预付年金和普通年金的区别

2020-08-05
年金保险规划

预付年金和普通年金的区别有哪些?预付年金也称先付年金、即付年金,它是在每期期初等额的系列收款、付款的年金。 普通年金求现值是每年年末发生,而预付年金求现值是每年年初发生的。

预付年金和普通年金的区别有哪些?年金计算公式:

(1)预付年金终值的计算公式F=A×[(F/A,i,n+1)-1]:

先把预付年金转换成普通年金。转换的方法是,求终值时,假设最后一期期末有一个等额的收付,这样就转换为n+1期的普通年金的终值问题,计算出期数为n+1期的普通年金的终值,再把多算的终值位置上的这个等额的收付A减掉,就得出即付年金终值。即付年金的终值系数和普通年金终值系数相比,期数加1,而系数减1。n+1期的普通年金的终值=A×(F/A,i,n+1)n期即付年金的终值=n+1期的普通年金的终值-A=A×(F/A,i,n+1)-A=A×[(F/A,i,n+1)-1]

(2)预付年金现值的计算公式P=A×[(P/A,i,n-1)+1]:

先把预付年金转换成普通年金,转换的方法是,求现值时,假设0时点(第1期期初)没有等额的收付,这样就转化为n-1期的普通年金的现值问题,计算期数为n-1期的普通年金的现值,再把原来未算的第1期期初位置上的这个等额的收付A加上,就得出即付年金现值,即付年金的现值系数和普通年金现值系数相比,期数减1,而系数加1。n-1期的普通年金的现值=A×(P/A,i,n-1)n期即付年金的现值=n-1期的普通年金现值+A=A×(P/A,i,n-1)+A=A×[(P/A,i,n-1)+1]

预付年金与普通年金求终值和求现值相联系的主要问题有:

(1)偿债基金与偿债基金系数。偿债基金:已知年金的终值(也就是未来值),通过普通年金终值公式的逆运算求每一年年末所发生的年金A,这个求出来的年金A就称作偿债基金;偿债基金系数:普通年金终值系数的倒数即是偿债基金系数。

例如:10年后预计需要80万元用于某一个投资项目,假设银行的借款利率是5%,那么从现在开始,每年的年末应该至少在银行存入多少钱,才能够确保第10年的时候正好可以从银行一次性地取出80万。

(2)年资本回收额与资本回收系数。普通年金现值的计算公式:P=A?(P/A,i,n)

年资本回收额与年金现值互为逆运算:A=P?i/[1-(1+i)-n]。资本回收系数是普通年金现值系数的倒数。

例如:一个项目需要投入200万,项目预计使用年限10年,要求的最低投资回报率是15%,那么从第1年年末到第10年年末,每年年末收回多少投资额才能够确保在第10年年末的时候,正好可以把当初投入的200万全部收回。 

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企业年金,企业年金和养老保险有什么不同?


山东济南郑先生:企业年金是什么?听说它也是用于养老的,那和社保中的养老保险有什么区别吗?

答:企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,自愿建立的补充养老保险。它与法定强制的社会基本养老保险和个人商业储蓄养老保险共同构成了我国养老保险制度体系的“三大支柱”。

一般而言,企业年金基金由企业缴费、职工个人缴费和企业年金基金投资运营收益3部分组成。企业年金基金实行完全积累,采用个人账户方式进行管理。企业缴费应按照年金方案规定比例计算,计入职工个人账户;职工个人缴费额计入本人个人账户。年金基金的投资运营收益,则按净收益率计入企业年金个人账户。按照相关规定,职工在达到国家规定的退休年龄时,可从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。未达到退休年龄的,不得从个人账户中提前支取资金。

企业年金与基本养老保险制度相比,具有5个特点:第一,基本养老保险制度一般是政府强制实施的、统一的养老金计划,管理机构的经费纳入财政预算由政府统一安排,政府机构进行管理。企业年金计划一般由企业自愿决定是否建立,并自主选择管理和运营模式。第二,养老金是公共产品,而企业年金属于私人产品。因此政府对企业年金一般不直接承担责任。政府对企业年金的作用主要表现在立法、税收政策和监管3个方面。第三,基本养老保险筹资模式一般采取现收现付制,通过代际赡养来提供养老保障;而企业年金则大多采用积累制,实行个人保障。第四,基本养老保险基金由政府机构管理和运营,保值增值的手段通常是银行储蓄和购买国债;企业年金主要是通过资本市场,如各种金融机构来运作,投资手段更加多样化。第五,基本养老保险注重公平原则,收入再分配的色彩突出,而企业年金更注重效率原则,在企业内部人力资源战略中是具有激励机制的福利手段。

基金定投与年金保险的区别?普通家庭适合哪种理财?


