最近,有朋友问小编:我发现寿险比重疾险便宜多了,而且寿险一定会赔,我觉得买寿险比较划算,但是很多保险代理人给我说,一定要买的是重大疾病保险,之后再搭配寿险?是这样吗?为什么呢?根据这位朋友的想法,不可否认,如果从钱的角度来看,确实是寿险比重疾险更为划算,且性价比更高!寿险
主要有以下原因:
1.同等保额,寿险的保费更低!
看下图的保费对比,大家就能明白了:
同等保额,寿险和重大疾病保险的保费差距不只一星半点;买一份重大疾病保险的钱,可以买两份寿险甚至更多。
所以,从保费也就是从钱的角度看,确实是寿险的性价比更高!
2.从赔付的角度看,寿险一定会赔,重大疾病保险存在不赔情况。
寿险的保障因意外、疾病、自然死亡以及投保两年后自杀导致的身故等,而人固有一死,虽然寿险有也许的限制,但是相对重疾险来说,限制很小,一般情况下,终身寿险都可赔付。
重大疾病保险是投保人跟保险公司约定保障特定疾病种类,当被保险人患了保险合同中例举的疾病,那么保险公司按照约定要赔付保险金,如果没有患约定疾病种类,保险公司不承担保险责任,也不退回保费(返还型重疾险除外)。
注:这里说的重疾险指的是不含身故保障的重疾险!
重大疾病保险保健康——被保险人患约定大病可以拿到赔偿金;重大疾病保险是对得病的被保险人的一种赔偿,用于治疗疾病。
虽然,保监会统一规定的25种重大疾病保险覆盖保险公司理赔的98%,但是还是会有几率是不赔的。
有人可能就说了,虽然重大疾病保险是赔付疾病的,但是寿险换个角度仍然也是可以达到这个目的的。
得了重大疾病,虽然没有重疾险,但是有寿险,可以先借钱治病,一旦出现身故,再把赔付的钱用于还账,也是可以的。
如果这么计算的话,其实,寿险无可厚非很重要,但为什么小编还说,重疾险的购买优先级在寿险之前。
3.从感情和实际操作的角度看,重疾险才是我们最应该买的,也是最重要的!
首先,得了病,治疗疾病,目的是为了获得生命时限,生命时限拉长,不是为了最后去拿这个钱,因为生命是宝贵的;
其次,借钱不是一个好方法,这是人情债,需要及时还的,毕竟大病的治疗费用高额且治疗时间长,很多大病的治愈缓解率高达90%,所以,这是借法不是长久之计;
最后,重大疾病保险是对得病的被保险人的一种赔偿,用于治疗疾病,同时当发生了重大疾病后,赔付金可以用于疾病的治疗、后期康复以及收入损失弥补!,而寿险是对家庭和亲人的一种补偿,在身故后为家庭或亲人留下一笔钱生活。
所以,以上三点便是重疾险比寿险重要的原因。大家如有疑问,大家可一起讨论哦。
今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:
关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。
比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。
关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。
最近,有不少朋友问小编:买重疾险到底要不要保身故呢?还是只买纯保重疾的重大疾病保险呢?
