供职于上海某都市报的小关和妻子小梅都是记者，家庭月收入在1万元左右。按照小关的说法，在上海生孩子养孩子的费用实在太高，让他们望而却步，因此选择了做“丁克”家庭。
不久前，两个人刚刚购置了一处位于上海宝山区的房产，价值约为75万元，每个月还贷2500元，还需还20年。目前小家庭存款不足1万元，手里有少量基金，也不足1万元。
目前，小关夫妇每月的固定收入除了还房贷、生活费用，以及赡养父母的费用，每月还有约3000元的可支配收入。
■ 理财分析
理财师张先生认为，“丁克”家庭只有夫妻两人，且夫妻双方都有固定收入，这类家庭成员一般都是白领阶层，有稳定收入，消费水平也很高，属于中产阶层。“丁克”家庭对生活的要求更高，并更懂得享受人生。因此，他们在生活质量上要比普通家庭高出不少，如何做好消费规划，是首先要考虑的问题。第二，养老问题是“丁克”家庭未来要面临的最严峻问题，既然“养儿防老”不是他们选择的方式，那么，就要在年轻的时候给自己做好规划，从保险、投资、房产三方面入手，让晚年生活无忧。
■ 理财目标
对于小关夫妇来说，将来没有子女的照顾，因此为自己积攒一笔养老费用是最为关键的，提前储备养老金、在收入高峰期为自己制订一份充足完善的养老规划，显得尤为重要。其次，家庭财产保值增值，保证家庭生活质量进一步提高。在保证养老问题之后，小关夫妇希望能有充足的时间和金钱可以让他们晚年的时候去旅游。
■ 理财规划
目前小关夫妇并没有购买保险，只在单位缴纳了“四金”。理财师张先生认为，仅仅依靠单位缴纳“四金”并不足以保证他们晚年的生活质量。因此，他们首先应该增加保险品种和额度。如除了“三险一金”，可以考虑保险公司为中端客户做的保险组合。例如，年交保费1万元左右，期限20年，可以享有年满65周岁时一次性领取30万元作为养老基金；20种重大疾病保障和失能保障10万元；住院医疗最高10万元/年住院费用，200元/天住院津贴（交费期内）；意外门诊最高1万元/年（交费期内）；疾病身故10万元；意外身故最高50万元；意外残疾最高20万元的保障。总计投入约22万元，到期返还30万元，期间享受最高50万元的人身保障。尽管每年的保费并不低，但是这类保险的收益足以保证晚年生活。
另外，考虑到小关夫妇都是媒体记者，可能没有时间打理投资，可以采用定期定额购买股票型或混合型基金的方式。目前，小关夫妇仅有1万元的基金产品显然是不够的，但是如果购买基金产品，小关夫妇在还房贷压力下又不可能拿出太多资金。分析师建议，在这种情况下，两个人可以进行基金定投，每月拿出一定量的钱做长期投资来筹备养老金，既可以规避风险，又能分享国家经济增长带来的高收益。如每个月拿出2000元，按年投资回报率6%计算，10年后这笔钱约为43万元。再加上商业养老保险，养老不会成为太大的问题。同时，可以在资金富余的情况下多买几只其他类型基金长期持有，相信也会获得不错的收益。
张先生认为，小关夫妇应对目前的金融资产合理调整，投资尽量多样化。“丁克”家庭首先要留够紧急备用金，如建议家庭留够5万元活期存款作为紧急备用金和平时的日常支出。同时，可考虑投资房产。现在小关夫妇已经有了一套固定的房产，如果再投资另外一套小户型的房产，如单身公寓之类，投资初期并不需要大量的花费，既可以分享房产升值带来的好处，又可以得到不错的租金收益。
延伸阅读
丁克族投保案例介绍
贺先生和妻子都不打算要孩子，两人今年都是30岁，目前夫妻二人共同月薪收入为6000元。此外，夫妻二人还拥有一套自住房屋，双方夫妻都有医保和退休金，暂时不需要贺先生夫妻负担。家庭开销方面，主要为日常生活开支费用，大约每月开销为3000元，而夫妻二人均在上班，单位都有为其投保社保。而社保的保障范围十分有限，考虑到贺先生夫妻二人将来的养老问题，趁年轻之时及时构建一份全面的养老保障规划是必要的。
丁克族投保需求分析
通过贺先生家庭案例情况分析，我们可以看出，贺先生当下家庭基本上没有什么负担，夫妻二人工作比较稳定，而且父母的养老问题暂时也不需要负担。对于贺先生夫妻二人而言，最大的问题在于未来的养老问题。要想跑赢通货膨胀，及时构建一份全面的养老保障规划是必要的。