随着大家收入的普遍提高,现代人越来越重视也有条件考虑理财了。有人问:基金定投与年金保险的区别?普通家庭适合哪种理财?今天我们就来聊一聊这个问题。

基金定投是每个月存钱给基金,然后等收益。年金险是每个月存钱给保险公司,然后等收益。感觉都是一种年金的形式,两种有什么本质上的区别,或者优劣呢?如果选择理财方式,应该如何在这两者中做出选择呢?

很多人回答会和稀泥,说基金定投是浮动收益,风险高一些,收益也高一些;年金险是固定收益,风险很低,收益也低一些。怎么选择看你自己的喜好和承受能力。

基金定投适合普通人

基金定投是最适合普通人参与基金市场的方式,它的特征就是稳健。基金有涨有跌,基金定投通过定期买入的方式,平摊风险。可以采用跌买涨不买,大跌大买,小跌小买的法则。总的来看,只要咱国家保持GDP增长,股市总体震荡上升,基金定投就能赚,是跑过物价上涨那种赚。

虽然牛短熊长,但只要坚持买个3-5年,然后在高点,比如2015年的5000点,2007年6000点卖出,都能获得不错的收益。不卖一直拿着也是不错的选择,中国经济一直在发展,中国股票的市值也在不断创新高。

说完基金定投,要好好扒一下年金险的狼皮。

年金险内含猫腻

现在市面上的年金险有即期年金保险和延期年金保险,即期年金保险就是即交即领,延期年金保险就是约定一个年龄,通常在约定的那个保单周年日开始每年返还一笔钱。

我在网上找了一个购买年金险的例子。投保人年保费20万,缴费10年。基本保额48.156万,每年以5%递增,交满10年后每年可领保额5%作为生存金。如果投保人在60岁前身故,已交保费全部返还。

假设37岁投保,88岁离世。内部收益率仅为1.4%。即使是有分红的年金险,年回报率也不超过3%。

所以对于一般家庭而言,年金险是很不划算的。与其他重疾、医疗、寿险、财险、意外险等保障人身财产安全的保险不同。

年金险无论是养老年金险还是教育年金险,都是为了攒钱,所以专注理财这点而言,年金险的收益跑不过CPI,跑不过物价上涨,还不如买收益4%的货币基金和收益5%的银行理财。

适合年金险的两类情况

年金险对于普通家庭而言比较坑,唯有两种情况下是值得买的:

1、适合家族资产积累丰厚的高净值家庭用于代际遗产继承,能帮助后辈应付现金流不足的问题,并有一定的避税功能。比如祖父辈有千万固定资产,没有流动性资产,分给继承人只有固定资产而没有可观的现金流。

此时,由于需要先交税,才能过户继承,如此,一些儿孙在没有巨额现金流缴费的情况下,不得不卖出父辈给自己遗留的固定资产,而潜在错过固定资产升值的机会。其次,年金险的分期支付方式,也能避开一次性缴纳高额遗产税。

2、高利率时代的年金险。中国的高利率时代在上世纪90年代,银行一年定存收益曾有过10%以上。那时候买的年金险净回报约有6%—8%。放到现在,这个收益率加上保险公司刚兑性的保障,有这样的一张年金保单可以说是捡到宝,亏本的变成保险公司。

综上所述,对于普通家庭而言,现在的基金定投值得玩,年金险不值得买。如果你家里有一个充满先见之明的在上世纪90年代就买了年金险的长辈,那么恭喜你。没有也不要灰心,反正90年代的年金险,五年前的房子,一年前的比特币这些风口都只属于少数幸运者,咱们大多数普通人踏实攒钱理财,也会有财务自由的一天。

年金寿险和传统养老保险的区别?


