近年来出现了很多百万医疗险,各保险公司都在推新;但因百万医疗险更新速度快而且产品本身复杂,
给不少朋友带来了困惑,尤其是不了解保险的朋友们。
今天小编就给大家聊聊百万医疗险,主要内容如下:
1.什么是百万医疗险?
2.我们为什么需要百万医疗险?
3.百万医疗险的优势在哪里?
4.如何挑选百万医疗险?
1.什么是百万医疗险?医疗保险类似社保医保,是发生疾病或意外住院治疗时,能报销医疗费用的保险。
不同的产品报销范围不同,报销额度也不同。百万医疗险,顾名思义保额达到百万的医疗保险,能够报销的医疗费用也是上百万。
2.我们为什么需要百万医疗险?近年来,由于环境、生活习惯、生活方式等影响,
人们发生疾病的概率不断增大,尤其是重大疾病发病率也越来越高。
数据统计,随着年龄增长,重大疾病的发病率越来越高。
35岁以上人群,每100人就有1人在5年内患上重大疾病。
算上病症严重但未达到重疾标准的疾病,比如:肝硬化、心脏病等,
那么,平均100人至少有10人在5年内会患病。
数据是可怕的,但疾病的治疗费用更可怕!所谓病来如山倒,倒的不仅是身体,还有家庭经济;生病不可怕,生病没有钱治疗才更可怕。要知道,一场大病的来临,动辄就几十万元的医疗费用,足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。而普通医保保障低,对药品和费用也有限制,对于我们的帮助甚是局限;因此,一份保费低、保额高,人人买得起的医疗险,符合大多数朋友的保障需求;
这也是我们为什么需要百万医疗险的原因。
3.百万医疗险的优势在哪里?a.保额高
可报销的医疗费用上百万,一年内发生的多次治疗,在额度范围内均可报销,为治疗提供了金钱后盾。
b.保障范围广
医疗险不论大病小病,只要住院就能赔;在赔付上,医疗险是报销型,覆盖住院费用。
当下的百万医疗险都突破了社保的报销范围,可报销的费用不限于社保范围内的费用。
比如:进口药、自费药、床位费、门诊费、手术费等都能够报销。
c.杠杆比
几百元就能买到上百万甚至几百万保额的百万医疗险。
4.如何挑选百万医疗险?这个问题,应该是大家最为关心的了。
医疗险是非常个性化的产品,需根据自己的实际情况来选择。
小编建议大家从保障责任、免赔与保费、续保条件上进行挑选。
a.保障责任
我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险,
就是无论由于什么原因生病住院,扣除 1 万免赔额后,100% 报销。
目前,市场上的百万医疗险看起来都一样,在具体的保障责任上还是有区别的。
比如:
百万医疗险主要是住院医疗责任,有的产品会包含住院前后的门诊保障;
对于一些特殊门诊,比如:癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的;
另外住院前后门诊天数也有不同,有的前7天后30天,而有的住院前后7天;
对于年度住院天数,有的产品有最高180天的限额,而有的产品是没有住院天数限额的,虽然180天也足够多了,但是我们也能看到不同产品的差异。
所以,在这方面,大家需要仔细看清楚。
b.免赔与保费
在购买保险时,大家会抱着哪家便宜,买哪家;哪家免赔额低,买哪家的心态。
但其实,面对百万医疗险,我们不能单凭价格和免赔额高低作为购买原则。
产品的稳定性(是否被下架等),远远比保险公司价格和免赔额设置来得更重要。
因此,面对此种情况,小编更倾向选择有1万免赔的产品;
因为我们买百万医疗险是为了应对高额的费用支出,不可能只买一年。
所以,希望这款产品能保持一定的稳定性,不管健康如何变化,都能够在合理的价格上续保下去。
c.续保条件
目前的商业医疗险中,绝大多数都是一年期的产品,长期医疗险都很少。
无论保险公司怎么包装说明,只要合同中没有出现“保证续保”四个字,那这款医疗险就不是100%保证续保的。
