评价一款保险好不好,一定要以产品为基础。商业医疗险大都为一年期产品且没有保证续保,所以续保是衡量医疗险的重要指标之一。
如果审核、健康变化有影响、费率保留调整,这3个因素都沾满了,最好是再看看其他产品。一旦过了60周岁,能够投保的产品就受到了限制。续保年龄上限也是需要考虑的因素。
个人认为健康情况不影响费率,续保无须公司审核、续保宽松的才能基本算得上是一款较好的医疗险。
医疗险的保障范围及保障内容是任何保险产品的核心。保障内容卡死,任凭保额有多高都没用。虽然报销额度都达百万,但具体保障内容还是有差别的。等待期肯定是要越少越好的了。
住院医疗费用肯定是这个费用那个费用包含的越多越好。质子重离子治疗虽然有争议,但是目前治疗癌症效率最高的方式之一,国内名气最大的是上海质子重离子医院。可这家医院的治疗费用不纳入社保,百万医疗医疗险大多不承保。
保额及免赔额度,保额不是判断产品性价比的唯一标准,除非是罕见大病,一般病症很难用满100%的报销额度。所以在其他需求有绝对优势的情况下,不用太纠结二百万还是三百万,够用即可。
基本保额以及免赔额度方面一定要两款或者多款产品多对比一下。至于赔付比例,有社保的情况下都是100%赔付。
增值服务,对比于重疾险,医疗险保费低保额高,但实报实销。所有医疗费用都需要自己先掏钱,等到医院结算开出发票之后才给报销。这就给经济紧张的家庭带来了不小的困难。
所以百万医疗险哪种好?在费率上一定要多对比一下,还有在续保方面因为百万医疗险大都为一年期产品,所以一年期以上越高则越好,续保费率肯定会随年龄而变化的。最后我们可以看到一份医疗险里面涉及的范围是非常广的。我们不能想当然的认为贵的就是好的,也不能说大公司的就是最棒的,每款产品都有自己的优势和不足,关键看哪款更能满足自己的需求。
近两年出现的商业百万医疗险一年几百元的保费,可以获得近百万元的医疗报销额度。非常适合保障为经济支柱和老人。那么选购百万医疗险有什么技巧呢?
1、保障责任
百万医疗险主要是管住院医疗,也就是不论什么原因生病住院,扣除免赔额度后按照保额实报实销。虽然看起来都一样,实际上里面的学问还是非常大:
治疗费用:有的不管理疗、有的不报销中药等;
门诊责任:有的住院前后门诊能报,有的不能报;
单项限额:有的会对某种治疗进行限额;
人工器官:有的可以报销心脏支架等人工器官,而有的不能;
住院时限:有的会对每年住院时限进行限制,有的没有
2、续保条件
目前的商业医疗险,绝大多数都是一年期的产品,长期医疗险的很少。所以不论保险公司如何暗示,销售人员如何承诺,只要合同中没有出现“保证续保”四个字,那这款医疗险就100%不是保证续保的。目前续保条件主要有三类:
每年续保需要保险公司审核;
产品停售则不可续保;
保险公司保留费率调整的权利
在选择产品的时候最好是选择续保条件最好的,具体来说,就是续保无需审核、无需健康告知。这样子的话,后续如果住院了、理赔了,保险公司都没法拒绝投保人续保。
3、保险价格
百万医疗险的保费是每年只要几百元就能提供百万的报销额度。这种高杠杆的产品真正体现了保险的作用。可目前百万医疗险大多数有1万元的免赔额度,而且是基于社保报销完了之后,所以要免赔额度越低越好。
4、免赔条款
任何保险都是这样,有保障的内容,也有不保障的内容。没有任何医疗险敢说主要住院了咱们都报销,还是得看保险责任,免赔条款的。一般常规的免赔责任主要有以下几类,除此以外的免责内容,都是保险公司为降低风险自己加上去的,需要前提了解清楚:
违法类:故意杀害、犯罪、吸毒、打架、酒后驾驶等;
高危类:高风险运动、美容整形、捐赠器官、实现性治疗等;
遗传类:遗传性疾病、既往症等;
特殊类:女性妊娠相关、核爆炸、战争、暴乱等
近年来出现了很多百万医疗险,各保险公司都在推新;但因百万医疗险更新速度快而且产品本身复杂,
给不少朋友带来了困惑,尤其是不了解保险的朋友们。
今天小编就给大家聊聊百万医疗险,主要内容如下:
1.什么是百万医疗险?
