“丁克家庭”源于英文译音，特指夫妻双方有收入、能生育、却无小孩的家庭，也就是我们通常说的“两人世界”。这种家庭模式在西方国家颇为流行。而且越是经济发达的国家，越成为一种时尚。由于丁克家庭不需要养育孩子，夫妻俩的财富规划就不同于一般的三口之家。本期创富周刊请来了三位理财师为“丁克家庭”上一堂理财课。
个案资料
王先生和黄女士分别供职于两家外资企业，月收入分别为5000元和3000元，年终奖各2万元。由于房价持续上涨，夫妻俩按揭的一套50万元的房子，现在市值已达到80万元，只是每月要还贷2000元。由于工作单位较远，去年还花10万元买了一辆车，每月养车需花费1000元左右。前几年股市火爆的时候曾投入10万元，但现在市值只剩余2万元。另外，每月生活开销需要2000元。目前，夫妻各投了一份5万元的大病险和意外险，每年为此付出5000元。两人共同拥有银行存款2万元。
理财目标：
家庭财产保值增值，保证家庭生活质量进一步提高，并确保晚年老有所养。
理财顾问：交通银行大连分行沃德财富中心 黄俊（中国注册金融理财师AFP）
月工资结余进行基金定投
假设条件：
购房时为4成按揭；
夫妻双方同为30岁；
退休年龄：王先生60岁、黄女士55岁；
终老年龄：王先生80岁、黄女士85岁。
家庭财务状况分析
通过对王先生家庭财务状况的诊断分析：首先紧急备用金倍数为零，所以无法应对家庭中的突发事件，建议提高流动资产比率；其次家庭储蓄率较高，财务规划弹性较大，应对这部分资产进行合理的规划；再次资产负债率适中，较好地利用了家庭的财务杠杆；最后财务负担率较低，在合理范围内，因此可以享受较高质量的生活。通过上述分析，王先生家庭财务状况良好。
理财建议
王先生各项家庭财务指标基本良好，因此理财目标主要针对王先生家庭较高的储蓄率进行合理的投资规划，已达成王先生家庭财产保值增值、提高家庭生活质量、并确保晚年老有所养的理财目标。
王先生家庭储蓄来源主要是夫妻双方每月工资结余和年终奖金。在考虑王先生家庭的特点以及资金来源，向王先生提出以下建议：
建立家庭紧急备用金。在银行存款中提出每月生活支出的3~6倍，约1万作为家庭紧急备用金，投资渠道为：活期、货币型开放式基金、超短债开放式基金等。
每月工资给余的投资。王先生家庭每月工资结余3千元，可以采用基金定投的方式进行投资，用于退休后养老金的主要来源，以提高晚年生活质量。由于王先生夫妻非常年轻，风险承受能力较高，建议投资指数型基金、股票型基金等。按6％~10％年平均回报率计算，王先生夫妻退休后大概会有300-700万元的退休金来丰富夫妻二人的晚年生活。
每年年终奖金的投资。王先生家庭每年年终奖金收入4万元，对于这部分资金可以采用两种投资渠道进行投资：首先，为满足王先生家庭中期资金的需求，可以将一部分资金投资于安全性高、流动性好、收益率高的国债、债券型基金、保本基金以及实物黄金等；其次，将另一部分资金作为长期投资，主要投资于收益稳定、风险较低的期缴保险产品，夫妻退休后可以通过年金的方式领取，以补充晚年生活开支。通过这部分低风险的保险产品投资和每月高风险基金定投进行组合，降低养老金投资的整体风险，为王先生夫妻高品质的晚年生活打下稳定的基础。需要强调的是，在保险产品投资中可以附加重大疾病、住院医疗险等，来补充夫妻保险保障。按4％~6％的年投资回报率，王先生夫妻大概会有200-300万元的退休金。
相关知识
基本的老人保险、医疗保险，不足以保证晚年生活质量，因此，首先应增加险种和额度。 鉴于年老后除了日常生活开销，医疗费用支出将占据较大比例。建议目前每年将家庭10％左右的年收入用于购买老人险和健康险。建议选择一定的保险理财产品，长期、稳妥地进行老人保险规划。考虑到通胀因素，目前推荐稳妥增值、可长期储备养老金的万能寿险形式。此外，最好增加些健康险，以保证遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，获得经济补偿或给付保险金。投保的重大疾病险，保额在10万元以上即可，还可附加一份保额在20万元至100万元的意外伤害险。
提早筹划养老问题 挑选年金保险关注五大指标2008年11月19日07:31 [我来说两句] [字号：大 中 小] 来源：大洋网-信息时报
