主持人:商业养老保险建立在投保自愿的基础上,包括年金保险、两全保险、定期保险等,其中就长期确定的固定养老规划而言,商业年金保险无疑具有更多优势。与基金、股票等其他投资理财工具相比,年金险的核心优势在于帮助客户用确定的钱做确定的规划。
保险聚焦
仅有社保难保生活质量
国家现行的基本养老金主要由基本养老费+基本养老保险个人账户+补贴组成。我们领取的养老金分为两部分:基本养老金和个人账户的比例。用公式表示为:上年本地区社会平均工资的20%+个人账户累计的1/120。由于社会养老保险个人账户已统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费的3%不再划入“个人账户”。
因此,假如一位职工每年交3000元的社保养老金,共交30年,那么个人账户累积为9万元。假如他领取养老金时当地平均工资为3000元,那么他领的养老金为每月:3000×20%+90000×1/120=600+750=1350元,养老金替代率仅为3000元社平工资的45%。而对于工资收入较高的人来说,退休金与目前收入的反差会更大,生活质量的折扣比例会更高。据有关专家初步测算,在职收入在社会平均工资3倍以上的,其退休后的平均替代率在30%以下。
[导读]:何先生3年前买了一份平安寿险,但没有购买重大疾病保险,如今年过30岁的他越来越感到家庭责任的重大,想通过加保一份重大疾病保险来分担家庭的财务风险。****理财网网保险专家建议,不同人生阶段对于保险的需求也不同,但对于处于人生黄金期的人群,即参加工作后至退休前这一段时间,对保险的需求不能离开“寿险、重疾险与意外险”这3种险。
健康险:重疾保障不可少
重大疾病的发生率在不断增高,据有关部门统计,人一生中患重大疾病的几率高达72.17%,因此,重疾保障也必不可免。
定期寿险主要提供身故或全残保障,以往由于治疗技术等原因,发生重疾后的死亡率较高,但随着医疗技术的进步,越来越多的重大疾病的治愈率与存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示,各类重大疾病的存活率(5年跟踪),男性为百分之六十,女性为76%,存活10年以上的占患者人数的百分之二十左右。
建议:切忌“临时抱佛脚”
许多投保人在发生重大疾病后,才想到为自己增加一份保障,但往往被保险公司拒之门外。目前,大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单,这意味着,保户一旦身患重疾后,即难以投保新单从保险公司获得更多保障。****理财网网保险专家表示,保险公司出于风险控制的考虑,不会接受带病投保的客户,这样是出于对健康投保客户的公平角度考虑。因此,保险还是应该做好提前规划,未雨绸缪,而不是“临时抱佛脚”。
寿险:化解家庭财务危机
寿险是“必保险种”,主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时,家庭财务发生危机。寿险分为定期寿险与终身寿险,同样保额的寿险产品,选择定期与终身的保费相差较大,如某保险公司的两款寿险产品,30岁男子投保30年定期寿险,保额10万的情况下,年缴保费为410元,假使投保终身寿险,保额10万不变,年缴保费则达到1900元。
选择定期寿险还是终身寿险?一般来说,年龄达到60岁后,由于不承担家庭主要经济负担,即使身故,对家庭带来的风险相对较小。因此,假使经济条件有限,选择定期寿险保障即可。
建议:定期险+附加险
在购买定期寿险的同时,为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担,附加重大疾病保险,可在确诊重疾时,从保险金中获得一部分给付。
意外险:随时搭建风险保护伞
意外风险常常令人措手不及,于是,很多人习惯每次出差或出行时会想到购买意外保险,其实拥有一份长期的意外险,不仅可以在出外旅行时获得意外保障,平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。
人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险,前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付,后者除伤残赔偿外,还包括医疗费用的赔付。
建议:投保应足额
对于家庭主要经济支柱而言,建议选择综合意外伤害保险,且保障一定要足额。假使已经有基本医疗保障,仅选择人身意外伤害保险即可,没有医疗保障的人应购买人身意外综合保险,这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。
户外,往往离不开运动、冒险、荒野、徒步等元素,所以户外旅行面临着比一般出行更大的风险。在人们越来越热衷于户外旅行的同时,意外事件也多发了起来。户外旅行前,投保一份既能提供紧急救援又能对医疗费用进行补偿的户外保险,正在成为大众的选择。
户外运动,安全第一一份户外保险将会让你在运动过程中更加安心。你对户外保险知多少?
