对于社保中含有生育险很多参保的人都知道，但是对于生育险的报销问题，不少人存在疑问，很多亲生儿父母由于不清楚报销的相关内容，而错失了不少的补贴，这里我们介绍一下生育保险的报销流程，但是因为各地的相关政策不是完全一致，这里仅以大多数流程为标准进行介绍。
生育保险作为社保五险之一，比较特别：第一，保险费用完全由企业支付；第二，享受报销待遇的前提是必须在生产期间。那具体什么是生育保险呢？
生育保险，是国家和社会对女职工在怀孕和分娩时给予的一种物质帮助。生育保险的主要内容是在女职工生育以及产前产后时，对她们提供医疗服务和产假期的生活保险待遇。
生育保险需连续买满12个月，宝宝出生的18个月之内报销，同时报销时需在保。生育保险属于典型的地方政策，各地规定各不一，有10个月，也有6个月甚至更低的。因此应以当地社保中心为准。
生育保险报销流程
一、生育保险待遇申领M.BX010.cOm
1.申请人提供资料：
a、计划生育证明(即准生证)
b、新生儿出生医学证明(即出生证)或户口簿
c、诊断证明(生产医院开的生产证明，出院时开的)、费用凭据(出院时打印的)
d、本人身份证(代办的提供代办人本人身份证原件)
e、属异地或境外难产提供住院费用明细
f、属异地或境外剖腹产提供：
(1)手术证明
(2)费用凭据
二、到医疗生育待遇审核部门办理(社保局)
三、 符合条件即可办理，凭办理凭证即可到银行领钱。
报销条件
(一)符合国家计划生育政策生育或者实施计划生育手术
(二)所在单位按照规定参加生育保险并为该职工连续足额缴费一年以上
报销比例
报销比例：以所在地上年度职工月平均工资为基数，按照一定的比例一次性支付。其中：
1.顺产为270%。
2.难产为320%。
3.剖腹产为420%。
男人是否要交生育保险金呢？根据《劳动法》规定，生育保险是整个社会保险基金中的一个组成部分，并不仅限女职工参保。生育保险是为生育而暂时离开工作岗位的女职工支付的医疗费用和生育津贴。而男职工交生育保险金是对女同胞的一种补偿。
不过生育保险全部由公司代交，所以作为员工的话无论那女，均不用扣费。但一样享有生育保险待遇。
女职工享有生育津贴（包括产假及假期期间的工资）、生育医疗费、一次性分娩营养补助费、一次性补贴等费用补贴，男职工则享有10天产假，假期期间工资=当月单位人平缴费工资÷30 (天)× 10 (天)。
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对于女性朋友来说，生育是人生中最大的一件事，当然孩子带来的除了欢乐还有就是一笔不小的开支，保险公司推出的生育险可以让准妈妈充分享受生育险带来的“最大”福利。
生育保险是是国家立法规定，在劳动者因生育子女而导致劳动力暂时中断时，由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会保险制度。参加生育保险满一年，且本次妊娠符合计划生育规定，目前仍参加生育保险的，可享受生育保险待遇。
生育保险的主要特点（1）无论女职工妊娠结果如何，均可以按照规定得到补偿。也就是说无论胎儿存活与否，产妇均可享受有关待遇，并包括流产、引产以及胎儿和产妇发生意外等情况，都能享受生育保险待遇。
（2）生育期间的医疗服务主要以保健、咨询、检查为主，与医疗保险提供的医疗服务以治疗为主有所不同。生育期间的医疗服务侧重于指导孕妇处理好工作与修养、保健与锻炼的关系，使她们能够顺利地度过生育期。产前检查以及分娩时的接生和助产，则是通过医疗手段帮助产妇顺利生产。分娩属于自然现象,正常情况下不需要特殊治疗。
（3）产假有固定要求。产假要根据生育期安排，分产前和产后。产前假期不能提前或推迟使用。产假也必须在生育期间享受，不能积攒到其他时间享用。各国规定的产假期限不同。我国规定的正常产产假为90天，其中产前假期为15天,产后假期为75天。
（4）生育保险待遇有一定的福利色彩。生育期间的经济补偿高于养老、医疗等保险。生育保险提供的生育津贴，一般为生育女职工的原工资水平，也高于其他保险项目。另外，在我国职工个人不缴纳生育保险费，而是由参保单位按照其工资总额的一定比例缴纳。
生育险技巧先知道：申报资料要齐全
