天有不测风云,我有人民保险
小王、小李这对新婚燕儿的小夫妻,婚后遇到的第一件事就是柴米油烟。好不容易等到双休日,两个人决定到商场买回一个高压锅来解决快速煮骨头的事情。到了商场,玲琅满目的高压锅着实让他们有足够的挑选余地,最后他俩挑选出一款由保险公司保了险的高压锅。
理由是这样高压锅不会爆炸,广告语不是说:天有不测风云,我有人民保险。保险公司都保险了还怕什么。
其实,这是人们对保险目的认识的一个误区:保险不等于不发生风险,而是对风险所造成损失的补偿。严格意义上讲,保险并不能防止风险的发生,而只是可以减轻被保险人对不确定性的担忧和补救损失的经济负担。
保险所提供的基本服务是减少不确定性, 以及当人们意识到他们对个人的未来无法预测时所产生的担忧。 保险通过平均损失成本的计算来减少人们所面临的风险损失。 被保险人所缴纳的保险费被假定为保险人所预期的每个被保险人的损失。 例如, 假定一家保险公司才给予赔偿; 如果不发生风险, 或发生的风险没有造成经济损失也谈不上保险公司的赔偿。这样大家会很自然地联想到,风险什么时候发生、发生的程度怎么样、风险在哪里发生、风险可能造成的经济损失有多大等等都是不确定的,这样的话,买了的保险怎么能保险呢?鉴于此, 保险从它诞生的那天起就是买卖双方就此商谈并立下字据的一种行为:保险公司该怎样赔给客户、该赔给客户多少都是客户事前与保险公司早就约定好,并且立下“生死契约”的。
保险契约的内容一般包括保险双方当事人的姓名、 保的是什么即保险标的、 保险标的坐落位置或属性、 保险公司开始承担责任的时间及保险合同到期的时间、 保险公司承担什么责任、 保险公司不承担什么责任、 保险费是多少及交付的方式和时间、 当事人双方的签字等等。
保险契约一经签订就具有法律效力, 被保险人和保险人就分别享有和承担着不同的权利和义务。作为保险消费者,交纳保险费是其义务,要求保险公司对保险责任内的灾害损失、人身伤害等进行经济补偿是其权利, 作为保险公司接受了消费者的购买请求并且收取了保险费后就承担了一旦客户出险就要按照事先约定支付赔款的责任。 所以保险是一种无形商品, 买卖双方交易的是合同中约定的不确定的未来的事情, 但它也是建立在价值基础上的一种等价交换的公平行为。
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在CCTV《今日说法》里,有这样一段警示:买保险千万不要等,等到风险来敲门就晚了!为什么媒体一再呼吁我们老百姓应多了解保险的真实属性,买保险千万不要等!可能很多朋友都有这样的疑问,买了保险之后,保险公司会倒闭吗,保险公司倒闭了我们的保单怎么办?为了解除大家的疑惑,小编也咨询了相关专家,希望对大家有所帮助。
一、法律不允许保险公司“倒闭”。
《中华人民共和国保险法》第八十九条第二款规定:“经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或被依法撤销外,不得解散”。因此,在我国,保险公司破产仅对财产保险公司而言,寿险公司是不会倒闭的。
寿险公司是不能主动申请破产的,只能被收购或者重组,财产保险公司即便破产也会先对客户的权益进行转移或清偿,不必担心保险公司破产的问题。因为保监会不允许保险公司申请破产。申请破产其实是公司所有人对自己的财产的一种保护,是被国家允许的。
二,即使最坏的结果是保险公司被分立、合并或依法撤销,我们的权利和利益也不会受到任何影响。
假如有一天保险公司自己经营不下去了,该怎么办呢?这时候,会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然,如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话,保监会就会指定某家保险公司进行兼并。兼并后,原来保险公司的客户保单依然有效,也就是说,放心买保险,我们买了保险以后,不必日夜担心我们的钱肉包子打狗。因为总会有人出面替我们兜着风险。