作为养老金储备的一种方式，年金保险能否跑赢通胀是市民关心的话题。以30岁男性投保某款年金保险为例，如果连续缴费20年，每年缴费2.7万元，则从60岁起,每年领取36000元,保证领取20年，若未满20年身故，给付剩余年金，88岁时可一次性获得30万的贺寿金,之后每月照常领取3000元,直至身故。以男性平均寿命71岁来计算，则所缴保费总计54万元，领取金额为72万元，则产品回报为33.33%，年化收益还不及2%。
保险专家：如果仅选择传统型的养老险，由于从购买到领取养老金，时间跨度较长，因此应该首要考虑带有分红功能的产品，可以抵御通胀，至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。
经济发达城市有一个特点或者说优势就是保险公司众多。这样一来产品和公司的选择面就大了很多。再者经济发达城市机会很多，很多丁克家庭都是有着良好的收入，老年后多选大城市的周边郊区进行养老。很少迁居异地乡村，因为他们已经适应了大城市的便捷与丰富。即便是异地户口也很少有迁居回原籍的。所以大多数投保时无需考虑将来保单迁移的问题。
丁克家庭应重点考虑两类产品。保险专家建议，带有长期护理金保障的险种以及一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险将是他们最好的选择。最好是选择按月领取生存现金的保险产品，生存现金可保证退休后的生活品质，保单红利可以增加收益，协助80后实现财富保值和增值。
当然，已给付的生存保险金和养老保险金，如果暂不领取，也可选择继续留存在账户进行累积生息。有些保险产品会对生存金累积生息的年利率作特别说明，如不低于同期中国人民银行规定的一年定期存款利率加1%，按日复利方式计算，保证息涨随涨等。
提示：因为，丁克家庭的特殊情况，因此他们的家庭保险规划和将普通家庭有些不同，丁克家庭的成员只有夫妻二人，赡养责任结束后只需要对双方负责即可。所以丁克家庭投保时应该更加关注自身的医疗养老以及理财型保险的需求。
丁克族投保案例介绍
贺先生和妻子都不打算要孩子，两人今年都是30岁，目前夫妻二人共同月薪收入为6000元。此外，夫妻二人还拥有一套自住房屋，双方夫妻都有医保和退休金，暂时不需要贺先生夫妻负担。家庭开销方面，主要为日常生活开支费用，大约每月开销为3000元，而夫妻二人均在上班，单位都有为其投保社保。而社保的保障范围十分有限，考虑到贺先生夫妻二人将来的养老问题，趁年轻之时及时构建一份全面的养老保障规划是必要的。
丁克族投保需求分析
通过贺先生家庭案例情况分析，我们可以看出，贺先生当下家庭基本上没有什么负担，夫妻二人工作比较稳定，而且父母的养老问题暂时也不需要负担。对于贺先生夫妻二人而言，最大的问题在于未来的养老问题。要想跑赢通货膨胀，及时构建一份全面的养老保障规划是必要的。
贺先生家庭每月的日常开支为3000元，占总收入的一半，由此可见，夫妻二人对生活质量的要求非常高。同时对于贺先生而言，由于没有孩子，将来没有子女照顾养老问题，因此，在年轻之时为自己积累一笔养老费用是很关键的。提前储备养老金、为自己制订一份充足完善的养老规划显得尤为重要。
丁克族投保规划
1.俗话说：老有所养，病有所医。保险是每个家庭必备的保障规划，对于“丁克”家庭来说，这一规划更为重要。因此，建议贺先生应该优先为夫妻二人投保合适的意外险和健康险，完善夫妻二人的基础性保障。大众“白领健康保险”具有保障全和保费低的优势，是非常适合贺先生当下的投保需求的。投保的话可以以低廉的价格获得意外加重疾保障，投保十分划算。
2.为了降低养老保险的保障成本，同时由于女性平均寿命高于男性、低年龄投保收益高等因素，建议以贺太太的名义建立全家的养老账户。每年投入1万元左右，缴费到退休前。那么，在退休后，在万能险账户中累积的资金应该足以成为夫妻俩养老金的很大一部分来源。如果中途有突发的资金需求，也可以灵活地将其中一部分资金调出。同时，在投保时可以选择适度的身故赔付保障(保额可随时调整)。泰康e爱家养老无忧终身年金保险（分红型）是针对0至40周岁人士提供的养老保险产品，是非常适像贺先生一样的丁克家族来投保的。
提示：丁克家族构建一份全面的投保规划应该把养老保障规划作为重点，投保时建议贺先生优先完善基础性保障，然后再结合具体的投保需求购买一份合适的商业养老保险以弥补未来没有子女照顾养老的缺憾。网是提供专业商业养老保险的投保平台，欢迎广大消费者前来对比选购。
消费支出规划：
一、 建议：
