2009年，青岛胶州的孙女士为自己和丈夫各投保了一份重大疾病保险，每年共需缴纳保费3878.6元。2010年保单缴费日前，由于家庭经济出现困难，她不得不向太平人寿提出了退保申请。
了解情况之后，出于尽可能延续孙女士一家保险保障的考虑，根据其生活状况，太平人寿的服务专员向孙女士提议：将一次性缴纳年度保费方式，变更为每半年缴一次，先缴纳2016.6元，半年后再缴纳2016.6元，由此可以大大减轻现阶段的缴费压力。孙女士一家对这个建议十分认同，并很快在服务专员的协助下，变更了缴费周期并缴纳了半年度保费。
2011年2月，孙女士因胸部疼痛到医院检查，最终确诊为乳腺癌。近期，孙女士向太平人寿提出理赔申请。经调查核实后，公司向孙女士全额支付了理赔金3万余元，她的保险权益完全没有受到缴费方式变更的影响。
太平人寿专家提醒：
从孙女士的经历中可以发现，对于暂时无法继续全额缴纳保费的客户，如果仍然希望延续自己的保险保障，其实也有变通的方式暂时减轻缴费压力，比如孙女士选择的变更缴费周期。通过这一方法，客户在自身经济条件可以承受的范围内，得以延续自己的保险保障，不至于因为经济原因而使保障缺失。但是，专家也提醒消费者，将年缴保费变更为半年缴或月缴等缴费方式，会导致保险公司运营成本的增加，因此每年缴纳的保险费总和会比一年缴纳一次的金额略多一点。由此可见，变更缴费周期只适宜作为资金周转不便期间延续保障的权宜之计，按年缴纳保费还是较为稳妥和经济的缴费方式。bx010.CoM
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昨天，宁波市住建委网站发布《宁波市住房公积金个人住房贷款转商业性个人住房贴息贷款管理暂行办法》。
办法表示，市住房公积金管理中心及各分中心在资金流动性相对不足时，由商业银行按照住房公积金中心审批的贷款额度和住房公积金贷款利率，向借款人发放商业性个人住房按揭贷款并由住房公积金中心按月给予商业银行利息差额补贴，待住房公积金中心资金流动性相对充足时，再将商业性贷款转回住房公积金贷款。
5月初，宁波公积金中心解释，因贷款需求旺盛导致资金暂时紧张现象。公积金中心正在积极采取措施，缓解贷款缓慢问题。
这一举措出台后，申请人向商业银行申请贷款，速度会加快，这中间的利息差由公积金中心承担。
目前申请住房公积金贷款，等候时间大概需要两三个月，而开发商在与客户签订协议时，会要求客户尽快办妥贷款，有的甚至会限定办妥贷款的时限，这可能给买房人带来违约风险。
市住房公积金贷款业务承办银行均可申请办理公转商贴息贷款，但要以公开竞争方式择优确定。公转商贴息贷款，简单来说，就是市住房公积金管理中心因资金流动性紧张，不能及时向符合条件的缴存职工发放公积金贷款时，协商商业银行先行发放可置换的个人住房贷款，然后由公积金中心给予补贴公积金贷款与商业银行贷款的利息差额，职工仍然享受个人住房公积金贷款的各项权益。
所谓保单贷款，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。
急需用钱时手头又紧怎么办？民间信贷利率太高，在银行进行房产抵押手续复杂，跟亲朋好友借也不容易……如果你有寿险公司保单，那么保单质押贷款或许是一个不错的融资途径。
汪先生是一家小贸易公司的老板。不久前，他接了一笔10万元的订单，但由于先前货款还没有收回，手头较为紧张，急需一笔流动资金。他想起自己两年前曾买过一份10万元的分红险，当时保险销售人员告诉他，急需资金的时候，可以用保单申请无抵押贷款。
汪先生拿着保单来到保险公司，想不到贷款过程极其简单、顺利。仅凭身份证和保单，他就从保险公司贷到了8万元，贷款的年利率为5.5%，贷款期限是半年。对此，汪先生较为满意："不需要抵押，不需要担保人，仅凭保单就可以拿到贷款，保单贷款手续挺方便。"
所谓保单贷款，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。
当然，保单贷款要向保险公司支付利息，其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者，再上浮20%来计算。
与其它贷款形式相比，保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明，因为具有现金价值的这份保单本身就是经过保险公司审核的，这笔钱原本就是客户自己的。实际上，保单贷款就是保险公司对投保人保费的提前偿付。此外，保单贷款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定。贷款利息也是计算到天，客户可以避免不必要的利息损失。
但并不是所有的保单都具有贷款功能，只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，才可以申请保单贷款。而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或价值波动较大等原因，不具备质押贷款的功能。
