险理赔案例：
案件回顾：
高先生是一名医生，在自己的医院私下拍片检查出可能患上了甲状腺乳头状癌。
高太太是保险公司的一名业务经理，由于职业的敏感性，两夫妻意识到发财的机会来了。
在太太的指导下，2016.5-9 月高先生先后在当地 13 家保险公司投保总额高达 790 万的重疾险。
2017.2 月刚过等待期，高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向 13 家保险公司申请理赔
调查过程：
公安局和医学专家逐一排查 2016 年 9 月前的甲状腺就诊人员，大海捞针，甄别了 3 万余条就诊信息，只为从海量就医信息中识别并揪出高某隐藏的虚拟身份。
经过一个星期的努力，一份化名“高飞”的患者就诊记录浮出水面，经侦支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份 B 超材料进行严格比对，确认两份报告中的患者为同一人。
这宗保额 790 万近乎完美的技术型犯罪，最终被侦破，有兴趣的朋友可以看下《骗保，其实就在我们身边》的文章，里面有详细的分析。
所以即使用假名就诊，也是有可能被调查出来的。而且以上骗保案例满足全部从严调查的 3 个条件，所以并不是保险公司刻意刁难无故调查的。
三、保险公司会恶意拖延不赔吗?
看到这里可能有些朋友会担心，如果我就是运气不好，买了 50 万重疾险，刚过等待期就出险了，保险公司会不会借着调查为由，不愿意理赔?
1、保险理赔有时间约定吗?
我们可以随便看一份保险合同，里面对理赔时间有着详细的规定：
保险金的给付
本公司在收到保险金给付申请及上述有关证明和资料后，将在 5 日内作出核定;情形复杂的在 30 日内作出核定。
也就是说，无论调查结果如何，必须在 30 天内给一个结论，以调查为名恶意拖着不赔，这点在国内是不会出现的。
深蓝君之前听到有用户反馈过，买了境外其他保单，由于刚过等待期出险，前前后后提供资料历时三个多月。
2、理赔都会调查很久吗?
是不是刚过等待期就出险，保险公司都会调查很久呢，其实也不是，一些保险公司还有 快赔绿色通道服务。
最近，小编发了很多关于理赔的文章，有不少人在下面留言吐槽到：保险就是骗人的！我买的保险就不赔我！买的时候说什么都赔，真等我申请理赔的时候就这也不赔，那也不赔等类似的说法。
当然，在用户的这种反馈，也不是没有原因的。一方面是因为保险业务员的误导；另一方面是用户自己的误解所导致的。
下面小编把一些比较坑的地方给大家说一下，大家千万要注意哦。
1.买保险，到熟人那边去买！很多人买保险怕被骗，总会走向这么一个拐角，心里有个信念：我找亲人、熟人或者关系比较铁的朋友买呢？他会从我的角度出发，也不会骗我的，这样推荐的产品也比较靠谱！
这里小编要告诉大家一点，你和保险业务员很熟有能怎么样？杀熟的事情被曝出来的还少吗？即使他告诉你别家的产品好，你又怎么分别好与更好、差与没那么差这些程度上的差别呢。
所以，小编经常说的一句话是：保险的购买需要根据自己的实际需求和经济条件，不是从产品出发来匹配自己的需求，而是从需求出发找寻对应的产品，千万不要本末倒置。所以亲戚会被利益所驱使，我们也很难找到适合我们自己的保险产品。
2.大公司的保险产品就是比小公司的好，还是得买大公司的保险产品！小编想要先声明一点：保险公司是所有公司成立中最难的，所以保险公司无论大小，只要是一家正规的保险公司，在保监会下面经营的，都是非常靠谱的！
保险公司可靠性的问题，从法律层面上讲，保险公司不管大与小，只要它是一家正规的保险公司，可靠性就不是问题。其实，保险公司的大与小的区别在与实际操作和使用上。简单讲，大公司的服务会更好一点，小公司的产品性价比会更高一点。
比如：重疾险、意外险、寿险等一次性赔付的产品：只赔付一次，保险合同终止，服务体验差，忍下即可，但是在保费上的差距可不是一星半点，有时候会相差一两万还不止（指每年保费），所以此类产品更多的是关注性价比的问题，而不是保险公司大小的问题。
所以，买保险并不一定非要找大保险公司，以及只要符合理赔条件，无论是大公司产品还是小公司产品，赔款该多少就是多少，并没有多大差别。反倒是有些大公司，因为广告费花的多，羊毛出在羊身上，保险价格反而比小公司贵不少。
3.用不到返本，用得到给钱，还是这样返本的保险好！关于返本型保险，小编以重大疾病保险为例。
其实，关于返还型重大疾病保险，小编说了很多次了。但是今天还是想要强调一下。返还型保险的最大的坑在于保费贵！
一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高，但保费却不是一般的高！
你可能会觉得，有病治病，没病返本，这样多好，我也不亏！
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
