在部分意外险中,是不保高危职业人群的。保险公司将职业分为1-6类,用来降低赔付风险,今天就来一起看看,从事高危职业的人群应该怎么买意外险。
高危职业人群,比普通人更需要保障。然而保险公司是经营风险的营利性机构,高危职业风险高,理赔高,因此都会在投保规则上做限制,以降低风险。
一般情况下,保险公司会将职业分为1-6类,级别越高,意味着风险越大。1-3类为低危职业,4类为中等风险职业,5-6类为高危职业。
1类:办公室人群,如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等;
2类:外勤或轻微体力劳动者,如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等;
3类:涉及部分机械操作,如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等;
4类:有一定危险性,如交警、制造工、电梯维修、木匠等;
5类:危险性较高的工作,如高空作业、刑警、电工、采矿工、海上作业工人等;
6类:高危职业,如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。
还有一些拒保职业,由于风险过高,保险公司拒保,无法购买。
目前市场上常见的意外险都是限定在1-4类职业范围,甚至有的保险产品限定1-3类,极个别保额较高的意外险限定职业在1-2类。
由于高危职业风险高,因此高危职业能够选择的意外险产品也比较少,保费也比一般的意外险要高,我给大家选出三款高危职业可以购买的意外险。
泰康在线:最具性价比。保费便宜,保障充足,最高可选择30万的保额,意外医疗最高可以给付到保额的120%,相当于买3万的意外医疗保额可以赔付3.6万,比较实惠。
人保5-6类职业意外保险和华泰个人高危职业综合意外保障:都有一个很大的Bug,5类职业50%赔付,6类职业30%赔付就相当于买30万的保额,5类职业只能赔付15万元,6类职业仅能赔付9万元。
因此推荐购买泰康在线5-6类意外险。
如果后续要变职业类别发生变更,需要通知保险公司,
1、如果职业变更为合同内的职业,就基本不用担心,可以继续承保,出险时也会理赔。
2、如果职业变更为合同外的拒保职业,那保险公司是有权解除合同的,建议退保。
3、如果由高危职业职业变更为1-4类职业,可以退保更换普通意外险,保障责任更全,费率更优。
在我们的日常生活中,很多人都不会太在意自己的医保卡外借,觉得卡里有余额,放着用不上那就帮爸妈帮家里老人买点药好了,也没什么大不了的。花自己钱包里的票子,还不如花花卡里的钱,也都是自己交的。殊不知,这种想法和情况却会产生很多后果影响。
首先,其实医保的本质就是保险。其中又分为个人账户和统筹账户。
个人账户主要用于小额买药和门诊医疗及统筹基金起付标准以下的费用。
而统筹账户主要用于支付大额和住院费用。统筹基金则是任何单位、个人都不能挪用的。
根据《社会保险法》第八十八条:
以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的,由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金,处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。
虽然在现实生活中,很少会有人因为外借医保卡买药被处罚,但是这实际是涉及违法的。
并且我们知道,一般在购买商业保险时,特别是寿险及重疾险,都会有健康告知、投保前的审查及等待期。这些东西的设立就是为了防止在明知道自己身体状况的情况下去投保这些特定的保险。而为了避免这些情况的发生,保险公司在审查的时候,对你的医保卡、就诊住院记录、体检记录等都会着重有所询问和调查。
而这些结果就会影响你购买保险、理赔,甚至会被拒保。
或许有人会问,爸妈只是用我的医保卡给家里买了一些感冒药腹泻药,难道这些也会影响吗?按理来说,小来小去的疾病和磕磕碰碰的一些情况和药品,是不会影响的。但是若长期、固定购买特定的种类,如:血压用药、血糖用药,极有可能就会影响投保。因为购买记录产生在你的医保卡下,你没办法完全证明这就真的不是你用的。毕竟若再次体检,这些慢性疾病也可在体检前靠用药来维持稳定,所以保险公司无法真实断定你的身体情况而进行投保。
