“六一”之际，孩子的保障又成为不少家长的焦点话题。许多保险公司也适时推出针对少年儿童的保险产品。究竟应该如何科学地制定儿童保障计划呢？
对于如何为孩子挑选险种，北京明亚保险经纪有限公司研究发展部金融分析师宫本伟认为，最重要的一点是要明确保险需求。不同类别的险种是要解决不同的问题，父母应从实际情况出发，挑选适合自己家庭的产品。意外险、健康险和教育金险是少儿险种中最常见的类别。
信诚人寿北京分公司总经理方志男认为，育儿费用在家庭支出中占比愈大，愈显得儿童保障的重要性。给孩子“未雨绸缪”制定保障计划，可遵守几个理财原则：一是建议购买的年均保费并非越多越好，年均保费一般不超过家庭收入的十分之一；二是随着子女的成长，弹性投保保额，愈早投保愈便宜；三是除必不可缺的寿险外，宜多重视意外险和健康险；四是一定要打探清楚保险公司和产品的特点，不要轻易投保。
“意外险和健康险是儿童不可缺少的保障基础。因为他们比成人更容易发生意外事故以及疾病。一旦出险，不仅儿童的身心受到伤害，整个家庭也可能花费一大笔钱用于孩子的治疗及其将来的康复和生活费用。”方志南对记者说。
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通常来说，单身人士，由于工作的不稳定性，以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这阶段应优先考虑意外险，健康险等费用低廉的基本保障。如资金许可，可适时增加重大疾病保障。
新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，可谓“压力山大”。青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”，宜先保障自己。意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑和安排。
中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。又必须直面现实家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。为了应对这些方面的需求，比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种，以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。
原先压在身上的抚养子女、赡养老人的担子逐渐移除，而收入水平也逐渐发展到最高点，但距离退休的日子也越来越近了。由于社会的演进，将来的养老已经不能依赖于社会保险和子女赡养，为自己做好养老规划是必须的。
提示：如何买个人保险？相信各位想要买保险的人士已经了解了，那就尽早规划自己的保险吧，保险越早买费用越划算，经济负担也会越轻。买保险就上网，网作为全国最大的保险电子商务平台，是您的最佳选择。
虽然母亲掌握着家庭的财政大权，但是由于女性独有的生理特点，其所承担的养老和医疗方面的风险相对男性要大很多。那么，不同类型的母亲女性，应该如何有针对性地制定保险理财规划？
管家型母亲：理财保障两不误
中国互联网络信息中心曾调查显示，由于女性社会地位的不断提高，自我意识不断增强，在家庭财务管理中，女性占据了更多主动权。但目前受通货膨胀等因素影响，很多家庭的资产也面临缩水的风险。
为了家庭资产稳健增值，新华保险专家建议母亲关注风险较低的保险理财产品。这类保险理财产品，往往具有保证固定收益、账户快速增值等特点，能够锁定收益，实现资金的灵活支取。能够满足管家型母亲财富增值、日常生活开销、子女教育等多种需求。
保健型母亲：防范重大疾病
2013 年11 月，中国人身保险业的第一套重大疾病经验发生率表发布。该表显示，重疾发病率随年龄递增而不断升高，恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种常见重疾发生率占比居高不下。另外，据有关癌症监测数据显示，部分恶性肿瘤的发病率和死亡率变化较大，如女性宫颈癌发病率增加了1倍左右。
对于注重保健的母亲而言，新华保险专家建议选择涵盖面广的重大疾病险。
目前，已有保险公司推出涵盖了重疾保障、保费豁免、身故责任、养老年金转换等多重功能的保险产品，保障重大疾病多达数十种，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、严重类风湿性关节炎等各种高发常见的重大疾病。
养老型母亲：尽早规划养老
随着年龄增长，很多母亲都担心或将面临收入递减甚至无收入的状况。与此同时，医疗费、保姆费等各类支出却不断增加。尽管社会养老保障能够在一定程度上缓解资金压力，但要让老年生活的突发状况也得到保障，需要提早进行养老规划。
