很多投保人在选择保险时,还对寿险和健康险的基本概念分不清楚,自然很容易选错保险。下面小编为大家介绍寿险和健康险的定义及主要区别,帮助大家选到适合自己的保险。
从险种定义来看寿险和重疾险的区别
人寿保险,即寿险,是一种以人的生死为保险对象的保险。意思是,在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额赔付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保费。
重疾险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予补偿的商业保险行为。从以上定义来看,重疾险主要是在被保人患病(仅限于约定合同中的重大疾病)才能获得合同约定的赔偿,它的保险目标是人的健康;而寿险的保险目标是人的寿命,不管造成的原因是疾病还是意外,被保人在约定期限内死亡或者全残,保险公司都会赔偿约定的赔偿金。
寿险和重疾险的区别主要体现在以下几点:
1、保障人群不同寿险和重疾险的保障人群不同,寿险针对的被保险人,在任何年龄段内参保。如果在合同约定范围内发生身故或全残由保险公司给付保险金的保险。
例如:投保人30岁参保,保障年限为30年。那么,在投保人30-60岁之间,如果不幸离世,就能够获得根据合同约定的保金赔付。重大疾病保险是指以保险公司指定的重大疾病为保险对象,当被保人罹患合同约定范围内的疾病时,有保险公司对被保人所花费的医疗费用提供补偿的商业保险行为。
2、寿险和重疾险的费用计算比率不同寿险是以被保险人的死亡率作为保险费计算的基础。重疾险则是以被保险人患重大疾病的发病率作为保险费计算的基础。一般来说,重大疾病的发病率波动性大、不稳定且保险产生的时间短,因此重疾险的风险相对大一点。
3、寿险和重疾险的赔付方式不同寿险,是在被保险人经医院确定逝世或全残之后,才可以向保险公司申请保险赔付。重大疾病保险,是在被保险人经医院确诊患有保险合同中指定的重大疾病后,就能够向保险公司申请保险赔付。(一般情况下保金可以提前给付)
4.两种保险的保险作用不同寿险和重疾险的保险作用不同,重大疾病保险所提供的是对患重大疾病之后的经济保障,主要是为了防止家庭因治疗重大疾而导致经济窘迫陷入困难的状况。寿险是防止家庭经济支付发生身故或全残所给家庭带来的风险,也可以理解为家庭财富的传承另一种方式。
上述是关于寿险和重疾险的主要区别,从内容中我们可以了解到,重疾险可以给被保险人提供因治疗疾病产生费用的帮助;如果不幸身故,寿险则能给被保险人的家人一定的经济补助作为补偿。了解寿险和重疾险区别后,投保人应结合自身情况,合理配置购买保险,才能从容地应对生活中各种风险。
健康险有这几种:重疾险、医疗险、意外险、寿险。我们今天要讲的内容是:寿险和重疾险哪个更重要!
1寿险和重疾险的定义
重疾险:重疾险是发生合同内的疾病,医生确诊后,符合病种赔付要求的情况下,保险公司就会赔付保额,属于提前给付型的(长期险,最稳定也是最重要的,停售风险很小)。
寿险:寿险分为两种,一种是定期寿险,一种是终身寿险,两者区别意义很大。
定期寿险一般可以选择60/65/70岁。定期寿险保障意义主要是家庭责任期间的保障。
终身寿险保费比定期寿险贵6-10倍左右(因产品不同)但是钱肯定会拿到,更多的意义则是资产传承。是否选择寿险作为保障需要根据家庭负债,赡养,抚养等问题选择性配置。
2寿险和重疾险的区别
首先,从理赔这块来看,就目前的健康险产品中,重疾险的赔付率高达80%以上,而寿险的理赔概率则较低(原因在于并不会有大部分家庭去选择配置终身寿险,因为很贵)。
其次,从保障的范围上来看,重疾险保障了疾病和意外上的赔付,同时还可以选择性的保障身故赔付。而寿险的话,只有一个保障责任,那就是保障全残或者身故。
所以总体来看,重疾险确实更重要一些,寿险唯一比重疾险强的一点就是保费要相对便宜一些(这里指定期寿险),其余的就没有什么太多的优势了。
若是考虑自身的疾病保障,怕之后会发生等等疾病而无法工作,产生了很多无形的成本损耗,那么可以选择配置重疾险。
若是考虑到家庭其他成员的身故责任保障,那么可以选择配置定期寿险。
所以,几类健康险中,每个产品的定义和需求都是不同的,具体就要看家庭到底需要哪类的产品帮助了,因为每个产品其实都很重要,都能给到咱们家庭或自身很大的依靠和保障。
首先,终身重疾险和寿险,从保险种类上来说就是完全不同的两个险种。
普通的重疾险提供的是健康保障,当被保险人确诊罹患保险合同约定保障范围内的疾病,保险公司即进行赔付;终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式,一是为被保险人提供的重大疾病保障,直到被保险人身故;另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄(如100周岁)时,保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金,保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任,因风险较大费率相对比较高。
