相对于高收入家庭,中低收入家庭更需要保险保障。那么,中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划?中低收入家庭购买保险应以保障为先,投保时应注意以下几点。
其一,先保障后投资。在当前经济困难时期,中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险,即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险;在以后经济充裕时,再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。
其二,先大人后小孩。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”。
其三,适当缩短保险期间。保险期间的长短与保险费率的高低直接相关,在寿险保障方面,一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低;在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险,保险期间也有多种差别,其对应的保费也有多个级别。因此,为了节省保费,中低收入家庭应适当缩短保险期间,在最需要保障的时候能有保险保障即可。
重疾意外都是必备险种
“学校不是给我们买了保险吗?自己还需要买吗?”超过九成的被调查者都表示,自己并没有特别购买保险,所有的保障仅仅为学校集体购买的保险产品。大学生住校期间发生的热得快起火等意外事件不少,但极少有大额的保险赔付案例。
大学生应该增强保险意识,重疾险和意外险都非常必要。大学生离开父母独自生活,面临的意外伤害可能性比在家时增多。一般来说,学校集体购买的保险产品多以意外险为主,保险额度在2万元上下。然而,一旦发生意外,2万元的“安慰金”根本无法为家长养老。“大学生都是家里的希望,肩负着父母将来生活的重担。”因此,保险专家建议,新生入学前,家长就应该考虑为其购买一定额度的商业保险,重疾险附加意外险等,如果有条件,还可以考虑为孩子购买一定的分红理财保险,作为孩子将来就业创业的资金。
保险额20万以内最合适
既然大学生是一个家庭的希望,那么保额是不是越多越好?保额大,就意味着保险金也较为昂贵,这样可能会对大学生产生一定的经济压力。大学生没有经济基础,日后也要为找工作或者创业筹备资金。如果投保长线大保额的保险产品,所需的保费每年可能在上千元,付费年限也会超过10年。这样一来,大学生就等于被“套牢”,毕业后不利于经济上的灵活支配,并对当下的经济造成不必要的压力。
同时,大学生日后一旦就业,保险规划就需要重新拟定,长线的保险产品可能并不适合将来的保险规划,最终又要重新购买,造成重复投保和不必要的浪费。因此,专家建议,大学生最好选择交费年限5年左右,保额20万以内的保险产品,保险期限10年以内最合适。这样一来,足以保障大学生在校期间的意外和重疾情况,也能为将来就业提供更灵活的资金支持。
重大疾病保险金额至少20万为适宜(建议长期与短期搭配)
我们偶尔会听到某人因为重大疾病花了多少医疗费用,我们不能忽略重疾险的保额是否足以支付医疗费这个问题。比如癌症(亦称为恶性肿瘤):指以不可控制的恶性细胞生长和扩散以及组织侵润为特征的恶性肿瘤,治疗花费:5万-20万元,平均15万元。当然,还有很多疾病是远远大于这个开销的。那在购买重大疾病保险时,多少保额才适宜?一般比较适宜的保额应该是20万以上,如同我们雨天用的伞,如果一个大人拿着一把儿童伞,因为太小,不能完全遮风挡雨,伞越大,越能抗击大风大雨,当然如果我们的伞超大,也不方便携带,对生活产生影响,但没有伞也不行,万一下雨怎么办,所以,在经济条件允许下,保额越高越好,当然更不能因为条件不够,一点保额也不买,万一有什么疾病发生,损失的是家庭巨额的储蓄。
有社保同样需要重疾保障
经常听到有些人会说,我们有社保的还买大病保险干吗啊?果真如此吗?这是很多人的误区。是不是所有发生的医疗费用社保都能解决呢?答案是否定的,自费药、进口药社保是不报销的,需要我们自费。对于大病,首先我们有500-2000元的免赔起付线,超过起付线部分再按80%报销(不包含自费药,进口药),病人自己仍然需要自己承担20%的承担。而商业性的重大疾病保险,是确诊即支付,让病人能够得到一笔资金马上去看病,以免因为经济原因延误病情。
现代社会的年轻人越来越喜欢过二人世界,丁克家庭越来越多,和普通家庭相比,他们在理财时又需要注意哪些问题呢?该怎么选择保险来降低风险?