贺先生家庭每月的日常开支为3000元，占总收入的一半，由此可见，夫妻二人对生活质量的要求非常高。同时对于贺先生而言，由于没有孩子，将来没有子女照顾养老问题，因此，在年轻之时为自己积累一笔养老费用是很关键的。提前储备养老金、为自己制订一份充足完善的养老规划显得尤为重要。
丁克族投保规划
1.俗话说：老有所养，病有所医。保险是每个家庭必备的保障规划，对于“丁克”家庭来说，这一规划更为重要。因此，建议贺先生应该优先为夫妻二人投保合适的意外险和健康险，完善夫妻二人的基础性保障。大众“白领健康保险”具有保障全和保费低的优势，是非常适合贺先生当下的投保需求的。投保的话可以以低廉的价格获得意外加重疾保障，投保十分划算。
2.为了降低养老保险的保障成本，同时由于女性平均寿命高于男性、低年龄投保收益高等因素，建议以贺太太的名义建立全家的养老账户。每年投入1万元左右，缴费到退休前。那么，在退休后，在万能险账户中累积的资金应该足以成为夫妻俩养老金的很大一部分来源。如果中途有突发的资金需求，也可以灵活地将其中一部分资金调出。同时，在投保时可以选择适度的身故赔付保障(保额可随时调整)。泰康e爱家养老无忧终身年金保险（分红型）是针对0至40周岁人士提供的养老保险产品，是非常适像贺先生一样的丁克家族来投保的。
提示：丁克家族构建一份全面的投保规划应该把养老保障规划作为重点，投保时建议贺先生优先完善基础性保障，然后再结合具体的投保需求购买一份合适的商业养老保险以弥补未来没有子女照顾养老的缺憾。网是提供专业商业养老保险的投保平台，欢迎广大消费者前来对比选购。
【导读】随着人们观念的改变，不少人选择做丁克一族，过着单身贵族或是甜蜜二人世界的生活。但恰恰因为老无所依，这一人群的晚年生活怎样保障呢？
今年44岁的陶先生是一家国有企业的高工，太太则是一名中学教师。经过多年积累，他们已经拥有千万元的资产。对他们来说，目前的两套房产能够保证未来的养老需求吗
两套房产够不够养老
对于陶先生家庭来说，未来几年比较大的的事情就是生养孩子，当然这还得看太太的想法。
“愿意生的话，我高兴；不生呢，我也没什么说的。”陶先生说，生养孩子从经济角度来说，对他们根本不是问题。不过，不管养不养孩子，他们夫妻都商量好，将来要靠自己养老。
陶先生希望用目前拥有的两套房产来养老。据他介绍，两套房产都是在2005年前北京房价尚未涨起来买入的。一套自住在二环边，目前市价约4万元一平方米，房子总市值约600万元。另一套在北四环，目前出租，市值也有400万元左右。
无忧养老不是问题
家庭资产净值已经达到1200万元，对于这对富裕夫妻来说，如果保持现有的生活方式及支出水平的话，养老根本就是个无需费心的问题。
同时，陶先生和太太的职业特点也保障了他们在退休后收入水平不会出现严重的下滑。陶先生是一名国有企业的高级工程师，太太是一名公务员，按照现行的退休金政策，夫妻两人在退休后获得的收入至少为1万元，加上稳定的租金收入5000元。因此，如果陶先生和秦太太维持既有的生活水准，他们现在的收入水平完全有能力确保无忧的养老生活。
至于商业保险覆盖的问题，对于陶先生和太太这种“高收入、高资产”的家庭来说，抵御风险的能力比较强，加上他们已经拥有了健全的社会保障机制，除了适当考虑一些意外险的保障外，无需再增加商业保险的支出。
提高生活水平
一直以来，人们谈到理财，想到的就是如何开源节流，如何增加收入，如何减少开支。事实上理财的根本目的在于在将资金合理分配到各种现在的、未来的理财需求中，不仅让未来的生活更加有保障，很重要的一点是提高现在的生活水平。
陶先生和太太的收支能力完全能够保障未来的无忧养老，加上他们还有一套目前市值为400万元的不动产，所以对他们来说完全有能力提高现有的生活水平，适当增加一些支出，就可以将生活水准提高到一个新的高度。
比如聘请家政人员来料理家务，目前陶先生和太太的开支中保姆费用为零，事实上由家政人员料理家务每个月的花销最多增加2000元左右，他们就可以从繁杂的家务劳动中解放出来。
在日常生活中，适当增加一些健身、美容的项目，不仅让生活更加丰富多彩，也有利于保持身体健康和心态的年轻。此外，像增加旅游、消费等等同样也能够带来更丰富的生活体验和生活的愉悦感。