记者了解到，用保单贷款，筹出现金再投资或投保，把保险账户中的"死钱"盘活，并赚取超过利率收益的人逐步增多。数据显示，2010年一季度，中国人寿 （601628 股吧,行情,资讯,主力买卖）保单贷款159.60亿元，较去年增加了5.4%。
贷这么多钱，投保人都用来做什么了呢？中国人寿北京分公司相关负责人称，现在人们不愿意让一分钱闲置，理财观念越来越强，客户们也逐渐认识到保单的融资功能。据他们了解，客户通常用贷来的钱再投保或用于生意周转，有的甚至用来投资股市。
不过，太平人寿北京分公司理财师表示，不建议用保单贷款去投资，因为一旦出现风险，保单就变为一张废纸。首先，保单贷款期限最长不超过6个月，贷款本息在贷款到期时要一并归还。如果超过6个月，将利滚利计息。当欠款达到现金价值时，保单就将变成一张废纸。
其次，保单贷款利率不是不变的。以2007年为例，自3月起人民银行6次上调人民币贷款利率，就有保险公司从2008年1月1日起将保单贷款利率上调了1至3个百分点。
而且，不论是股市还是分红险的收益都是不确定的，一旦收益低于贷款利率甚至发生亏损，投保人就得不偿失了。
问：你好，我的保单又到缴费期了，近期家里资金有点紧张，没有能力全额缴纳保险费，退保又有损失，该怎么办？
答：暂时无法全额缴纳续期保费的客户，可以选择通过化整为零的方式，将每年缴纳保费变更为每半年、季度、月度缴纳保费，从而减轻现阶段的缴费压力，在自身经济能力可以承受的范围内确保保险保障得以延续。
案例演示：
2009年，青岛胶州的姚女士为自己与丈夫各投保了一份重大疾病保险，每年共需缴纳保费3878.6元。2010年保单缴费日前，由于家庭经济出现困难，她不得不向太平人寿提出了退保申请。
了解情况之后，出于尽可能延续姚女士一家保险保障的考虑，根据其生活状况，太平人寿的服务专员向姚女士提议：将一次性缴纳年度保费方式，变更为每半年缴一次，先缴纳2016.6元，半年后再缴纳2016.6元，由此可以大大减轻现阶段的缴费压力。姚女士一家对这个建议十分认同，并很快在服务专员的协助下，变更了缴费周期并缴纳了半年度保费。
2011年2月，姚女士因胸部痛疼到医院检查，最终确诊为乳腺癌。近期，姚女士向太平人寿提出理赔申请。经调查核实后，公司向姚女士全额支付了理赔金3万余元，她的保险权益完全没有受到缴费方式变更的影响。
****理财网网保险专家提醒：
从姚女士的经历中可以发现，对于暂时无法继续全额缴纳保费的客户，如果仍然希望延续自己的保险保障，其实也有变通的方式暂时减轻缴费压力，比如姚女士选择的变更缴费周期。通过这一方法，客户在自身经济条件可以承受的范围内，得以延续自己的保险保障，不至于因为经济原因而使保障缺失。但是，专家也提醒消费者，将年缴保费变更为半年缴或月缴等缴费方式，会导致保险公司运营成本的增加，因此每年缴纳的保险费总与会比一年缴纳一次的金额要略多一点。由此可见，变更缴费周期只适宜作为资金周转不便期间延续保障的权益之计，按年缴纳保费还是较为稳妥与经济的缴费方式。
如果买房正缺一笔钱，您想到过手边的保单也能帮上忙吗？今年2月，北京的牛先生在太平人寿柜面办理了保单贷款，不仅解决了购房首付款资金短缺难题，而且享有的保障也没有受到丝毫影响。牛先生表示："只要通过办理保单贷款就能贷到应急款，这真是太方便了！"
据从****理财网网保险专家处获悉，2008年，牛先生为自己购买了一份太平人寿的保险产品，2011年初，因儿子购房首付款急缺5万余元，牛先生便想到了退保周转。了解情况后，太平人寿的服务人员立即对保单进行了核查，发现牛先生购买的保险产品具有贷款功能，根据保单的现金价值，公司可为其提供6万元的贷款服务。牛先生只要提供有效保险单与个人身份证明就可申请办理贷款，3至5个工作日后款额就会到账。工作人员提醒牛先生：保单贷款期限最长可达6个月，在约定偿还贷款的时间内，牛先生可以随时选择一次性全部偿还或部分偿还借款与利息，期间，保单原有的保障功能也不会受到丝毫影响。牛先生感叹，想不到办理保单贷款手续如此简便，借款资金用途也不受限制，而且还不需要自己找担保人、抵押品，"这可真方便！"。
从牛先生的经历中可以发现，在遇到短期资金紧缺时，保险客户不需要通过退保等方式填补资金缺口，只要办理保单贷款即可及时解决问题。只要客户购买的产品具有保单贷款的功能，同时，已支付2年(或2年以上)保险费或趸交保险费，且贷款总额不超过保单现金价值的七成，就可申请办理保单贷款，而且客户每次贷款的最长期限能达6个月。不仅如此，客户在申请保单贷款后，如果发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。在贷款期间，客户仍然需要按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。当保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司会扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦当保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时，保险合同效力就会终止。