户外保险主要有5种:游客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险和旅游求援保险,具中游客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险这三种是户外保险的基本保险,一般的户外保险都具备的。
1、游客意外伤害保险:出门旅游,乘车坐船是少不了的。不怕一万,只怕万一,上个保险等于系上一条保险带。强制性的游客意外伤害保险的保费已包含在票价之内,游客在购买车票、船票时,实际上就已经投了该保险,其保费是按票价的5%计算的,每份保险的保险金额为两万元。保险期限为验票进站或中途上车上船起,至检票出站或中途下车下船止。在保险有效期内,因意外事故导致游客死亡、残疾或丧失身体机能的,保险公司除按规定支付医疗费用外,还要向伤者或死者家属支付保险金。
2、旅游人身意外伤害保险:到景区旅游,体验那惊险刺激的旅游项目之前,最好先选择自愿性的旅游人身意外伤害保险。现在保险公司开设的该险种,每份保险费1元,保险金额1万元,一次最多可投保10份。保险期限为从购买保险进入旅游景点时起,至离开景点时止。
3、住宿游客人身保险:该保险每份保费1元,从住宿之日零时算起,保险期限15天,期满可以续保,一次可投多份。每份保险责任分三个方面:一为住宿游客保险金5000元,二为住宿游客见义勇为保险金1万元,三为游客随身物品遭到意外损毁或盗抢而获赔的补偿金200元。在保险期限内,游客因遭意外事故、外来袭击、谋杀或者为保护自身或他人生命财产安全而致自身死亡、残疾或身体机能丧失,或随身携带物品遭盗窃、抢劫等,保险公司按不同标准支付保险金。
4、旅游救助保险:这类保险是国内各保险公司普遍开办的险种,是保险公司与国际救援中心联合SOS推出的,游客无论在国内外任何地方遭遇险情,都可拨打电话获得无偿救助。将原先的旅游人身意外保险的服务扩大,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为事故发生时提供及时的有效的救助。
5、旅游求援保险:这种保险对于出国旅游十分合适。有了它的保障,旅游者一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷,只要拨打电话,就会获得无偿的救助。
户外旅行中,投保户外保险,它不只是简单地寻求精神安慰,也不只是在意外发生后得到金钱上的补偿。户外保险,它是有着在户外旅行中真正实用的价值。在户外旅行中,巧用户外保险帮助我们脱离逆境,在意外发生时还能省下大笔医疗费用。
户外运动意外险案例分享近日,像孩子一样多变的天气让旅途变得更加无法预测。4月5日,游客吴先生去云南旅游并购买了一份旅游保险。返程时由于暴雨,飞机延误到达目的地,下飞机后,吴先生发现随身携带的行李部分受损。吴先生随即向新一站提交了理赔材料,递交相关资料后,一周内,吴先生得到了保险公司的500元的理赔款。
户外旅行的那种放松和自由就让人心生向往。不过户外旅行也可以做到更加安全、更有保障。
家是温暖的,是温馨的,家里的锅碗瓢盆,一砖一瓦,都是构成这些美好的条件。家庭财产安全的重要性就不言而喻,保障家庭安全是我们幸福生活的前提,如何保证家庭财产安全呢?大家是不是都忘记了为爱家购买一份保障呢?
现代人家庭财产的积累已经相当丰厚。但是,却很少有很购买家财险,这主要是对于家财险的认识不够。那么,到底家财险包括什么?