刚生完孩子的赵燕，休完产假后在处理生育险事宜时被告知，因为没有《生育服务证》不能享受生育津贴。赵燕很无奈，就因为没有按时交齐相应资料，本该享受的生育险福利却没有享受到。本刊记者向相关人力资源和社会保障局咨询后获悉，申报资料一般要在分娩后60天内提交齐备，否则社保局将不予受理。需要注意的是，各地所需的申报资料是不一样的，因此要提前向当地社保部门咨询。以上海为例，上海社保“生育险”生育津贴所需要的资料包括：二代身份证、独生子女证、结婚证、户口证原件、出院证明、孩子医学出生证明、相应的银行卡，如建行龙卡或工行牡丹卡等。
另外，如需报销产前检查的费用，除了需要提供原始票据之外，还需要提供药品报销的处方单，否则也不予报销，所以医院相关的单据都要收好，以备将来所需。
生育津贴可“补支”
虽然目前个别地方生育险仍存在户籍限制，但自2012年1月1日起，北京的非京籍职工已可享受生育保险待遇。为了避免选择性参保，生育保险规定领取生育津贴需有连续9个月的缴费，但此次生育保险覆盖范围扩大后，对于新纳入参保范围的女职工，将“9个月的连续缴费期”做了调整：即自2012年1月1日起9个月内分娩的，可即时申领享受相应的生育津贴待遇；但在9个月后分娩的，如连续缴费不足9个月，其生育或计划生育手术医疗费用由生育保险基金支付，但生育津贴则由用人单位支付。
缴费不足9个月就真的享受不到生育津贴了吗？也不一定，生育保险还有“补支待遇”的原则，规定参保职工分娩前连续缴费不足9个月，分娩之月后连续缴费满12个月的，职工的生育津贴可由生育保险基金予以补支。关于这一点，各地的政策也不太一样，要提前向当地社保部门咨询。
生育津贴算清楚
生育津贴按照职工所在用人单位当月缴费基数除以30天再乘以产假天数计发。没有享受生育险的员工，一般只能拿到基本工资，而享受生育险的员工，在产假期间可以享受的生育津贴，绝不会低于用人单位上一年度社保月缴费平均工资。
比如，单位月缴费基数为4000元，而个人的税前工资只有3500元，那么，员工产假期间可以享受的生育津贴为4000元/30天×98天（以北京产假天数为例）=13066.6元，分摊到每月的工资收入，比个人原来收入还要高。并且，据相关政策规定，生育津贴高于本人产假工资标准的，用人单位不得克扣：生育津贴低于本人产假工资标准的，差额部分应由用人单位补足。
去外地生孩子先“备案”
生育保险因为缴费不多（占基数0.8%），而且是全额企业缴纳，所以无论是否结婚都要交。只要单位给女员工缴纳了生育险的费用，即使离开参保地到外地生育，也可报销生育医疗费用。不过员工需要先在参保地社保局申请异地生育备案，并且要在异地选择属社保定点的医疗机构，生育后将缴费凭证带回参保地社保局申请报销费用。
男方也能“报销”
现在，很多家庭夫妻双方都缴纳了生育险，那么享受到的福利有哪些不同呢？各地普遍做法是生育保险由公司按工资总额缴纳，如果男女双方都缴纳了生育保险，则生育保险待遇由女方单位办理男方不享受，若女方没有生育保险，则可以用男方单位的名义到社保部门办理报销，享受生育保险50%的待遇。生育险按照实名制原则报销，只能女方享受生育医疗费的报销，男方则只能享受带薪产假。
如果女方是初生晚育的，正常98天产假期后，还能享受30天的晚育产假。对于细节的规定，各地略有不同，如在北京，女方不享受生育津贴，可以让男方享有生育险的生育津贴，女方单位要出具“没休产假证明”给男方单位，再提交一条标注的资料，男方就可以享受相应的生育津贴。
案例情况：我是个准妈妈，孩子还有一个月就要出生了，都说保险要越早买越好，就想等孩子出生就给他买份保险，将来能防范点意外风险也不错啊，只是我对保险不是很了解，还不清楚婴儿保险怎么选，求指点。
专家指出：
一、意外医疗险是首选，教育金保险次之
根据保险数据显示，每年我国有近30%左右的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗、残疾或身故。同时，婴幼儿也比较容易患发烧、感冒、腹泻甚至肺炎等疾病，生病住院的几率要比成年人高很多，所以给孩子选择意外伤害类保障和医疗保障是非常有必要的。
二、有选择性的投保
在给婴幼儿选择保险的时候并非是越多越好，从投保数额上来看，现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右。