专家建议，在28~50岁之间购买养老保险最合适，在此期间有持续稳定的收入，可为养老提前储备资金。在购买养老保险时，要从自身经济能力、养老需求等多方面不同因素考虑，专家建议通过具有长期储蓄功能的险种补充日常生活开支，并通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害等风险。
未成年前：从孩子出生到参加工作，一般为0～20年
这一阶段的保险主要由孩子的父母来购买。从孩子出生到上小学，自身抵抗力相对较差，容易感染或患上不同疾病，住院类费用补偿型医疗保险必不可少。如今上学花费昂贵是有目共睹的，如果条件允许，通过购买教育类保险，让手头有足够的学费来做后盾。
孩子上学到参加工作的过程中，自身的抵抗力逐渐增强，对于住院类的医疗补偿保险购买可慢慢减少。在小学至初中阶段，孩子比较顽皮，意外险是必须要考虑的。如果孩子出生后身体状况一直不好，重疾险就很有必要购买。需要提醒的是，对于孩子的风险保障，一般保险公司都规定，最高为10万元，超出10万元的部分无效。
建议组合：费用补偿型医疗保险+意外险+重疾险+教育险
单身贵族：从参加工作至结婚时期，一般为3～5年
这一时期的保险需求不会很大，但也要考虑购买意外保险以及医疗保险。无论是普通的日常生活还是外出旅游，都会有一定风险存在，一旦出现意外，现在赚的钱根本无法解决。这个阶段离组建家庭越来越近，购买储蓄型保险也应在考虑中。如果父母已经年老，为父母尽孝也离不开钱，购买投资型保险是非常必要的。
建议组合：意外险+储蓄型险+重疾险
二人世界：从结婚开始到有孩子出生，一般为1～3年
这一时期在维持正常生活的前提下，首先考虑购买保障性高的重疾险和意外险，会对家庭的保障和安全系数起到杠杆作用，即使出现这两方面的意外，也不至于会让家庭败落。当然，还需要搭配一些带有储蓄投资性质以及保障性质的保险，如两全分红保险，既有收入保障，也有意外保障。组建了家庭之后，房子可以说是家庭的最大资产，很有必要购买一定的财产险。即使房子遇到比如失火等意外，也不至于让自己一无所有。
建议组合：重疾险+意外险+两全险+财产险
为人父母：从孩子出生到参加工作以前，一般为20～25年
这一阶段是购买保险的重点时期，孩子上学、老人赡养都需要花钱，家庭支柱需要有健康保障，还要避免家庭支柱发生意外后，生活失去必要的保障。围绕的中心还应该是家庭支柱，最先应考虑他(她)的保险保障。应买一定的意外险和重疾险，同时再配以住院医疗险和津贴给付型医疗保险，这样即使家庭支柱有“闪失”，经济上也能得到必要的保障。考虑到孩子以后上学费用还会增加，对孩子的教育保障也不可缺，购买教育险是很有必要的。至于老人赡养保障，可考虑购买储蓄型保险。
建议组合：意外险+重疾险+住院医疗险+津贴给付型医疗保险+教育险+储蓄型险
退休养老：从孩子成家立业到退休，一般为10～15年
在这一阶段，夫妻都开始变老，孩子也已成家立业，赡养老人的担子也开始逐渐转移，家庭负担已经较以往减轻不少，生活状态开始趋于稳定。对夫妻而言，他们的健康状况却开始下降，还需要考虑到自身的养老。
在这一时期，最需要购买的不再是教育险、意外险，而是可用来养老、保障以及健康的险种。如养老保险、定期交费还本型寿险或年金保险。购买具有投资保障的两全险也是好选择，购买此类的保险，可以很好地保障退休后的生活。附加费用补偿型医疗保险以满足老年医疗费用或长期看护支出的需求，终身寿险也可以在考虑的范围内，可作为自己的保值遗产。
建议组合：养老险+费用补偿型医疗保险+两全险+终身寿险
提示：通过上述分析可以看出，不同人生阶段伴随不同的意外和风险，任何人都有必要购买保险，减轻家庭负担，让生活过得更加惬意。目前网上汇集了多家保险公司的保险产品，满足不同人生阶段的多种选择，您不妨前来瞧一瞧。
基础型留学保险适合对留学保障要求不高，只要符合留学使馆和学校要求即可的人。此类保险保障范围有限，保障水平较低，保费相对便宜。如果您赴法国、德国等欧洲申根国家，在挑选此类保险时需注意医疗保额是否在30万元以上，否则是通不过留学签证的。倘若前往美国、澳大利亚留学，因当地法律规定留学生必须购买医疗保险，所以在挑选基础型留学保险时需明确是否包含医疗保障。而去亚非拉美等国家，虽然使馆没有强制要求购买保险，但考虑到这些国家治安相对较差，偷盗案件时有发生，建议您挑选份附加随身财产保障的基础型留学保险。