老百姓们有没有想过，为什么国家要大力发展保险业？为什么国家要鼓励人们购买保险？为什么国家还出台了一系列的保险优惠政策？祖国是我们的保护伞，国家为我们生活的建设与发展都在不停的努力，而保险正是人们规避风险的重要手段国家才会不遗余力的推荐他！
在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。例如：自然灾害、疾病、意外伤害、战争、财产损失等。特别是随着人们生活水平的提高，人们平均寿命的不断延长，进一步形成了我们对更多人生保障的需求。形象地说，我们的人生面临三大风险：活得太长、活得太短和活得太惨。
活得太长的风险：如果我们20岁工作，60岁退休，活到100岁，60岁之前的40年我们有收入，60岁之后的40年是没有收入来源的。如果仅仅依靠之前的40年收入节余来维持退休后40年的生活，生活情形可想而知。
活得太短的风险：拿著名演员洛桑来举例，正当其事业顶峰时期，却因车祸不幸过早地结束了自己的生命，且不说父母为他成长过程中所做的各种投资付诸东流，在他去世后给父母晚年带来的创伤是无法衡量和弥补的。
至于活得太惨的风险：不言而喻，因为各种原因无法达到正常的生活质量，例如因为疾病需要大量医疗费等等，也是我们最不愿看到的情形。
因此，不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。
那么，如何来化解风险呢？
方法有三种：一是独立解决，二是依靠救济，三是集合多数人的力量互助解决。第三种化解风险的方式就是保险，也是所有办法中转移和化解风险最有效的方法。
古往今来，许多睿智的人都极其推崇保险。例如：前英国首相邱吉尔就曾说过：“如果我办得到，我一定把“保险”这两个字写在家家户户的门上，每一个公务员的手册上，以及每个公司团体的章程上。因为我深信透过保险，每一个家庭，每一个公务员，每一团体只要付出微小的代价，就可以避免永劫不复的灾难”。胡适也曾说过：“今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代人”。
我们的市场调查结果表明，表达对家庭的责任和关爱、获得保障、以及作为个人理财方式，是当前中国消费者购买寿险的三大主导需求，由此可以看出，中国的消费者当前购买寿险时的情感因素还是最为普遍的。
正是由于以上保险所具有的意义，如果您已经考虑要为自己和家人购买保险的话，我要诚挚地恭喜您。因为您已经做出了明智的决定，以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。同时，借助保险的功能，您和您的家人也可以更有效地实现“老有所养、病有所医、幼有所靠”的幸福生活目标。
或许你的保险意识很好，也很先进，一开始工作就为自己购买了定期寿险保障。可是，随着你收入的不断增加、年龄的增长，你是否感觉到自己更需要一份养老保险或两全保障？
也许你已经为人父母，和许多家长一样，你也会为孩子安排一份少儿教育金的保险。这类有特别针对性目的的定期保障，往往孩子年满25岁后就结束了，但孩子在25岁以后更需要保障。那么，你是否想过在孩子大学毕业后，把多年前的这份少儿险保单转为孩子今后所需的终身寿险保单？
或者，你已经步入中年，年轻时所购买的定期寿险马上就要满期，而在这多年的保障期间内你从未发生过保险事故。同时，你明白这份定期保障结束后，之前一二十年所支付的保费除了买到了放心，以后再不可能给你返还一分钱时，你是否觉得那些已缴的保费有些太“浪费”了？
又或者，你的经济收入降低而无力维持原有的保险费用了，你又是否想过用较好的办法改善你的保险安排？
保单转换解燃眉之急
这所有的现实问题，其实都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款，这些问题可能就会迎刃而解。
转换之一：少儿保险转为其他险种，有效增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续使用。
转换之二：定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回，但不要忘了你的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金价值。所以，在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费，不至于长期缴纳保费到最后一点回收金都没有。