其实,关于用户问到的这个问题,涉及到重疾险的类别问题。目前市场上的重疾险无非分为2种:传统终身重疾险和纯消费型重疾险。
传统终身重疾险:
市面上80%以上的重疾险,都是传统保终身的重疾险,这类重疾险的保障责任主要有两种:疾病和身故保障。
传统终身重疾险
此类的传统终身重疾险产品,目前是比较多的,比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、人保福、弘康哆啦A保、天安人寿健康源尊享、百年人寿康倍保、天安人寿爱立方、复星保德信星满意等。
这些产品最大的特点就是能够保证被保险人无论如何,终身都会拿到一次保额。也就是这类产品可以100%的赔付。
简单来说,假设你购买了这些保险中的一份,保额50万,即使你活到100岁,就算终身没有生病,自然死亡,保险公司也要赔付你50万的保额。
纯消费型重疾险:
这类产品就是不含身故保障责任,只有疾病保障,也就是没有寿险责任的重疾产品。
这类产品,我们常见的有弘康健康一生A+B、百年康惠保、复星联合康乐一生e生等。这类产品并不能做到100%赔付,只有发生了约定重疾才给予赔付;如果在保障期间身故,保险合同终止。
简单说,假设你购买了这些保险产品中的一份,保额50万,在保障期间, 被保险人由于意外导致身故,那么保险不赔付,保险合同终止。
看到这里,有些朋友可能就问小编了:这样看起来传统终身重疾险更为合算一一些啊,最起码最终都会赔付一次,而纯消费型保险,要是得了其他疾病或出意外的话,保险不就白买了。
其实,关于这个问题,就要看,这类重疾险的赔付原则和保障内容了。
1.保费上
不用多想,在保费上,传统终身重疾险的保费绝对要比纯消费型重疾险要高很多!
传统终身重疾险:30 岁男性,50万保额保终身,20年缴费,每年保费在1.1万-1.6万元之间。
纯消费型重疾险:30 岁男性,50 万保额,20年交费,保到70 岁,每年保费约在4000-7000元左右,相比之下保费支出会更少。
而且由于纯消费型重疾险去掉了寿险保障,还可以选择保障一段时间,比如只保到 70 岁或80岁甚至终身,所以每年保费可以做到非常非常低。
把购买纯消费型重疾险的剩余的保费可以用来购买其他保险产品,比如,你要觉得缺少身故保障的话,可以再购买一份寿险,配合这份重疾险产品,也完全可以达到传统终身重疾险的效果,甚至赔付的金额更大。尤其是定期寿险,保费更低。
这点大家要清楚,可以在购买前计算清楚。
2.赔付原则
上述小编也说了,传统终身重疾险的疾病和身故保障,只赔付一个,也是终身必赔的产品;而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付,身故不赔付,保险合同终止。
这样,看似传统终身重疾险有很大的优势,但其实保费很贵,购买纯消费重疾险后剩余保费,完全可以购买一份寿险进行搭配。而单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付,和传统终身重疾险的赔付原则对比:
传统终身重疾险:疾病和身故保障,只赔付其一。
纯消费型重疾险搭配寿险:或有可能得到双重保障,双赔付。
如果得约定重疾险在先,身故在后,那么纯消费型重疾险和寿险都赔付;如果身故在先,得约定重疾在后,只能拿到寿险赔付。
所以,大家在选择产品之前,一定要考虑和计算清楚这两类产品。
面对此情况,小编给予大家一些建议:
如果你预算充足,直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险;
但如果你目前预算有限,希望能在第一次不幸罹患重大疾病时,能有足够高的保额来做患病后的收入补偿,小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险(例如百年康惠保、弘康健康一生等),也许更适合你。
这两类产品没有好坏对错之分,大家需要根据自己的需求和预算,按需选择传统的重疾险,或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后,小编说一句:如果在同等条款下,保费不至于过高的话,当然优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
随着现代小年轻们对保险的意识觉醒,现在提到保险,很多人都不再像以前那样极度反感,只要是符合自己需求的保险都会考虑一下。也由于保险行业的发展,不少重疾险同样含有身故保障责任,今天就给大家说一下,什么是寿险?什么是重疾险?他们之间区别到底在哪?
