对于准备生娃的准妈妈，除了日常缴纳的生育险和疾病险外，如何选择一份适合孕妇及宝宝的保险成为未雨绸缪的事情。****理财网网保险专家表示，要针对自身的体质和时间选择合适的险种，这样不仅能避免不必要的花销，还能让保险起到恰当的功效。
社保之外的选择
由于工作压力，当前高龄产妇在增多，很多准妈妈依然需要坚持在工作岗位。据调查，我国孕产妇死亡率达30人/10万人，在这其中25.8%因经济、医疗等条件的不足而死亡。就婴儿而言，近年我国新生儿出生缺陷发生率呈上升趋势，由1996年的87.7人/万人，上升到2011年的149.9人/万人，增长幅度达70.9%，先天性心脏病、唇裂以及先天性脑积水都是新生儿多发的疾病。
如何针对这些问题选择有效的保障，成为多数家庭要考虑的问题。除了传统的疾病保险和生育险，中国人寿北京分公司保险营销经理孙宏介绍，准妈妈可以选择合适的保险产品来解决这一后顾之忧。针对普遍的母婴多发病，平安、太平洋等保险公司推出了相关产品。如平安产险近日推出的三款少儿系列保险产品分别是少儿手足口病健康保险、少儿麻疹健康保险、少儿白血病保险，未满十六周岁的少年儿童均可投保。具体而言，手足口病和麻疹保险除医疗费用、住院伙食津贴和疾病身故保障外，还增加了家长陪护误工津贴保障，用以减少家长在陪护孩子期间无法正常工作所造成的收入损失。白血病保险则采取定额给付方式，当少儿罹患白血病时，平安产险将按照保单载明的金额一次性给付保险金，为后续治疗提供资金支持。
孙宏介绍，与一般的社保模式不同，目前市面上的此类产品都是针对特殊的疾病和人群的，部分公司也可以进行量身定做，但支付的保费和相应的免责条款有所差异。与一般社保模式统支统收相比，保险公司推出的产品更有针对性，可以作为一般社保之外的有益补充。
婴儿保险慎选择M.BX010.COM
当前市场上关于婴儿保险的产品非常多，从0岁到3岁各种保险产品如何进行选择，是众多准妈妈头疼的问题。太平洋保险人士介绍，针对众多的产品，大众应该慎选，要针对自己的体质和家庭状况，对保险产品进行遴选。如遵循先近后远，先急后缓，合适期限的原则等，针对当前市面的意外险、医疗险、重大疾病险、教育金储备险等，可以适当选择意外险。宝宝刚出生自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，此阶段爸爸妈妈不用急着给宝宝多买保险。
随着时间推移，宝宝容易发生磕碰，也容易患感冒、腹泻，甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。值得注意的是，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。
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对于社保中含有生育险很多参保的人都知道，但是对于生育险的报销问题，不少人存在疑问，很多亲生儿父母由于不清楚报销的相关内容，而错失了不少的补贴，这里我们介绍一下生育保险的报销流程，但是因为各地的相关政策不是完全一致，这里仅以大多数流程为标准进行介绍。
生育保险作为社保五险之一，比较特别：第一，保险费用完全由企业支付；第二，享受报销待遇的前提是必须在生产期间。那具体什么是生育保险呢？
生育保险，是国家和社会对女职工在怀孕和分娩时给予的一种物质帮助。生育保险的主要内容是在女职工生育以及产前产后时，对她们提供医疗服务和产假期的生活保险待遇。
生育保险需连续买满12个月，宝宝出生的18个月之内报销，同时报销时需在保。生育保险属于典型的地方政策，各地规定各不一，有10个月，也有6个月甚至更低的。因此应以当地社保中心为准。
生育保险报销流程
一、生育保险待遇申领
1.申请人提供资料：
a、计划生育证明(即准生证)
b、新生儿出生医学证明(即出生证)或户口簿
c、诊断证明(生产医院开的生产证明，出院时开的)、费用凭据(出院时打印的)
d、本人身份证(代办的提供代办人本人身份证原件)
e、属异地或境外难产提供住院费用明细
f、属异地或境外剖腹产提供：
(1)手术证明
(2)费用凭据
二、到医疗生育待遇审核部门办理(社保局)
三、 符合条件即可办理，凭办理凭证即可到银行领钱。
报销条件
(一)符合国家计划生育政策生育或者实施计划生育手术
(二)所在单位按照规定参加生育保险并为该职工连续足额缴费一年以上
报销比例
报销比例：以所在地上年度职工月平均工资为基数，按照一定的比例一次性支付。其中：
1.顺产为270%。
2.难产为320%。
3.剖腹产为420%。
