基金定投是每个月存钱给基金，然后等收益。年金险是每个月存钱给保险公司，然后等收益。感觉都是一种年金的形式，两种有什么本质上的区别，或者优劣呢?如果选择理财方式，应该如何在这两者中做出选择呢?
很多人回答会和稀泥，说基金定投是浮动收益，风险高一些，收益也高一些;年金险是固定收益，风险很低，收益也低一些。怎么选择看你自己的喜好和承受能力。
基金定投适合普通人
基金定投是最适合普通人参与基金市场的方式，它的特征就是稳健。基金有涨有跌，基金定投通过定期买入的方式，平摊风险。可以采用跌买涨不买，大跌大买，小跌小买的法则。总的来看，只要咱国家保持GDP增长，股市总体震荡上升，基金定投就能赚，是跑过物价上涨那种赚。
虽然牛短熊长，但只要坚持买个3-5年，然后在高点，比如2015年的5000点，2007年6000点卖出，都能获得不错的收益。不卖一直拿着也是不错的选择，中国经济一直在发展，中国股票的市值也在不断创新高。
说完基金定投，要好好扒一下年金险的狼皮。
年金险内含猫腻
现在市面上的年金险有即期年金保险和延期年金保险，即期年金保险就是即交即领，延期年金保险就是约定一个年龄，通常在约定的那个保单周年日开始每年返还一笔钱。
我在网上找了一个购买年金险的例子。投保人年保费20万，缴费10年。基本保额48.156万，每年以5%递增，交满10年后每年可领保额5%作为生存金。如果投保人在60岁前身故，已交保费全部返还。
假设37岁投保，88岁离世。内部收益率仅为1.4%。即使是有分红的年金险，年回报率也不超过3%。
所以对于一般家庭而言，年金险是很不划算的。与其他重疾、医疗、寿险、财险、意外险等保障人身财产安全的保险不同。
年金险无论是养老年金险还是教育年金险，都是为了攒钱，所以专注理财这点而言，年金险的收益跑不过CPI，跑不过物价上涨，还不如买收益4%的货币基金和收益5%的银行理财。
适合年金险的两类情况
年金险对于普通家庭而言比较坑，唯有两种情况下是值得买的：
1、适合家族资产积累丰厚的高净值家庭用于代际遗产继承，能帮助后辈应付现金流不足的问题，并有一定的避税功能。比如祖父辈有千万固定资产，没有流动性资产，分给继承人只有固定资产而没有可观的现金流。
此时，由于需要先交税，才能过户继承，如此，一些儿孙在没有巨额现金流缴费的情况下，不得不卖出父辈给自己遗留的固定资产，而潜在错过固定资产升值的机会。其次，年金险的分期支付方式，也能避开一次性缴纳高额遗产税。
2、高利率时代的年金险。中国的高利率时代在上世纪90年代，银行一年定存收益曾有过10%以上。那时候买的年金险净回报约有6%—8%。放到现在，这个收益率加上保险公司刚兑性的保障，有这样的一张年金保单可以说是捡到宝，亏本的变成保险公司。
综上所述，对于普通家庭而言，现在的基金定投值得玩，年金险不值得买。如果你家里有一个充满先见之明的在上世纪90年代就买了年金险的长辈，那么恭喜你。没有也不要灰心，反正90年代的年金险，五年前的房子，一年前的比特币这些风口都只属于少数幸运者，咱们大多数普通人踏实攒钱理财，也会有财务自由的一天。
相关知识
人寿保险如今已成为人们日常生活中规避风险的工具。那么，在这琳琅满目的保险产品中，怎样选择适合自己的产品，成了百姓十分关注的问题。选择对了，是家庭美满生活的保障；选择错了，不仅没什么保障，反而成了生活负担。
选择适合自己的产品
保险产品本身没有好坏之分，只有适合自己的需求才是最好的。所以在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。好比买房子，一个是普通的居民小区，一个是高档别墅，单独看房子本身，肯定是别墅宽敞舒适，比普通小区好，但别墅并不一定适合你居住，因为你可能会因交不起物业费而发愁。
普通家庭的人寿保险大致可以分为保障型、理财型、投资型三大类。
保障功能是首选
通过以上分析，普通家庭在选择人寿保险时，应先选择保障型的，其次是理财型的，条件允许的话可以选择投资型的，千万不能颠倒顺序，否则，有可能出现前面说的“买了别墅，结果住不起”的情况，即买了投资理财保险，却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
