眼下，“隔代抚养”已成为众多家庭的主要育儿模式，部分父母当起了“甩手掌柜”，孩子的生活和教育等都由爷爷奶奶代劳。保险专家提醒，由于爷爷奶奶对孙子孙女缺乏保险利益，投保不一定有效。
自从有了孙女，张爷爷改变了很多理财习惯。比如说，不再只将钱存银行，而是开始基金定投；不放心孙女一个人在家，于是没了耐心排队，不再用存折，开始青睐以前不太待见的银行卡……冬天来了后，孙女频频咳嗽，他开始考虑保险：“能不能给孙女买份保险？”
保险专家表示，为未成年的孙子或孙女投保，需要得到监护人的认可；为已成年的孙子或孙女投保，则需要得到被保险人的同意。张爷爷并非孙女的直接监护人，没有直接的抚养关系。因此，他作为投保人、孙女作为被保险人的保险合同，必须得到其父母的同意。在未取得其父母同意的情况下，保险合同的效力将受到影响。
此外需提醒消费者的是，《保险法》规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可的合同无效。因此在购买寿险时，无论投保人与被保险人的关系如何亲密，比如夫妻、兄弟姐妹、父母与成年子女，投保人都不能替被保险人签名，都应在需要各自签名的地方亲笔签名。
相关知识
婚后不要小孩的夫妻，我们管这类人群叫做丁克一族。不管出于什么样的出发点，丁克一族至少不会成为现在我们所说的“孩奴”。原本需要花费在孩子身上的钱省了下来，丁克一族是不是活的更潇洒呢？专家提示，丁克一族也需要做理财规划，并且比一般人更需养老保险保障。
今年30岁的张先生和太太同龄，两人是当地一所中学的老师，工作已有7个年头，月收入都在3500元左右，属于丁克一族。目前，小两口的家庭存款有10万元，除了基金账户内6万元外没有其他方面的投资，有一套自住房无贷款。单位为两人购买五险一金，公积金账户内已经积累了8万多元，打算在今明两年通过公积金贷款购进一套房产，租房养房。他们为自己购买了人身意外险，每人每年保费2000元左右。两人在“80后”中也算是节约一族，每月的基本开销在2000元左右，只是喜爱旅游，每年暑假都会出门一趟，平均花费1万元左右。现在希望通过理财来保障积累自己的养老基金。
理财规划师表示，张先生小两口的理财方式存在着一些问题：10万元的存款在家庭金融资产中比重过高，在高通胀的经济环境下不仅没有达到资产增值的目的，反而逐渐缩水；同时在当前世界经济环境不景气、中国股市低迷的情况下，张先生投入的6万元基金也同样会遭受较大损失。因此建议张先生将存款适当调整为投资。考虑到10万元的存款在家庭金融资产中比重过高的情况，建议把这部分存款作适当的调整，将部分存款投资到低风险的稳健型银行理财产品，可以帮助张先生一家有效抵御通货膨胀，同时为小两口增加旅游经费，周游世界的理想也可以逐步实现。
张先生的购房计划属于比较成功的理财规划，通过单位缴存的住房公积金作为二套房的首付款，同时租房养房，对于小两口来讲这种方式并没有增添太大的经济压力，只是公积金余额两年后也只能增至10万，还需要通过日常的储蓄结余和理财计划，增加首付款投入，从而可以购买到面积较大的高品质房产。房产计划完成后，也应该合理规划购车需求，以提高生活质量。
丁克一族最大的忧虑是养老问题，建议张先生除了单位基本养老保险之外，还应该为自己和太太增加一些养老商业保险或养老型的基金定投计划，同时附加重大疾病和意外医疗从而获得多重保障。可利用平时的奖金或年终奖等收入购买养老保险，积少成多；每月投资1000元基金定投计划，分散投资风险，同时又可享受时间的复利效应，退休时将有一笔丰厚的养老金。
重大疾病保险金额至少20万为适宜（建议长期与短期搭配）
我们偶尔会听到某人因为重大疾病花了多少医疗费用，我们不能忽略重疾险的保额是否足以支付医疗费这个问题。比如癌症（亦称为恶性肿瘤）：指以不可控制的恶性细胞生长和扩散以及组织侵润为特征的恶性肿瘤，治疗花费：5万-20万元，平均15万元。当然，还有很多疾病是远远大于这个开销的。那在购买重大疾病保险时，多少保额才适宜？一般比较适宜的保额应该是20万以上，如同我们雨天用的伞，如果一个大人拿着一把儿童伞，因为太小，不能完全遮风挡雨，伞越大，越能抗击大风大雨，当然如果我们的伞超大，也不方便携带，对生活产生影响，但没有伞也不行，万一下雨怎么办，所以，在经济条件允许下，保额越高越好，当然更不能因为条件不够，一点保额也不买，万一有什么疾病发生，损失的是家庭巨额的储蓄。
有社保同样需要重疾保障
经常听到有些人会说，我们有社保的还买大病保险干吗啊？果真如此吗?这是很多人的误区。是不是所有发生的医疗费用社保都能解决呢？答案是否定的，自费药、进口药社保是不报销的，需要我们自费。对于大病，首先我们有500-2000元的免赔起付线，超过起付线部分再按80%报销（不包含自费药，进口药），病人自己仍然需要自己承担20%的承担。而商业性的重大疾病保险，是确诊即支付，让病人能够得到一笔资金马上去看病，以免因为经济原因延误病情。
学生保险投保注意事项
