38岁女性买什么保险?人到中年万事忙,尤其是女性。虽然女性到中年后,事业有成,美丽依然,但此时机体已进入生理衰退期,或隐藏着某种疾病。这时候的女性就需要一份保险来保障自己。
女性健康保险顾名思义就是为女性健康设计的一款产品。女性健康稍不同于男性健康。女性健康往往容易被一些妇科疾病,乳腺癌,宫颈癌等病威胁着。为了关爱女性,各保险公司设计了各种女性健康保险产品。女性保险是一种专门为女性设计的保险类型。涉及到的保障内容主要有三大类,第一类是针对女性生理健康的重大疾病保险;第二类是女性为了美而付出的代价进行赔付的保险,比如说意外整容手术等治疗所发生的费用;第三类是针对于女性生育时期保障费用的赔付。
意外险属于保障型的保险,保费不贵,保额很高,如果出现意外伤害造成残疾或死亡,会得到赔偿。家庭妇女投保意外险时,应重点关注带有意外烧伤、残疾保障的产品。因为局家生活时,煤气可能爆炸,家电可能由于短路发生失火,这些意外风险是我们无法掌控的。职场女性上下班过程中需要乘坐公共交通工具,在投保意外险时,可以关注带有公共交通工具意外保障的意外险产品。这类产品一般会将交通工具做个罗列,不同的交通工具保障额度存在分层,乘坐某种特定交通工具的时候额度比普通意外要高。
至于养老保险,应该是社会与商业合理配置。一般情况下,对于个人来说,社会养老保险往往是最基础的,商业养老保险则是一定程度上的补充,所以建议最好是首先完善社会养老保险,然后再选择商业养老保险。选择分红型养老保险,这种养老保险保值增值能力强,养老险金的多少和保险公司的投资收益有关联,收益是浮动的。
提示:38岁女性买什么保险?主要买一些适合自己的保险,女性健康险、意外险和养老保险都是不错的选择。女性买保险还需要有判断力,不能相互攀比,盲目购买。
一、到期失效,保费不返的定期寿险
定期寿险是有约定期限的,比如:10年、20年,一般到60岁后失效,保费是不返还的。
定期寿险有三种保费模式,定额、递减、递增。保额和保费一致,保费递增保额也递增。选择哪种就和家庭财务状况高度挂钩了。
1.定额定期寿险:
保额在整个保险期内固定不变,保费通常也不变。适合有稳定收入,现金流正常的家庭,用于保障日常生活。
2.递减定期寿险:
①抵押贷款保障保险
作用:为偿还抵押贷款提供保障。一旦家庭经济支柱发生不测失去收入来源,贷款可还得照常还,这时候抵押贷款保障保险的作用就显现出来了。
保额:与抵押贷款未偿还余额保持一致,因此是递减的。
适合:还有较高贷款余额的家庭。
②家庭收入保险
作用:为家庭收入提供保障。被保险人死亡,配偶按期领取收入保障金,一直到约定年龄,或保单签发后的固定期限(10年,15年等)结束。
适合:正在抚养子女的年轻家庭。
3.递增定期寿险:
按约定金额或比例递增或按生活费用指数递增,作用在于抵抗通胀。
二、终身寿险
顾名思义就是没有固定期限,提供的是终身保险保障。不同于定期保险,终身寿险保单是有现金价值的。因此终身寿险的作用除了保障,还有储蓄。
所谓现金价值,即投保人退保时可以得到的现金数额,也称解约金或退保金。
三、两全寿险
前面说的两种寿险,都需要被保险人死亡才会得到赔付。而两全的意思则是被保险人在保险期限内死亡或活至保单期满,保险公司都要支付保险金。因此,两全寿险=定期寿险+储蓄。
怎么都能拿到钱,听起来不错,但买的不如卖的精明,这种保险保障虽然最全面,但保费也最高。两全寿险的保费中包含保障和储蓄两部分,而且储蓄的部分占比相当大。在讲保险规划原则时我们说过,保险应作为保障手段,不应过于看重其储蓄功能。因为储蓄可以通过其他手段来实现,投资收益率往往比储蓄性保险要高,流动性也更好。
除了这几种普通寿险,近些年又衍生了多种服务于不同目的的寿险。比如联合人寿就是“夫妻互为被保险人和受益人,一旦一方发生不测,另一方领取保险金”。
还有一些寿险兼具投资作用,比如分红寿险、投连险、万能寿险。
提示:如何在最短的时间里选择一款适合自己的寿险,上文中“她理财网”财蜜班主任给出的意见是:我们应该树立正确的投保关,不能把保险当做投资,保险产品具有制约性强、流动性差、收益不高的特性,所以投资者应该学会寻求多种途径的理财方式。
人寿保险展业主要通过直接展业和代理展业两种方式进行。直接展业是指寿险公司业务人员直接向投保人开展业务;代理展业则是指寿险公司通过订立代理合同,由代理人授权范围内为保险公司开展业务。人寿保险业务期限较长,业务种类分散,使展业工作面临很大困难。特别是个人寿险业务,投保人多以个人的名义参加寿险,人员分布极为分散,因此寿险公司通常聘用大量代理人推销个人寿险业务。寿险营销员是个人代理人,是保险中介人之一。
选择一个保险代理人很重要。一个优秀的保险代理人,可以为消费者宣传保险知识,解释保险条款,点评产品,分析个人财务需要;传播专业概念,提供一系列迅捷而专业的服务,如签约、保全、理赔等等。在选择代理人方面,应注意以下几个方面:
第一,要看代理人是否持有《保险代理人展业证书》和《工作证》,以确定代理人是否是一位合法的代理人。
第二,要看代理人是否诚实可靠和有责任心。代理人能否把险种的优缺点讲清楚。
第三,要看代理人是否专业。当今的保险条款功能有许多,诸如:借款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。如果保险代理人的专业水平有限,也许保险有些功能就介绍不清。
第四,要看代理人的售后服务。寿险多为长期险,需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息能及时提醒客户续交保费,对客户的要求能及时回应,并且要协助保户做好保单的变更及理赔。