三、一定要量力而行
在为孩子购买保险的时候一定要遵守一定的原则，要按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序进行购买，一定要先为小朋友容易发生危险的方面选择保障，有经济实力的家庭才能给孩子考虑养老保险或投资理财保险等。
婴儿保险怎么选?总而言之，只要是家长遵守“量力而为，顾近舍远”的原则就可以为自己的宝贝选择到一个合适的保险产品。
对于准备生娃的准妈妈，除了日常缴纳的生育险和疾病险外，如何选择一份适合孕妇及宝宝的保险成为未雨绸缪的事情。****理财网网保险专家表示，要针对自身的体质和时间选择合适的险种，这样不仅能避免不必要的花销，还能让保险起到恰当的功效。
社保之外的选择
由于工作压力，当前高龄产妇在增多，很多准妈妈依然需要坚持在工作岗位。据调查，我国孕产妇死亡率达30人/10万人，在这其中25.8%因经济、医疗等条件的不足而死亡。就婴儿而言，近年我国新生儿出生缺陷发生率呈上升趋势，由1996年的87.7人/万人，上升到2011年的149.9人/万人，增长幅度达70.9%，先天性心脏病、唇裂以及先天性脑积水都是新生儿多发的疾病。
如何针对这些问题选择有效的保障，成为多数家庭要考虑的问题。除了传统的疾病保险和生育险，中国人寿北京分公司保险营销经理孙宏介绍，准妈妈可以选择合适的保险产品来解决这一后顾之忧。针对普遍的母婴多发病，平安、太平洋等保险公司推出了相关产品。如平安产险近日推出的三款少儿系列保险产品分别是少儿手足口病健康保险、少儿麻疹健康保险、少儿白血病保险，未满十六周岁的少年儿童均可投保。具体而言，手足口病和麻疹保险除医疗费用、住院伙食津贴和疾病身故保障外，还增加了家长陪护误工津贴保障，用以减少家长在陪护孩子期间无法正常工作所造成的收入损失。白血病保险则采取定额给付方式，当少儿罹患白血病时，平安产险将按照保单载明的金额一次性给付保险金，为后续治疗提供资金支持。
孙宏介绍，与一般的社保模式不同，目前市面上的此类产品都是针对特殊的疾病和人群的，部分公司也可以进行量身定做，但支付的保费和相应的免责条款有所差异。与一般社保模式统支统收相比，保险公司推出的产品更有针对性，可以作为一般社保之外的有益补充。
婴儿保险慎选择
当前市场上关于婴儿保险的产品非常多，从0岁到3岁各种保险产品如何进行选择，是众多准妈妈头疼的问题。太平洋保险人士介绍，针对众多的产品，大众应该慎选，要针对自己的体质和家庭状况，对保险产品进行遴选。如遵循先近后远，先急后缓，合适期限的原则等，针对当前市面的意外险、医疗险、重大疾病险、教育金储备险等，可以适当选择意外险。宝宝刚出生自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，此阶段爸爸妈妈不用急着给宝宝多买保险。
随着时间推移，宝宝容易发生磕碰，也容易患感冒、腹泻，甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。值得注意的是，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。
继单独二孩政策之后，全面二孩政策也正式启动。不少已婚夫妇已经开始生育二孩或者准备生育二孩。那么对于那些准妈妈来说，有什么生育保险可以选择了？我们一同来看看吧。
1、专业母婴险
一般的商业专业母婴险涵盖的部分多侧重于产妇妊娠期前后因妊娠引发的疾病、流产、孕妇分娩身故/全残、新生儿畸形、新生儿疾病等，对于与生育相关的费用多不能报销，不过大家都懂啦，不能报销的部分通常花钱最多。
对于像是香港保险公司、外资生育保险
购买了社保的女职工，在符合计划生育规定中，可以享有医疗费报销和生育津贴待遇。
生育医疗费报销
(1)在医保中心确认生育就医身份后就医的医疗费用，由市劳动和社会保障局同医院定额结算(超过1万元以上的部分按核定数结算)；
(2)怀孕16周前的突然流产，非定点医院的急诊、产假期间的产科并发症按核定数报销；
(3)异地分娩的医疗费用，低于定额标准的按实际报销；高于定额标准的，按定额标准报销。
生育津贴
以生育时当月本单位人平均缴费工资为基数按规定假期记发：