买保险我们都选！保险新选择！
学生保险是经中国保监会批准开办的业务，属于经济合同行为。责任广泛，学生保险承担意外身故、残疾、意外伤害门诊医疗或者疾病住院医疗等多种保险责任。投保需要注意要是身体健康，能正常学习和生活的学生才可以投保。学生保险一般保险期间为一年，期满续保需另办手续。主附保险要搭配好，保障才能全面。但是在经济能力允许的情况下也可以考虑一些其他保险。下面列出对于学生保险主要考虑和注意的三种保险。
一、意外伤害险
成长过程中总是对万物充满好奇，尤其是中小学生更是处于顽皮好动时期，因此一份意外伤害险不可或缺。一般建议家长为孩子购买此险。
二、重大疾病险
孩子平时的感冒等小病一般家庭都承受得起，但万一孩子的了重大疾病，治疗费用可不是一笔小的支出，为了避免这种万一事件发生而无力为孩子提供医疗保障，一份消费型的重大疾病险也同样需要购买。同时还需要附加医疗门诊保险和医疗住院保险。
当然，如果您的资金能力相对充足，您也可以考虑为孩子购买储蓄型的少儿保险。
三、教育保险
面对越来越高的教育支出，不可预测的未来，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以教育保险来为孩子的读书、成才早作准备，是值得每位父母去做的。家长可以选择购买可豁免保费的教育保险，以这种保险形式来为子女筹措教育费用，具有强制储蓄的功能。一旦父母发生意外，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费，使子女的教育、生活费有了着落。
投保时须注意的基本情况和要求：
一、投保年龄:出生30天以上婴幼儿、儿童、小学、初中、高中、大学在校生，身体健康者均可作为被保险人。由孩子的父母作为投保人为孩子投保。
二、投保材料：投保人：姓名、性别、身高体重、身份证号码、住址、职业、手机号码。
被保人（孩子）：姓名、性别、身高体重、身份证号码、与投保人关系，有无社区医疗、有无住院病史、有无其它医疗保险。
如果为子女选择了合适的保险产品，可以让家长省去许多烦心事，使子女做到成长无忧。如何选择保险，还要视每个家庭和子女成长的具体情况而定。
买保险我们都选！保险新选择！
我其实刚毕业的前两三年，也是没搞清楚，当然不是为了苦学性知识而耽误了时间，和普通人一样，没有这个意识。后来接触到了商业保险，翻着白眼反复看，基本了解了当时的规则：
根据个人上年月平均工资，个人缴纳8%，单位缴纳22%，其中个的缴纳的部分和单位缴纳的22%中的3%，列入养老金个人账户。这部分永远归个人所有，另外单位缴纳的部分，列为社会养老金统筹账户。
到退休后拿多少钱呢？缴满15年的，养老金分为两部分，一部分是个人账户部分的1/120，相当于分10年拿完，当然并不是说10年后就没有了，一直到去逝。第二部分是当时社会平均工资的20%。
假设目前有一个小白领，月薪4000，则每月个人加单位，为其个人账户缴纳了440元的钱，一年就是5280。假设工资每年增长5%，一共缴纳了25年，则个人账户一共有251998元，则养老金的一部分就是251998/120=2099元。假如目前社会平均工资是1500，每年增长5%，则25年后的社会平均工资是5079，则20%的另一部分养老金是1016元。合计养老金3115元。
是不是挺多的？但不要忘了通货膨胀，我们假如物价每年上涨3%，即相当于现金每年贬值3%，则25年后的这些退休金相当于现在1488元。其实也不少了。虽然只相当于目前月薪4000的37.2%。这个3%不是随便讲讲的，100年来美国的CPI就是平均3%。
但是，前两年，中国养老金的规则发生了重大的变化：
1、单位缴纳的部分全部归统筹账户，3%不再归个人账户。
2、养老金的一部分，不再是一概为当时社会平均工资的20%，而是根据缴纳的年限，如果缴了15年，就是15%，如果缴了30年，就是30%。
还是以上面的例子来算，就是5079×25%=1270
3、养老金的另一部分，不再是个人账户的1/120，而是根据退休年龄和当时社会平均寿命。假如当时社会平均寿命是80岁，而退休时是60岁，相差20年，则养老金的一部就是个人账户金额/﹙80-60﹚×12。
以上例来算，假如60岁退休，当时社会平均寿命80年，就是251998×8%/11%/﹙80-60﹚×12=763。
合计2033，以年贬值3%，25年后的养老金相当于目前998元，普遍高于各地最低工资啊。这只相当于目前4000月收入的25%不到。
所以这次的养老金制度，对高收入者特别不利。因为统筹部分，不论交的钱多少，是相同的。
那如果缴纳养老金时间不到15年呢？那就滚你的臭鸭蛋吧，一分钱都没有。这其实已经在为城市掠夺外地打工者的一种手段，因为各地不能统一缴领养老金。个人只能带走自己个人账户的钱，有哪个省愿意接收这点小钱，拿出自己省份的统筹金给外地带工回来养老的人发养老金？这不是做梦吗？