2.我们为什么需要百万医疗险?
3.百万医疗险的优势在哪里?
4.如何挑选百万医疗险?
1.什么是百万医疗险?医疗保险类似社保医保,是发生疾病或意外住院治疗时,能报销医疗费用的保险。
不同的产品报销范围不同,报销额度也不同。百万医疗险,顾名思义保额达到百万的医疗保险,能够报销的医疗费用也是上百万。
2.我们为什么需要百万医疗险?近年来,由于环境、生活习惯、生活方式等影响,
人们发生疾病的概率不断增大,尤其是重大疾病发病率也越来越高。
数据统计,随着年龄增长,重大疾病的发病率越来越高。
35岁以上人群,每100人就有1人在5年内患上重大疾病。
算上病症严重但未达到重疾标准的疾病,比如:肝硬化、心脏病等,
那么,平均100人至少有10人在5年内会患病。
数据是可怕的,但疾病的治疗费用更可怕!所谓病来如山倒,倒的不仅是身体,还有家庭经济;生病不可怕,生病没有钱治疗才更可怕。要知道,一场大病的来临,动辄就几十万元的医疗费用,足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。而普通医保保障低,对药品和费用也有限制,对于我们的帮助甚是局限;因此,一份保费低、保额高,人人买得起的医疗险,符合大多数朋友的保障需求;
这也是我们为什么需要百万医疗险的原因。
3.百万医疗险的优势在哪里?a.保额高
可报销的医疗费用上百万,一年内发生的多次治疗,在额度范围内均可报销,为治疗提供了金钱后盾。
b.保障范围广
医疗险不论大病小病,只要住院就能赔;在赔付上,医疗险是报销型,覆盖住院费用。
当下的百万医疗险都突破了社保的报销范围,可报销的费用不限于社保范围内的费用。
比如:进口药、自费药、床位费、门诊费、手术费等都能够报销。
c.杠杆比
几百元就能买到上百万甚至几百万保额的百万医疗险。
4.如何挑选百万医疗险?这个问题,应该是大家最为关心的了。
医疗险是非常个性化的产品,需根据自己的实际情况来选择。
小编建议大家从保障责任、免赔与保费、续保条件上进行挑选。
a.保障责任
我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险,
就是无论由于什么原因生病住院,扣除 1 万免赔额后,100% 报销。
目前,市场上的百万医疗险看起来都一样,在具体的保障责任上还是有区别的。
比如:
百万医疗险主要是住院医疗责任,有的产品会包含住院前后的门诊保障;
对于一些特殊门诊,比如:癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的;
另外住院前后门诊天数也有不同,有的前7天后30天,而有的住院前后7天;
对于年度住院天数,有的产品有最高180天的限额,而有的产品是没有住院天数限额的,虽然180天也足够多了,但是我们也能看到不同产品的差异。
所以,在这方面,大家需要仔细看清楚。
b.免赔与保费
在购买保险时,大家会抱着哪家便宜,买哪家;哪家免赔额低,买哪家的心态。
但其实,面对百万医疗险,我们不能单凭价格和免赔额高低作为购买原则。
产品的稳定性(是否被下架等),远远比保险公司价格和免赔额设置来得更重要。
因此,面对此种情况,小编更倾向选择有1万免赔的产品;
因为我们买百万医疗险是为了应对高额的费用支出,不可能只买一年。
所以,希望这款产品能保持一定的稳定性,不管健康如何变化,都能够在合理的价格上续保下去。
c.续保条件
目前的商业医疗险中,绝大多数都是一年期的产品,长期医疗险都很少。
无论保险公司怎么包装说明,只要合同中没有出现“保证续保”四个字,那这款医疗险就不是100%保证续保的。
通常,保险公司通过停售、或者大幅提高保费,来减少自己的经营风险。
因此,小编建议大家购买续保条件比较好的产品。
一款百万医疗险续保条件好至少要满足:
不会根据个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保或者单独调整费率;续保无需保险公司审核。
简单来讲:只要购买的时候符合健康告知,
后续无论住院了、理赔了,保险公司都不会拒绝投保人续保,
也不会针对单个人进行费率调整。
比如:安联臻爱百万医疗险这款产品(详情信息,放在文末-了解更多)。
保险杠杆高:
安联臻爱医疗险价格110元/年起,保额100万,杠杆比算是非常高的。
可报销范围广:
安联臻爱医疗险不限医保范围内费用,
还能够对门诊、检查费、手术费、膳食费、床位费、进口药、护理费等各项杂七杂八的费用都可进行报销。
等待期短:
一般的医疗险等待期有30天、60天或80天;
安联臻爱医疗险等待期30天,用最短的时间让人们获得保障。
保障更完善:
市面上多数医疗险能保障的重大疾病是恶性肿瘤,
但安联臻爱疾病险保障特定的100种重疾。
免赔更人性:
首次确诊特定的100种重大疾病,住院、门诊费用免赔金额统统为0元,
100%给付保险金,看病不用自费一分钱。
续保有保障:
安联臻爱医疗险不会因为发生过理赔或者被保险人身体健康发生变化而拒绝续保或加费用承保,续保条件比较好。
由于这款产品可以0-60岁都可投保,加之价格不贵,朋友们可以给家人都配置上。
5.小结面对保险,总是希望花最少的钱,获得最大的保障,
就目前来看,百万医疗险还是相对满足的。
在百万医疗险价格不贵、续保条件稍微宽松的情况下;
小编是比较建议购买百万医疗险作为临时保障或重大疾病保险的补充保障。
其实,每类产品的出现,针对的是大家所需,因此都有它对应的市场和人群。
所以,面对百万医疗险,大家应正确对待。
最后,
小编想说,
希望这篇文章可以给予大家帮助;
大家有任何百万医疗险的问题,都可在线咨询小编。
近两年一种叫作“百万医疗险”的产品,着实火了一把。其以几百元费用就能获取百万、千万级别的保额的特点迅速蹿红,上到六旬老人、下到职场青年,无不对其趋之若鹜,甚至在刚刚接触产品几分钟内,就马上决定购买。这样强大吸引力,让这种“百万医疗险”迅速成为了市场上的香饽饽。
在“看病难、看病贵”的大背景下,“百万医疗险”产品所承诺的高企保额以及相关的服务,令其对有意投保的人群具有极大的诱惑力。百元级别的保费对于大多数人来说,是一个可以完全承受的范围,而其对应的百万级别的保额却是人们以往所奢求的。加上此类保险产品与传统的保险产品有所不同,其主要的销售途径在互联网平台上,且购买产品时只需承诺并未患病即可,这让“百万医疗险”产品在购买方面极为方便,大多仅需几分钟的时间,消费者就能够完成支付。
而也正是这样简单的购买流程,让这种“百万医疗险”产品存在着一定的风险。消费者在短时间的了解中,不可能对产品的相应条款十分熟悉,这就很容易导致在不明就理的情况下就完成了参保。而多数的“百万医疗险”产品,在续保方面存在特别大的风险,且一般都是只赔偿发生在一年内的医疗费用,这种超高保额发生概率极低,所以百万、千万在这里实质上就是一个产品宣传噱头罢了。
所以呀,“百万医疗险”虽然看起来很美,但其中所暗藏的风险却是消费者没有注意到的。也正是因为如此,银监会才会在6月13日,下发了风险提示函,指出消费者对此类产品要谨防宣传误导,短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。诚然购买这些产品的消费者都是想着为自己或家人提供一份安全的保障,但是如果对其没有理性对待,而是盲目跟风投保,很容易掉进保险“大坑”。
总而言之,在面对这种“百万医疗险”产品时,消费者还是应该提高警惕,而对于保险行业而言,只有更加严密的监管措施以及良好的自我操守,切实保护消费者的权益,而不是为消费者带来满满的套路,才能让整个行业、市场朝着更加美好的未来发展。