三,保险公司受保监会严格的监管,即使倒闭,政府也会买单。
保险公司与银行一样,必须受到政府的监管。所以,保险利益基本能够得到兑现。以上规则基本适用于全球保险业,比如在美国,就算某保险公司倒闭,保单也照样有效,只不过是由其他公司来接纳,继续履行原保单上的承诺。
保险公司成立之初,会像保监会缴纳一笔准备金。如果保险公司做不下去了,那么保监会可以拿出这笔钱来对保险公司的客户有所交代。当然,准备金不是一成不变的,随着保险公司蛋糕做得越来越大,保费挣得越来越多,准备金也要随时增加的,否则保监会就会限制保险公司的销量。
我们大可以放心去买保险了,不必战战兢兢提心吊胆,不管你买几百几千,还是几万几十万,都不用害怕以后保费打水漂,因为总会有人出面替我们兜着风险,但是不买保险,风险就只能自己兜着了。
买保险就是换个地方存钱而已
保险公司是特殊的银行,是真正“存钱”的地方;而普通的银行只是“放钱”的地方,买保险就是买倍数,在无形之中放大了你的资产。
其实,买保险只是把你左口袋的钱放一点到右口袋。换个地方存钱而已,总之,还是你的钱。一旦发生风险,就有了保障。
无论你多富有,一场重疾,很可能夺走你的所有积蓄;一场意外,很可能让你一无所有。从贫穷到富裕很难很难,但从富裕到贫穷也许就是那么一瞬间!
保险是什么?丘吉尔说:“保险是唯一的经济工具,能够保证在未来一个不可知的日子,有一笔可知的钱。”保险就是你家的财神,你有钱时帮你守钱,你有难、缺钱时立即给你一大笔钱!
你的钱永远都属于你,而且保值增值。拿出您今天收入的10%,保住你90%的钱。聪明的你,请放心买保险!因为保险公司不会倒闭!
小公司的产品是挺诱人,看着挺便宜,保的还很多,但是俗话说“便宜没好货”,这这这这靠不靠得住啊?
我也意识到了大家的担忧。不要怕,我今天就让你把心放回肚子里!
从以下3点来打消大家的疑惑。
——小公司会不会倒闭
——小公司产品保障过不过硬
——小公司产品能不能理赔
会不会倒闭
首先,保险公司倒闭的几率极低。
我国对保险公司的监管相当严格。
改革开放以来,从最开始的2家,发展到如今的160多家,经历了多次的全球金融危机,都没有发生过一起破产案例!
不过不怕一万,就怕万一,如果承保的保险公司真的破产倒闭了,那么保单怎么办呢?
别怕,监管部门规定,保险公司倒闭,保单将转移给其他公司。
《保险法》第九十二条:
如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
所以保险公司就算破产,也有接盘侠,我们的保单权益依然有效。
保障过不过硬
便宜没好货的这一观点已经深入人心,保险产品也是如此吗?
老斯基明确告诉大家:不是的!
写进合同里的条款,就是保险公司要履行的责任。
所以保障好坏的唯一标准就是条款。
以重疾险为例,一款好的重疾险,保障疾病种类需要包含25种高发重疾+9种高发轻症;
就拿常见的高发轻症——冠状动脉介入手术,也就是我们常说的心脏支架来说,
某大公司的重疾险就没有这项保障,也因此闹出了不少拒赔新闻,还被媒体点名批评过。
反而很多小公司的重疾产品都包含了此项责任。
老斯基想说,大公司产品不一定不好,小公司产品也不一定好。
区分产品好坏是要看条款好不好,而不是看公司大小。
理赔难不难
规模大小与理赔无关,小公司理赔一点也不难!
保险和其它商品的区别在于:保险产品的本质属性其实是契约。
大公司实力再强也不会赔你保险合同外的一分钱;
小公司实力再小,只要符合条款也不会少赔一毛钱。
那么,小公司的理赔效率咋样,会不会拖着不给赔?