重疾险,一种提供健康保障的保险,只要是被保险人发生保险合同约定保障的疾病,(至少25种重疾组合),即可进行赔付。重疾险的购买主要解决的问题是被保险人发生重疾而造成的巨额治疗、康复费用以及未来修养期间的收入损失。
寿险,一种提供生命保障的保险,有保生存的生存保险,也有保死亡的死亡保险,或者是生存死亡保障都有的两全保险。寿险主要解决的问题是家庭经济支柱因各种意外、疾病原因造成的身故,而给家庭带来的无法支撑家人、孩子的未来生活、教育、房贷、车贷等各种经济压力,寿险虽然不能解决家庭感情的伤害,但是可以避免感情和经济的双重伤害。所以寿险首先考虑是给家庭经济支柱配置。
那么接下来再详细的说一下。
1、寿险和重疾险基本含义不同。
寿险是以人的寿命作为标的,投保人在保险合同约定的期限内身故或者全残,保险公司赔付合同约定的赔偿金。分为定期寿险和终身寿险,定期寿险保障一定期限,到期后被保人没有身故或全残,保险公司不赔付,合同终止;终身寿险保障终身,相对来说,终身寿险因为保障时间较长,所以保费高于定期寿险。
重疾险保障重大疾病,其中前25种是保监会规定的,其他的根据产品不同保障的疾病种类和数量略有不同,保险标的是人的健康状况,只有罹患合同约定的疾病种类,才会获得赔偿。现在的重疾险发展较快,还涵盖中症、轻症保障,且不少产品含有豁免保障,保障是比较全面的。总结来说,寿险即保命,重疾险即保病。
2、寿险和重疾险保费计算方式不同。
寿险可以说是对应着死亡率,而重疾险则对应着发病率,相对死亡率来说,重疾险的发病率则更不稳定,所以重疾险的风险也较寿险大一些。当然目前很多重疾险也包含了身故责任,这样做的目的就是在一定程度上降低经营风险。
3、寿险和重疾险保障范围不同。
相对来说,寿险的保障范围较窄,只保障身故或全残,对于造成身故或全残的原因是没有规定的。当然现在也有些寿险产品可以附加提前给付型的重疾险,给人一种既保身故又保重疾险的感觉,当然这样的产品保费也不低。而重疾险则是罹患合同约定的重大疾病就可获得赔付。如果选择带有身故责任的重疾险,即便是不生病,身故也是可以赔付保额或者退还所交保费。现在市面上的重疾险产品也很多,单次赔付,多次赔付都有,如果预算有限,建议优先配置单次赔付重疾险,先把保额做上去,如果预算充足,建议配置多次赔付重疾险,多次赔付免去后续罹患重疾后再也买不了保险的困扰,不过大家在投保时一定要选择适合自己的保险产品,最好结合自身的实际年龄以及健康保障需求进行综合对比选择。
4、寿险和重疾险赔付方式不同。
重疾险的特点是确诊赔付,即重疾险需满足“罹患合同约定疾病/达到特定状态/采取特定治疗手段”才可获得赔付;寿险则是被保人死亡或全残才能获得赔偿。简单来讲,被保人可以利用获得理赔金进行继续治疗,延长寿命,寿险获得赔偿主要是留给家人,延续对家人的爱与责任。
所以,寿险和重疾险二者不是互相替代的关系,根据自身情况,合理进行组合配置才能全面覆盖我们生活中的各种风险。
首先,任何一款产品都有优点、有缺点,也有一些中规中矩的产品,十全十美的产品是不存在的,更不要幻想什么又能有保障、又能高收益的产品。如果你买到了,要么你被别人忽悠了,要么别人把你忽悠了~~~
重疾险会以两种身份出现:
主险是寿险,附加险是提前给付重大疾病保险;
主险就是重疾险。
想要分辨它们很简单,直接看名字就好了。
看合同条款名字即可判断产品类型看合同条款名字即可判断产品类型
当寿险作为重疾险的主险产品时,身故和重疾是共用一个保额的,即重疾赔付以后,寿险保额相应减少。比如寿险是51万,重疾50万,那么当重疾赔付之后,寿险保额就只剩下1万了。
当重疾险作为主险时,有些产品只有重疾保障,而有的产品兼备身故责任。这个可以根据自己的需求而选择。
下面,我们将按照不同的分类标准,来说说重疾的种类。
一、按保障时间来分
终身重疾与定期重疾的主要区别就在于保障时间。终身重疾保一辈子,而定期重疾则保障至选定的期限,比如保至70岁、80岁。人能活多久呢?谁也不知道!这一辈子会不会得重疾、什么时候得呢?更是不知道!所以选择保多久还真是一个让人纠结的问题。
不过,仔细想想我们目前的需求,再看看保费,可能也就不纠结啦!