第五,不要因为回扣来选择代理人,不要因为情面而匆匆投保。因为您所签署的是一份不能马虎的具有法律效力的长期合同,不要因小失大,终致后悔。
当今社会激烈的竞争、巨大的生存压力和恶化的生活环境,让年轻人的似锦前程、青春年华面临着不小的风险。尤其是近期上海25岁白领女硕士疑因连续加班“过劳死”的消息,给每天忙碌不停、忽略保障的年轻人敲响了警钟。没有人可以永葆青春,但是可以利用合理的保险规划应对未来的风险,防范青春过早地被疾病、意外等侵蚀。
意外保障不可缺
案例一:小王刚毕业不到一年,由于工作关系,经常要在外面奔波,他也非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险,但是小王觉得自己年轻力壮,意外离自己很遥远,就婉言拒绝了。没想到在一次等红灯时候,一辆失控的小车冲上了人行道,虽然小王眼疾手快地躲开了冲撞,但还是摔倒在地受了伤,在医院躺了半个月。而肇事司机迟迟不肯赔偿,他只有自认倒霉。
意外保险特色:
一、保费低廉。对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的。
二、针对性强。年轻人是意外发生率最高的人群。意外险可以抵御风险。
保险专家建议:在购买保险时,年轻人应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置,这种保险往往保费较低,大部分人都能够承受,但保障又相对较高,可以更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后,再考虑购买养老、投资类的保险。
购买建议:意外险的保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适,保险金额累计是年收入的5到10倍。
重疾保障要重视
案例二:小张是位27岁的年轻白领,刚刚参加工作三年。小张的想法很简单:还年轻,身体好得很,于是他花了四五千元买了一份分红险,而没有买健康险。一段时间后,他感到腹部很不舒服,上医院检查被确诊为肾癌。这时他想起了自己买的那份保险,可是一看保单他后悔不迭:买的是分红险而不是重大疾病险……
重疾险特色:保障力度大。人们常说,不怕生病,就怕生大病。一场大病可以让一个家庭的经济状况“一夜回到解放前”。根据卫生部2008年数据,治疗癌症的费用在5万元至20万元,平均值为12万元人民币,加上现今不断上涨的CPI,治疗费用还会提升。而重疾险一般的保障力度都可以满足需要。
保险专家建议:要趁早及时为自己的人生进行保险规划,在身体健康时就做足保障,让重疾险成为主要的家庭保障屏障。不要总以为自己身体强健,或者以手头不宽裕为由,拒保险于千里之外。
购买建议:年纪越轻,越早买重疾险,缴纳的保费相对就越低;如果到了年老时才购买,不但条件限制严格,保费较高,且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品,更要及早购买,这样在缴够相应年份保费以后就可以终身享受保障。
高手支招
选险种先后顺序有讲究
保险专家认为,年轻人买保险要根据实际情况量力而行,尽早为自己建立保障。年轻人在险种选择上要分清轻重缓急,可以先选择意外险、健康险,在手头充裕情况下,再选择寿险产品,随着年龄和收入的增长,逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的全面保障的“金三角”。意外险、健康险可以减轻因意外、疾病的发生对家庭财务造成的压力,寿险不仅能提供生命保障,还可以进行稳健的教育、养老规划,不会因投资不当而造成损失。
在付款方式上,年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强,期限越长每年缴纳的保费相对越少,经济压力也越小。若选择期限较短的分期付费方式,付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品,选择20年及以上的付费方式是较为适宜的。
父母在年轻时为我们费尽心力,现在年老了需要我们来为他们做打算。给父母更多保障,为他们投保合适的保险是不错的选择,但作为子女,一定要计划周全,小编建议首先了解适合给父母买的保险具体有哪些,然后再根据父母的实际情况选购。
适合给父母买的保险有很多,一般包括意外险、健康险、纯碎的寿险等。相较于其他险种,意外险的保费较低,保障高,65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大,也没有过多的限制条件,而且大多数可以保到80岁,因此给父母买保险,应该优先购买意外险。相比意外险的“物美价廉”,健康险如重疾、医疗等则要提前配置,因为年龄越大费率越高,甚至可能拒保。55岁以下、身体和经济条件都较好的老人适合购买商业健康类保险。而其他老年人,不建议再去支付高额的保费去购买此类保险,因为可能会出现保费“倒挂”的现象。
此外,有意愿长期缴费的,可以选择一款纯粹的寿险(即必须身故才获得赔偿),并且选择尽可能长的缴费期(有的可以长至终生)。因为寿险的费率相对而言较低,而必须面对的一个现实,那就是一般老年人在离开之前都会生一场病,生病的钱一般都是子女来给,治疗之后老人家终将会离开,最终保险赔付的钱交给老人家的子女……其实,就是报销一部分的医疗费(或者可能更多)。
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