家庭基本资料
今年66岁的周老先生已退休,每月1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家,也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。一个孙子已经上了小学,现在住在老人家里,上学的费用由周先生负责。
目前,周老先生夫妇月收入1600元左右,自住的房子价值约40万元,备有5万元的定期存款养老,另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用,一般每月还能节余500元,但到年底只会多下来5000元左右。
家庭理财目标:1.夫妇俩养老无忧;2.给孙子上学准备一笔教育经费,以减轻儿子儿媳的负担(额外);3.意外伤害等保险保障;4.为了更好地保证和改善全家生活质量,需要攒出相当一笔钱。周老先生希望再增加一些投资,能够获取比定期存款多的投资收益,同时希望专家推荐一些养老和意外保险方面的品种供他们选择。
财务现状分析
周老先生家庭年总收入1.92万元,家庭年总支出0.82万元,每年净储蓄额为1.1万元,。周老先生的资产结构属于资产适中但无负债家庭,这对于退休人士来讲,为以后稳定的退休生活带来了保证。目前,无任何高风险金融投资,其中流动性资产占总资产的0.2%,属于偏保守的投资人。
此外,李先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险,所以需要为养老、医疗作充分的准备。
理财规划建议
资产配置建议
可自动购买基金
(1)一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10%.周老先生可留1万元存款作为备用金,以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单,以便在急需时部分提前支取,同时又确保其余部分继续获得较高利息。
(2)购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外,还有比定期存款更优越的地方,可随时卖出,没有利息损失。
(3)自动购买基金。对于孙子的教育费用,周老先生其实可以不必烦神。筹集教育费用,以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式,但是利率太低,又要定时存入,非常麻烦。这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金。(4)购买凭证式国债。最好买那种两年期限的国债,数量控制在2万元以下。
保险保障建议
投保要破除储蓄还本观念
周老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种,如意外伤害险和疾病保险。
建议周老先生投保时破除储蓄还本的观念,让保险回归到保障的本质,在有限的预算下,尽量提高保额。
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王女士工作近10年,如今月收入税后约8000元,由于在石岐和父母同住,消费习惯良好,每月基本生活开销约2000元。目前,王女士有活期存款30万元,尚无个人房产。“目前中山房地产限价,近期我在考虑是否购置房产,如果不买房产,自己又该如何投资?”
针对王女士的情况,记者咨询了业内理财师。理财师表示,以王女士的收入情况和资产构成来看,目前王女士的资产配置过于保守,100%的个人资产都存入活期存款,收益率偏低。
理财师建议,对于“三高女”群体来说,可适当调整个人资产的配比,如果有结婚打算,可划拨适当比例提前购置房产等大宗理财项目。而针对王女士这样的低风险偏好者,如果暂无结婚打算,则可考虑将存款分割,5万元以下作为应急资金,其余可考虑银行的长期理财产品或货币市场基金,一般收益较高于定期存款,但风险较低。由于王女士每个月的结余资金较多,约有6000元,理财师还建议,王女士可将月结余资金的一部分如2000元用来基金定投,既可作为自己的养老储备金,也可当做未来孩子的教育基金。
另外,王女士作为单身“三高女”,长期在外奔波工作,也是个人收入的主要来源。为避免将来意外发生时,影响个人以及父母家庭收入及生活,王女士还可提前购置一些个人商业保险。险种选择上,保险规划师建议,意外伤害保险和重大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障,是“三高女”的基本选择,而一些带有收益的分红险种也可适当选择。
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1.应急金规划:准备5000元-6000元存入银行定期存款或购买货币市场基金,以备失业、生病等不时之需。
2.教育规划:规划出的教育资金2.8万元是固定投入的,建议购买债券型基金,平均年收益可达6%左右,准备深造时,可随时赎回。
3.保险保障规划:建议购买保险公司销售的投资分红型保险,每年期缴10000元,期限10年,10年后本息大致可得到138000元,用于父母的养老基金。