不用担心,保险是一个监管非常严格的行业,有关部门对理赔的过程和时效都有明确的规定。
《保险法》第二十三条:
申请赔偿或者给付保险金后,需及时作出核定;情形复杂的,应当在30日内作出核定。对属于保险责任的,达成协议后10日内,履行赔偿或者给付保险金义务。
保险公司必须要在30日内给出结果,确认理赔后10日之前把钱给到位!
除了法律上的规定,咱还有数据支持!
北京银保监的官网公布的2019年第一季度北京寿险公司理赔时效。
▲第一季度北京寿险公司理赔时效
从这张图可以看出来,无论大公司还是小公司,绝大部分理赔时效只需1-2天,效率还是相当高的。
老斯基说
瑞幸咖啡在纳斯达克上市,其中的广告语就是:你喝的是咖啡还是咖啡馆?
其实买保险也是如此,不妨想想,你买的是保障还是保险公司?
保险一旦生效,一切都以保险条款和特殊约定上的黑纸白字为准。
产品的好坏,与保险公司的大小没有关系。
理赔方便不方便,与保险公司大小没有关系。
任何一家保险公司的诞生,都是经过层层审核和筛选出来的优质公司,不会轻易倒闭。
与其担心出了险赔不赔,不如好好学习,天天向上,自己掌握投保原理。
不要人云亦云,被别人忽悠着乱买保险。
和命运一样,你挑选保险的权利也应该掌握在自己手中!
他在去年11月的时候买了一份一年期的意外险。除了常规的意外身故、意外伤残保障外,这份保险还有意外医疗、住院津贴两项附加保障。
在今年7月上旬的时候,他突发急性阑尾炎,到医院做了阑尾炎手术。
手术结束后不久,他就想拿这份保险申请理赔,结果被保险公司拒赔了。
是的,你们没有看错,这位仁兄确实拿着意外险去申请阑尾炎手术费用的理赔金。
他的理由还很充分,说这不保障里有医疗、有住院津贴吗,他确实进了医院发生了医疗费用,还住了几天医院,保险公司凭什么拒赔他?
其实保单合同上已经清清楚楚写了相关理赔条件。
如果是因为意外事故导致身体损伤而产生的就医费用与相关的住院费用,才符合意外医疗和意外住院津贴,急性阑尾炎属于疾病而不是意外,所以不能用意外险理赔!
我们买保险最怕理赔出问题,可是这种因为自身原因而被保险公司拒赔的例子一点都不少。
我看了很多案例发现,保险公司之所以会拒赔,原因大部分还是出在买保险的人身上。
想要顺利理赔,就要从根源上解决问题。不管你已经买了保险,还是准备要买保险,都要注意我下面说到的4个要点,但凡忽略了其中一个,都会在理赔的时候被保险公司拒赔。
出险情况不在保障范围内
上面我说的,就是一个典型的出险不属于保障范围而被拒赔的案例。
保险公司都是按照合同条款规定理赔的,你买的保险都不保这些,怎么可能赔钱给你呢?