理财案例
何先生,33岁,某医院主治医师,年收入15万元左右。
吴女士,31岁,某媒体工作人员,年收入5万元左右。
和很多普通的年轻家庭不同,何先生夫妇是“丁克”一族。三年前结婚时,两口子便商量好婚后不要小孩。
因为收入稳定,双方父母又无需赡养,何先生夫妇生活上过得比较宽裕。三年前贷款30万元买了一套住房,分20年还清,每年还款2.5万元左右,无提前还贷计划。
目前,何先生夫妇共有固定存款10万元,暂无别的投资理财项目。因为没有养育子女的负担,夫妻俩日常开销没有太大节制,购物、上酒店吃饭、外出旅游,每年消费都在10万元左右。
我们了解到,像何先生夫妇这样的丁克家庭目前已越来越多,他们在理财上存在哪些误区?和普通家庭相比,他们在理财时又需要注意哪些问题呢?
理财诊断
丁克家庭应轻存款、重保险
兴业银行武汉分行理财经理刘腾波:丁克家庭和普通家庭的最大区别就在于,晚年生活没有子女照顾,所以一定要购买合适的保险,保证退休后生活无忧。同时,存款利息偏低,无法抵御通胀,应把更多闲散资金用于购买理财产品和用于其他投资,实现资产保值、增值。
理财师支招丁克家庭保险理财支招一买理财产品和定投基金
建议何先生可保留3~6个月的家庭日常支出约2万元当作紧急备用金,以备不时之需;拿出定期10万元选择购买3个月理财期限的银行理财产品,在控制风险前提下获取比较稳健的回报,该笔资金为年内的购车做准备;从每月盈余资金中拿出5000元以基金定投的方式投资股票型基金,以较高的预期回报率来进行中长期的退休规划。
支招二 尽早购买养老保险
没有子女养育负担,何先生夫妇可以把更多资金用于投资理财和购买保险。她建议,何先生应做一份包括养老、重疾、医疗、意外在内的保障计划,年缴保费控制在家庭总收入的10%左右,有效控制家庭风险。夫妻俩所需的退休准备金,则可通过保险公司的退休年金来实现。她还强调,作为三十岁出头的年轻人,何先生夫妇应及早购买养老保险,一来保费相对较低,二来更容易投保。
有些朋友在选择养老保险时,想购买一定时间的保险,那具体是否有年龄的限制,多大年龄允许交养老保险呢?
专家解答:
养老保险当然是越年轻购买越好,这样可以交费的年限多一些,每年的负担也就少一些,但是年轻的时候由于事业还未成熟,所以交费能力有所限制,因此一般情况下,从27,28岁到35岁之间,是开始购买商业养老保险比较合适的年龄段,另外,一般建议先购买社保里面的养老保险,这是一个最基础的养老金储备。
养老险顾名思义就是为了老有所用,其实在我们年轻的时候如果经济条件允许的条件下就应该早点为自己开始准备养老的储备,当然购买养老险也是最佳的选择。所以购买保险最好是越年轻购买就越便宜也越划算。
建议做组合险养老、意外伤害、意外伤害医疗,重大疾病,住院医疗,住院补贴等,这样可以使保障更全面,一般保险的顺序是先健康险,再是养老,理财,投资等。商业养老保险更灵活,能够很好的补充社保养老,保证领取是本金无风险,活得越久领得越多,年年有分红,早投早受益,多投多受益。
除了养老还应优先考虑保障型产品,如重大疾病保险。很多年轻人面临着新建家庭买房子等多方面的费用压力,所以应该尽量控制各方面的费用支出,保险作为一种很好的理财工具,合理搭配险种,能够在年轻人生病或者出意外,最需要金钱的时候减轻家庭负担。
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