居民除了平时注意自身安全、加强防范灾情隐患以外,购买家庭财产保险也不失为一种可靠的保障方式。
家财险是什么?家庭财产两全保险:是一种长期性保险,具有遭受灾害时补偿经济损失和保险期满还本的双 重保险性质。其主要特点是用被保险人所交保险储金的利息作为保险人的保费收入;在保险 期内,当保险财产遭受保险责任范围内灾害或事故引起的损失,保险人按条款规定进行经济 补偿;当保险期满后,保险人将原交的保险储金全部退还给被保险人,因而这种保险带有保险、储蓄双重性质。
家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的,所不同的是,家庭财产两全保险是通过储金保险的形式,即在被保险人的财产在遭受自然灾害或意外事故造成损失时,既能得到及时的经济补偿,又能在保险期满时,不论损失赔偿与否,足额领回原来交付的保险储金。家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效期限诸基本原则与家庭财产保险的各项相同。
家庭财产保险包括什么?与传统的家庭财产保险相比,目前家庭财产保障范围大大拓展。过去的家财保险一般只保房屋和室内可以明确定价的自有财产,保险责任主要是水灾、火灾、失窃(附加)、泥石流等自然灾害和意外事故。而现在的家财保险条款规定,保险公司除了负责过去传统的保险单载明的责任以外,还承保包括室内装潢以及现金、首饰、移动电话、手提电脑、古董、字画、证券、甚至电脑软件等流动性财产被盗、被抢,水暖管道爆裂,家庭住户第三者责任损失以及租房费用损失。有的公司甚至将保险责任扩展到民众骚乱、暴动和他人恶意破坏等。除了主险保单条款外,家庭财产保险的附加险种更是丰富多彩。如居民信用卡盗窃、门窗锁被恶意破坏、佣人责任、外出旅行衣物行李、额外租房费用、租金收入损失、玻璃单独破碎、清理残骸费用、搬家损失、自行车责任、乘坐交通工具意外伤害等都在附加保险条款之列。
前段时间媒体高度关注的7·21北京特大暴雨灾害引发了很多人灾难意识,大家都关注到人员的伤亡数据,但背后家庭财产的损失数据又有谁去关注了呢?据报道截至7月23日18时30分,全北京市受灾人数达到190万人、倒塌房屋10660间。
一场灾害背后触目惊心的数据让我们不得不承认一个家庭财产保障缺失的现状。随着多年来社保的普及,城市居民可以得到个人的基本保障,但是家庭财产保障还是一个漏洞,需要更多商业保险的弥补。人要保障,家更要保障。
选择一种合适的家庭财产保险是减少水火灾害造成家财损失的最好方法。首先,要选择一家有信誉的保险公司,其次,是要投保合适的险种,比如对宠物家养责任和保姆人身意外方面也有附加保障的保险。这种险种对房屋、室内财产、家人财产安全都有保障,可以有效地帮助人们减少在意外状况出现的时候所产生的经济损失,同时还能保障家人的安全。
历时13年的社会保险立法正式破题。12月26日在十届全国人大常委会第三十一次会议上,《社会保险法(草案)》(以下简称《草案》)首次提交审议。由于《草案》内容涉及养老、医疗、失业、工伤、生育五大险种,关乎每个公民的社会保障,因而备受关注。
有关专家表示,尽管我国在社会保险领域已经颁布了大量的行政法规、规章和相关文件,但一直没有一部统一的基础性立法。基本法律的缺位,各种规定层级无序、规范分散,导致我国社会保险制度难以定型,缺乏权威性、稳定性,全国各地的制度也不统一。
据了解,此次提交的《草案》确定了“广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针”,明确了我国社会保险制度的基本框架,对社会保险的覆盖范围、社会保险费征收、社会保险待遇的享受、社会保险基金的管理和运营、社会保险经办机构的职责、社会保险监督以及法律责任等方面作了规定。同时,在一些具体的制度设计上还为未来的改革留下了空间。
在适用范围上,由于目前的养老保险、医疗保险主要限于城镇职工和居民,《草案》明确规定,国家建立农村养老保险和新型合作医疗制度,具体办法由国务院规定。