1、 调整汽车使用。韩为高校教授，一般上班时间较宽松，如可能建议二人同车出行，或一人打的；自驾出行强烈建议同车前往。这样既可以节省车辆开支2.5万/年，同时可以得到至少10万元的车辆出售收入(含牌照)；也利于夫妻双方出行安全和社会环保。
2、 建议将限制房出租，增加收入年租金3万元左右。
二、 资产清单：年收入23.1+3+3=29.1万(含公积金3万元)；
年支出17.6-2.5=15.1万，
年结余：29.1-15.1=14万
现有流动资产：现金23+10=33万，股票14万。
保障规划：
1、 夫妻双方父母均健在，特别是妻子的父母生活、医疗、健康均缺乏保障，要重点考虑。给韩父购买重大疾病险；为王父母购买重大疾病险和医疗险，以应对不测；
2、 韩夫妻二人均喜欢旅行，为了保证其对家庭的责任，建议双方都购买以外伤害险；
3、 双方无子女，应该认真考虑二人退休后的生活保障，提前购买相应保险以应对不测。
4、 预备资金：以定活两便形式与留资金2万元，同时购买10万元浮动利率债券为辅以保障生活的平稳。
投资规划：
老韩一家有两处固定房屋、一辆汽车，属于可以应对较大风险性投资者。但二人喜欢旅行，不利于直接投资股市，应选择间接投资。
1、 将股票减仓，保留5万左右适合长期投资的股票，其他变现；
2、 购买浮动利率债券10万元，以在应对通胀的同时保障生活上的急需(可以紧急转让或抵押贷款)。
3、 购买15万元QDII基金，目前海外市场比较稳健，同时也可以在国内收益；
4、 建议在郊区新城镇处选择一处小户型房产进行投资(控制在50万以内，首付15万)，以将公积金形势贷款，可以有效使用公积金。
5、 月收入结余0.9万元，除购买相应保险以外，以基金定投方式及时投资。
对于一个投资性资产仅占家庭总资产不到1%的丁克家庭而言，想要提前退休，同时维持较高的生活水平，他们需要做哪些方面的调整呢？对于两人家庭，在保险方面需要侧重哪些保障呢？
丁女士今年36岁，从事房地产开发咨询工作，每月的月收入有15000元，先生39岁，每月的收入有10000元。夫妻俩过着幸福的两人生活。对他们来说，最大的心愿就是能够提前退休，并且有足够的资金养老。
收入稳定衣食无忧
每月收入25000元的丁女士和先生，每月的支出比较稳定，一些固定支出项目主要是：餐饮约2000元；自备车加油、停放和维护费1500元；购置衣服、娱乐消费等约3000元。另外，丁女士算了一下每月分摊的医药费、保健费约200元。现在他们的自住房还欠一部分银行贷款，每月需还1000元，对于他们来说也没有什么压力。每月总共可以结余17300元。
年度性收入方面，两人年终奖有20000元，而存款、债券利息方面，丁女士大致估计了一下，约有10000元左右。年度支出方面，人身保险保费每年6500元，另外每年财产险(车险)费用为3000元。所以，年度性收入共可以结余20500元。
少量资产进行投资
丁女士家庭的资产分布有个比较突出的特点，即投资的部分仅占到所有资产的1%。她和先生选择了将资产集中在存款和房产两项，其中现金及活存有4万元，定期存款有14万元。由于这些存款是分批存入的，期限也不同，所以利息方面只能估计为1万元。他们还拥有债券1000元。在房产方面，他们的自住房产价值100万元。另外，2年前妹妹投资房产时，丁女士入伙了2万元，虽然不多，但等到房产出租或是卖出时，也会有一笔收入。
丁女士唯一的投资是1个月前购买了1万元的股票型基金。她希望进行一些风险较小的投资，以保障在月收入可能不如现在的情况下，家庭资产还能保值增值。
丁女士和先生都购买了同款的终身寿险(分红型)，各项保额均相同，主险为2万元,分红为每3年一次，每次1600元，直至终身。附加的重疾终身保险保额4万元，另外还附有一年期的住院医疗综合保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险，最高限额均为1万元。
理财目标围绕退休
丁女士说，现在的工作虽然稳定、收入也高，但是比较辛苦，她和先生想在45~50岁退休。这样算来，夫妻两人还有10年左右打拼的岁月。如何让辛苦钱更好地增值，以保证退休后生活质量不下降，同时还可以每年外出旅游呢？另外，双方父母现在都步入老龄，照顾他们的费用也需要保证充足。
由于现在没有参与股市，基金市场也只是购买了一只股票型基金，要实现退休无忧的愿望，该如何调整呢？