转换之三：储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降不足以支付所需的保障成本，为了使自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再次进行核保。
在转换后新保单的费率方面，因为“肥水不流外人田”，保险公司一般也会给予一些优惠，比如5%至8%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换，费率会有所优惠一样。
转换为纯保障型险种后，虽然储值功能大大减弱，但保障仍有效。
把握转换时机很重要
看起来，可转换利益还是很有吸引力的，但这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，所以它会限制一定的期限和次数。
一般来说，这种转换要在保单生效两年后才能开始。另一方面，有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益，也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。如果有需要转换保单，就要好好把握中间这段时间。
通过业务员渠道购买个人保险的客户查询保单信息请登陆e站到家自助服务专区，先注册自助专区用户，未添加过保单的客户请先添加保单。如何注册及添加保单，网上投保的客户（短期意外险除外）查询保单信息请登陆e站到家自助服务专区。网上投保短期意外保险产品以及网上投保卡单产品的客户，请登录意外险保单查询查询保单信息。
在太平洋公司的网站上，有一个板块是“寿险客户自助查询服务”，您可以在这个里面查询的。如果您不知道怎么操作，在“帮助指南”里有用户手册可以下载学习。
太平洋长期寿险保单查询入口：
或者拨打太平洋人寿的客服电话95500,提供保单号码或者身份证号码，就可以查。
世界品牌实验室公布了2010年“中国500最具价值品牌排行榜”，中国太平洋保险的品牌价值为115.45亿元，比去年增长33.8%，排名第93位。这是太平洋保险连续第七年入选此榜单。进入前100强的保险企业还有中国人寿、中国平安。
品牌价值是公司销售收入、盈利状况、品牌建设情况等方面的综合反映，是公司品牌建设情况的重要参考指标，在企业兼并收购、投融资项目中发挥着重要的参考作用。世界品牌实验室本次对太平洋保险的115.45亿元的价值评估，充分反映了公司2010年在经营发展、品牌建设等方面所取得的成就。
河南周口的黄先生：因生意周转急需现金，别人提醒我可以用保单进行质押贷款，请问该怎么做？
答：当资金遇到周转困难时，投保人不要选择退保来筹集现金。因为退保，尤其是保单生效时间不足两年时，扣除前期大量的初始费用，所能得到的现金价值往往很少，更重要的是，选择退保，将会使投保人的保单效力丧失，一旦出现风险，保险公司不承担赔付责任。专家建议，投保人可以选择使用保单贷款的方式来解决应急资金。
保单贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例（一般不超过80%），获得短期资金的一种融资方式，贷款利息按照央行规定的利率复息计算。目前，保单贷款在我国主要有两种方式：一是投保人可以直接从保险公司取得贷款，当贷款本息超过现金价值时，保险公司将终止保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同，由保险公司偿还贷款本息。
保单所有者之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。因为，在均衡保费制下，投保人若是购买具有储蓄功能的长期寿险产品，在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。一般，投保人缴纳保费超过两年，保单就具有了一定的现金价值，保单所有者可以凭保单申请质押贷款。
专家提醒投保人，在贷款期限期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担保单下的责任。同样，如果在保单贷款期限内，被保险人死亡，而保单贷款的本息未偿还时，保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。因此，如果客户还需要这张保单提供保障功能的话，务必记得在规定的时间内还款。
总之，消费者购买保险后，可以根据需要利用好这张保单，当遇到突发事件或者急需周转资金的时候，可以将自己的保单质押给保险公司或银行进行贷款，从而解决燃眉之急，发挥其最大价值和功效，以避免退保造成的损失。
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