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2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
4、少儿、成人专属保障病重，伴随成长自动升级
基本的老人保险、医疗保险，不足以保证晚年生活质量，因此，首先应增加险种和额度。 鉴于年老后除了日常生活开销，医疗费用支出将占据较大比例。建议目前每年将家庭10％左右的年收入用于购买老人险和健康险。建议选择一定的保险理财产品，长期、稳妥地进行老人保险规划。考虑到通胀因素，目前推荐稳妥增值、可长期储备养老金的万能寿险形式。此外，最好增加些健康险，以保证遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，获得经济补偿或给付保险金。投保的重大疾病险，保额在10万元以上即可，还可附加一份保额在20万元至100万元的意外伤害险。
提早筹划养老问题 挑选年金保险关注五大指标2008年11月19日07:31 [我来说两句] [字号：大 中 小] 来源：大洋网-信息时报
作为养老金储备的一种方式，年金保险能否跑赢通胀是市民关心的话题。以30岁男性投保某款年金保险为例，如果连续缴费20年，每年缴费2.7万元，则从60岁起,每年领取36000元,保证领取20年，若未满20年身故，给付剩余年金，88岁时可一次性获得30万的贺寿金,之后每月照常领取3000元,直至身故。以男性平均寿命71岁来计算，则所缴保费总计54万元，领取金额为72万元，则产品回报为33.33%，年化收益还不及2%。
保险专家：如果仅选择传统型的养老险，由于从购买到领取养老金，时间跨度较长，因此应该首要考虑带有分红功能的产品，可以抵御通胀，至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。
对于一个投资性资产仅占家庭总资产不到1%的丁克家庭而言，想要提前退休，同时维持较高的生活水平，他们需要做哪些方面的调整呢？对于两人家庭，在保险方面需要侧重哪些保障呢？
丁女士今年36岁，从事房地产开发咨询工作，每月的月收入有15000元，先生39岁，每月的收入有10000元。夫妻俩过着幸福的两人生活。对他们来说，最大的心愿就是能够提前退休，并且有足够的资金养老。
收入稳定衣食无忧
每月收入25000元的丁女士和先生，每月的支出比较稳定，一些固定支出项目主要是：餐饮约2000元；自备车加油、停放和维护费1500元；购置衣服、娱乐消费等约3000元。另外，丁女士算了一下每月分摊的医药费、保健费约200元。现在他们的自住房还欠一部分银行贷款，每月需还1000元，对于他们来说也没有什么压力。每月总共可以结余17300元。
年度性收入方面，两人年终奖有20000元，而存款、债券利息方面，丁女士大致估计了一下，约有10000元左右。年度支出方面，人身保险保费每年6500元，另外每年财产险(车险)费用为3000元。所以，年度性收入共可以结余20500元。
少量资产进行投资
丁女士家庭的资产分布有个比较突出的特点，即投资的部分仅占到所有资产的1%。她和先生选择了将资产集中在存款和房产两项，其中现金及活存有4万元，定期存款有14万元。由于这些存款是分批存入的，期限也不同，所以利息方面只能估计为1万元。他们还拥有债券1000元。在房产方面，他们的自住房产价值100万元。另外，2年前妹妹投资房产时，丁女士入伙了2万元，虽然不多，但等到房产出租或是卖出时，也会有一笔收入。
丁女士唯一的投资是1个月前购买了1万元的股票型基金。她希望进行一些风险较小的投资，以保障在月收入可能不如现在的情况下，家庭资产还能保值增值。
丁女士和先生都购买了同款的终身寿险(分红型)，各项保额均相同，主险为2万元,分红为每3年一次，每次1600元，直至终身。附加的重疾终身保险保额4万元，另外还附有一年期的住院医疗综合保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险，最高限额均为1万元。