想要弄明白你买的保险到底保些什么,,自己去看合同条款,一定要看仔细了,千万不要轻信销售人员说的。
毕竟人会骗人,但合同不会,保什么不保什么合同里写得清清楚楚。
至于保障范围,都印在保单合同里,保险条款中的“保险责任”一栏会把这些保障内容一一列出来,并配上对应的解释,告诉你什么情况才属于他的保障范围。
出险情况不在保障范围之内,保险公司都是拒赔的。
出险情况触及免责条款
除了不属于保障范围的出险情况会被拒赔,一些发生在保障范围内的出险也有可能被保险公司拒赔。
这种特殊情况就要对照保险合同的免责条款了。
免责条款又叫责任免除,或者除外责任,简单来说就是保险公司不提供保障的出险情况列表。
免责条款一般包含两方面的内容:一种是风险巨大的事故,比如战乱、暴乱、核爆炸等;另一种是违法犯罪事故,比如醉驾、吸毒、故意犯罪等。
其他常规免责项目还包括自杀、遗传病等,不同的保险免责条款不一样,需要特别注意。
一旦出险情况触及免责条款,保险公司也是会拒赔的。
投保时没有如实告知
因为投保没有如实告知保险公司自己的真实情况而被拒赔,通常发生在理赔重疾险、医疗险和意外险的时候。
先说重疾险跟医疗险。
重疾险跟医疗险在投保时需要填写健康告知。
在这份健康告知里,保险公司会列出一些健康隐患与疾病,要求你对照这个列表如实告知自己是否有相符合的过往病史。
如果没有,你就可以正常投保;如果有,就要把已有的病症告诉保险公司,由他们根据发病情况去判断要不要保你。
要是你明明有这些病症,却没有如实告知保险公司还坚持投保,那在理赔的时候肯定是被拒赔的。
我们再来看意外险。
意外险需要如实告知保险公司的是你的职业。因为你职业的风险程度会直接影响到保险公司保不保你。
通常情况下,保险公司会根据不同职业的风险程度,将所有职业编成1~6个类别。类别编号越低,职业风险程度就越低。
1~2类就是风险程度最低的职业,比如学生、老师等,这也是保险公司意外险必保的职业。
而5~6类就属于高危职业了,比如警察、运钞车司机等,这些职业风险太高,意外险通常都是不保的。
如果你的职业属于意外险中列举出的不保的职业,却没有如实告知保险公司并坚持投保,那在理赔的时候,也是会被拒赔的。
保险公司在投保的时候都不会严格去查你的健康情况、职业情况,但在理赔的时候就会查得清清楚楚。
所以我劝你最好不要抱着侥幸的心理投保,如实告知才能确保以后顺利理赔。
等待期内出险
我们买了保险,在保险生效之后还需要度过一个等待期。
在等待期内出险,保险公司也是不赔钱的,只有等待期后出险,才能拿到约定的理赔金。
关于等待期的详细内容我之前写过,可以戳→这里跳转复习。
说了这么多,你会发现我上面提到的内容其实都清楚明白地写在保险合同里,因为自己没有认真阅读了解相关内容而被拒赔实在很不应该。
想要不被保险公司拒赔一点都不难,合同在手多看看,搞清楚我上面说到的这4点内容,不然偷懒是一时爽了,被拒赔就该哭了。
最近,小编发现,有很多朋友都对保险公司会不会倒闭心存担忧。
原因很简单,我们买保险,买的就是一个“踏实放心”,如果保险公司倒闭了,不仅钱白交了,后面几十万、几百万的保障全都打水漂了,能不担心吗?
小编表示非常理解,因为一份保险,往往是跨越几十年,这么长时间跨度的保障,自然会对安全性有所顾虑;因此,今天就聊聊保险公司会不会倒闭这个问题。
保险公司真的那么容易倒闭吗?
非常难。
一、开保险公司的门槛非常高
开保险公司门槛高在哪里呢? 开保险公司不像开普通公司,有一定注册资本就可以开一家公司。在中国,想成立一家保险公司,可不是什么容易的事情。
1、首先你至少得有2个亿
《保险法》第七十三条规定:在全国范围内经营保险业务的保险公司,实收货币资本金不低于人民币五亿元;在特定区域内经营业务的保险公司,实收货币资本金不低于人民币二亿元。
划重点:2个亿还只是最低要求;2个亿是实收货币资金。
我们可以看出来,想开保险公司,至少你得拿得出2个亿,这是国家硬性要求。
而实际上大部分保险公司的注册实缴资金都不只区区2个亿,资金可是够雄厚的呢:
好了,那就是说能拿出来2个亿,就可以开保险公司了吗? NO!想开保险公司,你还需要接受来自银保监会(现在叫中国银行保险监督管理委员会)的“灵魂拷问”。
2、来自银保监会的“灵魂拷问”
银保监会,有着丈母娘考察女婿一般的威严,会对你进行如下“拷问”:
想开保险公司?
有钱吗?
有两个亿吗?
你准备怎么开?
你的股东是谁?
股东的持续盈利能力、信誉良好、净资产怎么样?