4.投资规划:剩余资金为60000-6000-28000-10000=16000元。国内投资银行的理财产品起存金额为50000元,小许的16000元只能用于基金、股票、外汇、黄金的投资。鉴于目前国内股市风险较大,她可适当投资一些外汇买卖或黄金买卖。
干物女:
“干物女”指那些不出门、不化妆、不结婚,一心追求懒散闲适生活的女性,25岁的小许就是这类人。她每月收入约4000元,开支在1500元左右,跟父母同住,另有6万元定期存款。小许想念在职研究生,培训班的费用和整个学费共需2.8万元。她还想给爸妈买点意外保险,自己做些投资。
周小姐从事企划编辑工作,收入属于中等水平。不过,她首先需要建立一个消费计划,尽量减少不合理的支出,以较好地达到资产平稳增值、规避风险的目的
个人现状
周小姐今年25岁,从事企划编辑工作,单身;银行存款2.5万元,月收入3200元左右;支出:租房(合租)约150元/月,吃饭、交通:500元/月,日常生活消费(衣服、化妆品、娱乐等):约500元/月;支出合计:1150元/月,结余:约1800元/月。
单位尚未办理各项保险,所以,她为自己购买了一份意外保险。一直考虑为自己购买一份寿险。另外,还想为结婚买房储备一定资金。
周小姐希望能了解以下几个问题:1、是否需要增加保险投入;2、是否适合考虑基金投资等,如适合应选择哪种;3、应该结余的支出是哪些。
根据周小姐的要求,理财顾问对其资金流动作了分析,并为其制定了理财规划。
周小姐收入属于中等水平,1年下来有24600元的结余,尚属合理。但是考虑到单位没有为其购买保险,而且要为结婚买房做准备,这样的收入和结余就略显紧张。
注重人寿和医疗险
人寿和医疗保险是最基本的险种,大致可按照收入的10%,为自己购买人寿及医疗保险。要趁着年轻为自己购买低保费、高保障的保险产品。
首要的选择是购买意外险,年轻时,保费价格相对低廉。可考虑两类,一类是消费型的普通意外险,每年只要花200-300元,就可以获得大约10万元保额的意外保险;另一类是年交型的大病类保险。此外,可考虑购买医疗保险,年轻人平时的活动量比较大,容易发生一些扭伤等情况,购买一定的医疗保险有助于弥补这方面的损失。
合理规划支出
扣除保险支出后,一年结余在2.1万元上下。要买一套60万元左右的房子,首付款及相关税费至少要20万元,要达到结婚买房的目标,就需要相当长的时间。按周小姐的条件,应该可以申请经济适用房,这样可以大大减轻财务压力。另外,建议租房,而不是买房。
周小姐是将较多的钱花费在买衣服、化妆品和娱乐上,占了消费总额的近50%,而且部分支出也不太明确。所以,她首先需要建立一个消费计划,尽量减少不合理的支出。建议不妨通过记账的方式,用2、3个月的时间记录每笔消费,看看自己的支出中是不是存在太多的不合理支出,比如,购买了美容健身卡却不常去;有很多衣服、化妆品是否一时冲动买下的,后来却发现不适合自己等等。
可考虑风险投资
由于周小姐还很年轻,能够承受较多的风险,可以用比较多的资产来投资风险资产。但是,她有买房的财务目标,所以建议进行基金组合投资,既降低风险,又能获得较高的收益。
年缴保费:6000元
详细投保资料:社保,有主要想获得的保障:重大疾病保险、投资理财、意外险,希望每年交的钱:6000元左右。
一、为什么买保险
现在生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,已成为不争的事实。很多人处于亚健康状态,大病发病率越来越高,发病年龄却越来越低,这个问题却谁也无法否认。据统计,人的一生患大病的几率高达72.17%,恶性肿瘤已经成为死亡率最高的疾病,而且每年以25%的比率增长。
我们正逐步步入老龄化社会,国家养老社保负担也是越来越重,僧多粥少,工资越高,未来社保养老金领取得替代率越低,也就意味着退休时生活水平的下降,所以养老金除了国家提供的基本社保以外,更重要的部分要靠自己提前准备。
二、买什么保险?
1、两全保险+附加提前给付重大疾病保险年交保费:5368元;保险金额:40000元;交费期:20年;保险期限至80岁。
2、住院费用补偿医疗保险年交保费:350元;保险金额:10000元。
3、安心卡,年交保费:100元。总保费:5810元
三、买保险有什么好处?
1、生存保险金领取每三年领取保额的8%(即每三年领取3200元),一直领取到80周岁,预期生存至80周岁,一共可领取17次,累计可领取生存金54400元。若生存金选择累积生息,则累积到80岁可领取124956元。
2、满期祝寿金80周岁一次性领取基本保额的3倍,即120000元,合同终止。
3、身故保险金被保险人身故,最高可给付身故保险金120000元(保额的三倍)。
4、重疾保险金被保险人确诊身患重疾,最高可给付重大疾病保险金120000元(保额的三倍)
5、周年红利公司每年根据分红保险业务的实际经营状况,派发红利。(每年红利可领取,也可不领取;若不领取,则每年利息还有利息。
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