理财目标围绕退休
丁女士说，现在的工作虽然稳定、收入也高，但是比较辛苦，她和先生想在45~50岁退休。这样算来，夫妻两人还有10年左右打拼的岁月。如何让辛苦钱更好地增值，以保证退休后生活质量不下降，同时还可以每年外出旅游呢？另外，双方父母现在都步入老龄，照顾他们的费用也需要保证充足。
由于现在没有参与股市，基金市场也只是购买了一只股票型基金，要实现退休无忧的愿望，该如何调整呢？
另外，由于夫妻两没有子女，那么养老的费用，特别是医疗费用肯定要早作打算，现有的保险是否能够满足未来的需要？
每月收支状况 （单位／元） 收入 支出 本人月收入 15000 房屋月供 1000 配偶收入 10000 基本生活开销 6500 其他收入 医疗费 200 合计 25000 合计 7700 每月结余 17300 年度收支状况 单位／元 收入 支出 年终奖金 20000 保费支出 6500 存款利息 10000 其他支出 车险3000 合计 30000 合计 9500 年度结余 20500 家庭资产负债状况 单位／万元 家庭资产 家庭负债 活期及现金 4 房屋贷款 9 定期存款 14 其他贷款 0 基金 1 债券 0.1 股票 0 房产（自用） 100 房产（投资） 2 黄金及收藏品 0 汽车 10 合计 131.1 合计 9 家庭资产净值 122.1专家建议一：资产配置分析和理财建议
一、家庭资产状况分析
丁女士的家庭资产总额为131.1万元,其中自用资产(自用住房和汽车)110万元，占总资产83.90%；生息资产(包括存款、债券、股票、基金)19.1万元，占总资产的14.57%；投资型固定资产(合伙买房)2万元，占总资产的1.53%。
从丁女士家庭的目前状况来看，主要问题在于资产结构不合理，自用资产比重过高，生息资产比重较低，大大制约了她通过配置组合提高家庭资产增值的速度。
丁女士家庭的优势在于现金流充足，每月结余达到17300元，每年度也有2万元出头的结余，其家庭财产增长主要通过工资收入积累。
二、理财目标分析
丁女士的目标相当明确：准备提前10年左右时间退休，并且在退休之后保证生活质量不下降。因此，整个配置规划的核心就是退休规划问题，让丁女士家庭在退休时有足够的退休金维持今后生活。
丁女士今年36岁，她的先生今年39岁，他们家庭的主要财务情况如下：
年度收入 32万元 年度支出 11.14万元 年度结余 20.86万元 净储蓄率 65.2% 期初生息资产 19.1万元其中总收入包括双方月收入和年终奖金；总支出包括基本生活开销、医疗费、保费、车险等；生息资产包括现金、活期存款、定期存款、基金、债券等。
假设丁女士10年后退休，期间家庭收入平均增长率为5%，支出增长率为5%，生息资产投资收益率为7%；退休后支出不变，支出增长率为3%，生息资产收益率为4%，通过演算后可得丁女士家庭未来生涯仿真表如下(单位：万元)：
生涯仿真表 几年后 年龄 年收入 年支出 退休金储蓄 投资收益 退休金结余 1 37 33.60 11.69 21.91 1.34 42.34 2 38 35.28 12.28 23.00 2.96 68.31 3 39 37.04 12.89 24.15 4.78 97.25
…
9 45 49.64 17.28 32.37 20.76 349.63 10 46 0.00 17.28 0.00 13.99 363.61 11 47 0.00 17.79 0.00 14.54 360.36…
32 68 0.00 33.10 0.00 3.36 54.22 33 69 0.00 34.09 0.00 2.17 22.29 34 70 0.00 35.12 0.00 0.89 -11.94从上表可知，在丁女士70岁的时候，她和丈夫的退休金结余不足以应付每年的生活支出。
三、家庭资产配置及规划
要解决丁女士家庭的养老费用缺口，必须从多个方面切入。
首先要将当前的家庭资产归并盘活，可以考虑撤出投入合伙买房的资金。从丁女士投入的时间来看，2006年初投入的这笔资金应能达到100%的收益，回收4万元。同时，由于丁女士属于稳健型投资者，其投资收益期望和目前的贷款利息相差无几，建议其将9万余元的贷款提前还清。