下面，再简单介绍一下家庭成员购买保险的先后顺序。保险是风险的保障，如果没有风险的发生，就不需要保险。所以，保险是按照风险的先后主次顺序来选择的。在一个家庭里，显然家庭顶梁柱是风险的主要承担者，一旦这个顶梁柱有问题了，那么全家都将面临风险。所以，家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁柱，即主要收入来源者，而并非小孩。而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险，大人却一点保险没有，这是极其不科学的。
最后，顺便提醒一下，如果给孩子办保险，除了要遵循前面所说的先保障后理财再投资原则，千万别忘了附加上豁免的功能，即当投保人（大人）有身故或高残、重疾发生、无力再续交保费时，孩子的保险继续有效，这才能发挥保险的真正功用。
还有很多人办保险的时候喜欢和其他理财产品做比较，其实，收益不是保险的本质功能，保险主要是用来化解风险保障家庭稳定、规划未来确保家庭生活品质的。所以，保费的支出不能影响家庭的正常生活，一般不能超过年收入的20%。
总之，对于普通家庭来说，选择保险要量力而行，保障是第一位，家庭顶梁柱优先考虑。
第一、定期投资，积少成多。投资者可能每隔一段时间都会有一些闲散资金，通过定期定额投资计划购买标的进行投资增值可以“聚沙成丘”，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。
第二、不用考虑投资时点。投资的要诀就是“低买高卖”，但却很少有人在投资时掌握到最佳的买卖点获利，为避免这种人为的主观判断失误，投资者可通过“定投计划”来投资市场，不必在乎进场时点，不必在意市场价格，无需为其短期波动而改变长期投资决策。
第三、平均投资，分散风险。资金是分期投入的，投资的成本有高有低，长期平均下来比较低，所以最大限度地分散了投资风险。
第四、复利效果，长期可观。“定投计划”收益为复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，随着时间的推移，复利效果越明显。定投的复利效果需要较长时间才能充分展现，因此不宜因市场短线波动而随便终止。只要长线前景佳，市场短期下跌反而是累积更多便宜单位数的时机，一旦市场反弹，长期累积的单位数就可以一次获利。
第五、适合长期投资。由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划
第六、自动扣款，手续简单。 定期定额投资基金只需投资者去基金代销机构办理一次性的手续，此后每期的扣款申购均自动进行，一般以月为单位，但是也有以半月、季度等其它时间限期作为定期的单位的。相比而言，如果自己去购买基金，就需要投资者每次都亲自到代销机构办理手续。因此定期定额投资基金也被称为“懒人理财术”，充分体现了其便利的特点。
预付年金和普通年金的区别有哪些？预付年金也称先付年金、即付年金，它是在每期期初等额的系列收款、付款的年金。 普通年金求现值是每年年末发生,而预付年金求现值是每年年初发生的。
预付年金和普通年金的区别有哪些？年金计算公式：
（1）预付年金终值的计算公式F=A×[（F/A，i，n+1）-1]：
先把预付年金转换成普通年金。转换的方法是，求终值时，假设最后一期期末有一个等额的收付，这样就转换为n+1期的普通年金的终值问题，计算出期数为n+1期的普通年金的终值，再把多算的终值位置上的这个等额的收付A减掉，就得出即付年金终值。即付年金的终值系数和普通年金终值系数相比，期数加1，而系数减1。n+1期的普通年金的终值＝A×（F/A，i，n+1）n期即付年金的终值＝n+1期的普通年金的终值－A＝A×（F/A，i，n+1）－A＝A×[（F/A，i，n+1）-1]
（2）预付年金现值的计算公式P=A×[（P/A，i，n-1）+1]：
先把预付年金转换成普通年金，转换的方法是，求现值时，假设0时点（第1期期初）没有等额的收付，这样就转化为n-1期的普通年金的现值问题，计算期数为n-1期的普通年金的现值，再把原来未算的第1期期初位置上的这个等额的收付A加上，就得出即付年金现值，即付年金的现值系数和普通年金现值系数相比，期数减1，而系数加1。n-1期的普通年金的现值＝A×（P/A，i，n-1）n期即付年金的现值＝n-1期的普通年金现值＋A＝A×（P/A，i，n-1）+A=A×[（P/A，i，n-1）+1]