通常,保险公司通过停售、或者大幅提高保费,来减少自己的经营风险。
因此,小编建议大家购买续保条件比较好的产品。
一款百万医疗险续保条件好至少要满足:
不会根据个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保或者单独调整费率;续保无需保险公司审核。
简单来讲:只要购买的时候符合健康告知,
后续无论住院了、理赔了,保险公司都不会拒绝投保人续保,
也不会针对单个人进行费率调整。
比如:安联臻爱百万医疗险这款产品(详情信息,放在文末-了解更多)。
保险杠杆高:
安联臻爱医疗险价格110元/年起,保额100万,杠杆比算是非常高的。
可报销范围广:
安联臻爱医疗险不限医保范围内费用,
还能够对门诊、检查费、手术费、膳食费、床位费、进口药、护理费等各项杂七杂八的费用都可进行报销。
等待期短:
一般的医疗险等待期有30天、60天或80天;
安联臻爱医疗险等待期30天,用最短的时间让人们获得保障。
保障更完善:
市面上多数医疗险能保障的重大疾病是恶性肿瘤,
但安联臻爱疾病险保障特定的100种重疾。
免赔更人性:
首次确诊特定的100种重大疾病,住院、门诊费用免赔金额统统为0元,
100%给付保险金,看病不用自费一分钱。
续保有保障:
安联臻爱医疗险不会因为发生过理赔或者被保险人身体健康发生变化而拒绝续保或加费用承保,续保条件比较好。
由于这款产品可以0-60岁都可投保,加之价格不贵,朋友们可以给家人都配置上。
5.小结面对保险,总是希望花最少的钱,获得最大的保障,
就目前来看,百万医疗险还是相对满足的。
在百万医疗险价格不贵、续保条件稍微宽松的情况下;
小编是比较建议购买百万医疗险作为临时保障或重大疾病保险的补充保障。
其实,每类产品的出现,针对的是大家所需,因此都有它对应的市场和人群。
所以,面对百万医疗险,大家应正确对待。
最后,
小编想说,
希望这篇文章可以给予大家帮助;
大家有任何百万医疗险的问题,都可在线咨询小编。
百万医疗险能够迅速抢占保险市场,肯定有其有价值的一面。据了解,百万医疗险本身并不赚钱,保险公司之所以开发这类产品,更多的是为了抢占市场和提升知名度。
对于百万医疗险是否值得购买,具体应该从需要的人群分析。对于很多目前经济条件有限,暂时还买不起重疾险的年轻人,用百万医疗险来过度无疑是最好的选择。而对于很多已经投保了重疾险,但是担心保额不够的朋友,百万医疗险也可以作为很好的补充。
选购百万医疗险需要注意什么?1、注意投保的年龄问题
一般百万医疗险的投保年龄控制在60岁左右,60岁以上的人群则无法购买百万医疗险了。所以,大家在投保时需要注意投保的年龄。
2 、注意健康问题
投保百万医疗险是需要进行健康告知的,只有核保通过了,保险公司才会承保。如果健康问题不佳的,则无法购置百万医疗险。所以大家在投保百万医疗险时,可以尽量选择身体异常仍然能投保的产品。
3、注意费率问题
百万医疗险产品的费率会随着年龄而有所调整,所以我们在投保时也可以注意留心下这块。
4 、注意续保条件
对于百万医疗险如果发生过理赔是否会影响后期的续保问题,续保时是否需要重新审核等问题,这些都是在投保时需要弄清楚的。
5、注意保险产品的稳定性
一般如果一款百万医疗险不停售,基本可以每年都续保。但是对于一些停售风险高的产品,一旦停售了,则无法购买了。所以对于百万医疗险而言,稳定性非常重要。我们在投保时应该尽量选择停售风险低的百万医疗险产品。
6、注意保障责任
每款百万医疗险的保障都是不尽相同的。有的百万医疗险可以报销住院前后的门诊费用,有的则无法报销;有的百万医疗险可以报销外购药,有的则无法报销……所以我们在投保时都需要留意下。
结语
对于百万医疗险值不值得买,为什么这么便宜的问题,大家通过阅读文章有没有进一步的了解呢?没有完美的保险产品,只有在熟悉和了解中不断找寻合适自己的保险产品。小编会持续推送更多干货给大家,如果你觉得有用,就给小编点个赞吧!