丁太太和她先生都是上班族，工作繁忙，因此建议他们以买开放式基金作为主要的投资方式。根据其对于风险的承受能力和对于回报的期望值，可以以稳健型配置为目标，力求在风险相对较低的前提下使年化收益率达到8%左右。
根据目前的市场状况，丁女士不妨适当投入股票型或混合型基金作为积极配置，同时搭配债券型基金作为稳健配置平衡收益和风险。购买基金的数量可以在3至4只，方便管理。
在投资方式上，主要运用定期定额的购买方式，这样可以有效地摊低成本，降低风险。最后，由于丁女士比较年轻，未来的生活道路相当漫长，建议丁女士推迟2年时间退休，积累足够的财富应对将来的退休生活。
我认为，可以对丁女士的家庭财务状况进行适当调整，经过调整后的丁女士家庭主要财务情况可生涯仿真表如下：
年度收入 32万元 年度支出 9.94万元 年度结余 22.06万元 净储蓄率 68.94% 期初生息资产 14.1万元
生涯仿真表（单位：万元） 几年后 年龄 年收入 年支出 退休金储蓄 投资收益 退休金准备 1 37 33.60 10.44 23.16 1.13 38.39 2 38 35.28 10.96 24.32 3.07 65.79 3 39 37.04 11.51 25.54 5.26 96.59 ... 10 46 52.12 16.19 35.93 29.91 439.69 11 47 54.73 17.00 37.73 35.18 512.60 12 48 0.00 17.00 0.00 20.50 533.10 … 48 84 0.00 49.27 0.00 4.85 76.79 49 85 0.00 50.75 0.00 3.07 29.12 50 86 0.00 52.27 0.00 1.16 -21.99
注：退休前生息资产投资收益率提高为8%，工作时间比目前预期延长2年。
中国银行外滩理财中心范一民
专家建议二：保险建议
丁女士的家庭虽然收入可观，结余不少，但离其早日退休、实现财务自由的目标还有较大距离。财务自由指的是家庭的被动收入(即投资收益)超过家庭的日常开销，到那时，我们就可以选择不再为钱而工作，实现提前退休。
在实现财务自由的过程中，保险的是一项重要的防御性的财务安排，用以保护资产安全，防止意外损失，具体到丁女士这样的丁克家庭，可以按照以下的顺序来考虑：
首先，丁女士的家庭目前投资收益不多，收入主要依赖薪水，保障自身的收入能力是当务之急。丁女士夫妇没有孩子，责任额度可以较低，主要考虑对双方老人的赡养义务和自身的健康保障。
假设丁女士的父母目前为65岁左右，预期赡养期间20年，要承担赡养费20万元，那么丁女士为自己购买一份20万元额度、20年期的定期寿险，受益人为父母，就可保障这一责任。
在健康险方面，丁女士虽然已经购买了一些保险，但保障额度太低，作用不大。一般的住院医疗对丁女士的家庭并不造成大的影响，主要风险倒在于重大疾病和意外伤残，因为这两种风险不仅会发生高额的医疗费用，还会造成收入中断，投保额度应分别在30万元至50万元为宜。鉴于丁女士原先投保的都是终身寿险，提醒消费者要避免进入的一个投保误区：认为发生概率越高的风险越需要买保险。事实上，当一个风险发生的概率是100%时，转嫁给保险公司所要付出的成本加机会成本必然高于100%(保险公司总要赚钱的)，而将特定时期内，发生概率很小，但一旦发生损失巨大，家庭无法承受的风险转嫁给商业保险，这才是对保险以小博大功能的最好利用。特别是对于丁女士这样的丁克家庭，终身寿险的受益人并不明确，推荐购买定期消费型的保险产品，不仅可以轻松提高保额，其节省的大约80%的保费则可以通过合理规划为将来创造更高额度的现金保障。
其次，当丁女士的家庭资产不断增加时，也应考虑为已有的实物资产购买一份保障。例如，每年几百元就可为丁女士价值百万元的房屋及内饰购买一份全面的家财险。
车险方面，容易忽视的是交强险里的12万元三责险额度仍旧是不够的。特别是在北京、上海这样的大城市，交通事故导致他人伤亡所需赔偿额度较高，因此建议丁女士特别加高车辆责任险方面的保额。