以某款网红产品A为例:30岁男性,保额50万元,20年交费。选择保至终身(身故赔保费),年交保费7640元;选择保至70周岁,年交保费4386元。
终身与定期每年保费相差3254元。保至70周岁比保终身的保费便宜了40%左右,这是为什么呢?人越大,发病率肯定是越高的,如果到了70岁以后,患重疾的风险更是直线上升。所以保费也随之水涨船高了。
各年龄段重疾累计发生概率各年龄段重疾累计发生概率
假设被保人没有到70岁得了重疾,不管是选择了保终身还是选择保到70岁,都可以得到50万元的赔付,但定期重疾的保费却省下了40%。这是定期重疾险的一大优势,对于那些经济能力一般,又想要高额保障的人,是一个不错的选择。
然而,我们并不知道重疾什么时候来,同样是这位被保人,如果71岁发生重疾了,终身重疾险可以赔付50万元保额;定期重疾则已经过了保障期间,不仅无法赔付保额,所交保费也不能返还。这是定期重疾险的劣势。
当然,有人运用"买定投余"的原理来购买定期保险,节约下来的保费用来投资覆盖保险到期后的风险缺口。这个方法对投资纪律性和投资水平有不低的要求。我在中有详细的阐述。
风险什么时候来呢,我们不得而知。有时候保险就是一个概率的对赌。如果你不愿意自己交的钱有无法返还的风险,就选择储蓄型的产品。如果你想用低保费换取高额保障,就可以选择消费型的产品。车险一年交个几千块钱,不出险也都认了,何况人呢?
二、按是否含身故责任来分
人固有一死,或重于泰山、或轻于鸿毛。不管是重于泰山也好,轻于鸿毛也好,总是要死的。
身故金给付分为两种情况,一种是等待期内身故,一种是等待期后身故。
对于等待期内身故,是不可能赔付保额的,绝大部分产品是赔付保费或者保费的1倍-1.3倍,也有极少部分产品是身故赔付现金价值。
对于等待后身故,可以有三种赔付方式,身故赔保额、身故赔所交保费和身故赔现金价值。具体怎么赔,则要看产品形态了。
不同情况下的身故保险金赔付不同情况下的身故保险金赔付
1、含身故责任的产品
可以分为两种赔付方式,身故赔保额或者身故赔所交保费。
同样举个例子:某款产品B,30岁男性,保额50万元,20年交费,身故赔付保额需要年交保费9735元。前面身故赔保费的产品A年交保费7640元,两者每年相差2095元。如果想要确定赔付保额(身故或者重疾总能赔到),可以选择身故赔付保额的。如果经济条件有限,只是想要重疾高额保障,可以选择身故赔付保费的。
2、不含身故责任的产品
不含身故责任的产品,如果选择保到70或80岁,保障期满后合同结束,保险现金价值为0;如果选择保障终身,人不在了,保单的现金价值则可以作为被保险人的遗产分给法定继承人。
以某款产品C为例:30岁男性,保额50万元,20年交费,无身故责任,年交保费5670元。这款产品,相对于身故赔保额的产品B相差了4065元,相对于身故赔付保费的产品A差了1970元。
产品C在20年总保费是11.34万元,在保单第26年的时候现金价值是11.43万元,也就是说,如果被保险人在保单生效后的第26年还健在,就可以保证不赔本了。以后的日子中,现金价值会一直增长,直到重疾险理赔,或者被保人身故。
