在去年的结婚热潮过后，有的家庭也迎来了家里的小天使。面对这位新成员，初为父母的大人们很多都开始考虑为家庭制定一个保险规划，张先生就是其中的一员。
张先生的月收入税后4000元左右，太太王女士1200元每月。夫妻均有三险一金，住房公积金每月共1000元。贷款购买一套二居室，每月还贷2500元，还要还款9年。今年2月份张先生喜得一“千金”，到目前为止张先生一家三口没有买任何保险，也没做任何投资，张先生现在想给宝宝进行教育险投资，想请问理财专家如何配置资产更为合理。
保险先给家庭“支柱”买
通过对张先生家庭财务状况的分析，理财专家发现其家庭收入单一，缺乏全面的保险保障，又没有有效的资产升值，又急需在退休前进行资本积累，满足孩子上学与未来养老住房生活需要。
理财师陈小姐说，随着保险意识的增强，许多父母未雨绸缪为孩子买保险，但有不少父母却走进了误区，“只保小孩不保大人”。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
关于给张先生自己买保险，陈小姐表示，由于其是家庭主要收入来源，因此保险额度应比较充足。一般寿险额度有两种基本算法，一是收入比例法，即以其个人年收入的5-8倍计，充足情况以8-10倍计，为个人寿险额度。二是需求法，即计算家庭全部负债情况，张先生的家庭除了考虑购房所欠款项外，还应计入小孩的生活费、教育费，以及赡养双方父母的费用和父母患病时的医疗费等等。除寿险外，张先生还可考虑购买意外险和重大疾病险。意外险的额度一般为年收入的8-10倍。大病险底线一般为10万，充足情况为30万。
给宝宝买保险有两种方式
教育规划是当下张先生理财规划中非常重要的一部分。建议考虑保险公司保障与储蓄兼备的儿童教育金。综合配置家庭保险时，遵循“双十原则”保费以不超过家庭年收入的10%，保额以收入10倍为宜。
至于具体买什么险种，有关保险理财专家认为，为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，主要包括大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。至于养老金之类的终身保障可以暂缓考虑，要把钱用在刀刃上，优先解决教育和医疗这些最紧迫的问题。
目前儿童保险的主险按保障期限主要可分为两类：终身保险和教育金保险。终身类少儿险时限长，着重于长期的回报和保障，而教育金保险把教育金的给付和保障重点放在孩子教育期内，并且多了保费豁免的款项。这两款保险的价格相差较多，前者比后者高。父母可以根据经济条件和所需要的保障进行选择。
投资理财产品选择稳健型
与儿童账户、儿童保险相比，选择一个适合孩子的投资理财品种更能提高孩子的理财意识，让孩子自由支配、购买自己需要的物品，孩子对于理财也会有更大的兴趣。理财专家建议，从孩子理财的特点出发，家长们应该选择一些稳健的投资产品。
据悉，在目前银行理财产品同质化严重，销售不佳的情况下，一些目标瞄准儿童的理财方式悄然进入了人们的视野。另外货币市场基金、人民币理财产品等，其收益都超过普通的储蓄品种，可以作为家长为孩子选择的投资理财品种。
延伸阅读
保险规划对于一个家庭来讲是非常重要的人生规划和理财计划，经济上允许的条件下，一定要及早进行考虑。尤其是作为家里顶梁柱的那一位，更是要进行保险规划。
从专业角度讲，一般是优先考虑大人的意外险+大病保险，这是一个比较全面的健康保证，也是对整个家庭负责人的举动；其次考虑孩子的健康+教育金储备，孩子的教育费用是将来固定的支出，早做准备负担比较轻；如果经济能力允许的话可以考虑大人的养老金业务，年轻的自己为年老的自己早做准备，轻松理财。
保险是分阶段的，也可根据各个家庭的不同情况和不同喜好适当调整，保险组合是量身定做的最好。
作为家庭的经济支柱，需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面，不需要考虑分红和理财方面的产品，资金的利用率太低；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期；
爱人可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划，可以参考新华的“尊享人生”附加重疾组合，年金养老补充；女性寿命长，养老成本高；
刚出生的宝宝，基础的重疾和意外医疗方面做个补充，至少20万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；同时其他资金可以考虑那种专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素！
三口之家上保险的一般原则：先大人（尤其是家庭经济支柱的保障），后小孩；先保障，后理财；投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；年保费支出为年收入的10-20%；不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。
孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状，而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现，没有提前合理的财务规划，即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。
年终奖买保险有望延迟缴税香港购险收益达20%法律有风险
财务精算
孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状，而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现，没有提前合理的财务规划，即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。
个案
万先生今年38岁，是一家金融企业的销售主管，月收入2万元。万太太30岁，是一家日化用品公司的销售经理，月收入8000元。两人结婚3年，计划2年内要孩子。为了迎接家庭的新成员，万先生计划将现住的小房子换成大房，但又苦于手头现金不足。
目前夫妻俩每月基本生活开销在2000元左右，每月还房贷4000元。此外万先生父母的祖屋出租每月有4000元的房租收入。每年家庭还有1万元的意外险保费，以及1万元左右的旅游费用支出。
万先生目前居住的房子为90平米，市值约70万，另一套市值38万元的40平米小复式用于出租，租金每月1200元。
万先生计划购买的大房市价在80万左右，如果按首付4成计算，需要35万左右现金，而目前还存在一定缺口。家庭现有活期存款24万元，10万元2年期定期存款，明年到期的股票型信托产品市值约80万元；
理财目标：万先生目前困惑的是小户型房是该出手持币还是该继续收租。毕竟现在流动资金只有24万元左右，投资收益也不高；考虑未来两年内生孩子，希望近期再购一套大房，以便有孩子后居住。在孩子出生后，万先生打算让太太辞职在家，这样生活的压力就压在他一个人身上，保障方面该如何设置。未来夫妇养老和孩子的教育费用该如何筹措？
理财规划建议
1现金流规划家庭紧急预备金
家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件，万先生当前家庭的平均月支出约为6000元(含房贷)，建议万先生留约10万元(6-12个月的家庭生活费)作为家庭紧急预备金，以活期存款、通知存款或货币市场基金方式留存。
2保险规划
目前夫妇俩均没有社会养老及医疗保险，夫妇二人只买了意外险，家庭没有基本的保障。所以保险缺口的规划是当务之急。考虑到万先生家庭每月的收入来源比较稳定且有储蓄存款和自有房产，选择以消费型保险品种如意外险和定期寿险为主。
3投资规划
根据风险偏好测评万先生的风险属性为中庸进取型，预期综合投资回报率7%，并符合您的风险承受能力。根据我们的分析作出以下建议：
①部分存款转为教育储备金：建议万先生除了预留6-12个月的紧急准备金外，将50%的活期存款转为定期存款或国债，作为教育储备金。现时我国已进入降息周期，建议万先生的10万元2年定期到期后转存为3年定期，锁定收益，亦作为教育储备金。
②提高小复式房产租金或出售；万先生现有投资性房产的租金水平较低，约为3.78%，收益偏低。我们建议万先生尝试提高每月的租金，如果能将租金提高到每月1800元，则继续将房产出租；若租金水平长期无法提高，则建议现在将房产出手，所得资金投放到银行优质信贷资产转让型产品。
4子女教育规划
万先生夫妇二人都对子女教育十分重视，在孩子出生前就开始考虑到筹措孩子的教育费用。根据万先生现时资产负债情况，定期存款为20万元作为教育储备金，建议做3年、5年定期存款或国债，锁定收益；每年年底将整年的结余储蓄中留出3万-4万转为定期存款或国债，存期可按1年、3年或5年的期限分别进行存款。该理财规划可基本满足孩子由学前到大学毕业的教育金需求。
5养老规划
根据万先生家庭的状况，万太太在孩子出生后的相当长的一段时间都不会外出工作，也就是说，退休养老的经济压力也是落在万先生的身上。万先生计划在55-60岁左右退休，届时，生活费的支出会减少，休闲及医疗的费用会增加。考虑到维持现有的生活质量，估算万先生及太太的养老需求约为200万，退休后的收入主要是社保退休金及生息资产的理财收入或房租收入，而且理财收入年收益率要达7%，在家庭基本经济条件不变的情况下，仅仅能满足需求。因此，建议万太太在孩子小学毕业后，能考虑重新工作。
科学合理的家庭保险规划，对于一个家庭来说是十分重要和必要的。全家三口人，如何合理规划保险，首选什么险种好？
对于一个家庭而言，科学合理的购买保险，既会为家庭提供保障，还可以使家庭资产增值保值。
现状分析建议用家庭年收入的15%~20%购置保险。客户人到中年，已身处疾病高发年龄段，目前需要承担较大的家庭负担，包括自己和孩子的日常生活费用、孩子教育费的一半。日后组建新家庭，相应的家庭责任也会随之增加。综合考虑以上几点，建议首先考虑提供养老、意外、疾病、医疗等保障的保险产品。
保险规划客户和男友作为家庭经济支柱，是重点保障对象，对于意外保险金额度，可根据是否需要经常出差来考虑，如果需要经常外出，建议在公司福利之外再额外增加20万~50万元。同时客户和男友即将面临一个新家庭的教育责任和家庭责任，建议未来20年内适当提高寿险保障，
男女双方每年只需支付共3万元左右，即可享有以下保障：1、寿险保障先生50万元，女士30万元；2、31种重大疾病保障：各30万元；3、医疗费用保障：包括一般疾病每年6000元的住院费用报销和60~100元/天的住院费用补贴，如因意外导致的医疗费用，还可以另外获得5000~10000元的赔偿；4、保费豁免：如果在保险期间内不幸罹患附加豁免重大疾病收入损失保险合同约定的重大疾病，保险公司将免除此后每年应缴纳的长期险保费，长期险的保障仍然不变；5、期满时两位将储存超过40万元的丰厚养老金，客户可以选择全部一次性领取，或者设定为每年以一定的比例递增，来抵御通货膨胀的风险。
保险规划建议将人寿保险的支出设定在每年2万元左右，保障额度约200万元，通过医疗健康险及意外保障等不同的保险产品组合来构建稳固的财务基石。另外，建议以月缴的方式为自己购买养老金保险，以保证今后的生活品质。可采取将房子出租，用租金收入来支付养老保费。养老保险每月存2200元，共存52万元，预计60岁领取年金及累计红利可达143万元左右。
建议保险理财方案
1、家庭收入保障账户，是保障家庭收入的。在整个家庭当中，谁的收入是主要的，谁是家庭主要的经济来源，就帮谁先建立。
2、家庭中的每一个人都要建立一个健康账户。通过购买商业保险可起到补充的作用。建立家庭健康保障账户不需要太多钱，只需要年收入的5%-10%就可以。
3、还要建立一个年金领取账户。养老年金要建立在女性身上，让她对未来的生活更有安全感，更有受保护和受宠爱的感觉。还有，要给子女建立教育年金。这个账户最主要的不是去追求收益，而是保证专款专用。
4、要为家庭的闲置资金建立长期投资理财账户，达到闲置资金不断增值、家庭财富持续增长的理财目标。
网友资料：
家住上海的孟先生，今年30岁，是航空服务业IT经理，身体健康，预计退休年龄为55岁；妻子31岁，是保险公司IT工程师，身体健康；宝宝目前3岁，身体健康。孟先生税后年收入约30万元，妻子税后年收入约7万元；家庭消费支出每月1.2万元到1.5万元，房屋公积金贷款余额18万元，5年内还清，目前除了公积金外每月还款1800元；
家庭现有现金以及活期6万元和投资股市20万元；郊区有一套市价为50万元左右房产，目前空置，是动迁房，还未拿到房产证，在郊区还有另一套复式及市区一套两室两厅房子家庭自住。
家庭保障：夫妻双方不仅有社保外，公司还为个人购买了大量的意外和医疗保险，还附加为家庭保障小孩的意外和医疗保险，家庭自身也购买了住院和意外保险。
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一、理财目标：
1、养老规划
2、教育规划
3、投资规划：期望投资年化收益率10%左右，至少要跑赢CPI
4、住房规划：希望5年后在上海内环购买三室两厅房屋
二、理财规划方案：
孟先生家庭的财务状况分析如下：
家庭每年收入约37万元，每年支出约23.76万元，每年结余约为13.24万元，家庭结余比率为35.78%，说明家庭还是具备一定的储蓄能力和投资能力；
家庭资产为：现金以及活期6万元、投资股市20万元、家庭房产3套，估值在220万元，家庭的不动产占有家庭总资产的89.6%，说明家庭资产的灵活性不足；
庭的保障很全面，现只需要补充部分人寿保险和养老保险。
具体理财规划建议：
1、现金规划：家庭应准备足够的现金或现金资产储备，以应对家庭的应急支出。家庭可利用现有现金和活期6万元用于现金储备，建议1万元用于活期，5万元用于购买货币型基金或是银行通知存款以便保值。另建议孟先生利用工资办理额度为5万元的信用卡，孟太太利用工资办理额度为1万元的信用卡，这样家庭的现金准备金将会有12万元，足以应对家庭的应急支出。
2、保障规划：家庭各种保障都很好，但家庭大半都是意外保险和医疗保险，所以夫妇两人还需购买一定的人寿保险和养老保险，请注意家庭的年保费支出不要超过家庭的年收入的10%。
3、养老规划：孟先生现30岁，预计55岁退休，则剩余时间为25年。家庭除了养老保险保障家庭的养老费用支出，还需家庭在年老的时候准备一定资金，用以保障家庭的生活品质。建议家庭每月定投5000元基金，其中1000元混合型，2000元成长型，2000元指数型，预计年收益为7%以上,11年后将会有100万元资金，则可用以投资于信托产品，预计年收益在8%以上，14年后293.7万元；基金继续定投，14年后会有142万元，那么家庭25年后将会有435.7万元的养老资金，在退休后可用于投资养老信托、债券和债券基金，以求养老资金的保值和增值。
4、教育规划：宝宝现在3岁，预计18岁上大学，则有15年的准备时间。家庭每月定投1000元混合型基金，预计年收益为7%，用于积累资金，用于小孩幼儿园、小学和中学的费用；家庭每月定投4000元基金，其中2000元指数型基金，2000元债券型基金，预计年收益为7%以上，则15年后家庭将会有126.7万元资金，如果小孩在国内读大学，这部分资金足够小孩大学4年的学费和生活费，剩余资金可用于小孩创业资金；如果小孩在国外上大学，建议用这部分资金购买一份教育信托（教育信托类似整存零取，但是每年还能保障一定的收益，能对孩子的经济进行约束，使其能很好的进行资金分配。），足够小孩大学4年的支出。
5、投资规划：除开以上规划，家庭每年剩余约1.24万元资金，则用于投资股票，加上家庭原有20万元的股票，建议投资蓝筹股、成长型、资源类股票，预计年收益在10%以上，每年收益可用于家庭的其他消费支出。
6、住房规划：家庭原有3套房，家庭希望5年后在上海内环购买三室两厅房屋，建议房屋置换，用郊区空置房屋和现住市区住房（房屋总价值约为160万元）置换成内环三室一厅的住房。
越来越多的朋友关自己的健康保险了，众所周知一旦患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。专家提醒，三口之家健康保险规划莫陷三大误区。
一个现代城市的标准家庭，一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然，这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如，张先生35岁左右，其太太32岁左右，有一小孩4岁左右，家庭年收入在20万~25万元，有自住房一套，每月还款4000元，除日常开销外，每月小孩教育费1500元，给双方父母总计3000元赡养费。
像这样的家庭应该如何做好保险理财规划，合理“避险”，从而为家庭理财金字塔打好基石呢？
国泰人寿保险专家王彬彬表示：“实务操作中，我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”
误区一：要买保险先给孩子买。
其实一个家庭中，最需要保障的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻两人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。
误区二：给父母买养老保险，自己还早。
其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵，当很多人问明白养老保险保费后，多数会放弃给父母购买。可见，养老保险越早准备越轻松，30岁开始准备养老金，退休时顾虑少很多。
误区三：以后买会更好。
很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业，因其对外界信息的掌握，经常会说国内保险还在起步阶段，产品选择少，以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别，特别是寿险和年龄有关，年龄越大，很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的，当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。
解决了以上几个误区，我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划：
夫妇两人是家庭中的主要经济来源，房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒，上老下小全靠支柱撑着，故第一考虑两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高，一般为年收入的10~15倍。
作为家庭支柱，第二要考虑的是自身的健康问题，工作压力大、环境污染严重，中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险，但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定，上述家庭建议夫妇两人各规划15万~20万。
第三，根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金投资等，但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸，很多家庭会认识到这一问题，投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度，需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
整体来说，一份专业的保险理财规划，必须从客户的实际需求出发，为之构建好理财金字塔扎实的基础工程，使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。
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