年金寿险在现在的生活中,让越来越多的人所接受,那么在当下流行的年金寿险究竟能起到什么作用,它和传统的养老保险又有什么区别呢?现在就来跟随小编一起了解下关于年金寿险和传统养老保险的区别。

年金保险是因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。所谓“年金”,是保险公司付给保户款项的一种方法。一般而言,投保者约定在其退休后领取年金的年金保险,就是养老保险,又称为退休金保险。所以,养老保险是年金保险的一种特殊形式。

目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的,都属于商业养老保险范畴。年金保险和养老保险有何区别?一般我们说的养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始起领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

另外,年金保险与人寿保险又不一样。由于年金保险是在规定时间后定期获得保险金,因此从某种意义上说,年金保险和人寿保险的作用正好相反。人寿保险是为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障,而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同,那么他参加年金保险既未获益也未损失;如果他的寿命超过了预期寿命,那么他就获得了额外支付。所以年金保险有利于长寿者。

年金保险是指,在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险,同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。

1、投保人要在开始领取之前,交清所有保费,不能边交保费,边领年金。

2、年金保险可以有确定的期限,也可以没有确定的期限,但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时,保险人立即终止支付。

3、投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费,年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。

4、投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为,保险公司必须按照法律规定提取责任准备金,而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证,即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产,其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。

了解更多关于年金寿险的相关问题和传统养老保险的区别及相关保障范围,让我们轻松为自己选择一份合适的年金保险。

住房公积金,省公积金和市公积金的区别


省公积金和市公积金的区别

中国社保网小编指出,住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金,是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度,具有强制性、互助性、保障性。

省直住房公积金管理中心负责省直机关、事业等单位职工的住房公积金缴存、运作和管理。省公积金和市公积金的区别就是市公积金得先把购房全款凑齐过完户之后再去申请贷款,而省公积金就不需要这样。

【相关知识】公积金贷款的分类

公积金贷款:是指由住房公积金管理中心委托银行向购买自住住房的住房公积金缴存人发放的贷款。

公积金组合贷款:是指个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款两部分组合的总称。当个人购买自住住房,向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款不足以支付购房所需时,其不足部分可向住房公积金管理中心受托银行同时申请个人住房商业贷款。

商业性个人住房贷款转个人住房公积金贷款:是指在本市范围内已向承办住房公积金金融业务的受托银行办理商业性个人住房贷款且具备个人住房公积金贷款条件的借款人,申请将尚未还清的商业性个人住房贷款全部或部分转换成个人住房公积金贷款。

年金保险和养老保险的区别_保险知识


高龄化社会的来临,使得现代人愈来愈重视老年生活品质的提升。年金保险作为规划退休后经济生活的一种方式,逐渐受到社会大众的重视。由于这类保险产品丰富多样,同时具有独特的优点,近年来发展速度较快,成为保险公司的主要业务之一。

面对众多的年金保险,如何选择一款适合自己的年金保险产品,怎样合理规划手头的资金让自己的老年生活怡然自得?

年金保险和养老保险有何区别?

年金保险是指被保险人生存期间,保险公司按照合同约定的金额、方式、期限,有规则并且定期向保户给付保险金的生存保险,是一种具有储蓄功能的人寿保险。投保人定期向保险公司缴纳一定的保费,等到退休或自约定时间开始,再从保险公司按月或按年领取保金,以弥补由于退休工资减少带来的生活质量下降的缺陷。

那么年金保险与人们常说的养老保险有什么区别呢?年金保险是因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。所谓“年金”,是保险公司付给保户款项的一种方法。一般而言,投保者约定在其退休后领取年金的年金保险,就是养老保险,又称为退休金保险。所以,养老保险是年金保险的一种特殊形式。

年金保险与人寿保险又不一样。由于年金保险是在规定时间后定期获得保险金,因此从某种意义上说,年金保险和人寿保险的作用正好相反。人寿保险是为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障,而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同,那么他参加年金保险既未获益也未损失;如果他的寿命超过了预期寿命,那么他就获得了额外支付。所以年金保险有利于长寿者。

人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费,年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。因此,投保年金保险使晚年生活得到经济保障,不失为人生规划的一种理想理财方式。

保险知识汇总,企业年金和养老保险有什么不同?


山东济南郑先生:企业年金是什么?听说它也是用于养老的,那和社保中的养老保险有什么区别吗?