男人是否要交生育保险金呢？根据《劳动法》规定，生育保险是整个社会保险基金中的一个组成部分，并不仅限女职工参保。生育保险是为生育而暂时离开工作岗位的女职工支付的医疗费用和生育津贴。而男职工交生育保险金是对女同胞的一种补偿。
不过生育保险全部由公司代交，所以作为员工的话无论那女，均不用扣费。但一样享有生育保险待遇。
女职工享有生育津贴（包括产假及假期期间的工资）、生育医疗费、一次性分娩营养补助费、一次性补贴等费用补贴，男职工则享有10天产假，假期期间工资=当月单位人平缴费工资÷30 (天)× 10 (天)。
准妈妈除了生育险之外，为自己和未出宝宝有一份身心的保障也非常重要，应该适当购买商业保险进行保障。那么，应该选择哪些保险保障？
首先要选择正确的时间投保
怀孕28周后不能投保
目前保险公司都是"7个月以后就不能买保险了，要等生完孩子以后再说"——般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于刚怀孕的客户，暂不受理投保申请，要等后两个月才能受理。
同时，对于怀孕7个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。
观察期不能投保
女性险作为健康保险的一种，它是有一定的观察期的，即该类保险合同一般要在90-180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了。
怀孕前即投保
普通的寿险和意外伤害险的条款，是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以后，才临时抱佛脚，去咨询购买。
后一种行为的结果是，一来产品选择的余地比较窄，二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大，因此也就导致了孕妇保费的定价高。
目前市面上销售的生育保障保险大体上分为独立销售的短期产品、主险附带生育险保障、附加在女性保险上的附加险三种。这三种基本上都涵盖了以上的两项重要保险内容。无论是对人身意外还是母婴健康都提供了一定的保障。
另外，津贴型住院医疗保险也可以考虑。津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。对于身体状况不是很好的准妈妈而言，报销型住院医疗保险也未尝不是好的选择。此类保险主要可以补偿住院期间的各种医疗费用。需要注意的是，报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内，其报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。
专家建议，如果没有投保长期健康险或寿险的女性，可以直接买专门的母婴险。如果已经投保了女性重大疾病保险又未生育的女性，最好搭配附加女性生育保险。这样就可以收到既经济又实惠的效果。
母婴险投保的条件比较严格。首先是年龄限制，专门的母婴险一般要求被保险人是年龄在20～40周岁，怀孕未满28周，同时要求具备合法生育条件并持有准生证的。对于高龄，或者怀孕已经6、7个月的产妇，可供选择的产品可能会非常少。附加型母婴险虽然与长期健康险或寿险一起投保，但年龄也被限制在45岁以前。
其次，附加型母婴险有较长的观察期，有的是180天，有的为一年。所以，准妈们一定要提前投保。
专家指出，生育险有其局限性，它是一种常规的生育补偿保险，是社会保障的一部分，对于母亲和婴儿基本的风险保障不足。如果要想取得更全面的保障，建议补充购买商业保险。另外给孕妇投保要抓准时机，早做打算。
龙年被大部分国人认为是吉祥的年份，因此计划在龙年生宝宝的准妈妈们为近年来最多，医院里的产检可以用“扎堆”来形容。其实宝宝出生在龙年就能飞黄腾达并没有什么科学依据，只不过是人们良好的心愿罢了。专家表示，“龙宝宝”扎堆也容易造成今后读书、就业、结婚和养老等一系列的“争抢”效应，更多的应顺其自然。而准妈妈们做好孕前准备和孕中保健，给孩子创造一个良好的成长环境最为重要。那么什么样的保险可以帮上准妈妈的忙呢？
据了解，目前市场上关于孕妇保险的产品主要分为两类：寿险和综合险。太平人寿保险规划师表示，准妈妈投保应早做安排。由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制，计划龙年要宝宝的准妈妈应该尽早做好投保准备，不要错过投保期。不同产品对于投保人的年龄和怀孕时间都有规定。