另外，由于夫妻两没有子女，那么养老的费用，特别是医疗费用肯定要早作打算，现有的保险是否能够满足未来的需要？
每月收支状况 （单位／元） 收入 支出 本人月收入 15000 房屋月供 1000 配偶收入 10000 基本生活开销 6500 其他收入 医疗费 200 合计 25000 合计 7700 每月结余 17300 年度收支状况 单位／元 收入 支出 年终奖金 20000 保费支出 6500 存款利息 10000 其他支出 车险3000 合计 30000 合计 9500 年度结余 20500 家庭资产负债状况 单位／万元 家庭资产 家庭负债 活期及现金 4 房屋贷款 9 定期存款 14 其他贷款 0 基金 1 债券 0.1 股票 0 房产（自用） 100 房产（投资） 2 黄金及收藏品 0 汽车 10 合计 131.1 合计 9 家庭资产净值 122.1专家建议一：资产配置分析和理财建议
一、家庭资产状况分析
丁女士的家庭资产总额为131.1万元,其中自用资产(自用住房和汽车)110万元，占总资产83.90%；生息资产(包括存款、债券、股票、基金)19.1万元，占总资产的14.57%；投资型固定资产(合伙买房)2万元，占总资产的1.53%。
从丁女士家庭的目前状况来看，主要问题在于资产结构不合理，自用资产比重过高，生息资产比重较低，大大制约了她通过配置组合提高家庭资产增值的速度。
丁女士家庭的优势在于现金流充足，每月结余达到17300元，每年度也有2万元出头的结余，其家庭财产增长主要通过工资收入积累。
二、理财目标分析
丁女士的目标相当明确：准备提前10年左右时间退休，并且在退休之后保证生活质量不下降。因此，整个配置规划的核心就是退休规划问题，让丁女士家庭在退休时有足够的退休金维持今后生活。
丁女士今年36岁，她的先生今年39岁，他们家庭的主要财务情况如下：
年度收入 32万元 年度支出 11.14万元 年度结余 20.86万元 净储蓄率 65.2% 期初生息资产 19.1万元其中总收入包括双方月收入和年终奖金；总支出包括基本生活开销、医疗费、保费、车险等；生息资产包括现金、活期存款、定期存款、基金、债券等。
假设丁女士10年后退休，期间家庭收入平均增长率为5%，支出增长率为5%，生息资产投资收益率为7%；退休后支出不变，支出增长率为3%，生息资产收益率为4%，通过演算后可得丁女士家庭未来生涯仿真表如下(单位：万元)：
生涯仿真表 几年后 年龄 年收入 年支出 退休金储蓄 投资收益 退休金结余 1 37 33.60 11.69 21.91 1.34 42.34 2 38 35.28 12.28 23.00 2.96 68.31 3 39 37.04 12.89 24.15 4.78 97.25
…
9 45 49.64 17.28 32.37 20.76 349.63 10 46 0.00 17.28 0.00 13.99 363.61 11 47 0.00 17.79 0.00 14.54 360.36…
32 68 0.00 33.10 0.00 3.36 54.22 33 69 0.00 34.09 0.00 2.17 22.29 34 70 0.00 35.12 0.00 0.89 -11.94从上表可知，在丁女士70岁的时候，她和丈夫的退休金结余不足以应付每年的生活支出。
三、家庭资产配置及规划
要解决丁女士家庭的养老费用缺口，必须从多个方面切入。
首先要将当前的家庭资产归并盘活，可以考虑撤出投入合伙买房的资金。从丁女士投入的时间来看，2006年初投入的这笔资金应能达到100%的收益，回收4万元。同时，由于丁女士属于稳健型投资者，其投资收益期望和目前的贷款利息相差无几，建议其将9万余元的贷款提前还清。
丁太太和她先生都是上班族，工作繁忙，因此建议他们以买开放式基金作为主要的投资方式。根据其对于风险的承受能力和对于回报的期望值，可以以稳健型配置为目标，力求在风险相对较低的前提下使年化收益率达到8%左右。
根据目前的市场状况，丁女士不妨适当投入股票型或混合型基金作为积极配置，同时搭配债券型基金作为稳健配置平衡收益和风险。购买基金的数量可以在3至4只，方便管理。
在投资方式上，主要运用定期定额的购买方式，这样可以有效地摊低成本，降低风险。最后，由于丁女士比较年轻，未来的生活道路相当漫长，建议丁女士推迟2年时间退休，积累足够的财富应对将来的退休生活。
