因为保险行业的特性，保险公司在卖出一张保单后，主要成本(业务员的佣金、保单的维护等)一般产生在承保之后的头两三年，所以当保险合同订立后假使投保人中途退保，特别是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。
就拿长期寿险来说，第一年度保单的现金价值极少，假使投保人选择退保，很有可能一分钱也拿不到，第二年度保单的现金价值为所交保险费的百分之二十左右。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但投保人还是要承担一定程度的退保损失。因此很多投保人在退保时感觉吃亏了，甚至与保险公司闹起了纠纷。
****理财网网保险专家提醒投保人，特别是长期寿险保单的持有者，轻易不要退保，假使是由于确实无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。
第一，是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。假使60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
第二，是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，假使保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费与利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
第三，是通过“保单转换”功能调整保险计划。当前市场上许多保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，假使投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。m.bx010.coM
第四，是缩短保险期限。****理财网网保险专家提醒，这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
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非“犹豫期”退保投保人将自担损失
但是,他便前去银行办理转存手续时,银行工作人员建议马先生把这5万元钱转存成银保理财分红产品，五年期的，此种保险不仅有基本利息,还每年有红可分,并且在5年内还要送给他本金3倍的人身意外保险。当时马先生有些心动,于是便糊里糊涂地把自己的5万元钱“存”成了这种银保理财分红产品，回家后经过询问才知道，自己是在银行存的银行工作人员所谓的银保理财分红产品,实际上就是保险公司的分红保险，只是此产品由银行代理而已,而这种保险自己并不需要。但他那段时间工作又很忙，没有时间到银行退保，于是决定在真正闲下来后再去，认为什么时候退都无所谓。可当马先生有闲“空”去银行了；银行工作人员却告诉马先生，现在他的保险已经过了退保“犹豫期”，如果想退保的话，他要付出代价，不但拿不到利息，反而还要交很多杂七杂八的费用，一下，马先生便有些傻眼了。
保险“犹豫期”也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后在一定期限(一般这个期限为10天)内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不甚满意，可以无条件要求退保。因此，对投保人而言，利用好犹豫期对自己权益的维护相当重要。所以，针对像马先生这种情况，为了避免不必要的日后损失，在购买保险时，一定要认真进行了解后才做出选择，一旦选择必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解的内容，应及时向保险公司进行咨询，或者询问一些法律界人士，尽早发现问题，以免日后造成损失时后悔莫及，同时对于保险的退保“犹豫期”一定要掌握好，如购买了保险一旦反悔，退保应在犹豫期，以避免不必要的损失。
近日，最高人民法院针对《婚姻法》中婚前购买房产在离婚后的分配作了详细解释，引起社会热议，很多人开始关注离婚后的财产分配问题。
业内专家提醒，针对夫妻或家庭共享的保险产品往往有着物美价廉的特点，离婚后草率退保不仅可能造成保障空白。保险资产的分割需谨慎仔细，不应盲目退保。
离婚不离保延续保障最划算
“婚后购买的保险，夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。婚姻关系解除后，所购保险并不会随保险利益的丧失而失效。”中德安联保险公司工作人员介绍，根据我国的保险法规定，只要是投保时被保险人和投保人处于婚姻状态，即存在保险利益，可以投保，婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。“现实生活中，绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系，因为嫌麻烦而干脆选择退保了事，这并非最明智的选择。”提醒消费者，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，“提前退保会因此会遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的‘爱情保单’和‘全家保’等类型的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保费。”
免费变更投保信息避免保障“中途而废”
“如果能够通过双方友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。此外，消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务，根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障，不可轻易让保单失效。”
据介绍，身故受益人或投保人信息可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的两块，流程并不复杂，且不收取任何服务费用。“以变更身故受益人流程为例，将投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》连同投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同带到保险公司营业网点进行办理即可。”保险人员表示，除了可以现场变更外，还可以通过委托授权委托他人办理。
【编者按】在实在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，一般保险公司都会推荐以下几种应对退保的措施，投保人在做出退保决定时应该仔细询问。其实，退保的过程非常简单，由保险公司的业务员带着投保人的委托书（必须由客户亲自签字）和投保人的身份证件到保险公司办理退保手续，然后领回退保金交到客户的手中。
投保人在认真思考之后，最终还是决定退保的话，以下五个招数或许对您有所启迪！
招数一，利用宽限期适当地推迟交费日期。投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。
招数二，利用保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。
招数三，利用自动垫交保险费。有些险种设计有自动垫交保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。
招数四，办理减额交清保险。将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。
招数五，将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
在保险走进消费者生活的同时，退保也逐渐成为了一件平常事。交费刚过了一年，退保损失近四分之三的例子也常常听到，不少消费者对该现象提出质疑，认为保险公司太“黑”了。为此，记者专程进行了走访。
客户退保损失多
在投保的头几年退保，保单现金价值很少甚至没有。若在投保保障型险种后的第一年退保，保费损失最大的达80%左右。以年缴2000元的一份保险为例，缴了两年之后想要退保，是不可能得到4000元钱的。投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。
市民武燕在业务员的推荐下为自己的孩子投了一份养老保险，但很快就发现这份保险过于注重投资功能，每年需缴纳的保费超出自己的承受范围。咨询保险公司后得知，因为过了保险犹豫期，现在解约退保后，能拿回的钱肯定比所缴的保费少不说，还失去了原有的生命风险、疾病风险、意外风险等方面保障。
据介绍，随着年龄的增大，新保单的保费会比旧保单高，如果被保险人身体状况不佳，保险公司会要求客户重新体检，若体检通不过，轻者加费承保，重者拒保。
首年不适合退保
现金价值是能退到多少保费的关键，它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示客户在投保以后各年度所能退得的保费，现金价值小于保险人缴纳的保险费。保险专家称，个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费。而附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。
不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费，保险公司在保险条款里有明确提示。
如某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12%，那么第一个保单年度手续费可能占年保费60%。第二、三、四个保单年度分别占当年保费25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。这是因为保险公司对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。此外，保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20%左右，此后第2-5个保单年度才逐年递减。专业人员提示，实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，客户能最大限度减少损失，甚至可以获取一定收益。
由于保险行业的特性，保险公司在卖出一张保单后，主要成本(业务员的佣金、保单的维护等)一般产生在承保之后的头两三年，所以当保险合同订立后如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。
就拿长期寿险来说，第一年度保单的现金价值极少，如果投保人选择退保，很有可能一分钱也拿不到，第二年度保单的现金价值为所交保险费的20%左右。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但投保人还是要承担一定程度的退保损失。所以很多投保人在退保时感觉吃亏了，甚至与保险公司闹起了纠纷。
保险专家提醒投保人，尤其是长期寿险保单的持有者，轻易不要退保，如果是因为确实无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。
一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
三是通过“保单转换”功能调整保险计划。目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
四是缩短保险期限。保险专家提醒，这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
及时续费防失效
按照合同约定缴纳保费。人身险缴费方式一般分为趸缴和期缴，趸缴是一次性缴纳全部保费，期缴需要定期缴纳保费。需要定期缴费的产品通常约定有宽限期和复效期，超过宽限期仍未缴纳续期保费的，保险合同效力中止，复效期内补交保费后可与保险公司协商恢复保险合同效力。
为此，投保客户应关注每期保费的缴纳时间，在合同约定的期限内及时缴纳续期保费，避免因未及时缴纳保费导致保单失效而得不到应有的保障。
保险报案有时限
发生保险事故后及时告知。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故，人身险合同通常会设置保险事故通知条款，要求投保人、被保险人、受益人或其他有权领取保险金的人应于知道保险事故发生之日起一定时间内通知保险公司，如果故意或因重大过失未及时通知，导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险公司对无法确定的部分将不承担给付保险金的责任。
因此，在发生保险合同约定的保险事故后，投保客户应在合同约定的时限内及时通知保险公司，并按要求提交所需的理赔材料。
出险勿忘办理赔
按约定领取保险金是人身险消费者的重要权利。市场上较为常见的有生存保险金、身故保险金和满期保险金三种。三种保险金分别指被保险人生存之合同约定的时间或年龄时，被保险人死亡时，保险期满时，被保险人或受益人可依约领取的保险金。因此，为保障投保客户的切身利益，请在确认达到保险合同约定的条件时，及时按合同规定的方式申请领取保险金。
个人信息变更应告知
及时办理联系方式变更。为了使消费者了解自己享有的合同权利或应履行的合同义务，保险公司通常会提前通过信函或短信通知消费者缴纳续期保费、领取年度红利或生存保险金等保单权益。因此，如果投保客户的地址、电话等联系方式发生变化，请及时告知保险公司，以便保险公司及时与客户联系，更好地提供服务。
第一.可利用宽限期蕦嵄地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司都有宽限交费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。 第二.可向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90％，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70％。 第三.利用自动垫交保险费。有些险種设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。 第四.可采用减额付清方式。投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。比如，某中年女性购买某家保险公司12万元的大病保险，每年需缴纳保费3336元，缴至59岁。当缴至第11年时，由于经济上有困难，不能继续缴纳保险费，此时客户已经缴纳了10年的保费，总计33360元。如果选择退保，则只能退回18840元。如果选择减额付清，则基本保险金额将变成46440元，即客户今后18年的保险费不用再缴，但保额由12万元降到46440元。到合同期满时，客户可以拿回46440元。 第五.将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
陈先生找到保险公司，以“保单上的签名不是自己的”为由，提出要把自己名下的一份保险全额退款。保险公司不答应，随即引发诉讼。近日，静安区法院作出了驳回陈先生诉请的一审判决。
保单显示，陈先生的投保时间为2007年11月，投保人是陈先生，被保险人是其子女，每期保费为1.22万元，需连续20年分期支付。订立当月，首期保费就通过陈先生的信用卡账户划转到保险公司。第二年的保费，则通过陈先生的妻子账户缴纳。
陈先生提出退保的理由是，这份保险是妻子在他不知情的情况下到保险公司买的，合同上的签字也是妻子的，保费的划转他也不知情，所以这是份无效合同，要求全额退保。保险公司提出，陈先生没说实话。因为两年前买保险时，他和妻子是同时到场的，除了首期保费由陈先生的银行卡支付外，保险公司的相关通知、文件也是送到陈先生的住址，并注明由其本人拆阅。所以，即便司法鉴定证实保单上的签名非陈先生本人所留，陈先生对这份保单也是知情的，并且已履行保单的付款义务，这份保单不应被视为无效。
法院审理后认为，陈先生虽然否认自己对保险合同知情，但他至今仍和妻子共同生活，两期保费也分别是从夫妻两人各自账户支付的。在保险公司向他发送催收保费通知后，他也履行了付款义务。这足以证明，陈先生虽然没有在保单上签名，但知晓保险合同的存在，也实际履行了付款义务。据此，法院作出上述判决。
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