预付年金与普通年金求终值和求现值相联系的主要问题有：
（1）偿债基金与偿债基金系数。偿债基金：已知年金的终值（也就是未来值），通过普通年金终值公式的逆运算求每一年年末所发生的年金A，这个求出来的年金A就称作偿债基金；偿债基金系数：普通年金终值系数的倒数即是偿债基金系数。
例如：10年后预计需要80万元用于某一个投资项目，假设银行的借款利率是5％，那么从现在开始，每年的年末应该至少在银行存入多少钱，才能够确保第10年的时候正好可以从银行一次性地取出80万。
（2）年资本回收额与资本回收系数。普通年金现值的计算公式：P＝A?（P/A，i，n）
年资本回收额与年金现值互为逆运算：A＝P?i/［1－（1＋i）-n]。资本回收系数是普通年金现值系数的倒数。
例如：一个项目需要投入200万，项目预计使用年限10年，要求的最低投资回报率是15％，那么从第1年年末到第10年年末，每年年末收回多少投资额才能够确保在第10年年末的时候，正好可以把当初投入的200万全部收回。
年缴保费：3500元
客户需求：健康大病保障、小病住院医疗、住院津贴、意外医疗、教育基金客户资料：李老师，28岁，教师，月均收入5000元
侧重需求：
年缴保费：3500元
客户需求：健康大病保障、小病住院医疗、住院津贴、意外医疗、教育基金前言：对于，结婚2年左右的家庭，房子、车子等得买入花费很大，而且，大部分还是有一定度的贷款，孩子的出生，还要考虑到孩子的保障问题，最好，一年花费不多，一月能在300元存入保费以内，即能解决孩子的小病医疗、大病保障，还能有未来教育的一定储备最好，建议了解一下一下组合：孩子不到1周岁，男孩，已经办理了社保医疗卡，选择产品：国寿康宁终身重大疾病保险20年缴费，年缴费1452元，基本保额33000元国寿鸿运少儿两全保险15年缴费，年缴费1694元，基本保额20000元国寿长久呵护呵护住院费用补偿医疗保险一年一缴费，缴费金额220元，基本保额5000元国寿长久呵护住院定额给付医疗保险一年一缴费，缴费金额290元，基本保额5000元国寿长久呵护意外费用补偿医疗保险一年一缴费，年缴费金额40元，基本保额10000元保障如下：1、孩子重大疾病保障、意外保障、高残保障：99000元，20类重大疾病。一旦确诊，直接赔付99000元。保障至终身。18周岁后可以再补充保障；2、住院医疗，因疾病发生住院，可以按照医保报销余额的90%进行报销。一年最高报销5000元；3、住院津贴因疾病、意外发生住院每日按照50元进行补贴；4、意外医疗：因意外发生门诊费用，一年内最高可以报销2000元，因意外住院发生费用，一年内最高可以报销8000元；5、大学教育金：孩子到18周岁保单生效对应日时领取10000元；6、创业金：孩子到22周岁保单生效对应日时领取10000元；7、婚嫁金：孩子到25周岁保单对应日领取10000元；8、分红金：鸿运少儿自保险生效日之日起享有公司经营利润，年年分红、累积生息。到25岁时约15000元左右，（以实际公司经营情况为准）
家庭财产险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。普通家庭财产险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险。
根据保险责任的不同，普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。
通常包括：
1、日用口、床上用品;2、家具、用具、室内装修物;3、家用电器，文化、娱乐用品;4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。
保险人通常对以下家庭财产不予承保：