……
满足了基本条件后,还得经过银保监会审批;这意味着可不是什么阿猫阿狗公司都能成为保险公司股东的,可以说能开一家保险公司也是很厉害的了。
3、来自“官方”的定期考核
不仅如此,银保监会每个季度会多维度全方位考核你的“表现”。
其监管的目标是:保险公司在接下来的一年内99、5%的可能性不会破产。其中最重要的指标之一就是偿付能力。
偿付能力是客户普遍关心的问题:什么是偿付能力? 简单讲就是保险公司有没有足够的钱来赔。
根据《保险公司偿付能力管理规定》,银保监会将保险公司偿付充足率分为三类公司:不足类公司(偿付充足率低于100%);充足I类公司(偿付充足率100%-150%);充足II类公司(偿付充足率大于150%); 偿付充足率作为监管红线,任何保险公司都不敢有怠慢。
如果偿付充足率低于150%,保险公司就会受到“特别重点的关照”,比如被邀请“喝茶”,回家写检查接受整改。
二、保险公司也有保险
其次,保险公司拥有两大“护法”。其中一个叫再保险公司,一个叫保险保障基金。
1、再保险公司
再保险公司是保险公司的坚强后盾,帮助保险公司分散他们直接承担的重大风险。
《保险法》第一百零三条:
保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。
我们可以理解为:
为了应对突发重大事件对一家保险公司的影响,满足保险法规定的条件下,保险公司可以向再保险公司购买保险,用来分担风险,确保自身经营更为稳定。 实际就是:保险公司也会购买保险,来应对突发重大事件引起的集中理赔。
举个简单例子:
我们知道常见的航空意外险大多保额很高(高达几百万甚至上千万)。
假设一架波音737客机可以容纳500人,假设里面每人都购买了1000万的航空意外险;如果飞机不幸失事,那么保险公司50亿就没了,甚至会影响其他保险客户的利益;
所以监管要求保险公司必须购买再保险,将风险再进行分散。 因此,每一份保险合同背后,不仅仅有这家保险公司,还有整个保险体系为保障后盾的。
2、保险保障基金制度
此外,保险公司每卖出一份保险都要拿出一小部分保费上缴到保险保障基金。
这部分钱由银保监会保管,一旦有哪家公司出现风险,可以用来救急。
《保险法》第一百条规定:
所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形时用来救助保险公司。
通俗的说,保险保障基金制度相当于保险行业的“社保制度”。至2019年,保险保障基金规模已经突破1200亿元,这笔“美丽”的资金,就是用未来要用于救助保险公司的。
3、就算保险公司要倒闭了,也不用怕
由以上两点,我们知道,开保险公司既要有钱,还要有“人”,更要定期接受来自严格家长“丈母娘”银保监会的考核,所以保险公司想倒闭是非常难的。
退一万步讲,在各种监管和规定之下,保险公司仍然没办法经营的话,保险客户的利益,也会得到完全的保障,因为:
(1)“保险保障基金”起作用了
前面小编说了,保险公司每个月会上缴一部分保费给银保监会,当保险公司遇到风险了,可以用来救急。 比如2018年,安邦保险因董事长涉嫌经济犯罪,被保监会实施接管,公司正常经营,保险客户利益未受到任何影响。
(2)其他保险公司接棒,来保护你的保单
即便未来,保险公司真的经营不下去,出现破产清算的情况(目前还未出现过),也会有其他有资质的保险公司接手,保险客户的利益,也是能够得到充分保障的,这一点是明确写在《保险法》规定里面的:
《保险法》第八十九条:经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。
《保险法》第九十二条:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;并且转让时应当维护被保险人、受益人的合法权益。如不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
小编替大家总结一下就是: 如果一家保险公司真的想不开要倒闭的话,它必须也要找一家具备资格的保险公司接盘,如果找不到,国家会指定有资格的保险公司来接盘。