答:企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,自愿建立的补充养老保险。它与法定强制的社会基本养老保险和个人商业储蓄养老保险共同构成了我国养老保险制度体系的“三大支柱”。

一般而言,企业年金基金由企业缴费、职工个人缴费和企业年金基金投资运营收益3部分组成。企业年金基金实行完全积累,采用个人账户方式进行管理。企业缴费应按照年金方案规定比例计算,计入职工个人账户;职工个人缴费额计入本人个人账户。年金基金的投资运营收益,则按净收益率计入企业年金个人账户。按照相关规定,职工在达到国家规定的退休年龄时,可从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。未达到退休年龄的,不得从个人账户中提前支取资金。

企业年金与基本养老保险制度相比,具有5个特点:第一,基本养老保险制度一般是政府强制实施的、统一的养老金计划,管理机构的经费纳入财政预算由政府统一安排,政府机构进行管理。企业年金计划一般由企业自愿决定是否建立,并自主选择管理和运营模式。第二,养老金是公共产品,而企业年金属于私人产品。因此政府对企业年金一般不直接承担责任。政府对企业年金的作用主要表现在立法、税收政策和监管3个方面。第三,基本养老保险筹资模式一般采取现收现付制,通过代际赡养来提供养老保障;而企业年金则大多采用积累制,实行个人保障。第四,基本养老保险基金由政府机构管理和运营,保值增值的手段通常是银行储蓄和购买国债;企业年金主要是通过资本市场,如各种金融机构来运作,投资手段更加多样化。第五,基本养老保险注重公平原则,收入再分配的色彩突出,而企业年金更注重效率原则,在企业内部人力资源战略中是具有激励机制的福利手段。

长沙公积金和商业贷款的区别及选择


由于公积金贷款比商业贷款利率低很多,因此很多人在购买贷款时首先会想到公积金贷款。但是,如果你研究过目前公积金贷款政策,再对照自己的情况,也许你会犹豫。如果说首套房是窝,那么第二套房才是家。在高房价压力下,很多年轻人选择先买套小房子,再等成了家有了小孩之后再买个大一点的房子改善居住。只是,在目前长沙首套房贷利率优惠取消,公积金二套房贷收紧的背景下,在有了购买第二套房计划的时候,首套房贷款在公积金和商业贷款之间如何取舍?

长沙首次置业白领如何在公积金和商业贷款之间取舍?

4月1日,四大国有银行全面收紧首套房贷7折利率,而在长沙,首套房贷7折利率早已是名存实亡,虽然还有极个别银行有着7折利率优惠,但房贷门槛已经颇高。清明节小长假里,首次置业的长沙白领李潇潇在河西咸家新村附近看中了一套100平米的房子,总价将近50万元。

在国企工作的李潇潇存缴了公积金,如果用公积金贷款,相比现在商业银行的利率和首付情况,公积金贷款自然有相当大的优势,可以享受首付两成且比商业银行7折利率还低的实惠。但是,李潇潇也想到,如果要买下一套房呢?首套房用了公积金贷款,那么第二套房必然只能用商业贷款。等于说,第二套房就要首付四成,利率还要上浮10%。于是,在首套房贷款该选公积金还是商业银行的问题上,李潇潇面临困惑。

首套房用商业银行贷款,中年期压力相对较小

方式一:首套房价值50万元用商贷:首付四成,贷款20年。需首付20万元,贷款30万元,每月还款1850元,贷款本息计44万元,即共计约64万元。

第二套房价值70万元用公积金:首付30万元,贷款40万元20年,每月还款2500元,贷款本息计61万元,即共计约91万元。

长沙某家银行房贷顾问认为:“目前银行7折利率与公积金贷款利率差别不大,首套房建议还是使用商业贷款,毕竟使用公积金贷款的话,如果想再次使用,必须要贷款全部还完。”考虑到李潇潇的实际情况,国企白领,收入高而且稳定,首付即便是四成压力也不是很大,该房贷顾问建议李潇潇选择在一些有着7折利率优惠的小银行选择贷款,那样还贷压力也不大。

“首付压力大,还贷压力小”这就是该顾问给李潇潇的建议。目前李潇潇买的房子只有100平方,完全符合二套房使用住房公积金贷款的条件。所以,以后如果李潇潇再想购买一套改善型住房,完全可以使用公积金贷款,而没有必要现在用公积金贷款以后再用商业贷款来面临利率上浮10%的局面。

首套房贷用公积金,年轻时压力相对较小

方式二:首套房价值50万元用公积金:首付两成,贷款20年。首付10万元,贷款40万元,每月还款2500元,贷款本息44万元,即共计约54万元。第二套房价值70万元用商贷:首付30万元,贷款40万元20年,每月还款3000元,贷款本息计72万元,即共计约102万元。

说法:对于刚刚参加工作不久的李潇潇来说,虽然工作不错,但是手上积蓄有限。目前李潇潇和爱人手上积蓄就是20万元左右,如果首套房首付四成就是20万元,还要花10万元左右来装修。“不要把压力都放在现在。”一业内人士就指出,年轻人应该尽量降低购房成本,不然生活压力会太大。