1、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等;2、日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等;3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等;4、处于危险状态下的财产;5、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。保险人对于家庭财产险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任：
1、战争、军事行动或暴力行为;2、核子辐射和污染;3、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁;4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等;5、其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。家庭财产险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定。若估价过低，会使保障不足;若估价过高，一方面，保费将随之增加，另一方面，实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利.投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。
普通家庭财产险的保险期限为1年，即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。
盗窃险的保险责任指在正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。除自行车、助动车以外，盗窃险规定的保险标的的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。
对于由被保险人及其家庭成员、家庭服务人员、寄居人员的盗窃或纵容行为造成的损失以及如房门未锁、门窗未关等非正常安全状态下的失窃损失，保险人均不承担赔偿责任。盗窃险保险金额的确定以及保险期限的规定，均与灾害损失险相同。
家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家庭财产险不同之处仅在于保险金额的确定方式上。家庭财产两全险采用按份数确定保险金额的方式：城镇居民每份1000元，农村居民每份2000元，至少投保1份，具体份数多少根据投保财产的实际价值而定。投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。
普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种，它承保城乡居民存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资，凡属于被保险人所有的房屋及其附属设备、家具、家用电器、非机动交通工具及其他生活资料均可以投保家庭财产保险，农村居民的农具、工具、已收获的农副产品及个体劳动者的营业用器具、工具、原材料、商品等亦可以投保家庭财产保险。
普通家财险的保险责任普通家庭财产保险的保险责任较为宽泛，包括火灾、爆炸、雷电、冰雹、雪灾、洪水、海啸、地震、地陷、崖崩、龙卷风，冰凌、泥石流、空中运行物体的坠落，以及外来建筑物和其他固定物体的倒塌，暴风或暴雨使房屋主要结构倒塌造成保险财产的实际损失，或者为防止灾害蔓延发生的施救、整理费用及其他合理费用，均由保险人负责赔偿。
但保险人对于战争、军事行动或暴乱，核辐射和污染，被保险人或有关人员的故意行为使电机、电器、电气设备因使用过度而超电压、碰线、弧花、走电、自身发热造成本身的损毁，存放于露天的保险财产及用芦席、稻草、油毡、麦秸、芦苇、帆布等材料作为外墙、屋顶、屋架的简陋屋棚遭受暴风雨后的损失，以及虫蛀、鼠咬、霉烂、变质、家禽走失或死亡等，不负赔偿责任。
家庭财产保险不保的财产包括1、金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及其他无法鉴定价值的财产。
2、正处于紧急危险状态的财产。