我认为，可以对丁女士的家庭财务状况进行适当调整，经过调整后的丁女士家庭主要财务情况可生涯仿真表如下：
年度收入 32万元 年度支出 9.94万元 年度结余 22.06万元 净储蓄率 68.94% 期初生息资产 14.1万元
生涯仿真表（单位：万元） 几年后 年龄 年收入 年支出 退休金储蓄 投资收益 退休金准备 1 37 33.60 10.44 23.16 1.13 38.39 2 38 35.28 10.96 24.32 3.07 65.79 3 39 37.04 11.51 25.54 5.26 96.59 ... 10 46 52.12 16.19 35.93 29.91 439.69 11 47 54.73 17.00 37.73 35.18 512.60 12 48 0.00 17.00 0.00 20.50 533.10 … 48 84 0.00 49.27 0.00 4.85 76.79 49 85 0.00 50.75 0.00 3.07 29.12 50 86 0.00 52.27 0.00 1.16 -21.99
注：退休前生息资产投资收益率提高为8%，工作时间比目前预期延长2年。
中国银行外滩理财中心范一民
专家建议二：保险建议
丁女士的家庭虽然收入可观，结余不少，但离其早日退休、实现财务自由的目标还有较大距离。财务自由指的是家庭的被动收入(即投资收益)超过家庭的日常开销，到那时，我们就可以选择不再为钱而工作，实现提前退休。
在实现财务自由的过程中，保险的是一项重要的防御性的财务安排，用以保护资产安全，防止意外损失，具体到丁女士这样的丁克家庭，可以按照以下的顺序来考虑：
首先，丁女士的家庭目前投资收益不多，收入主要依赖薪水，保障自身的收入能力是当务之急。丁女士夫妇没有孩子，责任额度可以较低，主要考虑对双方老人的赡养义务和自身的健康保障。
假设丁女士的父母目前为65岁左右，预期赡养期间20年，要承担赡养费20万元，那么丁女士为自己购买一份20万元额度、20年期的定期寿险，受益人为父母，就可保障这一责任。
在健康险方面，丁女士虽然已经购买了一些保险，但保障额度太低，作用不大。一般的住院医疗对丁女士的家庭并不造成大的影响，主要风险倒在于重大疾病和意外伤残，因为这两种风险不仅会发生高额的医疗费用，还会造成收入中断，投保额度应分别在30万元至50万元为宜。鉴于丁女士原先投保的都是终身寿险，提醒消费者要避免进入的一个投保误区：认为发生概率越高的风险越需要买保险。事实上，当一个风险发生的概率是100%时，转嫁给保险公司所要付出的成本加机会成本必然高于100%(保险公司总要赚钱的)，而将特定时期内，发生概率很小，但一旦发生损失巨大，家庭无法承受的风险转嫁给商业保险，这才是对保险以小博大功能的最好利用。特别是对于丁女士这样的丁克家庭，终身寿险的受益人并不明确，推荐购买定期消费型的保险产品，不仅可以轻松提高保额，其节省的大约80%的保费则可以通过合理规划为将来创造更高额度的现金保障。
其次，当丁女士的家庭资产不断增加时，也应考虑为已有的实物资产购买一份保障。例如，每年几百元就可为丁女士价值百万元的房屋及内饰购买一份全面的家财险。
车险方面，容易忽视的是交强险里的12万元三责险额度仍旧是不够的。特别是在北京、上海这样的大城市，交通事故导致他人伤亡所需赔偿额度较高，因此建议丁女士特别加高车辆责任险方面的保额。
最后，在退休金积累方面，丁女士要想早日实现财务自由，必须进行更积极的投资，通过多元化的资产配置降低风险。如果丁女士的投资方向比较保守，万能险搭配终身医疗险产品是可搭配的养老金储蓄方式之一，但其投资功能并不强。如果在了解一定理财知识的基础上，采用定期定额的方式投资基金以及购买一点投连险，长期来说风险并不大，亦可有效提高收益率。
参考保险方案：
姓名 保障类型 保障金额 保障期限 年缴保费 丈夫 定期寿险 20万元 20年 约1200元 定期重大疾病 30万元 20年 约3500元 意外险 50万元 1年 约900元 妻子 定期寿险 20万元 20年 约600元 定期重大疾病 50万元 20年 约4000元 意外险 50万元 1年 约900元 首年总保费 约11100元
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