我们今天的社保,起源于1951年的《中华人民共和国劳工保险条例》,目的是为劳动人民提供保障。后来,认为社会主义制度已经建立起来了,大家吃饭、医疗、上学都是靠公社,不需要这么多保险制度了,就慢慢取消了。当时看病是“小病不出队,中病不出社,大病不出县”。
1978年,十一届三中全会召开,结束了文革动乱。这一年,安徽凤阳县小岗村的18位农民也召开了一个秘密会议,签下了包干保证书——这便是后来推广到全国的家庭联产承包责任制。
包吃、包学、包看病的集体不见了,怎么办呢?
于是又逐步恢复了社会保障体系,先从离退休制度开始,逐步完善到医疗、工伤、失业、残疾人福利等领域。20世纪80年代起,国企的保障也由“一管到底”过渡到国家、企业、个人各负担一部分。2003年,又开始试点新型农村合作医疗制度……于是就有了今天大家所熟知的两套社保制度:
一、上班的有职工社保,主要是五险:医疗险、生育险、养老险、工伤险、失业险。加上住房公积金,统称五险一金。
二、不上班的,医保+养老。城镇是居民医保,农村的是新农村合作医疗,附带一份养老保险。
新型的社保既不像原来那样大包大揽,从生管到死,每一分钱都给报;也不像资本主义社会那样,任由人民自由选择。它带有一定的强制性质,人人参保,但又不全包,个人要承担一部分。
我管它叫:半份保险。
以医疗险为例,它的特点是:三报、四不报。
四不报是:
1、起付线以下,不报。
2、封顶线以上,不报。
3、自费药、进口药,不报。
4、社保内用药,超比例的部分,不报。
三报是什么呢?
1、起付线以上、封顶线以下,能报。
2、纳入社保范围的,能报。
3、报销比例以内的,能报。
对大家影响最大的是两个。
第一是封顶线。超过封顶线,不予承担。这就留下了一个较大的风险口。
第二是社保外用药和自付比例。假设做了个手术花了40万,自费药2万,医保给报50%(38万的一半,即19万),那么个人还要自费21万。
如果他有医疗险,这21万就可以由保险公司报销了。
又如生育,生产过程花了9000元,单位有生育险,给报了4000元。如果自己还购有生育保险,另外5000元也可以报销。
如上所述,社保是半份保险,商业险是另外半份保险。
社保的五险,也有一一对应的商业保险:
1、医疗险——商业医疗险
2、生育险——孕中险
3、养老险——养老年金
4、工伤险——雇主责任险、综合意外险、安全生产责任险、场地责任险
5、失业险——生存年金
此外,商业保险还能解决一般的社保不能抵御的风险,包括身故、重大疾病期间的收入损失。
保险,解决的就是个人难以独立承担的风险。对于个人有能力承担风险的,保险也能通过给付一笔资金,减少他的财富损失。
简单点说,保险是让穷人保命,富人守富。
今天重点讲医疗险。
选择医疗险,要关注什么呢?
1、有人说,我买重疾险就好了。重疾险管大病,医疗险管小病,小病也没多少钱,我自己负担吧。
这是对医疗险的误解,也是对重疾险的重大误解。
首先要说,医疗险不是只管小病。
小病是医疗,大病也是医疗,意外受伤也是医疗……只要到医院去,就叫医疗。
医疗险的保障范围包括门诊、急诊、住院,承保范围远比重疾险要广。
2、你有什么产品可以推荐?
在所有商业保险中,医疗险是种类最繁多的。
光是承保中国境内的医疗,医疗险的保费,最贵的一年3-4万,最便宜的一年一两百元。
为什么价格差别这么大呢?
有的人希望涵盖门诊,那就会贵一点。
有的人说,只要住院,那就会便宜点。
有的人希望去私立医院,就会贵一点。
有的人说,我只保公立医院就好——那也会便宜点。
还有特需部呢!