所以,在有想购买商业保险前,也应对自己的医保卡、各项记录(购药、门诊、住院、手术、慢性疾病等)有所了解,在核保或保险公司问及时,如实告知,不要存在什么侥幸心理。当然,也会有一些保险公司对此的审核不是那么严格,但是这种要分地区分情况了。
毕竟我们想购买保险就是为了给自身提供更全面的保障,去防范和规避一些未来不可预知的风险。若是被直接拒保,亦或是因为自己的疏忽、保险代理人的素质低下,即使在过了核保后产生理赔时,却被拒赔、面对各种各样的纠纷,对于那些已经交了那么多的保费,和自己身心的影响,岂不是太得不偿失。
最后,就是我们应该牢记的,自己的医保卡再也不要轻易借给别人了。即使会有具体问题具体分析的情况,但是对我们自身来说却会是不小的麻烦。
在日常生活中,男同胞们往往肩负着更多的责任与压力,熬夜加班、喝酒应酬都是家常便饭。因此,很多人逐渐有了啤酒肚和双下巴,要么不体检,一体检就是一堆健康异常…
那么,常见的男性疾病影响买保险吗?如何才能快速投保?今天小编和大家一起看看。
一、常见的男性疾病,有哪些尽管社会上已经喊了很多年“男女平等”,不过由于男女身体构造的差异,有些疾病会更加偏好男性。在这里,小编做了一个梳理:
男性疾病还是比较多的,前列腺疾病、睾丸疾病、阴囊疾病、心脑血管疾病、肝脏疾病等,其中钱3种更是男性朋友的难言之隐。
由于核保医学考虑得比较长远,一些小病小痛也有可能影响买保险。
比如说尿酸偏高,如果不注意饮食,就有可能引起痛风性关节炎,甚至糖尿病、冠心病等。
所以说,如果体检查出一些指标异常,最好还是尽早确诊和治疗。
二、男性常见病,如何买保险关于身体异常如何买保险,总结下来,无非就是以下 3 种方法:
1、健康告知:选择告知宽松的产品,疾病没有被问到就可以直接投保。
2、智能核保:回答投保界面的健康问题,可以立即获得核保结论。
3、多家投保:同时投保多家保险公司,选择核保结论最好的一家。
三、男性常见疾病的投保攻略1、三高人群
平时我们所说的“ 三高 ”,包含了高血压、高血糖、高血脂。前两种我都有专门写过。这次重点来说说高血脂。
高血脂就是血液中的脂肪含量过高,如果任由其发展,有可能会造成血管堵塞:
通往心脏的血管被堵,就会造成心肌梗死;通往脑部的血管被堵,就会造成脑中风。
考虑到高血脂的危害性,保险公司审核也会比较严格。
重疾险:核保最宽松的是芯爱、康惠保旗舰版、达尔文超越者等,总胆固醇不超过 6.9mmol/L,甘油三酯不超过 5.7mmol/L 就可正常承保。
医疗险:好医保比较宽松,只要求 2 年内没有住院、手术、连续服药 30 天以上的情况。
定期寿险:擎天柱 3 号、爱相随、瑞和升级版 等产品都不会询问相关疾病,可直接投保。
高血脂是一种“富贵病”,如果得了高血脂,建议少吃高胆固醇及高脂肪的食物,比如:动物内脏、奶油、肥肉等。
2、脂肪肝
与高血脂类似,脂肪肝是肝脏内的脂肪太多。如果经常喝酒吃肉又缺乏锻炼,就很容易患上脂肪肝。
下面我们看看脂肪肝能买哪些保险:
重疾险:只要不是酒精性脂肪肝或重度脂肪肝,并且肝功能检测值在正常值 1.5 倍范围内,大部分重疾险可以正常承保。
医疗险:如果腹部 B 超提示为轻/中度脂肪肝,并且肝功能正常,微医保 可以直接投保;平安 e 生保 的要求也比较宽松,符合条件即可购买。
定期寿险:大多数产品的健康告知都没有提及,对投保没什么影响。
脂肪肝虽然发病率很高,但好在它可以治愈。早发现早治疗,保持良好的生活与饮食习惯,就可以恢复正常。
因此,对买保险的影响相对没那么大。
3、痛风
痛风是一种很常见的疾病,它通常由尿酸升高引起,常见表现就是脚趾、脚踝等关节的剧烈疼痛。
如果痛风控制不好,甚至有可能引起糖尿病、肾炎等疾病,所以买保险也会麻烦一点。
重疾险:如果痛风发作至今超过 1 年,每年发作少于 2 次,并且不存在痛风性关节炎、痛风石等情况,可以投保芯爱、瑞盈等产品。
医疗险:好医保如果没有痛风性肾病、肾功能异常、尿蛋白阳性等情况,会除外承保;尊享 e 生 如果满足条件,也是除外承保。
定期寿险:大多数产品不会询问痛风,如果其他问题也符合,那就可以购买。
总的来说,如果痛风控制得好,还是有不少产品可以选择。
4、前列腺增生
前列腺增生多发于四五十岁的男性,常见症状是尿频、尿急、尿不尽等情况。无论是电视上的男科医院,还是电灯柱上的牛皮廯广告,前列腺增生都会经常被提到。
那么患有这种病,又有哪些产品可以选择呢?