寿险提供的是生命保障,寿险又分为几个种类,有保生存的生存保险,也有保死亡的死亡保险,还有生存死亡均有保障的两全保险。
按照保障期限来划分,寿险可分为定期寿险和终身寿险。热卖的万能险,也是终身寿险的一种。寿险是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
虽然目前市面上越来越多的重疾险产品都兼顾了重疾的保障责任与寿险的保障责任,但终身重疾的身故责任只有在重疾责任未使用的前提下有效,当我们罹患重大疾病时,一旦确诊,就可以获得重大疾病保险的保险金用于治疗,但同时身故保障责任也会随之终止。
值得注意的是,我们无法保证重大疾病可以彻底治愈,如果同时投保了寿险,万一在治疗过程中不幸去世,由于保险可以叠加赔付,那么也可以得到寿险的相应赔偿,双份的保险金能更好地保障家人未来的生活。
通常来说,寿险的额度会高一些,可覆盖房贷、子女教育费用、养老费用等,而重疾险则是对医疗费用与康复期收入损失的补偿。所以,购买重大疾病保险之后我们还可以再补充一份寿险,完善自身的保障。
如果现在没有那么多的钱去买终身重疾险的话,那么建议你先买定期重疾险一般分为1年、5年、10年、20年、30年或者保到60岁/70岁几种。因为一年期的每年都要重新投保,保费按投保年龄递增。年龄越大,核保要求越严格,而且50岁以上可以投保重疾保险就比较少了。一般都会选择保险期间较长的投保。
那么,我们有没必要为孩子买一份少儿重疾险呢?少儿重疾险和成人重疾险的区别又在哪?
少儿有没有必要买重疾险?
根据国家要求,重疾险必须包括恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(须开胸手术)、终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植手术)6种疾病。
而少儿重疾险与成人重疾险区别,主要是三个方面:
1、费率低,保障高。由于国家规定的6种重疾少儿发病率比较低,所以,少儿重疾险有相对费率低,保障高的特点。
2、险种设计有区别。少儿重疾险,为了吸引用户,会在险种和保障内容上,有一些针对性,它是针对各个年龄阶段设计的重疾险种类。
一般情况下,少儿常见的重大疾病保险涵盖的疾病有:
这些疾病,基本涵盖了少儿疾病可能会罹患的重大疾病,少儿购买一份重疾险还是很有必要的。
3、购险一般免体检。少儿重疾险的保额不超过30万元,是免检的。而成年重疾则根据年龄段和保险金额决定是否体检,年龄越大,体检的机率越大。一旦体检不合格,保险公司拒保,就没有购买保险的资格,更谈不上享受保险的保障了!
重大疾病保险是每个人都需要的保障,从发病率来讲,儿童可能低于成年人,但是发病率低,不代表就没有患有重疾的风险,所以购买保险的原则,应先购买疾病险,然后再考虑其它的险种!
同时,我们也可以在为小孩买商业险前,先完善最基础的少儿医保,再可以买份商业医保作为补充,两者结合使用,可以报销医疗方面大部分的费用,再有多余资金可以考虑买些重疾、教育金、创业婚嫁金等。
家长选少儿重疾险的原则
我们许多家长给孩子选择重疾险时,会单纯去数可保疾病的种类,却不关注这份重疾险到底能保哪些疾病或者保障力度有多大,这是不对的:
还有脑恶性肿瘤、先天性耳聋、严重脑损伤这3种少儿高发的重疾,如果保险里保障力度更高,则可以优先选择。
总体来说,我们给孩子选重疾险,可以遵循以下原则:
一看能保疾病
常见的儿童重大疾病大概有10种左右,家长在选择给孩子购买重疾险时,不应只关心保单可保疾病的种类,更多地要关注,自己购买的那份保单能保哪些疾病。
涵盖疾病种类越多的重大疾病保险保费通常会很高,投保涵盖过多且发病率较低的疾病的险种,往往只是浪费保费而已。
二看豁免功能
在购买重大疾病险的时候,尤其要注意它的豁免功能。一般的重大疾病保险都是附加在主险上的,有些附加重大疾病保险赔付后主险还有效,有的重大疾病保险赔付后这个合同就终止。
在目前的重疾险种其豁免功能有两种:一种是豁免大人的,也是说,交费当中大人出了事过世了,这个保费就不用交了,保单利益还有效。另一种豁免是小孩的,就是小孩不幸出现了部分疾病,保险公司赔付后,主险还是有效的,就是分红及固定领取还是可以领的。
一般建议选择豁免大人的,因为大人的风险比小孩的大。
三看理赔流程
购买重疾险时,还要看出险后保险公司的理赔流程,因为有的医院并不在保险公司理赔范围内,如不及时转到保险公司指定医院,是不能得到理赔的。
此外,还要看条款的理赔比例,有的是全部赔的,有的是按百分比赔付。还有保障期限、售后服务最好也都应在考虑范围之内,不清楚的可以咨询并留证。
孩子患上疾病或许意外。
但只要爸妈关心到位,及时给孩子接种各种疫苗、定期带孩子去医院体检、让孩子养成良好的饮食和运动习惯,其实一般疾病都是可以避免的!