所以建议在外地打工的人，如果你们不能确认在那个城市连续工作15年以上，最好不要交养老金，自己的8%不要交出去，有可能公司也愿意在减轻的相当于月工资22%的负担中，与你们共享比如10%。
有没有可能养老金制度再变呢？当然有可能。因为国家其实并没有和个人签订养老金保险的合同。法律是随时可以改的。我听说，注意，是我听说，未必是真，就是现在有6个人在交钱，有一个人在拿钱；而当目前30岁的人退休的时候，就是4个人在拿钱，1个人在交钱，这个钱够拿的吗？这个数据，前半句我比较相信，后半句我不大相信。反正我看到一个数据，美国的养老金制度，到2042年就要破产了，因为有人根据制度安排要拿钱，但没有钱可拿了。
中国未老先富是基本事实，人口红利根本就是谎言，就算有红利，由谁拿走了？我看肯定不是无权无势的傻老百姓。有时候听到给退休的人加养老金的事，我就感到非常奇怪，根据养老金规则，加的钱只能是社会平均工资增加额的20%，但显然加得比较多。请问这个钱从拿里来的？钱肯定不是从天上掉下来的，这损害了谁的利益？虽然我爸的养老金明显增加，但我感觉不妥。
有什么办法可以应对自己的养老问题呢？我认为基金定期定投最好。考虑到美国股市100年以来年均上涨10%，则每月200元买基金，年增值10%，38年就可以增值为100万，4000元工资的人，每月定投400，38年后就是200万，200万假如年利息5%，则存款利息收入也有10万，假如货币每年贬值3%，38年后的10万相当于32523元，相当于月收入2710元，相当于目前月薪的67.75%。关键还有另外的200万，而养老金的话，是没有的。
本文的计算未必严密，又有很多的假设。因为月收入不同，缴纳养老金时间不同，则退休金也不同。同时对于CPI每年3%的假设，是否正确，到25年后，或38年再验证吧。到时候如果我是对的，希望有网友在我博客中留言，说：你这老家伙说得真准。说不定我大笑之下，无疾而终，留下1000万到1亿的现金资产。
王先生除了社会医保以外，还拥有2份商业医疗保险，一份是单位投保的团体保险，另一份是自己购买的医疗保险。今年3月份，王先生患病住院，花去医疗费用1万元，其中医保统筹支付6000元，自付费用4000元。
出院后，王先生拿着相关材料分别向两家保险公司申请理赔。结果是，团体保险支付赔款3000元，但王先生购买的个人医疗保险却没有给予赔款。王先生疑惑的是，本次治疗剩余的1000元，为何不能得到保险理赔？
医疗保险可分为费用型和津贴型两类，费用型主要对被保险人发生的医疗费用进行给付，而津贴型是根据住院天数进行给付。前者保障范围包括检查费、治疗费、手术费等，赔偿上限不会超过被保险人实际支付的医疗费用；后者按照住院天数进行定额的补贴，按照“多买多赔”的原则，有一份赔一份。
第二家保险公司的理算方式，决定了医疗费用余款的赔付情况。王先生1000元余款没能得到理赔，问题很可能是在产品免赔额和赔偿范围上。若赔偿范围不包括社会医保范围以外的医疗费用，且这部分费用与免赔额之和大于1000元，那么第二家保险公司就可能不予理赔。
保险公司绝大多数费用型医疗保险，其保险责任都与社会基本医疗保险的目录规定相同，对超过医保范围的用药或治疗费用不予理赔。同时，医疗保险中免赔额的运用也越来越多，如一些社保补充住院医疗保险设定不超过500元的免赔额，而住院津贴保险也会有3天左右起付线。
据沪上某保险公司的核赔主任表示，被保险人同时拥有团体和个人医疗保险时，应该选择赔付比例高的进行第一次索赔。通常情况下，团体医疗保险的赔付比例和保障范围会高于个人保险，且不会对下一年度的续保产生影响。
然而，只要是住院费用保险就很难做到医疗费用的全支付，一方面赔偿比例通常在80%至95%的范围内，另一反面床位费的赔偿比例有限。据悉，越来越多的人在购买费用型医疗保险时，选择附加多份津贴型产品，将其作为弥补赔偿不足和收入损失的有效方式。
当然，要实现住院医疗费用的零支付，还需要解决医保范围以外的赔偿部分。为了适应高收入人群的需要，保险公司开发了升级版的医疗保险，或者将产品整体的赔偿范围突破医保限制，或是扩大针对重大疾病的赔付标准和范围。
新年在即，很多家庭此时都会增加一笔闲置资金，此时对资产进行一次小小的规划，并为家人适当增添一些保险，就显得尤为必要和可行。面对市场上各种各样的保险产品，选来选去，但又不懂，该怎么办？记者根据业内人士的建议，梳理出四个小窍门。
重大疾病险
了解“重大疾病”定义
从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是忽略了保险公司与自己对重大疾病理解的不同，到了索赔时才发现自己的情况不在保障范围内。
意外险
主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险
留意有没有“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，投保之前最好仔细斟酌。