生育津贴=当月本单位人平均缴费工资30(天))假期天数
一次性分娩营养补助费
(1)正常产、满7个月以上流产：上年度市职工月平均工资25%；
(2)难产、多胞胎：上年度市职工月平均工资50%。
一次性补贴
在一二级医院分娩的，每人一次性增加300元补贴。
另外在生育保险内无法报销但符合医保报销范围的治疗费用与药费，可通过刷医保卡进行支付。
以上就是“二孩政策开放，准妈妈可以买什么生育保险”的全部内容，更多保险知识欢迎关注。
准妈妈除了生育险之外，为自己和未出宝宝有一份身心的保障也非常重要，应该适当购买商业保险进行保障。那么，应该选择哪些保险保障？
首先要选择正确的时间投保
怀孕28周后不能投保
目前保险公司都是"7个月以后就不能买保险了，要等生完孩子以后再说"——般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于刚怀孕的客户，暂不受理投保申请，要等后两个月才能受理。
同时，对于怀孕7个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。
观察期不能投保
女性险作为健康保险的一种，它是有一定的观察期的，即该类保险合同一般要在90-180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了。
怀孕前即投保
普通的寿险和意外伤害险的条款，是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以后，才临时抱佛脚，去咨询购买。
后一种行为的结果是，一来产品选择的余地比较窄，二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大，因此也就导致了孕妇保费的定价高。
目前市面上销售的生育保障保险大体上分为独立销售的短期产品、主险附带生育险保障、附加在女性保险上的附加险三种。这三种基本上都涵盖了以上的两项重要保险内容。无论是对人身意外还是母婴健康都提供了一定的保障。
另外，津贴型住院医疗保险也可以考虑。津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。对于身体状况不是很好的准妈妈而言，报销型住院医疗保险也未尝不是好的选择。此类保险主要可以补偿住院期间的各种医疗费用。需要注意的是，报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内，其报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。
专家建议，如果没有投保长期健康险或寿险的女性，可以直接买专门的母婴险。如果已经投保了女性重大疾病保险又未生育的女性，最好搭配附加女性生育保险。这样就可以收到既经济又实惠的效果。
母婴险投保的条件比较严格。首先是年龄限制，专门的母婴险一般要求被保险人是年龄在20～40周岁，怀孕未满28周，同时要求具备合法生育条件并持有准生证的。对于高龄，或者怀孕已经6、7个月的产妇，可供选择的产品可能会非常少。附加型母婴险虽然与长期健康险或寿险一起投保，但年龄也被限制在45岁以前。
其次，附加型母婴险有较长的观察期，有的是180天，有的为一年。所以，准妈们一定要提前投保。
专家指出，生育险有其局限性，它是一种常规的生育补偿保险，是社会保障的一部分，对于母亲和婴儿基本的风险保障不足。如果要想取得更全面的保障，建议补充购买商业保险。另外给孕妇投保要抓准时机，早做打算。
龙年被大部分国人认为是吉祥的年份，因此计划在龙年生宝宝的准妈妈们为近年来最多，医院里的产检可以用“扎堆”来形容。其实宝宝出生在龙年就能飞黄腾达并没有什么科学依据，只不过是人们良好的心愿罢了。专家表示，“龙宝宝”扎堆也容易造成今后读书、就业、结婚和养老等一系列的“争抢”效应，更多的应顺其自然。而准妈妈们做好孕前准备和孕中保健，给孩子创造一个良好的成长环境最为重要。那么什么样的保险可以帮上准妈妈的忙呢？
据了解，目前市场上关于孕妇保险的产品主要分为两类：寿险和综合险。太平人寿保险规划师表示，准妈妈投保应早做安排。由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制，计划龙年要宝宝的准妈妈应该尽早做好投保准备，不要错过投保期。不同产品对于投保人的年龄和怀孕时间都有规定。