1寿险和重疾险的定义
重疾险:重疾险是发生合同内的疾病,医生确诊后,符合病种赔付要求的情况下,保险公司就会赔付保额,属于提前给付型的(长期险,最稳定也是最重要的,停售风险很小)。
寿险:寿险分为两种,一种是定期寿险,一种是终身寿险,两者区别意义很大。
定期寿险一般可以选择60/65/70岁。定期寿险保障意义主要是家庭责任期间的保障。
终身寿险保费比定期寿险贵6-10倍左右(因产品不同)但是钱肯定会拿到,更多的意义则是资产传承。是否选择寿险作为保障需要根据家庭负债,赡养,抚养等问题选择性配置。
2寿险和重疾险的区别
首先,从理赔这块来看,就目前的健康险产品中,重疾险的赔付率高达80%以上,而寿险的理赔概率则较低(原因在于并不会有大部分家庭去选择配置终身寿险,因为很贵)。
其次,从保障的范围上来看,重疾险保障了疾病和意外上的赔付,同时还可以选择性的保障身故赔付。而寿险的话,只有一个保障责任,那就是保障全残或者身故。
所以总体来看,重疾险确实更重要一些,寿险唯一比重疾险强的一点就是保费要相对便宜一些(这里指定期寿险),其余的就没有什么太多的优势了。
若是考虑自身的疾病保障,怕之后会发生等等疾病而无法工作,产生了很多无形的成本损耗,那么可以选择配置重疾险。
若是考虑到家庭其他成员的身故责任保障,那么可以选择配置定期寿险。
所以,几类健康险中,每个产品的定义和需求都是不同的,具体就要看家庭到底需要哪类的产品帮助了,因为每个产品其实都很重要,都能给到咱们家庭或自身很大的依靠和保障。
什么是返还型重大疾病保险?
返还型重大疾病保险是指具有现金返还功能,得来合同约定的重大疾病给付的重大疾病保险责任的保险。从返还方式看,有的到期返还所缴全部保费,有的到期返还所保保额,还有的在保障到期前会提前再额外给付部分保额,还有的是终身重疾,是等到被保险人身故后给付保额,实际也是一种返还。
什么是消费型重大疾病保险?
消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低,普通工薪族也可以消费得起,与返还型重大疾病相比较,它的受众范围更广,交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。
消费型和返还型重疾险有什么区别?
消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点:
第一点是费用,消费型产品交得少,但是如果没有发生重大疾病,是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多,但是保障期一到,就返还保额+本金,甚至更多。
第二点是保障时间,消费型产品一般保障20-30年,而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁,60岁,65岁,70岁等,可以灵活选择。重大疾病产品虽然最长可以保障至终身,但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的,唯一的优势是可以避遗产税。不如做到60或者70岁,到时返还保额,您可以把这笔钱存入银行,到时有事拿来看病(住院,重大疾病,任何医疗费用)没事吃吃利息,作为养老津贴以及旅游金,不是更加灵活吗?放到终身保额又不会增加,而且毕竟要看保险公司脸色,钱在手里才是真的。
消费型保险对年轻人有一定的过渡作用,但仅仅是过度作用而已。如果条件允许,当然是购买返还型保险对客户有利。
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3、连续投保,无等待期:合同期满后,连续投保,无需90天的等待期。
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3、意外整形报销费用:被保险人因意外伤害导致面部毁容,需要进行整形手术时,可获得约定的赔偿。
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