最后，在退休金积累方面，丁女士要想早日实现财务自由，必须进行更积极的投资，通过多元化的资产配置降低风险。如果丁女士的投资方向比较保守，万能险搭配终身医疗险产品是可搭配的养老金储蓄方式之一，但其投资功能并不强。如果在了解一定理财知识的基础上，采用定期定额的方式投资基金以及购买一点投连险，长期来说风险并不大，亦可有效提高收益率。
参考保险方案：
姓名 保障类型 保障金额 保障期限 年缴保费 丈夫 定期寿险 20万元 20年 约1200元 定期重大疾病 30万元 20年 约3500元 意外险 50万元 1年 约900元 妻子 定期寿险 20万元 20年 约600元 定期重大疾病 50万元 20年 约4000元 意外险 50万元 1年 约900元 首年总保费 约11100元
丁克家庭源于英文译音，特指夫妻双方有收入、能生育、却无小孩的家庭，也就是我们通常说的两人世界。这种家庭模式在西方国家颇为流行。而且越是经济发达的国家，越成为一种时尚。由于丁克家庭不需要养育孩子，夫妻俩的财富规划就不同于一般的三口之家。
很多夫妻结了婚，出于种种原因没有要小孩，这样的家庭被称之为丁克家庭。在很多人眼里，都觉得“丁克家庭”要比传统家庭的负担小很多，其实不然。有一些“丁克家庭“就是因为经济问题才不敢要小孩的，下面这位陈女士就是一个典型的例子。
陈女士和现在的丈夫都是再婚，双方都没有孩子，现在两人都40出头了。原本有生孩子的打算，但生活压力太大，最终还是坚持“丁克家庭”。陈女士说，老公无工作、无资产、无积蓄，而且还是外地人，自己5年前才开始缴交社保，身体还不太好，没有任何的商业保险。而陈女士自己是做财务的，每月工资及兼职收入大概1.5万元左右，但非常不稳定，所以常感到压力很大。陈女士单位有交社医保，前几年自己还购买了20万元左右的商业重疾险，年缴保费不到5000元。资产方面，目前她在当地有2套住房，一套全款，先由父母居住；另一套按揭，近期交房，还款8年，月供2000元左右，而装修大概需要15万元。有60万现金投入股市。有1辆市值不到3万的小车1辆，很想换一辆20万元左右的车，但一直不敢消费，担心将来收入不稳，养老成问题。
理财专家表示，陈女士家庭财务状态欠平衡，虽每月有不低的收入，能够自由支配的资金看似足够，未来却存在隐患。建议加强资产保值投资，拓宽理财渠道。陈女士是这个丁克家庭的“女掌柜”，是家庭经济的唯一来源。因此她的保险保障显得单薄，建议再为自己购买意外保险和附加的住院医疗险，并为自己和丈夫都购买养老保险金，以补充社保、减轻现有经济负担。丈夫身体状况欠佳，又只有社保，可以考虑再为其配置一定比例的商业重疾险。父母方面，虽然现在暂时不会成为陈女士的负担，但过几年老人患病的风险大大增加，陈女士应该未雨绸缪，为年事已高的父母购买重大疾病险和附加的住院医疗险。
由于该家庭收入比较单一、不稳定，建议投资股票等高风险的资产比重可以稍微降低，更换成成长性和稳定性兼具的债券基金，比例可控制在家庭可支配收入的5%左右。如果近两年有要小孩的打算，以上这些资产还需根据实际情况重新配置。
其实陈女士一家的财务状况不算差，只是配置不够合理，单收入的丁克家庭，面临的风险要比双薪收入的家庭要大，所以最重要的就是要做好保险方面的规划。
2、保险责任：因意外伤害造成身故、残疾给付意外伤害保险金，支出的必要合理的意外医疗费用给付意外医疗保险金。 135 元
“丁克家庭”源于英文译音，特指夫妻双方有收入、能生育、却无小孩的家庭，也就是我们通常说的“两人世界”。这种家庭模式在西方国家颇为流行。而且越是经济发达的国家，越成为一种时尚。由于丁克家庭不需要养育孩子，夫妻俩的财富规划就不同于一般的三口之家。本期创富周刊请来了三位理财师为“丁克家庭”上一堂理财课。
个案资料
王先生和黄女士分别供职于两家外资企业，月收入分别为5000元和3000元，年终奖各2万元。由于房价持续上涨，夫妻俩按揭的一套50万元的房子，现在市值已达到80万元，只是每月要还贷2000元。由于工作单位较远，去年还花10万元买了一辆车，每月养车需花费1000元左右。前几年股市火爆的时候曾投入10万元，但现在市值只剩余2万元。另外，每月生活开销需要2000元。目前，夫妻各投了一份5万元的大病险和意外险，每年为此付出5000元。两人共同拥有银行存款2万元。