在养老和失业保险上,并没有纳入公务员群体,只是规定企业、民办非企业单位及其职工,有雇工的个体工商户及其雇工,机关、团体、事业单位及其不适用公务员法管理的人员应缴纳基本养老保险费和失业保险费;城镇自雇人员、非全日制从业人员
可以参加基本养老保险。
工伤保险和生育保险也仅适用于企业、民办非企业单位和个体工商户的职工和雇工,以及机关、团体、事业单位不适用公务员法管理的人员。
基本医疗保险则涵盖了机关、团体、企业、事业单位和民办非企业单位的职工,个体工商户的雇工、城镇自雇人员、非全日制从业人员以及其他城镇居民。政府对生活困难人员和城镇非从业人员的医保给予补助。
《草案》还明确,失地农民(土地已被全部征用)应参加基本养老保险和基本医疗保险,应缴纳的保险费从安置补助费中支出,不足部分由当地政府从土地出让收入中支出。对于进城务工的农民工,《草案》规定按照国家有关规定参加社会保险。
此外,《草案》规定,所有参保人员以公民身份证号码为其社会保障号码,参保单位要办理社会保险登记,单位欠缴社保费的,社保费征收机关可以通知银行从其账户划扣,或者申请法院采取强制措施。
据了解,劳动和社会保障部部长田成平在此次会议上作《社会保险法(草案)》说明时指出,为了加强社会保险的监督工作,《草案》作了多条规定。
比如,《草案》规定了由社会保险行政部门负责对单位、个人遵守社会保险法律、法规情况及社会保险基金的收支、管理情况进行监督检查。《草案》第49条指出,社会保险行政部门要定期向社会公布社会保险基金检查结果。同时规定,财政部门、审计机关要对社会保险基金收支和管理实施监督。
《草案》第52条规定,统筹地区可以成立由参加社会保险的单位代表、个人代表,以及工会代表、法律专家、精算专家等组成的社会保险监督委员会,对社会保险基金的收支、管理和投资运营情况进行社会监督,对社会保险工作提出咨询意见。
同时,《草案》对不办理社会保险登记、不依照法律规定缴纳社会保险费的单位以及骗取社会保险基金支出和待遇的行为,规定了严格的法律责任。如《草案》规定,单位不办理社会保险登记的,由社会保险行政部门责令限期改正;逾期不改正的,对单位处应缴社会保险费数额1倍以上3倍以下的罚款,对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员处500元以上3000元以下的罚款。
有人咨询:什么是优抚安置?优抚安置只是针对于军属吗?享受优抚安置的人应具备什么条件呢?小编总结了优抚安置的一些常识供大家学习。
优抚安置是指国家和社会抚恤烈士家属,保障残废军人的生活,优待军人家属,妥善安排和管理退出现役的军人的一种社会保障制度。
在我国,优抚安置的对象主要是烈军属、复员退伍军人、残疾军人及其家属;优抚安置的内容主要包括提供抚恤金、优待金、补助金,举办军人疗养院、光荣院,安置复员退伍军人等。
中国优抚工作的内容主要有4项:
①思想教育。
②扶持生产。对优抚对象从事生产从资金、物资、技术等方面进行综合扶持,突出智力扶持和优待,多途径地为扶持对象送技术、送信息、送管理知识。扶持优扶对象和抚持贫困户相结合,在扶贫中重点扶优,扶优带动扶贫。
③群众优待。在整个革命战争年代及中华人民共和国建立初期,群众优待的基本形式是代耕。人民公社化以后改为优待劳动日。农村实行生产责任制后,又改为优待金。
④国家抚恤。抚恤对象是因战、因公牺牲和受伤致残人员,以及病故、失踪军人家属。主要有死亡抚恤与残废抚恤,死亡抚恤又分为一次性抚恤和长期抚恤,按规定的标准发给抚恤金。国家每年还拨出专款,对有困难的优抚对象给予定期或临时的生活补助。兴办优抚事业单位是优抚工作中的一个重要项目。优抚事业单位有:为特等、一等残废军人康复、医疗和休养服务的革命残废军人康复医院;为带病回乡的复员军人治疗、休养服务的复员军人慢性病疗养院;为复员、退伍军人中精神病患者治疗服务的复员退伍军人精神病院;为孤老优抚对象和烈士遗孤服务的光荣院,以及在敬老院、社会福利院中设立的光荣间。安置主要包括对退出现役的复员、退伍军人的安置和对军队离休、退休干部的安置。
优抚安置常见问题解答
1、什么是优抚工作?