重疾险:芯爱、瑞盈、康惠保旗舰版都没有询问,可以直接投保;健康保 2.0 虽然有问到,但是可以直接通过智能核保。
医疗险:好医保的最宽松;微医保、尊享 e 生 要相对严格一些,手术治愈满 2 年,且各项检查结果正常,才能承保。
定期寿险:爱相随、擎天柱 3 号、瑞和升级版 都没有相关问询,很容易就能买到。
虽然前列腺增生经常听,但这种病对买保险的影响并不大。目前市场上有很多健康告知宽松,或者智能核保直接通过的产品。
5、睾丸炎
睾丸炎的发作常伴有阴囊内的 鞘膜积液,所以这两者也经常放在一起进行智能核保。因此有鞘膜积液的朋友,也可以参考以下投保方案:
重疾险:康惠保旗舰版、达尔文超越者都可以直接通过智能核保。
医疗险:好医保 只要 2 年内没有住院、手术、或服药 30 天的情况,也可以直接投保。
定期寿险:这是核保最宽松的险种,很多产品都能直接投保。
睾丸是男性的重要器官,中年男性尤其应该注意保养,多吃新鲜的蔬菜水果,可以有效提高身体的抗炎能力。
6、精索静脉曲张
简单来说,就是精索内的静脉异常伸长或迂曲。就好比原本顺畅笔直的高速公路,变得弯曲拥堵了。
精索静脉曲张会让人感觉到疼痛,也会引起睾丸功能的减退,是男性不育的常见原因之一。
重疾险:健康保 2.0、达尔文超越者、康惠保旗舰版 都可以直接通过。如果疾病已被治愈,还有更多产品可以选择。
医疗险:平安 e 生保 只要手术治愈超 1 年,且没有复发,就可以正常承购买。另外微医保、尊享 e 生 也有机会正常承保。
定期寿险:同样没有问到这种疾病,符合其他问题就可以购买。
总的来说,静脉曲张精索不会太影响买保险,但考虑到对日常生活的影响,还是要尽早治疗。
四、男性疾病,常见问题答疑如果患有男性常见疾病,以上测评能帮助大家选到合适的产品。不过对于具体的投保流程,可能还会存在一些疑问:
1、投保忘记告知了,保险就会拒赔吗
健康告知里涉及大量的医学名词,普通人确实有可能会因为疏忽,而没有做到 100% 如实告知。
如果忘记告知,会不会影响理赔?这个问题需要看具体情况:
比如说,没有告知普通的肺炎住院,而且早就治愈出院了,这种情况的影响相对不大;但如果没有告知的是甲状腺结节,后期因为甲状腺癌去申请理赔,这就很有可能产生纠纷了。
2、告知没问到,智能核保却问了,怎么办
如果健康告知没问到我们的疾病,那就不需要主动告知保险公司,更不需要进入智能核保。
不过也要注意健康告知的问法,举个例子:
被保人在过去 2 年内是否存在检查结果异常,包括:血常规、尿常规、B 超、彩超、核磁共振等。
假如你有前列腺增生,这种疾病通常都是 B 超查出来的,这种情况下就需要进行告知。
3、智能核保没有我的疾病,怎么办
如果疾病不符合健康告知,而智能核保中又找不到,那就需要人工核保。
由于不同保险公司的审核标准不一样,如果担心拒保,也可以尝试多家同时核保,再从中选择承保结论最好的一家。
只要花点时间多去尝试,带病投保并没有想象中那么难,希望能帮到大家。
五、写在最后男性向外界展示的,常常是独当一面的形象,然而在刚强的背后,也往往渴望被关怀。希望这篇文章能帮助各位男性朋友挑选保险,也希望女性朋友能更好地为爱人买对保险。
那么,职业在我们购买保险时会产生怎样的影响?高危职业该怎么买保险?今天我们就来一一解读。
我的职业属于哪个分类?保险公司会按照被保险人工作所面临的风险进行职业分类划分,根据职业分类来设置投保限制。
一般职业根据风险等级划分为1~6类。分类数字越大,职业风险越高,承保概率相应会越低。另外,更高风险等级的7级职业一般会被直接拒保,如高危制造业工种以及高空作业人员等。
1~6类职业大致划分如下:
1~3类职业属低风险职业,一般为从事文职工作或轻体力工作的人群,工作场所固定,工作内容风险低,如普通职员、教师、医护工作者、基础环卫工作人员、农牧业人员等常见基层岗位。
4类职业属中等风险职业,工种相对特殊,工作场合与工作内容都有一定职业风险,如邮递业从业人员、交通运输业者、治安人员等。
5-6类职业为高风险职业,其工作内容危险系数相对1~4级职业更高,比如危险品运输司机、重卡车司机、刑警、消防员等。
不同的保险类型对职业有怎样的要求?