据介绍，一般说来，很多产品都要求投保人的年龄在40周岁之前。而在具体怀孕时间上，有的产品的投保期是怀孕未满18周，有的是未满28周，如果超出就不能投保。一般说来，超过28周的孕妇都不在承保范围之内。若是怀了32周后，就是产后一个月后才能投保了。
保险专家表示，准妈妈投保时要因人而异。除了投保母婴险外，不同年龄的孕妇购买的保额也是有所不同的。年轻者可考虑意外险、寿险、医疗险；高龄者还需增加重疾险，这是因为高龄产妇容易因怀孕而引起较严重的并发症。保额的多少还与准妈妈有无家族遗传病有关。不同经济条件的准妈妈购买的保险也是有所不同的，经济条件宽裕的，可以投保高端医疗保险，生育时享受高端医疗和高额津贴。
但大家要注意的是，有一些险种是有一定的观察期的，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕以后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了，买了也是白搭。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期；而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是，一来产品选择的余地比较窄；二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。
现代人大面积出现亚健康病征，抵抗力普遍下降，疾病的发病率随之上升，投保一份健康险必不可少。孕妇为了及时享受保险保障，应该把握好投保时间，而准备做妈妈的女性更应提前给自己准备好保险。准妈妈适合什么保险呢？在投保时有哪些注意事项？
因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。记者从几家保险公司了解到，保险公司一般只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。
那么，怀孕28周以下就可以买保险了吗？其实不然。保险专家解释，险种也是有一定限制的，原则上不受理意外医疗险、意外伤害险和重大疾病险等短期保险，只受理普通的长期寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。
该专家表示，由怀孕引起的保险事故责任能否赔付，还要看保险合同中是否有相应的条款。“鉴于孕妇买保险的种种限制，建议市民在投保时要有前瞻性，提前为孕妇买上合适的保险。”
最好在怀孕前就投保“女性妊娠期的风险概率是比较大的，所以普通的寿险和意外险的条款，一般都是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。”另一家合资保险公司的产品部经理告诉记者，“但现在不少公司都已经推出了能覆盖了妊娠期疾病的女性险，还未怀孕或怀孕早期的女性朋友可以考虑。”
但大家要注意的是，女性险作为健康险的一种，它是有一定的观察期的，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕以后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了，买了也是白搭。
孕前可投保女性健康险普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。不过，很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险。值得注意的是，这类保险一般都有90天至180天的等待期，甚至更长的时间，在等待期内发生保险事故，保险公司不予理赔。
也有的公司推出了附加女性保险或女性生育保险，同样存在“等待期问题”。
所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期。
孕后可考虑母婴保险对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