理财目标：
家庭财产保值增值，保证家庭生活质量进一步提高，并确保晚年老有所养。
理财顾问：交通银行大连分行沃德财富中心 黄俊（中国注册金融理财师AFP）
月工资结余进行基金定投
假设条件：
购房时为4成按揭；
夫妻双方同为30岁；
退休年龄：王先生60岁、黄女士55岁；
终老年龄：王先生80岁、黄女士85岁。
家庭财务状况分析
通过对王先生家庭财务状况的诊断分析：首先紧急备用金倍数为零，所以无法应对家庭中的突发事件，建议提高流动资产比率；其次家庭储蓄率较高，财务规划弹性较大，应对这部分资产进行合理的规划；再次资产负债率适中，较好地利用了家庭的财务杠杆；最后财务负担率较低，在合理范围内，因此可以享受较高质量的生活。通过上述分析，王先生家庭财务状况良好。
理财建议
王先生各项家庭财务指标基本良好，因此理财目标主要针对王先生家庭较高的储蓄率进行合理的投资规划，已达成王先生家庭财产保值增值、提高家庭生活质量、并确保晚年老有所养的理财目标。
王先生家庭储蓄来源主要是夫妻双方每月工资结余和年终奖金。在考虑王先生家庭的特点以及资金来源，向王先生提出以下建议：
建立家庭紧急备用金。在银行存款中提出每月生活支出的3~6倍，约1万作为家庭紧急备用金，投资渠道为：活期、货币型开放式基金、超短债开放式基金等。
每月工资给余的投资。王先生家庭每月工资结余3千元，可以采用基金定投的方式进行投资，用于退休后养老金的主要来源，以提高晚年生活质量。由于王先生夫妻非常年轻，风险承受能力较高，建议投资指数型基金、股票型基金等。按6％~10％年平均回报率计算，王先生夫妻退休后大概会有300-700万元的退休金来丰富夫妻二人的晚年生活。
每年年终奖金的投资。王先生家庭每年年终奖金收入4万元，对于这部分资金可以采用两种投资渠道进行投资：首先，为满足王先生家庭中期资金的需求，可以将一部分资金投资于安全性高、流动性好、收益率高的国债、债券型基金、保本基金以及实物黄金等；其次，将另一部分资金作为长期投资，主要投资于收益稳定、风险较低的期缴保险产品，夫妻退休后可以通过年金的方式领取，以补充晚年生活开支。通过这部分低风险的保险产品投资和每月高风险基金定投进行组合，降低养老金投资的整体风险，为王先生夫妻高品质的晚年生活打下稳定的基础。需要强调的是，在保险产品投资中可以附加重大疾病、住院医疗险等，来补充夫妻保险保障。按4％~6％的年投资回报率，王先生夫妻大概会有200-300万元的退休金。
家庭保险规划注重五方面
在规划家庭保险的时候，是不是只要根据我现在的需求来买其中的某种险种就可以，其他的险种就不需要多考虑了？另外，还需要注意哪些问题？
我认为要从以下几个方面入手：首先，要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
其次，要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则。一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人风险的原则去设计保险了。通常养老险和子女教育险都是由客户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来；通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱，通常有三种理财方式：一种是存入银行，这部分钱面临着通货膨胀的风险；一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险；保险我们不能说它是一种好的投资工具，我们只能说它是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，它优于银行，从投资风险来讲，它是风险相对最小的。
客户观点：现在的寿险险种那么多，我该选择哪些险种呢？也就是说哪些险种是必须的？