养老保险
一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好打“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”，这份为老年生活提供保障的保险就前功尽弃了。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层，而投连型和万能型由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
（一）付了保险费后，保险单还没有拿到手，却发生了保险事故，这时保险合同有效吗？到底能否要求保险公司理赔？
上海市联合律师事务所贝政明律师认为：这类合同是有效的，也可以要求理赔。这个答案来自法律、法院判例行和业内惯例。
前两年曾经出现过一个著名的案例：2001年10月5日，谢某向广州信诚人寿申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，填写了投保书，而且在次日缴纳了首期保险费共计11944元。10月18日凌晨，谢某在其女友家中被其女友前男友刺杀致死。由于还在核保，谢某临死都还未拿到保险单。信诚也只愿意“融通赔付100万元”。
但最后法院判决认为：这份保险合同及其附加合同均已成立、有效，谢某、信诚人寿均应按约履行，也就是共赔偿谢家300万元。
业内人士分析认为，法院的判罚是有依据的。“从法律上讲，保险单并非保险合同本身，也并不是保险合同有效订立的必备条件，而只是保险合同成立的证明或称书目凭证。”这位人士如是说，“保险单是否签发，并不影响合同的效力，除非双方当事人约定以签发保险单作为保险人承诺的唯一形式。”
（二）保险公司同意承保甚至已经签出保险单，但保险人未能及时缴费，合同有效吗？能不能要求保险公司理赔？
答案是可以的。除非当事人双方事先约定保险合同须至保险费缴清时才生效。
根据我国《保险法》的规定，投保人缴付保险费是一种义务，而不是保险合同生效的必要条件，也就是说，投保人缴费与否是不影响保险合同订立的有效性的。保险公司只要同意承保，即使投保人没有及时缴付保险费，保险合同依然成立。
“而且，根据最高人民法院《保险法》的司法解释，在保险合同签署并成立以后，投保人还未交付保费而出现意外的，投保人也应该得到赔偿。”贝政明律师这样告诉记者。
但业内人士同时提醒说，在法院以往的具体判例中，这种情况下，通常会判双方属于混合错误，会判保险公司承担保险责任，但投保人也会因为没有履行约定义务而受惩。
按正常程序办才是上策
看完以上介绍，也许有人会认为投保时有漏洞可钻，甚至可以故意拖欠保费而同时继续享受保险利益。但事实上并非如此。比如经保险公司多次催缴后，投保人仍然没有缴保费的，保险公司有权解除或终止该合同。这样，这份保险合同就不可能继续存在，更不可能发生效力了。
同时，若你已经付了钱但没拿到正式保险单的，也要及时向保险公司索取。广州信诚败诉，但并不代表以后你遇上这种情况，也一定能幸运获得胜诉。按照正常程序走，才是上策，才是保护自己合法利益的好途径。
此外，沪上某外资保险公司的法律顾问还请大家注意：“合同生效了并不完全代表保险责任的开始。尤其是健康险合同，一定要注意保单上注明的‘等待期’（又称‘观察期’）是多少天。
相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障。那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划？中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应注意以下几点。
其一，先保障后投资。在当前经济困难时期，中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险，即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险；在以后经济充裕时，再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。
其二，先大人后小孩。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
其三，适当缩短保险期间。保险期间的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期间也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期间，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
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