优抚工作是指国家和社会依法对军人及其家属为主体的优抚对象实行物质照顾和精神抚慰的一项特殊社会工作,是我国社会保障体系的重要组成部分。做好这项工作,对于巩固国防,密切军政军民关系,促进经济发展和保持社会稳定,都具有十分重要的意义。
2、优抚对象包括哪些人?
中国人民解放军的现役军人、革命伤残军人、复员和带病回乡退伍军人、革命烈士家属、因公牺牲军人家属、病故军人家属、现役军人家属统称为优抚对象
3、何谓复员退伍军人?
根据《军人抚恤优待条例》若干具体问题的解释,“复员退伍军人”包括复员军人和退伍军人两部分人员。复员军人,是指1954年10月31日开始时试行义务兵役制以前参加中国工农红军、东北抗日联军、中国共产党领导的脱产游击队、八路军、新四军、解放军、中国人民志愿军等,持有复员、退伍军人证件或组织批准复员的人员,在乡的红军失散人员也按复员军人对待。退伍军人,是指1954年11月1日开始试行义务兵役制以后参加中国人民解放军,持有退伍或复员军人证件的人员。
4、农村义务兵的责任田是否保留?
军人抚恤优待条例》规定,义务兵和初级士官入伍前的承包地(山、林)等,应当保留;服现役期间,除依照国家有关规定和承包合同的约定缴纳有关税费外,免除其他负担。
5、义务兵选取为士官或考取军校后,还享不享受优待金?
义务兵服现役期间,其家属由当地人民政府给予优待,优待的标准不低于当地平均生活水平,具体办法由省、自治区、直辖市制定。义务兵服现役的期限为二年。义务兵选取为士官后,不再享受优待金。关于士兵从部队考入军校问题,民政部办公厅《关于士兵从部队考入军校是否享受优待金问题的答复》(民办函〔2000〕223号)明确,无论其何时考入军校,从入伍第3年起,其家庭即不再享受优待金待遇。
6、军人在部队立功受奖,安置时有何特殊政策?经济上有没有补偿?
为鼓励士兵献身国防,建功军营,对于在服现役期间立功受奖的退役士兵,安置时享受优待、优先和照顾是理所应当的。《中华人民共和国兵役法》和《退伍义务兵安置条例》等法规政策在这方面都有明确规定。比如,农村义务兵和初级士官荣获二等功以上奖励的,可以享受城镇退役士兵的安置政策;三期士官荣获二等功以上奖励的在转业时可指令性安置至机关事业单位正式编制;在部队获得大军区以上单位授予的荣誉称号的,安排工作时,应优先照顾;荣立二、三等功的自谋职业城镇退役士兵,参加高等教育考试可以加分。此外,各地也根据当地情况给予有不同的优待,有的在档案考核时,根据立功受奖情况区别对待,在计算自谋职业补助金时也给予一次性的奖励。
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