这类产品的优势在于交费少、保障高;劣势就是万一被保人身故的早,能拿到的钱会非常少,而且无法指定身故受益人,需要亲人们根据《继承法》的顺位来协商分配。
未指定身故受益人保险金按遗产处理未指定身故受益人保险金按遗产处理
现在大部分产品的交费期限有20年和30年可选,交费期长,豁免概率高,总保费相对来说多一点;交费期短,豁免概率相对低了些,但总保费少。所以大家可以根据自己的经济能力及喜好来选择。
三、按重疾赔付次数来分
按赔付次数来说,重疾产品可以分为多次赔付和单次赔付。目前保险老六家的产品多为单次赔付。
现在医学技术发达,有一些重大疾病的生存率已经很高了,部分重疾渐渐开始变为可以得到控制的慢性病。这个时候,重疾多次赔付的作用就渐渐凸显。比如重疾率赔付较高的甲状腺癌,手术完以后,几乎不影响正常工作生活。那么,未来的日子还长,患其他重疾的几率也在,和以往相比,选择一款重疾多次赔付的产品并非鸡肋。
大家在选择产品的时候可以做一下比较,如果重疾单次赔付和多次赔付的价格相差很多,可以根据自己的实际情况来选择。如果两种产品年交保费差不多,自然还是多次赔付的比较好。
从以上三款产品对比中我们可以看到,同一年龄阶段的人,同样的保额、交费年限,只是因为保险责任的细微不同,年交保费可以差出好几千。
自己的情况,当然是自己最了解,所以也建议大家,先明确了自己的需求、保障缺口和缴费能力,再去考虑选择什么产品。让你花出的钱能真正做到利益最大化!
重疾险保费除了采用常用的每年一次付清外,也可以采用“分期付款”的方式,把年缴保费按月缴的形式分期支付,这样可大大减轻投保人的缴费压力。如有一款重疾险,同样是20万元的保额,缴费期20年,如采用月缴,每个月缴纳保费仅612元;但如果采用年缴,则是6800元。不过,由于月缴保费类似于“分期付款”,因此保险公司会按一定利率收取部分利息。
据了解,重疾险保费除了采用常用的每年一次付清外,也可以采用“分期付款”的方式,把年缴保费按月缴的形式分期支付,这样可大大减轻投保人的缴费压力。如有一款重疾险,同样是20万元的保额,缴费期20年,如采用月缴,每个月缴纳保费仅612元;但如果采用年缴,则是6800元。不过,由于月缴保费类似于“分期付款”,因此保险公司会按一定利率收取部分利息。
保险专家说,重疾险无论选择哪种缴费方式,所得到的保障是一样的,出险后,被保险人所获得的理赔也是一样的。因此,对于重疾险这类保障型产品来说,年缴、月缴等分期缴费方式还有“以小博大”的优势。
以上面那款重疾险产品为例,如果被保险人在投保后的两年后出险,将得到20万元的保险金。如果当初选择的是月缴,投入金额为14688元;如果是年缴,投入为13600元;但如果是趸缴,投入则为100200元。因此,对于重疾险,投保人选择月缴和年缴这两种分期缴费方式,要比趸缴划算。
最近,有朋友问小编:买了重疾险,得病身故,重疾险到底赔不赔?赔多少?
这个问题,很好回答:含身故保障就赔付,不含就不赔!很简单的一个事!但是赔多少,根据产品不同,赔付的规定是不同的!
主要是有4种:赔付保额、返还保费、赔付现金价值、没有赔付!