家庭财产保险有哪些误区一、不能履行如实告知义务
保险公司需要根据投保人陈述的信息来判断风险的大小，因此不仅要求投保人在投保时必须如实告知，而且当保险标的物发生重要改变时也需及时告知保险公司。如果投保人没有履行这一义务，一旦发生风险，会影响实际得到的赔偿金额，甚至得不到理赔。
二、超额投保
保险公司在定损时，是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失多少赔多少。如果在投保时你向保险公司申请的保额高于财产的实际价值，超出的部分是无效的，多出的保费也是白交。换句话说，你给只值8万的东西保10万，保险公司最多只赔给你8万。
三、投保后就可高枕无忧
有些投保人认为只要投保了就可以高枕无忧了，因而主观上产生麻痹大意的倾向。我国财产保险合同规定，参保人有维护财产安全的义务，且一旦发生自然灾害或意外事故，要迅速采取有效的施救措施，将财产损失降至最低限度，保险公司会对于因施救而产生的费用进行单独补偿(最高不超过保险金额)。
相关阅读：房贷险改为普通家财险有什么好处房贷险是购房者向银行申请住房贷款时，银行要求贷款人必须购买的保险，目前商业贷款已经取消，公积金贷款还要购买。按照保险合同规定，银行是受益人，在业主还贷期间，房屋发生火灾等损失或是被保险人丧失还款能力，由保险公司赔付给银行，如果贷款人提前还清贷款，保险责任也就随之终止，贷款人可以到保险公司退回余下的保费。
事实上，对于提前还清贷款的购房者来说，不一定要急着退保，如果将它改为普通的家财险，将受益人由银行变更为购房者本人，这样更划算，因为房贷险的保费比单独购买家财险要便宜很多，相当于以较低的保费获得保障基本相同的房屋保险。
如果您的保额为50万元，保险期限为20年。一次性缴纳3345元保费，平均每年约为167元。如果直接购买普通的家财险，一般年缴100元左右只能保10万元，保50万元，每年缴的保费达到500元；而将房贷险改为普通的家财险，每年可少缴保费333元。
本报昨日刊登《月光80后患上养老焦虑症》一文后，很多读者打来电话询问，趁年轻如何投资，才能积累足够的养老金，规划自己的养老生活？
家住金银湖的程女士称，她和老公今年都是32岁，目前家庭年收入约10万元，除去供房、养小孩和其他生活开销，每年节余3万~4万元，现有定期存款5万和活期存款1万多元，无其他投资。“我和老公寻思着，年轻时日子过紧一点，就算再过20年退休，每年平均存5万元，也能攒下100万养老金。”程女士说，不知这笔钱20年后够不够养老。
和程女士不同，现年35岁的闵先生则将未来的养老金寄希望于名下的两处房产。“我在2005年和2007年先后买了两套房子，目前市值分别约为90万和120万。”闵说，目前家庭月开销在万元左右，几乎无节余。“等20年后自己退休了，就把两套房子卖掉，租房子住，靠这笔钱安享晚年。”
对于程女士和闵先生的养老规划，理财人士认为并非最佳方案。“程女士仅仅选择存款方式积累养老金，收益太低。”中国银行江岸支行理财师杨菲说，理财是要通过长期投资获得更大收益率，储蓄只能作为最稳妥的投资方式，起到基本保障作用，很难抵抗通胀；闵先生指望房子养老也不保险，一来房价在今后二三十年存在不稳定性，二来房龄太老也会让房价大打折扣。
养老保险、基金定投是首选
在民生银行武汉分行零售市场营销部理财师艾莉看来，趁年轻开始积累自己的养老金，可首选购买养老保险和基金定投两种方式。
养老保险按一定保额年缴保费，退休后可每年领取生存金及返还红利。以太平人寿推出的一款金悦人生养老保险为例，若客户30岁时投保，缴费20年，投保后每两年即可按保费的5%领取一次生存金，每领取5次，领取比例即提升5%，即40岁起按10%领取、50岁起按15%领取，60岁起按20%领取；客户65岁后，将按保额的30%每年领取生存金，直至88岁。此外，公司每年还会将红利以增加保额的方式分配，实现保额年年递增，从而增加生存金的领取额度，期满客户还可领取一笔终了红利。
此外，基金定投也是积累养老金的法宝之一。艾莉说，过去10年，A股市场基金定投年均收益在9%左右，以此计算，若家庭月均定投2000元，坚持30年，累计收益可达356万多元，资产增加率近400%。