高风险职业投保会遇到更多的限制,这种限制主要体现在承保、保费、保额等不同方面。职业类型对投保影响最大的是意外险,影响最小的是寿险。
① 意外险
意外险对职业类型的限制最为严格,职业类型直接关系到是否能承保。
一般的意外险大多只承保1-3类职业人群;少数产品会扩大承保范围,可承保4-6类职业,但保费会相对普通险种更贵,保额也相应较低,赔付比例也会受到影响。
② 医疗险
职业类型对医疗险的承保也有影响,但一般不会影响保费与保额。常见的在线医疗险承保范围大多为1~4类职业。
③ 重疾险
重疾险在承保上的限制不及医疗险严格,大部分重疾险承保范围为1~4类,部分较宽松的产品允许1~6类职业投保,但会影响到保费和保额。
④寿险
寿险对职业的限制最为宽松,大部分人都不会被拒之门外。
职业风险高,怎么买保险?
1、了解具体职业在各保险公司下的风险等级
1-3类职业基本无投保限制,正常情况下无需考虑职业问题。若为4-6类职业,由于不同保险公司对职业等级的划分略有不同,因此建议投保前对比不同的产品,优先考虑将同一职业划分为较低风险等级的保险公司。一般来说,职业风险分级越低,选择和保障空间越大。
2、由公司团体投保
对于1-3类职业,可由公司购买“雇主责任险”,以分摊需雇主承担的法律责任风险。如果是4~6类中高危职业,可用团体险的方式直接与保险公司沟通该工种的作业情况,以减少职业风险上的误解,争取更好的承保条件。
3、高危职业人员需要补足总体保障
高危职业人员在意外险的选择上受限较多,即使成功投保也会有保费较高、保额较低的问题。对于此类人群,需要搭配定期寿险、重疾险等相对宽松的险种,将保额配置到足够高,补足总体保障。
4、并非所有意外险都对职业有限制
在人身意外险中,少儿意外险、老人意外骨折保险等都不限制职业,另外,一般的航空意外险、交通意外险短期(单次)产品也不限职业,可综合考虑。
5、诚信原则
如果职业发生变化,超出保单承保范围,应及时与保险公司沟通,避免后续理赔纠纷。
投保时按保险公司要求体检通过,理赔时却仍然被保险公司拒赔。业内人士提醒投保人容易忽视的一点,在保险合同中,权利可以放弃,但义务必须履行,否则保险公司就有充分的理由拒赔。
许先生投保了某险企的重大疾病保险和附加住院医疗保险,投保前他按照保险公司的要求在医院做了血、尿常规、肝、肾功能,血糖、血脂和乙肝两对半的检查,未发现异常,保险公司以标准体将其承保。
后来他因为“丙型肝炎”住院,申办理赔时保险公司发现许先生投保前就曾因外伤后输血感染丙肝,并在某传染病医院治疗过。但这些情况,许先生投保时并没有告知。
最后保险公司以许先生未如实告知为由不予理赔。而许先生则很不理解:“我是通过保险公司指定医院体检合格后才被承保的,所以保险公司理当承担赔偿责任。”
泰康人寿湖北分公司理赔主管高伟解释,依据《保险法》,“如实告知义务”是订立保险合同时投保人的法定义务,投保客户一旦未履行这项义务,保险公司就有权依法解除保险合同。
因此即使许先生已通过保险公司的“体检”,但他应履行的如实告知义务也不能因此而被免除。由于他隐瞒了丙肝的病史,直接影响到保险公司对其未来风险的评估,保险公司作出的拒赔决定,是符合法律规定的。
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