保监会副主席周延礼日前在“北大经济国富论坛”上表示，未来将深化提高保险业在公共服务等方面的效率，如积极介入新农合、城镇居民基本医疗保险、医疗救助和各类辅助性的医疗保险等方面。将研究农产品价格保险领域问题。
周延礼指出，全面深化保险业改革，应把一些产品的设计、定价权交给市场。站在我国经济长远发展的角度，完善保险经济补偿制度，建立巨灾保险制度，是适应我国长期发展、发挥保险功能和作用的重要制度安排。此外，保险业在解决三农问题，推进城乡一体化，提高农民收入和农业生产力水平方面，也将发挥巨大作用。在重点领域如公共责任保险、安全生产保险、环境污染保险等方面也承担了一定职责。周延礼称，十八届三中全会决定特别提出，要制定和实施免税型的、延税型的保险产品，特别是企业年金、职业年金、商业保险，构建多层次的社会保障体系，这些都为保险业下一步的发展打下了良好基础。而保险业现在面临的最大问题是错配的风险。解决这一问题，必须立足于金融三大块整合，提高保险业在服务经济发展过程当中在资产配置方面发挥的作用。m.bX010.Com
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世界保险业的发展趋势
一些权威研究资料表明，随着经济的全球化、竞争的白热化和联系的网络化的出现，未来若干年内，世界保险业的发展将呈现以下趋势：
（1）外国保险公司在本国保险市场上的作用将增强。这表明， 在开放的保险市场中，各国保险业的竞争将比以前更为加剧；但另一方面，它也给各国保险业相互学习带来了很好的机会。
（2）政府在养老保险和健康保险中作为竞争者的作用将下降。 这从另一方面表明，私人保险、商业保险的作用将进一步增强。
（3）为了提高竞争力，保险公司必须注重内涵式发展，也就是说，在其承保能力允许的范围内，注重业务的质量，保持保费规模的稳定增长，以便维持公司的稳定经营。保险监管机构在审批公司能否新增分支机构时，不能只将保费收入作为唯一的因素，而应当同时考虑续保率、净资产比例等指标。
注重保险业的国际化经营
中国的保险业从现在开始就不得不注重保险业的国际化经营，这样一种国际化经营至少包括以下两个方面的内容：
建立与国际惯例相一致的保险制度。
由于各国的历史、文化、传统、经济发展基础、经济制度、法律制度等不同，保险制度也会存在一定的差异，并保持自己的特性，这是显而易见的。然而，作为一种基本的制度形式，各国的保险制度也会表现出它们共性的方面。这些共性一方面是人类社会在不断发展和完善保险制度时所总结出来的宝贵经验，同时也是各国之间能够进行合作，特别是分保活动的前提。我国在发展民族保险业的时候，固然需要根据自己的国情来建立保险制度，但同时也应当遵循国际惯例。这些国际惯例体现在许多方面，如果从产品开发和合同制度等方面来说，目前特别需要注意以下几个方面：①可保风险的条件。可保风险应当符合以下条件：经济上的可行性；损失的概率分布是可以被确定的；有大量的、相似的保险标的；损失的发生具有偶然性；损失是可以被确定和计量的；特大灾难一般不会发生。②保险合同的特性。保险合同应当具有以下特性：最大诚信，机会性，补偿性，条件性，附和性与个人性。并且在合同的语言方面要做到简洁、清晰、不易产生歧义。③人身保险合同中保护保单所有人的主要条款：完整契约条款，不可争条款，年龄或性别误告条款，宽限期条款，所有权条款，复效条款，不丧失价值的任选条款，受益人条款，保单贷款条款，自动垫交保费条款，保险金给付的任选条款等。④保护保险公司的主要条款：自杀条款、迟延条款、危险因素限制条款等。⑤保险产品的定价制度和准备金制度。在上述诸方面，我国保险公司的运作还存在许多缺陷，许多寿险公司的主要条款中甚至没有不可争条款、所有权条款这样一些非常重要的条款。
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保险业发展改革情况
（一）保险业改革现状
近年来，为切实防范化解保险风险，保险业主要进行了三个方面的改革：
一是保险公司改革。主要是通过股份制改造，初步建立现代企业制度；通过引入战略投资者，完善公司治理，引入先进的风险管理理念和技术；通过上市，将资本市场的外部压力转化为公司改善经营管理的动力；通过内控建设，建立比较规范的风险管理制度和流程。目前绝大部分公司实现了股份制的组织形式，建立起较为规范的公司治理结构，有 6 家保险公司在境内外上市，多家公司引入战略投资者，优化了股权结构。
二是行业基础性制度改革。通过市场准入机制的改革，加大保险公司、保险市场和保险监管都发生了深刻变化。保险公司防范风险的意识和能力不断提高，初步夯实了行业防范风险的微观基础；保险市场的活力和效率逐步增强，市场对公司和监管的约束作用开始显现；现代保险监管的框架、流程和手段不断完善，提高了监管对风险的识别、预警和防范化解能力。目前保险业净资产已达 2485.6 亿元，抵御风险的整体实力明显增强。近几年，利率、汇率等保险经营的外部环境发生了很大变化，保险创新大量涌现，投资渠道不断拓宽，保险业风险管理的难度远远高于几年前。但得益于改革，保险业风险防范工作扎实推进。历史遗留的利差损问题得到了基本控制，化解了快速发展中的车贷险风险等新的风险隐患，保险业基本保持了平稳健康的发展势头。
（二）现行体制的不足
一是在建设现代保险企业制度方面。部分公司治理结构不完善，存在形似神不似的问题，有的保险公司没有严格按照公司治理结构的要求，形成董事会、经理层与监事会相互发挥作用的经营管理机制，公司不同层级之间的信息沟通不畅，内控建设比较滞后；部分公司激励约束机制错位，对高管人员的考核偏重于规模、速度、份额等指标，相关主体的潜在利益冲突容易导致保险公司的经营行为发生变异，不仅会侵害股东和被保险人的利益，也容易积累较大的经营风险；部分公司内控制度不健全，经营成本较高，股东和投保人利益得不到有效保护。
二是在建设现代保险监管体系方面。偿付能力、公司治理和市场行为三个监管支柱还没有形成足够的合力，差别化的分类监管制度不成熟，监管的信息化水平不高。部分保险公司的经营模式粗放，经营效益不高，保险市场优胜劣汰机制的作用还没有充分发挥。同时，这也从一个侧面反映出，当前以偿付能力为核心的保险监管对保险公司的经营缺乏刚性约束。如何进一步完善保险监管体系，仍然是我们面临的重要任务。
三是在保险市场体系建设方面。市场配置保险资源的作用没有得到充分发挥，部分业务领域和部分地区保险市场竞争不规范，市场扶优限劣的作用还不明显。保险的内在功能是分散风险、提供保障，这也是保险公司区别与其他金融机构的本质特征。目前，全社会的风险保障还没有得到很好地满足，部分保险公司过多关注居民理财和储蓄需求，忽视了传统保障型保险业务发展。2006 年，我国分红、万能和投连险业务占寿险保费收入的比重为 71%，2007 年这一比例上升到 80%。其中，以满足投资需求为主的投连险保费收入 394 亿元，同比增长 5 倍多。投资型保险业务的高速增长，使得产品结构不合理的风险日益突出，不仅弱化了保险的保障功能，制约保险业服务经济社会的能力，也增加了保险公司资产负债匹配的难度，影响行业持续发展。
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