据介绍，一般说来，很多产品都要求投保人的年龄在40周岁之前。而在具体怀孕时间上，有的产品的投保期是怀孕未满18周，有的是未满28周，如果超出就不能投保。一般说来，超过28周的孕妇都不在承保范围之内。若是怀了32周后，就是产后一个月后才能投保了。
保险专家表示，准妈妈投保时要因人而异。除了投保母婴险外，不同年龄的孕妇购买的保额也是有所不同的。年轻者可考虑意外险、寿险、医疗险；高龄者还需增加重疾险，这是因为高龄产妇容易因怀孕而引起较严重的并发症。保额的多少还与准妈妈有无家族遗传病有关。不同经济条件的准妈妈购买的保险也是有所不同的，经济条件宽裕的，可以投保高端医疗保险，生育时享受高端医疗和高额津贴。
但大家要注意的是，有一些险种是有一定的观察期的，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕以后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了，买了也是白搭。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期；而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是，一来产品选择的余地比较窄；二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。
现代人大面积出现亚健康病征，抵抗力普遍下降，疾病的发病率随之上升，投保一份健康险必不可少。孕妇为了及时享受保险保障，应该把握好投保时间，而准备做妈妈的女性更应提前给自己准备好保险。准妈妈适合什么保险呢？在投保时有哪些注意事项？
因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。记者从几家保险公司了解到，保险公司一般只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。
那么，怀孕28周以下就可以买保险了吗？其实不然。保险专家解释，险种也是有一定限制的，原则上不受理意外医疗险、意外伤害险和重大疾病险等短期保险，只受理普通的长期寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。
该专家表示，由怀孕引起的保险事故责任能否赔付，还要看保险合同中是否有相应的条款。“鉴于孕妇买保险的种种限制，建议市民在投保时要有前瞻性，提前为孕妇买上合适的保险。”
最好在怀孕前就投保“女性妊娠期的风险概率是比较大的，所以普通的寿险和意外险的条款，一般都是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。”另一家合资保险公司的产品部经理告诉记者，“但现在不少公司都已经推出了能覆盖了妊娠期疾病的女性险，还未怀孕或怀孕早期的女性朋友可以考虑。”
但大家要注意的是，女性险作为健康险的一种，它是有一定的观察期的，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕以后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了，买了也是白搭。
孕前可投保女性健康险普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。不过，很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险。值得注意的是，这类保险一般都有90天至180天的等待期，甚至更长的时间，在等待期内发生保险事故，保险公司不予理赔。
也有的公司推出了附加女性保险或女性生育保险，同样存在“等待期问题”。
所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期。
孕后可考虑母婴保险对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
目前上海各家保险公司中，中国人寿、太平洋产险都有专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。对母婴的保障程度也有差异，有的侧重于对孕妇的死亡或全残保险，有的则侧重于对新生儿的保险。
如何选择这类产品，“准妈妈”们可以根据自己家族的健康史、怀孕期间的情况等进行个性化的选择。另外，每家公司条款里的除外责任也不完全相同，购买前一定要看清楚。
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