所以我们可以看到一点——一家保险公司从无到有到无,这背后,有国家及银保监会作支撑,国家监管的力量不仅体现在生活的方方面面,也体现在保险的方方面面。
可以说,中国没有任何一个行业的安全系数可以超越保险业了。
在这套运行体制下,任何一家公司的单一风险出现都不可能对消费者的利益有影响。 所以,你可以放心大胆的挑选适合自己的保险产品,作为自己家庭背后的保障体系。
我国《保险法》明确规定:
“如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。”
也就是说,不用担心保险公司垮了你的钱没人赔,尤其是经营长期人寿产品的寿险公司,到时肯定会有“话事人”出来主持大局的。
其实上面这些不是中国特有的,全球保险业也都有类似的保障机制。
我们来一起看看实例:
2006年保监会调查发现,新华人寿保险股份有限公司时任董事长关国亮擅自挪用保险资金累积约130多亿元,且尚有近30亿元未偿还,严重的违规运用资金行为导致公司偿付能力急剧下列,保单持有人利益岌岌可危。
在这个时候,监管部门决定动用刚刚成立不久的保险保障基金收购新华人寿部分股权。2007年5月保险保障基金收购新华人寿问题股东持有的22.53%股权,后经几次增持,保险保障基金成为新华人寿第一大股东,持有公司近40%的股权,共出资27.9亿元。
2009年12月,保险保障基金将所持有的新华人寿股份一次性整体转让给中央汇金,总计40.58亿元,以12.68亿元的股权溢价退出新华人寿,完成了风险处置工作。
由于经营策略的重大失误,截至2008年底,中华联合净资产为-101亿元,账面累积亏损达116亿元。针对中华联合的业务剧烈波动及偿付能力严重不足问题,保险保障基金开始参与对中华联合的风险处置工作。
2010年4月,原第一大股东的新疆建设兵团将其所持有的75.13%的股权交由保险保障基金管理,代行相应的股东权利。后经增资60亿元,保险保障基金的持股比例增加至91.49%,成为单一大股东。2015年末,保险保障基金持有60亿股股份以144.05亿元的总价格转让,最终平稳退出。
总而言之:
1、保险公司倒闭其实并不容易,要走到倒闭这一步之前必须要过五关斩六将。
2、保险公司倒闭与否跟规模没有必然的关系,如果经营不善,最大的保险公司也有可能会面临倒闭的风险。
3、保监会爷爷之前没有骗我们,当保险公司出现危机时,国家是真的出手的。
4、退一步说,如果还担心保险公司倒闭的问题,其实可以分散投保,把鸡蛋放在不同的保险公司。
今天我们具体聊一聊保险公司是如何收集和调查的理赔信息的。
一、保险公司要调查哪些信息?在进行保险理赔时,保险公司会调查我们的就医记录、体检记录、同业公司理赔记录来了解我们的信息。
很多人会疑问保险公司是否有收集和调查我们信息的权利?
其实我们在投保时,签订的保险条款里面就包含对保险公司调查的授权,保险公司可以从任何单位、组织和个人调查和收集与我们有关的资料和证明,作为理赔审核时的依据。
1.社保卡使用情况
保险公司会调查我们社保卡在过去的使用情况,了解我们的就医记录,社保卡上详细记载了报销及消费,主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等。
2.医院就诊记录
保险公司调查人员会了解我们的医院及门诊就诊记录。保险公司根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断我们投保前是否健康。
通常医院有客户基本信息、病程记录,还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映,这些记录相互印证、相互制约,信息非常准确。
3.同业保险公司理赔
保险公司之间的调查人员会相互交流理赔信息,会通过身份证检索来了解是否存在既往理赔记录。
4.体检机构
保险公司会调查医院和专业体检机构、公司例行体检的报告,了解用户的健康信息。
5.委托第三方调查机构