1.按照重疾保额给付某重疾险的身故保险金赔付
这种重疾险含有身故保障,身故时,按照购买的保额进行一次性赔付,例如:你购买了30万的保额,身故也就直接赔付你30万。
因此,对于这种含身故保障的重疾险,很多人的印象是:得约定重疾能赔,身故也能赔,反正怎么样都是不亏的;但其实,但身故和重疾保险金只赔付一个。
同时,由于消费型的重疾险不含身故保障,也就是身故不赔付,很多人会觉得这种保险很划算!但在实际所缴的保费上,消费型重疾险(不含身故)却要便宜很多。所以,这个身故保障,也不是白来,是需要我们付出更多的金钱去买的。
2.按照保费赔付某重疾险的身故保险金赔付
这种情况,要说包含身故保障,其实赔付的是已交的保费,说不含身故保障,却有赔付身故保险金这一项。
说白了,就是身故时,返还所交的保费。
例如:你买了30万的重疾险,保费交了10年,累计交了6万多保费,那么,这个时候发生了身故,那么直接返还你这6万多的保费钱,保险合同就结束了!
所以,这并不是完全的含身故保障的重大疾病保险,大家在购买时要看清楚,尤其是想购买含身故保障的重疾险的用户。
3.赔付现金价值这种情况,说白了就是身故时,返还保单的现金价值。
通常,保险条款中会对现金价值,有着明确的说明:现金价值指保险合同所具有的价值,通常体现为解除时根据精算原理计由本公司退还那部分金额。
简单说,就是你退保时,能拿到的钱。具体的能拿多少,是要看产品的,每个产品不同,现金价值也是不同的!
看到这里,可能有人会问了,现金价值,一定比保费赔的多!
不一定哦,通过来说,购买重疾险前期的现金价值是很低的,和累计保费相差甚远,一般要到很多年后,才会超过累计保费。
现金价值就一定比保额赔的少吗?也不一定。
有的产品在被保险人年龄很大很大时,现金价值会超过保额,这种产品直接退保就完事了,还等什么赔付?!
所以,这都是要看产品的,不同的产品,有不同的规定和设置!在购买前一定要清晰的明确现金价值表的变化。
4.不赔付的这种很简单了,就是上面小编所说的,不含身故的重疾险,也就是消费型重疾险,因为产品中就不含有身故责任,所以并不会给付赔付。
但身故也能赔的,只是要通过退保来获得保单的现金价值,但这个要看情况来操作的!也比较难操作!
看完上面所说的这四种情况,肯定不少人想问小编:要不要购买含身故保障的重疾险呢?来波理性分析:
从保费上看:赔付保额>赔付现金价值≥赔付保费>没有赔付
所以,赔付的额度不同,保费是不同的,甚至相差甚远。
从赔付原则上看:
上述小编也说了,含身故保障的重疾险中的重疾保障和身故保障,只赔付一个,也是终身必赔的产品;而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付,身故不赔付,保险合同终止。
这样,看似含身故保障的重疾险有很大的优势,但其实保费很贵,而购买纯消费重疾险后剩余保费,又完全可以购买一份寿险进行搭配。
下面是单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付,和含身故保障的重疾险的赔付原则对比:
含身故保障的重疾险:疾病和身故保障,只赔付其一。
纯消费型重疾险搭配寿险:或有可能得到双重保障,双赔付。
如果得约定重疾险在先,身故在后,那么纯消费型重疾险和寿险都赔付;如果身故在先,得约定重疾在后,只能拿到寿险赔付。
大家在选择产品之前,一定要考虑和计算清楚所选的保险产品并进行对比分析。
面对此情况,小编也给予大家一些建议:
如果你预算充足,直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险;
但如果你目前预算有限,希望能在第一次不幸罹患重大疾病时,能有足够高的保额来做患病后的收入补偿,小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险(例如百年康惠保、弘康健康一生等),也许更适合你。
保险产品没有好坏对错之分,大家需要根据自己的需求和预算,按需选择含身故保障的重疾险,或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后,小编说一句:如果在同等条款下,保费不至于过高的话,优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:
关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。
比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。
关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系小编,小编立马回给予解答哦。
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