目前上海各家保险公司中，中国人寿、太平洋产险都有专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。对母婴的保障程度也有差异，有的侧重于对孕妇的死亡或全残保险，有的则侧重于对新生儿的保险。
如何选择这类产品，“准妈妈”们可以根据自己家族的健康史、怀孕期间的情况等进行个性化的选择。另外，每家公司条款里的除外责任也不完全相同，购买前一定要看清楚。
北京生育津贴怎么报销？生育津贴报销需要提供相关材料，包括结婚证、生育证、婴儿出生证等。生育津贴的报销由报销人填写表格提交材料后，报销人的单位在社保机构办理。申报成功后，由单位把报销金额返还报销人。
1、所需材料
①《结婚证》原件及复印件一份。
②《北京市生育服务证》原件及复印件一份；外埠人员须提供《北京市外地来京人员生育服务联系单》原件及A4规格复印件一份。
③《婴儿出生证明》原件及A4规格复印件一份。
④《医学诊断证明》原件及A4规格复印件一份。
⑤男女双方二代身份证A4规格复印件一份，二代身份证正反面复印在同一张A4纸上。军人应提供身份证或相关部门身份证号码证明材料。
⑥《北京市申领生育津贴人员信息登记表》。
2、报销流程
①收集相关五证（原件和复印件），产后3个月内报女方单位人力资源部。
②个人填写《北京市申领生育津贴人员信息登记表》并由单位盖章。
③个人执此表到伴侣单位人力资源部盖章并双方本人签字，返还女方单位人力资源部。
④女方单位每月5日-25日报社保申报。
⑤到帐后发还本人。
小编最近有好几个朋友都在备孕，好不容易怀上了，还没高兴多久，就犯难了：商业保险对孕妇怎么这么不友好！
要不就是不让买，要不就是合同里明说了不保生育的情况。
对于孕妇来说，身体状况会特别敏感，分娩的风险也特别大，在最需要保障的时候，却发现比一般人更难投保~
别急~小编今天就跟广大准妈妈们，聊聊孕妇投保这件事~
一、准妈妈投保会遇到哪些难题？
虽然现代科技让女性怀孕分娩不再成为攸关生死的魔咒，但孕妇要面临的健康风险还是非常高。
怀孕期间可能会发生各种妊娠期并发症，比如妊娠期糖尿病、妊娠期甲减……
生产的过程中，还可能会发生子宫破裂、产后大出血、羊水栓塞等问题；
好不容易生完了，可能还会出现产后感染（子宫、膀胱、肾脏等）、产后抑郁、乳腺疾病等等等等的问题！
难怪有句话：“生一次孩子，就是在鬼门关走一趟。”
不得不说，母亲们真的太不容易了！
她们本来是非常需要被保障的一个群体，但大家也知道，在保险行业，存在逆选择悖论——风险越大的，保险公司越不愿意承保。
因此，针对孕妇，很多保险产品都设置一定的投保门槛或风险防范。比如——
在健康告知中，对女性设有单独问询项目：有没有乳房、子宫、怀孕方面的问题；
又或者直接询问是否孕妇：是否怀孕28周（含）以上？是否怀孕及生产期间或有合并症？
孕妇不仅很容易触碰以上两项健康告知，而且很多孕妇怀孕期间会出现血糖、血压升高等症状，那么又可能会触碰到健康告知中其他的问题。
另一个对孕妇的限制，体现在产品条款的“免除责任”上。
即便好不容易被保险公司承保了，可能会发现产品本身在条款的免除责任中，就将怀孕及其并发症导致的保险事故给免责了，也就是不赔。
看来，保险行业对准妈妈们真的不太友好。。.有生育计划、还没有怀孕的小仙女们还是尽早投保吧！
至于准宝妈们也别着急，小编今天还是准备好了干货来见大家的~
二、哪些产品可以投？
在聊商业保险之前，小编还是要提醒一句，医保一定要有。
今年4月份的社保改革中，把生育险和医疗险合并了，所以名义上不会再有独立的生育险账户，只有一个医保基金了，但本质上没有改变，大家生育的医疗费用，还是可以报销的。
社保不仅好在杠杆高，更重要的是对被保人的健康没有什么要求，即使是孕妇，也可以直接缴纳社保、报销生育医疗费用。
所以，医保是解救孕妇保障困境的第一步。
但医保的报销额度是有上限的，只能作为生育和住院小额费用的报销，至于怀孕、分娩、产后可能负担的巨额费用和未知风险，医保就承担不了了，这时就需要额外地配置商业保险来完善我们的保障体系。
1、定期寿险
定期寿险对孕妇的限制没有那么严格。
孕期不超过28周，大部分定期寿险都是可以标体投保的；