所以医疗险,一定是根据大家平时的就医习惯来定。
你平时看病多不多?去公立医院,还是私立医院?会不会去特需部、国际部,还是只去普通部?……一年在医药方面的支出大约是多少钱?
选医疗险,就像点菜,你本来有什么消费习惯、支出多少,现在用相近的支出,去覆盖你消费习惯所涉及的范围。这样的保险产品才是最适合,也是最经济的。
所以有人问我有什么医疗险推荐,在不了解委托人的就医习惯之前,我只能说:我也不知道~
3、选择医疗险还有什么注意点?
除了健康情况、就医习惯,还要重点关注:
一是起付线。很多人见惯了百万医疗,以为都是只包住院责任,1万以内免赔。
其实并不是。即便是基础款的医疗险,也有住院全赔,也有5000元免赔,还有1万元相对免赔。
什么叫做相对免赔呢?
就是你总花费只要超过1万元——至于你这1万元是否用社保报过,他们不管,只要总费用超过1万元即可——就开始理赔。
举个例子,就能看出区别。
比如,有个人做了个直肠瘤或子宫囊肿的切除手术,花费25000元,医保报销了12000元。
如果是绝对免赔1万元,就一定是要先自费1万元,然后报销3000元。
如果是相对免赔1万元,超出1万元的部分都可报销。考虑到医保已经报销了12000元,那么剩下的可报销13000元。
像这样的医疗保险,我能举出好几款,每一款都比目前大家看到的百万医疗要好。这个下期详细谈。
从稳定性和就医资源来说,我个人还是更推荐中端医疗。
一来绝对比百万医疗稳定,不用担心全国停售。
二来医疗资源更广泛,真遇上个大病,到处排队,找黄牛买号,花费的钱都不止投保的这点钱了。
中国太平洋保险公司推出“附加终身住院补贴医疗保险”
记者李庆华北京报道在国内首家开办城镇职工补充医疗保险的中国太平洋保险公司,适应城镇职工基本医疗保险制度改革后的市场形势,充分借鉴国内外开办医疗保险的经验,积极开发适应市场需要的新险种,日前推出终身增额住院医疗补贴保险——“附加终身住院补贴医疗保险”,并率先在北京、上海、南京、杭州、济南等国内21个城市销售。
该产品突破了以往住院医疗保险一年一保的承保方式,引入了“住院医疗终身保障”的全新理念,将充分满足我国基本医疗保险制度改革后社会对于商业医疗保险的广泛需求。传统的住院医疗保险产品品种繁多,但不外乎费用支出和津贴型两种,且大多产品采用一年一保的方式,只能基本上满足65周岁以下健康人是的需求。这些产品的不足之处在于:当人们到了最需要依赖医疗保障的时候,如年老(65岁以后)、体衰(患重病后)时,就可能因难以续保而无法继续享有保障。有的产品虽有“保证续保条款”,但对续保条件也有严格的要求,且不提供终身的住院医疗保障。
据介绍,太保公司推出的“附加终身住院补贴医疗保险”的最大特点是:一旦投保,终身安心。客户在投保该险种后,在几年内缴纳有限的保费后,即可获得终身的住院补贴保障,从而解决了传统型产品“每年投保”的问题,彻底消除了在人们年老患病后无法续保的后顾之忧。同时,投保该险种将可按被保险人住院天数得到保险公司给付的保险金,不影响投保人从其他途径获得医疗补偿。由于住院保障分“医疗补贴金”、“看护补贴金”和“营养补贴金”三部分,不但可使被保险人弥补医疗费用的支付部分,也可弥补因住院导致的收入减少,更可为被保险人获得更好的医疗服务提供一定的经济条件。
据了解,“附加终身住院补贴医疗保险”的承保范围较广,一般65岁以下的被保险人,在投保了相关的主险后,均可投保该险种。除已参加了社会基本医疗保险的人士可投保外,未参加社会基本医疗保险的人也可投保。
少儿医保是国家福利,提供最基础的保障,可以覆盖门诊和先天性、既往疾病的治疗,而这些情况在大多数商业保险都是不支持的。社保虽好,但只能提供最基础的保障,现在看病贵,就需要商业保险来做强力补充。