保险公司遇到非常特殊的案件时,也会委托第三方调查机构调查,第三方机构的调查要比保险公司更加专业和详细,比如从医学角度判断被保人的病理特征和发病周期,是否存在逆选择可能、调查被保人医保记录等。
6.面对面交流
保险公司会通过和被保险人的面对面交流、以及和被保险人居住地的邻居、公司的同事进行面访调查。
二、什么情况会严格调查?1.理赔金额过大
对理赔金额过大的案件,保险公司通常会采取比较谨慎的调查处理。
2.观察期后马上理赔
如果刚刚投保没过多少时间就发生理赔,比如等待期刚过就出险的案件。这种情况发生时,为了防止带病投保的情况出现,保险公司的调查会更详细。
3.健康告知信息不符
比如在投保时告知的身高、体重、病史等和实际的住院信息不符合的时候,保险公司会详细进行调查。
4.出险前曾购买大量保险
比如在出险前,投保人突然在短时间内买了多份高额保险,比如大量通过信用卡套现、高息贷款等方式购买大量高额保险时,保险公司会进行详细调查。
总结
通过了解理赔调查,可以看出如果在投保时没有如实告知,隐瞒健康状况等关键信息是极难瞒过保险公司的调查,所以我们在投保之前一定要进行如实告知,宁可投保前复杂一点,也要降低理赔时的难度。
在投保时要耐心,填写健康告知和病史等情况时,一定如实回答,不要由于一时的偷懒或者侥幸心理导致理赔时出现纠纷。
以上就是保险公司调查理赔的方式,希望我们能通过认真对待投保的方式来避免理赔时的复杂和纠纷,防患于未然。
中暑呢是个偶然事件,听起来就很像意外嘛。但实际上从医学的角度上看,中暑本身属于疾病,并且保险公司会认为是你自己体质不好,不注意防晒,才会中暑。所以,中暑意外险一般是不赔的,不过如果是热死了,寿险倒是可以赔的。因为寿险的身故责任没有区分是因为疾病还是意外等因素都可以赔。但是意外险明确有说明是意外身故责任。
哎!
想来想去防中暑最好的办法就是不上班,不上班我就不用骑车,不骑车就不会晒太阳,不晒太阳我就不会中暑啊!完美
我以为的意外,都TM不是意外
很多人对于意外的理解有误区,先看下什么叫意外。意外的定义是指外来的,突发的,非本意的,非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
所以一般意外险的免责条款也比较多,我们挑几个常见的重点来说。
1,猝死不赔,这点很多人不理解,因为猝死的人平时看起来很健康,没啥毛病,可能打个球跑个步就突然死掉了。但猝死的本质还是因为突发某种疾病,导致短时间内死亡,所以除非有特别约定,一般的意外险都不赔猝死。
2,妊娠意外不赔,怀孕期间各种风险都会大幅增加,所以一般意外险免责都会明确不赔妊娠相关的意外
3,医疗事故不赔,生病住院治疗,本身就存在风险,特别是一些大手术,不确定因素很多所以这方面意外险也不赔。
4,潜水,跳伞等高风险运动不赔,自己想挑战高风险运动,意外险可管不了,如果要去玩,最好买一份单独保障高风险运动的旅游险
5,酒驾,吸毒导致的意外不赔,酒驾吸毒很明显属于故意行为,不符合意外险非本意的定义,当然不会赔,
还有一些情况,虽然没有写进免责条款,但是也不属于意外险的范畴,比如中暑,高原反应,中暑本身属于一种疾病,并且这两者都是属于可预知的情况,是可以提前采取措施预防的,不属于意外,还有像个体食物中毒不赔,一般三人或三人以上的群体食物中毒才属于意外,个体食物中毒往往会被认为是你自己体质不好。
6,意外导致原有的病发作不赔,举个栗子,小明患有癫痫,走在路上,突然癫痫发作,不了心摔倒死了,或者小明不小心滑倒导致癫痫发作死亡。而滑倒只是诱因,这两种情况,本质还是因为小明患有癫痫,才会导致死亡,意外险也是不赔的
总的来说,意外险很便宜,杠杆很高,建议人手一份,但属于比较让人操心的险种,很多你以为能赔的情况,其实人家都不赔哟。所以买了意外险,还要买定寿才能完美覆盖身故的风险。是不是很颠覆三观,所以有很多人说保险有两个不赔,这也不赔那也不赔,这种心情可以理解。但实际上是没有搞清楚险种的定义。
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