部分产品会限制孕期超过28周或产后2个月内；
少数产品直接对孕妇“禁足”：
小编搜罗了市面上常见寿险，看看它们对孕妇的“态度”：
大麦定寿、瑞泰瑞和、爱相随、小安定寿的健康告知都没有关于孕妇的限制，大家可以闭着眼睛投；
但是要注意一下，大麦定寿今年12月31日将恢复以往的核保规则，也就是健康告知里面会多了一条对孕期28周以上或产后小于2个月的限制。
看中大麦定寿的准妈妈们要尽早入手了~
另外，妊娠期间可能会出现高血压、糖尿病等并发症，以上提到的保险还是有限制，大麦定寿、瑞泰瑞和有智能核保，相对宽松些。
2、重疾险
孕期不超过28周，且没有并发症，大部分重疾险都可以成功投保；
但也有比较严苛的重疾险只要是孕妇通通拒保。
小编找了几款对孕妇相对友好的重疾险：
海保人寿的芯爱惠享版重疾险继续发扬它宽容姿态，健告里既没有对孕妇的直接限制，免责条款也没有针对孕妇疾病的规定，很友好~
不过大家要注意了，虽然有些产品在健康告知中没有直接针对孕妇的限制，但基本都会有关于高血压、糖尿病、甲状腺等疾病情况，而很多孕妇在孕期曾经出现过相关的妊娠并发症的，所以也会触碰到健康告知。
这时也不用太担心，选择有智能核保的产品去核保就可以了。
比如弘康人寿的哆啦A保，核保条件会相对宽松一些，以下症状都可以通过智能核保而标体投保的：
妊娠糖尿病：
怀孕前虽存在血糖升高但未超过6.1mmol/L，且未诊断为糖尿病；
分娩结束已半年，且血糖及糖化血红蛋白检查恢复正常。
妊娠高血压、水肿或蛋白尿：
怀孕前虽存在血压升高但收缩压不超过140mmHg且舒张压不超过90mmHg，且未曾被诊断为子痫或子痫前期；
分娩结束已半年，且目前血压正常，尿蛋白阴性，无水肿。
大家选择核保条件宽松的产品，多试试就可以了。再不济，等生产之后，各项数据恢复正常了，再投保，产品的选择上就丰富很多了。
3、医疗险
部分医疗险会比较严格，在健告中限制有相关妊娠疾病的情况，甚至直接拒绝正在怀孕的准妈妈投保；
还有很多医疗险，虽然健康告知没有限制孕妇投保，但在条款的免除责任中会明确：妊娠分娩等医疗费用不能报销。
小编整理了几款热销的百万医疗险对孕妇的承保规则，基本都存在免责的情况：
相比之后感觉，京彩一生对孕妇更友好些，不仅健告中没有限制孕妇投保，免责条款中还没有提到妊娠并发症，意味着保障范围更广。
4、意外险
短期意外险一般不设健康告知，孕妇投保基本没有门槛，大家照常选择就可以了。
但和医疗险一样，免责条款中一般会有相应的规定。
5、特殊险种做补充
以上是常规的四大险种，大家会看到大多都有关于孕妇的免责条款，因此保障不是十分全面。
孕妇作为特殊群体，其实可以选择服务对象和保障内容针对性更强的母婴保险，保障范围大多包含：
准妈妈：妊娠身故，妊娠并发症，流产等；
新生儿：身故，先天性疾病，重症住院手术医疗等。
母婴险就是为准妈妈而设计的专属保险，用于生育期间内的各项费用。
比如复星联合的护孕星孕中险、孕中无忧等，都可以，因为这个险种比较小众，各有侧重点，小编这里就不一一介绍了，大家可以找自己的理财师咨询，让ta给你推荐适合的产品和方案。
三、总结
生育是女性人生中一个很关键的节点，前后的身体健康状况有可能会产生很大变化，很多女性在产后都落下了不同程度的后遗症。
如果到产后才配置重疾险，很有可能在过健康告知的时候又多了一道关卡。所以建议有生育准备的女性朋友，应该在备孕前尽早落实自己的保障。
如果是已经怀上了的准妈妈，孕周比较短的，其实跟普通人一样正常投保就行了，一般不会受到太大限制；孕周已经比较长的，可以等到产后再投保，顺便把宝宝的保障也落实了~
当然，常规的四大险种，对孕期和生产的保障是不够充足的，所以可以额外配置母婴保险，就360度无死角了。
怀上了宝宝对家庭来说是喜事，前前后后要准备的东西很多，不仅仅要做好准妈妈和宝宝的保障，更重要的是，添加了一名家庭成员，意味着整个家庭的财务责任、开支、预算都会发生较大的变动。
因此，小编建议大家应该基于整个家庭的实际情况，去设计、调整保障方案，用有限的预算，最大化地满足每个家庭成员的保障需求~只有每个家庭成员都有充足的保障，才能成为孩子最坚实的后盾！
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