对于身体素质较差，头疼脑热等小毛病时有发生的留学生来说，可考虑投保份高额医疗保障型留学保险。在购买此类保险时需关注三个方面：医疗补偿额度、医疗补偿范围、医疗补偿方式。针对第一点，可根据留学国家实际医疗水平来确定医疗补偿额度，如美国、加拿大等医疗水平高国家，医疗保额要在20万元以上，韩国、马来西亚等医疗水平一般的国家，可在10万元左右。对于第二点，最好是意外和疾病都能保障，即不论是意外还是疾病造成的医疗费用，都可以获得赔偿。而第三点，需询问清楚是在国内申请赔偿，还是在留学国家即可获得赔付。
还有一种综合型留学保险，此类保险不仅包含意外伤害、医疗补偿等基础性留学保障，还附加了各种特色保障，如留学中断学费补偿、留学缺课补偿、期末考试缺席补偿、个人责任等。在挑选此类保险时，除了需要关注特色保障范围和额度，还需询问清楚这些特色保障赔偿条件是怎样的，在什么情况下可以获得补偿。一般来说此类保险对留学缺课补偿的要求是，因遭受意外伤害事故或突发急性病而无法正常上课。
提示：留学保险多少钱？不同的保险保费是不一样的，每个人都需要按照自身需求购买合适的保险。如果您还不清楚怎样购买留学保险，不妨登录官网，联系网在线客服。网在线专家将依据您的实际情况，为您量身定制出适合的投保方案。
首先保障家庭的“经济支柱”
家庭“经济支柱”一旦发生意外或患重疾，导致赚钱能力减弱或丧失，便会给家庭带来较大的经济压力，所以，首先要为家庭经济支柱制定保障计划，这样才能为整个家庭提供有效的保障。
对于家庭“经济支柱”来说，定期寿险、意外险和重大疾病保险是三大基础保险，在投保基础保险后可再根据个人和家庭的需要购买终身寿险、养老险等产品，以逐步完善各方面的保障需求。
为父母购置商业健康险
父母年龄较大，所以需要为他们制定合理的医疗保障计划。在社会医疗保险基础上，可以为父母投保商业健康险，目前常见的商业健康险包括重大疾病保险、医疗费用报销型保险和住院津贴型保险等。
由于父母大多数已年过50岁甚至60岁，健康状况较差，因此如果为父母投保商业重大疾病险、医疗险，要考虑保费与保额“倒挂”的问题，衡量是否划算。此外，还可以为父母挑选一份涵盖意外伤害、意外医疗费用报销的老年意外险，以重点保障老人潜在的意外伤害。
为孩子购买意外险和重疾险
目前，针对儿童的保险主要包括意外伤害医疗保险、重大疾病保险以及教育金保险三大类。保险公司工作人员建议，在为子女购买少儿险时，可考虑意外医疗保险和重大疾病保险。
另外，随着教育费用的不断攀升，如何为孩子储备足够的教育金也是父母关心的问题。保险公司工作人员建议，儿童教育金保险在孩子5岁前投保较为合适，父母应及早为孩子购买教育金保险，投保时间越早，积累的教育金就越多，保障也能越早到位。
提示：为家庭成员量身定制保险主要应从年龄上考虑，除此之外，还要根据家人身体状况和经济情况进行选择。
一家五口，上有年迈的父母，下有尚未成年的孩子。那么这样的家庭结构如何规划保险呢？下面拿具体案例来说明：
1978年出生在陕西农村的汪涛（化名）终于在成都站稳脚跟，做上了一家大公司的业务主管，今年五一节还和爱人方芳举行了婚礼。目前，汪涛夫妇最优先的家庭计划是在明年生个“世博宝宝”，夫妻俩早已把孩子的教育金理财计划提上了日程。此外，汪涛父母在农村生活，虽然衣食不愁，但保障略显不足。上有老，下将有小，他们该如何为整个家庭提供保障呢？
家庭档案
白领收入 每年结余20余万，汪涛在成都上大学，毕业后就留在了成都。学统计专业的他先后做过推销员、文员等，打拼多年后终于在一家大公司做上业务主管，有了一份不错的薪水。汪涛目前税后月收入12000元，妻子方芳目前在一家私企从事会计工作，月收入4000元。夫妻俩每月的基本生活开销总计3000元，在城南有两套房子，贷款总计50余万元，每月偿还房贷4000元。年度收入方面，汪涛有约12万元的年终奖，妻子的年终奖在1万元左右。年度性支出方面，主要是过年回家的费用，每年给在农村的父母1万元。另外，2006年购买汽车一辆，每年养车支出1.8万元。汪涛和妻子目前除了在各自公司所上的社会保险外，均购买商业保险（意外和医疗），保险费用为4000元/年/人，目前家庭存款约30万元。未来几年，汪涛说他们夫妻俩一个比较大的目标就是生养小孩。
【理财目标】
1、给小孩做好教育储备金，并在小孩出生后买商业保险；
2、对户口在农村的汪涛父母要有一定的医疗保障。
专家建议
保险设计相关数字：年净收入202000元，合理保费20200元，科学保额200万元。
【保障分析】
1、汪先生夫妻除单位提供的社保外，另补充了一定的医疗和意外保障为主的商业保险。从4000元的保费额度来看，应该是重大疾病附加住院医疗、住院补贴以及意外伤害的保险组合。
2、从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。如此计算，汪先生家庭科学的保额应是家庭年净收入20万元的10倍，即200万元。
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