9月10日是一年一度的教师节。教师这一职业虽然说稳定有保障，但是如果没有科学的理财规划，也会影响家庭生活质量的提高。
刘先生48岁，刘太太46岁，两位都是中学教师。他们有一个刚上大学的女儿。家庭年收入10万元，日常生活支出每月3000元。现有住房一套，90平方米。存款30万元，无其他投资。
理财需求
刘先生欲购买返还型重疾保险，年缴费1000元，保额3万元左右。另外，想用28万购买一处商铺，选择包租方式来获取收益，解决两人未来的养老问题。
财务分析
刘先生一家收入稳定，但保障欠缺，能主动购买保险来解决这方面的问题，也说明刘先生具备了一定的理财意识，因为保险是家庭理财的必备工具之一。但从另一方面看，刘先生欲购置的保险额度过低，真正发生意外时根本不会起到明显的作用，一个家庭每年所缴的保险费通常都要与这个家庭的总收入成正比（也要适当考虑总资产），那么这方面的配置还需要进一步调整。
另外，刘先生欲用差不多接近全部的存款来购置房产，未免显得偏激和冒险。偏激是指，这种投资会让家庭的固定资产比例过高，虽然会增加现金流，但一旦家庭有新的需求，会在相当长的时间里都难以应急变现。冒险是指，投资过于单一容易产生很多风险，比如包租要提前设定将来的回报率，就不能完全抵制未来的通货膨胀风险，而这种包租类商铺多会在较长时间里不方便自行转让，并且还存在一定的房产跌价风险。
理财建议
放弃原来的购置商铺计划，把现有存款重新配置。将存款分别用货币基金和开放式基金来做重新组合，存款陆续到期时选择平衡型基金介入，意图不明确时都用货币基金来做过渡。
补充保险，来完善原来的组合。按刘先生和刘太太的年龄来说，直接投保重疾保险会显得保费高而保障小，可以考虑用终身寿险的方式来达到相关目的，或者购买新的消费型重疾险。终身寿险的意义在于，生前投保让子女身后受益，变相地为子女减轻负担。
定投基金结合寿险年金，让晚年生活更加安逸。一般情况下，刘先生和刘太太最早会在60岁左右真正退休，那在这十几年里，仍然会有比较稳定的收入。建议按月定投开放式基金3000元，再结合目前最新型的养老年金品种，可以在60岁前后都享受到5%的复利增长预期回报，用定投基金的钱再定期取出投放养老年金，退休后每月就能领到可观的数额了。加上两人的退休金，会大抵与现在的收入持平，即使考虑通货膨胀，也足够保持现在的生活水准。
综上所述，原存款用来做开放式基金投资，两年后有合适机会也可以购置小面积房产，将来可留给女儿。每年的收入多用来做养老储备，同时配备终身寿险或消费型重疾险，可以让刘先生和刘太太在退休前和退休后都过得幸福无忧了。
【编者按】一家三口，月入8000元，双方均有基本的社保，还有各自购买相关的商业保险，家庭每月基金定投500元。这样的家庭，是否要为丈夫购买纯保障型保险？儿子的教育金如何准备？
苏女士，现年34岁，月收入3000元，有基本的社保，买有商业保险，年缴保费5000元。丈夫月收入3000元，有商业保险也有社保，年终奖4000元。儿子两岁，买有居民医保和商业保险，年缴保费3000元。家庭每月开支2300元。家庭另有负债1.5万元。家庭每月基金定投500元。
理财目标
1.是否要为丈夫购买纯保障型保险？
2.儿子的教育金如何准备？
专家建议
1.丈夫为家庭经济的半个支柱，丈夫的贡献对整个家庭来说是必不可缺的，所以建议苏女士的丈夫继续持有商业保险。可考虑增加重疾险，年缴费约在5000元左右，保额约为20万元，以应对突发疾病风险。
2.子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，孩子的整个求学成本至少约为13万元(以在国内完成大学学业为例)。因此，苏女士可以选择基金定投来积攒教育金。基金定投具有起点低、长期投资积少成多的优势，不仅可以满足子女教育金规划需求，也能通过定期定额的强制储蓄实现中长期投资规划。专家建议，可分别投资几只基金定投，每月定投800元，假设年平均收益率为4%，16年后大约共可攒12万元左右用来支付大学的费用。定投时分散投资，可根据市场行情配置货币型基金、债券型基金、黄金基金和混合型基金，以降低风险，获得更高收益。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +