比如3年前的感冒发烧，5年前的意外受伤，这些到底要不要告知？不告知的话，以后会不会被拒赔？
今天小编就跟大家聊聊，健康告知都有哪些不为人知的技巧？以及如何快速带病投保？
主要内容如下：
（1）关于健康告知，这3点要了解！
（2）不符合告知，怎样才能顺利投保？
（3）未如实告知，会不会影响理赔？
一、健康告知三大误区，一定要避开！
买保险，健康告知是一道绕不过的坎。然而隔行如隔山，普通人要做好告知并不容易，甚至会陷入以下三大误区：
误区1：只要没过住院，健康告知全填否
曾经有不少朋友跟我说，买保险时代理人告诉她：只要没有住过院，健康告知可以全填否。
这种错误的做法可谓由来已久，甚至一些保险公司就是这样给新人培训的。
大家千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，我曾经分享过，保险公司的调查手段多得很。
无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，要不然日后理赔就很容易产生纠纷。
误区2：凭感觉填，马虎应对
也有一些朋友觉得，自己能吃能喝健康得很，根本就没有把健康告知放在眼里，随便签个名就买了。
过了一段时间才想起来，体检时医生说自己有些小问题，结果翻开体检报告一看，甲状腺结节、乙肝病毒携带都赫然在列……
虽然这些疾病一般都不需要治疗，但对买保险却影响不少，有可能需要加费、除外、延期，甚至拒保，千万不能疏忽大意。
误区3：担心拒赔，全部告知
还有些朋友对理赔过分担心，为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。
例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…
这样做不仅增加了核保员的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。
比如说，小A最近睡眠不足，经常觉得头痛。如果如实告知了，但又没有具体的检查报告，有些核保员出于谨慎考虑，可能就会直接延期。
以上就是小编总结的3个典型误区，相信不少人都中过招。那到底应该如何告知呢，下面小编和大家继续聊聊。
二、掌握三点，轻松搞定健康告知
虽然健康告知只有区区几百个字，但外行人想一次性就填对并不容易。在这里，小编也总结了3个技巧，希望对大家有帮助。
1、有问就答，不问不答
我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也有规定：
订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。
换句话说，保险公司没有问到的，投保人无需告知。
举个例子：瑞和定寿的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？
根据这条问询，不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。
2、注意问询的时间范围
健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子：
被保险人过去1年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1个月？
如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的。但如果你是1年前的检查异常，或者服药仅半个月，那就可以不用告知。
也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？
在这种情况下，无论你是去年住院，还是30年前住院，都应该如实告知。
3、提前准备病历
健康告知涉及大量医学名词，但我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己所有病史。
小编建议大家，在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。
另一方面，保险公司在理赔时，也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。
因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。
三、不符合健康告知，怎么办？
现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大，但却无法直接通过健康告知。
如果你也遇到同样的问题，以下两个方法可以帮你快速投保。
方法1：智能核保
智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。
以甲状腺结节为例，投保昆仑健康保2.0，如果近半年内的超声分级为1-2级，通过智能核保就可以正常购买。
而且在智能核保时，一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。
方法2：人工核保
智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还是需要核保员来审核。
四、健康告知随便填，熬过两年一定赔？
说到健康告知，相信不少人都听过这种说法：
买保险时，健康告知可以随便填，就算带病投保，《保险法》规定两年后就一定要赔。
真的是这样吗？我们先来看看《保险法》第16条：
投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。
假如仅按字面意思理解，确实会让部分人产生误解。然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。
小编说一个真实的案例：
王某在2009年投保了重疾险，2013年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出了拒赔通知…
王某这种是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，最终经过法院审判，还是维持了拒赔结论。
总之，熬过两年后能不能赔，要具体情况具体分析，不同的法院判决，结果也有可能不同。
五、常见问题答疑
除了前面提到的一些实操技巧，不少人对健康告知还会存在一些疑问：
1、投保后才发现未如实告知，怎么办？
按正规的流程，未如实告知是应该进行“补充告知”的，联系你的保险代理人就可以操作。
如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。
还是那句话，如实告知是顺利理赔的前提。假如被解除合同了，可以尝试投保其他保险公司。
2、投保前，要先去体检吗？
为了避免日后的理赔纠纷，很多人想在买保险前体检，以证清白。对于这种想法，小编非常理解，但是完全没必要。
我在前面也强调过，根据现有的病历资料来告知就可以了，将来理赔也完全没有问题。万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。
而且普通的体检是无法查出所有健康问题的。
总结：
有的人对健康告知不以为然，也有的人认为健康告知是保险公司用来拒赔的洪水猛兽，其实这些想法都是不对的。
小编希望帮助大家掌握一些实操技巧，在买保险的路上走得更加顺畅。
如今网上买保险也不是什么新鲜事了，智能核保、线上人工核保日趋成熟，加上5G时代的来临，保险科技力量会日益强大。
扩展阅读
常听人说“保险理赔难”。其实不然，只要您了解了保险公司拒赔的几种原因就能有效避免“理赔难”的问题：
一、不属于保险责任。每份保险都有特定的保险责任，只有在保险合同约定责任范围内发生的保险事故保险公司才承担赔偿或给付保险金的责任。
二、未履行如实告知义务。在保险的签约过程中，投保人和被保险人对被保险人的身体情况应当进行如实告知。如未履行如实告知义务，那么保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。
三、他人代签名。代签名引发的保险理赔纠纷屡见不鲜。代签名的保险合同是无效的，所以出险后，保险公司也是不赔的。
四、观察期内生病。一些带有医疗费赔偿的医疗保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，其中有一条规定是：保险责任从等待期(观察期)结束之日起开始，如果保险事故是在等待期(观察期)内发生的，保险公司不负赔偿责任。
五、受益人故意致被保险人死亡。为了获得高额保险金，受益人故意致被保险人死亡，不仅不能获得保险金，而且需要承担刑事责任。
最近，有朋友咨询小编：短期的1年期重疾险到底值不值得买？感觉很便宜啊！比起买长期重疾险要便宜很多。
其实，关于用户的这个问题，小编用三问三答来解答。
1.1年期的重疾险真的便宜吗？比长期险便宜吗？
从短期来看，1年期的重疾险当然便宜了，但是拉到几十年甚至终身后，那就可不一定了。
跟着小编来算这笔账：
以百年康惠保和微医保·重疾险为例：
25岁，男性，保额30万，下面是两款产品的费率表：
两款产品的费率表
投保到70周岁，微医保·重疾险的总保费：240×5+354×5+600×5+1095×5+1905×5+3300×5+3300×16=80745元，其中，55-59周岁，60-65周岁，66-70周岁的保费都为3300元；
百年康惠保的总保费=3000×10（10年缴费期）=30000元。
当然，小编上述的举例，还包括了整个购买重疾险的过程中是不出险的状态，但其实，看费率表可以知道，短期险有一个点的存在，过了这个点，保费增长的很快，比如：微医保·重疾险在40岁之后，保费便开始极限增大！
所以，短期重疾险当下购买当然是便宜的，一旦拉到长期，相比均衡费率的长期重疾险来说， 保费显然是不合适的！
2.如果是这样，为什么还要购买1年期重大疾病保险，保费太贵了吧！
为什么还要买？
小编还是想说：便宜！
自相矛盾？！不！
在当下年龄购买，相比长期重疾险来说，便宜的不是一星半点！
我们都知道，重大疾病一旦患上，没个几十万是不能应对的！但是作为当下身负房贷、车贷甚至其他贷款的我们，想要拿出这么多钱，还真不是那么容易的事！所以，像这种1年的短期重疾险对以下人群那是相当适合：
1.已经购买了几十万长期重疾，但保额不足，再购买长期重疾险有压力的人群：就想小编一样，已经购买一份终身重疾险，保额50万，但是现在想要再购买一份长期的或终身重疾险，即使30万的保额，都有些费劲，所以，这个时候小编会选择短期重疾险，来提升自己的保额。所以短期重疾险就比较适合这类人群，尤其这类人群还担负着很重的家庭责任，就更要搭配上了，轻轻松松来提升自己的重疾总保额。
2.刚毕业的大学生/经济条件有限的年轻人：这类人群，平时没什么积蓄，想要拿出成千上万的保费购买长期重疾险，会有很大负担。面对重疾，更是无能为力，所以此类人群就比较适合先购买短期重疾险，建立起基础保障，等经济条件好些，再补充长期重疾险！
3.年龄大购买长期重疾险受限的人群：年龄大的人群购买长期重疾险，首要面对的便是保费，有可能会倒挂；而且选择的产品也比较少，即使能选择，保费也会受限，有的可能还会要求体检等等，所以这类人群选择1年期重疾险时可能受限的程度小些，保费也稍低一些。
所以，小编常说，长期重疾险搭配1年期重疾险，是很合理而且提升保额最便宜的做法！
3.1年期重疾险停售之后，还能续保吗？
在所有的短期重疾险中，续保问题都是一大问题，只要没有承诺保证续保，这个都是问题。就像上面小编说的微医保·重疾险，也只是连续投保，并不是保证续保。所以一旦停售了，也就不给续保了。
并且，其实一般重疾险属于定额给付型产品，一旦发生理赔，保险合同也就终止，不存在还给予续保的问题。所以，作为1年期的重疾险，一旦停售，是不会给予续保的。
所以，小编才一直强调说：不能只买短期重疾险，长短重疾险搭配，才最好！
小编·小结：
1年期的重疾险到底值不值得买？
总结下来，是值得买的！
尤其是自己经济条件有限的时候，毕竟买了还是比什么都没有强！作为长期重疾险的补充保险，就更为适合！
买短期重疾险不要太过在意续保问题，1年期就是1年期，1年期的重疾险就不是保证续保的产品，大家需要知悉一下。最后，小编还是哪句话：只有最适合的产品才是最好的！有总比没有强！
PS：关于重疾险应该怎么购买选择，可点击>>>小白，如何购买重疾险？！了解下！
他在去年11月的时候买了一份一年期的意外险。除了常规的意外身故、意外伤残保障外，这份保险还有意外医疗、住院津贴两项附加保障。
在今年7月上旬的时候，他突发急性阑尾炎，到医院做了阑尾炎手术。
手术结束后不久，他就想拿这份保险申请理赔，结果被保险公司拒赔了。
是的，你们没有看错，这位仁兄确实拿着意外险去申请阑尾炎手术费用的理赔金。
他的理由还很充分，说这不保障里有医疗、有住院津贴吗，他确实进了医院发生了医疗费用，还住了几天医院，保险公司凭什么拒赔他?
其实保单合同上已经清清楚楚写了相关理赔条件。
如果是因为意外事故导致身体损伤而产生的就医费用与相关的住院费用，才符合意外医疗和意外住院津贴，急性阑尾炎属于疾病而不是意外，所以不能用意外险理赔!
我们买保险最怕理赔出问题，可是这种因为自身原因而被保险公司拒赔的例子一点都不少。
我看了很多案例发现，保险公司之所以会拒赔，原因大部分还是出在买保险的人身上。
想要顺利理赔，就要从根源上解决问题。不管你已经买了保险，还是准备要买保险，都要注意我下面说到的4个要点，但凡忽略了其中一个，都会在理赔的时候被保险公司拒赔。
出险情况不在保障范围内
上面我说的，就是一个典型的出险不属于保障范围而被拒赔的案例。
保险公司都是按照合同条款规定理赔的，你买的保险都不保这些，怎么可能赔钱给你呢?
想要弄明白你买的保险到底保些什么，，自己去看合同条款，一定要看仔细了，千万不要轻信销售人员说的。
毕竟人会骗人，但合同不会，保什么不保什么合同里写得清清楚楚。
至于保障范围，都印在保单合同里，保险条款中的“保险责任”一栏会把这些保障内容一一列出来，并配上对应的解释，告诉你什么情况才属于他的保障范围。
出险情况不在保障范围之内，保险公司都是拒赔的。
出险情况触及免责条款
除了不属于保障范围的出险情况会被拒赔，一些发生在保障范围内的出险也有可能被保险公司拒赔。
这种特殊情况就要对照保险合同的免责条款了。
免责条款又叫责任免除，或者除外责任，简单来说就是保险公司不提供保障的出险情况列表。
免责条款一般包含两方面的内容：一种是风险巨大的事故，比如战乱、暴乱、核爆炸等;另一种是违法犯罪事故，比如醉驾、吸毒、故意犯罪等。
其他常规免责项目还包括自杀、遗传病等，不同的保险免责条款不一样，需要特别注意。
一旦出险情况触及免责条款，保险公司也是会拒赔的。
投保时没有如实告知
因为投保没有如实告知保险公司自己的真实情况而被拒赔，通常发生在理赔重疾险、医疗险和意外险的时候。
先说重疾险跟医疗险。
重疾险跟医疗险在投保时需要填写健康告知。
在这份健康告知里，保险公司会列出一些健康隐患与疾病，要求你对照这个列表如实告知自己是否有相符合的过往病史。
如果没有，你就可以正常投保;如果有，就要把已有的病症告诉保险公司，由他们根据发病情况去判断要不要保你。
要是你明明有这些病症，却没有如实告知保险公司还坚持投保，那在理赔的时候肯定是被拒赔的。
我们再来看意外险。
意外险需要如实告知保险公司的是你的职业。因为你职业的风险程度会直接影响到保险公司保不保你。
通常情况下，保险公司会根据不同职业的风险程度，将所有职业编成1~6个类别。类别编号越低，职业风险程度就越低。
1~2类就是风险程度最低的职业，比如学生、老师等，这也是保险公司意外险必保的职业。
而5~6类就属于高危职业了，比如警察、运钞车司机等，这些职业风险太高，意外险通常都是不保的。
如果你的职业属于意外险中列举出的不保的职业，却没有如实告知保险公司并坚持投保，那在理赔的时候，也是会被拒赔的。
保险公司在投保的时候都不会严格去查你的健康情况、职业情况，但在理赔的时候就会查得清清楚楚。
所以我劝你最好不要抱着侥幸的心理投保，如实告知才能确保以后顺利理赔。
等待期内出险
我们买了保险，在保险生效之后还需要度过一个等待期。
在等待期内出险，保险公司也是不赔钱的，只有等待期后出险，才能拿到约定的理赔金。
关于等待期的详细内容我之前写过，可以戳→这里跳转复习。
说了这么多，你会发现我上面提到的内容其实都清楚明白地写在保险合同里，因为自己没有认真阅读了解相关内容而被拒赔实在很不应该。
想要不被保险公司拒赔一点都不难，合同在手多看看，搞清楚我上面说到的这4点内容，不然偷懒是一时爽了，被拒赔就该哭了。
最近，有朋友咨询小编说：想要一款重疾险，有什么要注意的吗？其实，说到重疾险的购买，小编还真有两点需要给大家说说，不然可能在不知道的情况下，就已跳入了保险公司设置的陷阱中了！
1.重疾险种类越多越好？
还真不是。
保监会规定了常见且高发的25种重大疾病：
保监会规定的25种疾病
市面上大多数重疾险都包括这25种重疾，小编详细介绍过这25种重疾，包括：理赔条件，啥时候理赔，保监会已经规定好了，大家都一样，点击>>>保监会规定的25种重疾可详细查看！
其实，保监会规定的这25种重疾疾病已经占据了95%的疾病发病率和保险公司98%以上的理赔率。
简单说，该保的基本上全部都保了，也差不多保全面了。至于保险市场上哪些标榜保障百种重疾疾病及以上的保险产品，其实就是在95%的重疾发生率增加了一点点的风险，并不会给保险公司造成很大的成本，相反却大大的增加了咱们的保费！
因此，这类重疾险产品的实用性并不高，更多是保险公司推广产品的噱头和手段。
当然，小编还是那句话：在同等保费和保障项目下，保障疾病种类越多越好，但是为了追求保障更多疾病，而导致保费大幅度增加，是完全不必要的，也是不正确的保险观念！
2.一次性缴费真的可以省钱？！
这个要看你选择的保险产品和保障项目来做出决定！
如果购买的重疾险产品不附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小编建议在经济条件允许的情况下，可选择一次性交完全部保费，毕竟分期缴费，保险公司的保费利息还是蛮高的！
如果购买的重疾险产品附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小编强烈不建议一次性缴费。原因在于：轻症和其他情况下的豁免，在缴费期间一旦发生约定豁免的保险事故，是可以豁免后期保费的；如果你一次性把所有保费全部交完，购买豁免保障的意义也就没有了；豁免权享受不到的同时，自己还花了更多地钱去购买豁免权。
所以，在这种情况，小编建议：把缴费期限拉的越长越好，对你越有利！如果实在想一次性缴费，建议购买可以不附加豁免权利的重疾险产品，否则，一定不要选择一次性缴费！
关于豁免保障，包括：被保险人豁免和投保人豁免，其内容包括：轻症、中症、重疾、全残和身故豁免。购买钱一定要看清楚是哪种豁免，是谁豁免？
关于豁免保障的内容，小编有一篇单独的文章进行了解说，大家可以点击>>>豁免保障查看。
3.返还型重疾险比消费型重疾险更划算？！
NO！
消费型保险：购买了此类型保险，在保障期限内如果发生了保险合同约定的保险事故，按照约定保额进行赔付；如果在保障期限内没有发生约定保险事故，那么不返还保费。
返还型保险：又叫储蓄型保险，购买了此类保险，保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
这样对比看起来，貌似真的是返还型重疾险更为划算，有病看病，没病返钱！
但你要知道，保险公司不是傻子，天下没有白吃的午餐，羊毛出在羊身上！返还型重疾险比消费型重疾险保费会贵很多！
同样保额的产品，测算过后，你会发现，返还型重疾险的保费高了不是一星半点，倒不如把买消费型保险节省下来的保费放在银行或理财，利息更高，赚的更多！
所以，如果有人询问小编关于这类重疾险的选择，小编一定会告诉他说：消费型！消费型！消费型！
为什么小编一直建议大家购买消费型重疾险而不是返还型重疾险，小编有一篇单独的文章，大家可以点击返还型重疾险的那些坑查看，了解下。
当然，在实际生活中，保险销售员或代理人往往会推荐用户购买返还型重疾险，那是因为返还型保险佣金高，他们可以更多的钱，但咱们千万不能跳进他们设置的陷阱中。
最后，买重疾险最重要的是保额，用最少的钱买到最大的保额。但是我们也不能为了增大保额，使保费导致自己的经济压力过大。
小编建议：根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万元至20万元；年收入在12万元至30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元。
所以购买重疾险，一定要谨记这3点，购买是千万要避开。关于重疾险如还有其他问题，可以在线咨询小编哦！
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