该人士还认为,“现在她正处于一个职业上升期,即便以后有小孩需要购买改善型住房,也是多年以后。而那时她也步入了一个事业高峰期,即便利率上浮10%的二套房贷对她来说压力也相对要小一些。”虽然目前公积金贷款对于二套房有所收紧,但是针对首套房依然是保持优惠,首付两成,最高可贷40万,最长可贷30年的政策并没有变化。

公积金贷款与商业贷款各有优缺点,购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时,应充分考虑到两种方式的特点,依照自身实际情况选择贷款方式。如,购房人购房借款额度相对较大,首付又短时间凑不齐,可选择商业贷款;又或者购房人并未缴纳公积金,商贷亦是不二选择;但如果购房人对利率敏感程度较高,希望尽可能地节省利息,那么公积金贷款应是首选。

公积金和商业贷款——相关链接公积金和商业贷款贷款利率比较

目前,5年以上公积金贷款利率为3.87%(年),商贷在扩大下限优惠至0.7倍后,5年以上利率为4.158%,两者相差0.288个百分点。我们拿商贷与公积金贷款40万元,期限20年,并且选择等额本息还款法作为比较,如下表(详见附表)。由此可看出,公积金贷款要比商贷节省1.46万元的利息,摊到每个月,即少还约96元钱的利息。

郑州公积金和商业贷款可以混用吗?暂时不行

“郑州房价一天一个样,但是现在双职工才能贷款45万,连买一套二手房都紧张。郑州住房公积金能和商业贷款混合使用吗?”郑州市民蔡女士的问题很有典型意义,一下子就抓住郑州住房公积金管理中心计划财务处处长李育新的眼球。

“这个问题我来回答。”她说,郑州市暂时还没有开展住房公积金与商贷组合式贷款业务,主要原因是受房产抵押政策的限制。但是,省外已经有一些地方正在开展这样的探索,郑州也会进行关注。

什么是年金险?年金险的特点有哪些?


说起年金险,相信很多朋友有很多疑问,那么到底年金险是一种什么性质的保险呢,年金险又能帮助我们做些什么呢,针对这一系列的问题,我们来深度了解下关于什么是年金险,年金险的特点有哪些?

什么是年金保险

年金保险是指,在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险,同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。

主要特点

年金保险

1、投保人要在开始领取之前,交清所有保费,不能边交保费,边领年金。

2、年金保险可以有确定的期限,也可以没有确定的期限,但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时,保险人立即终止支付。

3、投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费,年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。

4、投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为,保险公司必须按照法律规定提取责任准备金,而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证,即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产,其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。

年金保险是指以生存为给付保险金条件,按约定分期给付生存保险金,且分期给付生存保险金的间隔不超过1年(含1年)的人寿保险。

年金保险按不同标准可分很多种。按缴费方式可分为趸缴(一次性缴付)和年缴(在约定年限每年交费),一般客户购买以年缴居多;按人数可分个人年金、联合年金、联合及生存者、最后生存者年金。按给付额是否变动,分为定额和变额年金。按给付日期分即期和延期,这两种年金市场上都较多,选择余地较大。还有分为即期年金和延期年金,年金保险主要解决养老,所以选择延期年金,从自己退休开始领取年金,可更好地解决养老之忧。

目前市场上已推出了一些个人养老金产品以作为社保养老金的补充,比如一诺千金成长型年金产品,是太平人寿近期推出的,这款产品是属于个人、延期年金,趸缴和年缴皆可,领取养老金时年年增值,属于变额年金。

具体有趸交、3年、10年、20年、30年交,保障期限可至80岁、85岁、100岁,约定领取年金年龄有50、55、60、65岁4种。例如35岁男性,现每月缴存1433元,缴存20年,累计存34.4万元,约定60岁开始领取至100岁,平均每月领取养老金3495元(含预测中档红利),共领取1677479元。万一未领满百岁即身故,保险公司将把已领取金额与积存金额间的差额一次性给付受益人,另外奉送5%保额身故保险金。本年金产品年年分红,每年养老金给付逐年增长,有效抵御通货膨胀,是一款很好的补充社保的养老金。

了解什么是年金险及年金险的特点,帮助我们更加深入的了解年金保险对我们生活的作用。

文章来源:http://m.bx010.com/b/11688.html

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