换个角度，我们拿出上涨的保费去购买点大额医疗险也是足足有余了，所以在用户想买一款返本型保险的话，真的不划算！
4.买什么都保的保险产品最好，这样省心！很多人喜欢一劳永逸的事情，小编也不例外。比如在淘宝买个东西，总想着在一家店，全部把想买的东西全部买完。相同的，面对保险，也是希望一款保险就什么都能保，自己不用在操心多选什么的。
对于这样的想法，保险市场上是有这样的产品的。但小编要提醒你的是：如果你真的买了这类产品，可能要花费很多冤枉钱。原因这类产品，保障项目非常全面，意外、医疗、重疾、身故等项目豆包，但是每一个保障项目的保额确是非常低的，对我们用户来说，大多起不到真正的保障作用，甚至有些保障作用是公用保额，你以为你买了两项甚至更多项的保障责任（加起来120万），其实，其实只要赔付了其中一项（30万），保险合同就终止了，你不觉得太坑了吗？
同时，把多想保障责任打包在一起卖，你以为会比一个一个买便宜，有这种想法，真的是大错特错了，要知道，保险公司不是零食店，这样卖，会更贵，我们付出的保费更多，而得到的实际保障的作用却很少，某安福就是一个很好的例子，以此为噱头，促使用户购买。
5.保险生效后，出了事故，保险公司就一定要赔！保单生效了，保障就开始了，发生了符合保险合同的保险事故，保险公司就得赔！如果你现在还这么认为，真得好好了解一下保险了。为什么说保险生效后，保险公司不一定会赔，那是因为有些保险是有时间的限制——等待期。
一般情况下，意外险是没有等待期设置的。不管是住院还是伤残/身故，只要保单生效了，发生的事故在保障期限中，保险公司就一定要赔！
一般情况下，医疗险都是有等待期的，时间为30天、60天、90天不等。保单生效后的等待期内，发生了疾病住院，保险公司不承担赔付责任；保单生效后的等待期后，发生了疾病住院，保险公司才会承担赔付责任。
一般情况下，重疾险都是有等待期的，时间为90天、180天、360天不等。保单生效后的等待期内，发生了符合保险条款的重大疾病，保险公司不承担赔付责任；保单生效后的等待期后，发生了符合保险条款的重大疾病，保险公司才会承担赔付责任。重大疾病保险有些特殊情况，大家可以点击>>>保险生效后，出了事故，保险公司就一定要赔！你想多了！了解下。
般情况下，寿险有等待期，时间为180天不等。保单生效后的等待期内，发生了身故/伤残，保险公司不承担赔付责任；保单生效后的等待期后，发生了身故/伤残，保险公司才会承担赔付责任。
这里小编要特别提醒一点：一般寿险条款规定，因自杀导致的身故，2年内保险公司不赔付。
有些人以为买了保险就万事大吉了，出了事就一定赔，是大错特错了！
目前只有意外险是可以的，其他健康和人寿险种都不可以，都存在等待期的。如果是过了等待期后发生了符合保险条款的事故，医疗险、重疾险、寿险是正常赔的；如果是在等待期内发生了符合保险条款的事故，保险公司是不赔的，只退还保费，甚至有些保险公司连保费也不退，只退还保单的现金价值。
6.生了病保险就要赔，不赔我就是骗子。在很多人的认知中，买了重疾险，就什么大病就都赔。这是我们的认知错误，但事实并不是如此。重大疾病保险都是有疾病保障范围的，大多保障的疾病种类为40-60种，目前，也有不少产品保障百种以上。
举个实际的例子：
所以，如果你得的大病并不在你所购买的疾病范围保障内，保险公司也是不承担保障责任的。这也是保险公司拒赔的原因之一。
最后，小编想说：购买时了解保险条款很重要，只有了解清楚，才能在理赔的时候不出问题。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
电销保险产品的步骤究竟是怎样的呢？保单合同成立和保单生效，你把它当同一回儿事了吗？保单合同成立之后，是否就标志保单生效了呢？
一家外资公司表示，电销流程是在确认客户投保申请后，保单先由运营部门审核，审核通过了再发出合同，进行划扣保费并让消费者签署合同回执。“审核通过并且划款成功才算合同成立，这两个条件缺一不可。”该外资公司负责人表示。不过，该公司在投保人提出保险申请，保险公司同意承保时，保险合同已经算成立。而合同生效日期在保险单上已载明。
而另外一家大型寿险公司则表示，基本流程大致一致，不过合同是在客户首期保费成功缴交后的次日零时生效。
“保单的合同成立和保单生效其实是两个概念。”北京盈科（广州）律师事务所律师冯世锋表示，合同成立并不意味着合同生效，尤其是保险行业存在犹豫期等特殊情况。就上述案例来看，如果合同已经生效，保险公司属于违约；而在合同没有生效的时候，如果保险公司推出保单时没有核实清楚就划款签字，后来再核保认为不符合条件而不予承保，就属于单方面合同不成立的缔约过失责任，而非合同的违约责任。此外，周先生如果不符合承保条件，可能在其他的保险公司也很难购买到同类的产品。
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