宝宝买保险重点:住院医疗险、重疾险、意外险。
1、住院医疗险
一般来说,小孩子抵抗力弱,容易生病住院。这个时候有一份高保额的住院医疗险就很有必要,一般称为百万医疗(支持上百万元额度的报销),支持进口药报销。即只要宝宝住院,产生的医疗费用都可以报销,而宝宝的百万医疗的保费也不算高,也就几百块(不过0-5岁的宝宝生病概率高点,所以价格会稍贵点)。
这类百万医疗基本都有一个条件:只赔付医疗费里1万元以上的部分,那1万以下的费用怎么办呢?没关系,我们还可以补充购买保障1万元的小额住院保险,这样子就覆盖宝宝住院期间的医疗费用了,减轻家庭压力。
2、重疾险
有了住院医疗险,是不是觉得重疾险就没必要了呢?然而并不是,住院医疗险的作用是“报销”,也就是你得先把钱花出去后再拿发票报销,也就是说需要自己先掏钱。
而万一宝宝不幸患上重疾,急需大量的钱看病,怎么办呢?都没钱看病,何来的报销?这年头借钱多难大家是知道的,就算是众筹看病,也不知道何时才能筹够钱!时间就是生命,越早治疗效果就越好,这个时候如果宝宝有一份重疾险,保险公司就会直接赔付几十万,让宝爸宝妈有充足的经济后盾去给宝宝治疗。此外,宝宝得病,大人肯定要牺牲工作时间去照顾,保险赔付可以一定程度上弥补宝爸宝妈的收入损失。
3、意外险
宝宝还没有足够好的平衡感,对万物都充满了好奇心,所以很容易发生各种意外受伤,如摔伤、烫伤等,这都是意外险的保障范围,保费不贵。
另外根据银保监会的规定,0~9岁的宝宝的身故赔付限额最高为20万,而10~17岁的则最高为50万。所以,宝爸宝妈们给宝宝买意外险时,没必要买过高保额。
近两年出现的商业百万医疗险一年几百元的保费,可以获得近百万元的医疗报销额度。非常适合保障为经济支柱和老人。那么选购百万医疗险有什么技巧呢?
1、保障责任
百万医疗险主要是管住院医疗,也就是不论什么原因生病住院,扣除免赔额度后按照保额实报实销。虽然看起来都一样,实际上里面的学问还是非常大:
治疗费用:有的不管理疗、有的不报销中药等;
门诊责任:有的住院前后门诊能报,有的不能报;
单项限额:有的会对某种治疗进行限额;
人工器官:有的可以报销心脏支架等人工器官,而有的不能;
住院时限:有的会对每年住院时限进行限制,有的没有
2、续保条件
目前的商业医疗险,绝大多数都是一年期的产品,长期医疗险的很少。所以不论保险公司如何暗示,销售人员如何承诺,只要合同中没有出现“保证续保”四个字,那这款医疗险就100%不是保证续保的。目前续保条件主要有三类:
每年续保需要保险公司审核;
产品停售则不可续保;
保险公司保留费率调整的权利
在选择产品的时候最好是选择续保条件最好的,具体来说,就是续保无需审核、无需健康告知。这样子的话,后续如果住院了、理赔了,保险公司都没法拒绝投保人续保。
3、保险价格
百万医疗险的保费是每年只要几百元就能提供百万的报销额度。这种高杠杆的产品真正体现了保险的作用。可目前百万医疗险大多数有1万元的免赔额度,而且是基于社保报销完了之后,所以要免赔额度越低越好。
4、免赔条款
任何保险都是这样,有保障的内容,也有不保障的内容。没有任何医疗险敢说主要住院了咱们都报销,还是得看保险责任,免赔条款的。一般常规的免赔责任主要有以下几类,除此以外的免责内容,都是保险公司为降低风险自己加上去的,需要前提了解清楚:
违法类:故意杀害、犯罪、吸毒、打架、酒后驾驶等;
高危类:高风险运动、美容整形、捐赠器官、实现性治疗等;
遗传类:遗传性疾病、既往症等;
特殊类:女性妊娠相关、核爆炸、战争、暴乱等
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