一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：
1．寿险：主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度较高的情况。
2．意外险：指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽得多，从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给予不同程度的赔付；这里需要注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。
3．重疾险：是指被保险人确诊为重大疾病的给付。
4．医疗险：通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有，也是从其他的险种中演化过来的。
5．养老险：一般是由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍；等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没有钱了，还有一种形式是，利用大数法则，在所有的保户当中，有先走的、有后走的，这样可以领养老金领到终老，而先走的领到去世时，账户中的钱就归其他保户所有。
6．子女教育险：一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值；十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍，这时候可作为子女的大学教育金。
以上各个险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。而且应该把所有的家庭成员视为一个整体；家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。同时还要遵循家庭无法承担的风险和对家庭财务影响大的风险先保的原则，保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，而且只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员是家庭的经济支柱；顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。
单身人士优先考虑意外险
家住江汉区的曹阿姨总担心在媒体工作的女儿，认为女儿职业风险比较大。张女士建议，单身人士可优先考虑意外险。她解释，一些单身人士工作不稳定，薪资水平也较低，抵御经济风险的能力较弱，但是这些人又承担着对父母的重大责任，需要借助一些合适的保险产品来分散风险。
张女士建议，如果经济充裕，可加投一份两全重疾险，一般来说，两全重疾险会有生存金或者满期金的给付，优点在于为自己构筑保障的同时，做一些财富积累。
“重疾险，购买时年纪越轻，保费越便宜，保障范围也更广。”张女士说，保额一般以个人年收入的五倍来定，上限可根据自己的经济能力。
丁克家庭要做好养老规划
眼下，不要孩子的“丁克”家庭越来越多。尽管抚养后代的责任减轻了，可随之而来的养老问题也成为“丁克”家庭最大的考虑。
张女士建议，“丁克”家庭应重点考虑两类产品，一是带有长期护理金保障的产品；二是商业养老保险产品。在低利率时代可考虑购买养老（年金）保险这样一种长期储蓄险种，可以选择有分红功能的年金产品，除了固定收益部分，还可通过分红收益，抵御一定的通胀影响。
一般来说，对于适用均衡费率的保险产品（每年交同样的保费），年龄越小费率越低，因此要注意尽量选在生日前申请投保，这样可用更低的费率享受同等的保障。
提示：综上可以看出，单身人士优先考虑意外险，而丁克家庭要做好养老规划，只有这样才能给他们提供更好的保险保障。
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