许多爸爸妈妈对于少儿险保障并不十分放在心上,甚至连不同保险的保障功能都分不清楚。但其实选择合适的少儿险为孩子提供全面的保障是非常必要的。
不同年龄段保障功能有区别
说到少儿险,很多父母都会认为,反正都是小孩子,随便买些保险就好了。其实,这在很多父母那里,都存在这样一个误区,因为即便都是少儿,因为年龄阶段的不同,所侧重的保障还是应该有所区别的,毕竟0~18岁的跨度和风险各不相同。
首先,从年龄段来看,保险专家建议,0~6岁儿童应该侧重健康风险。0~6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比超过80%,并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次的理赔金额在900元左右。当前的意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险形式的。
其次,7~18岁儿童则是外伤风险、教育支出。这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低,而因意外造成外伤显著上升,比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等,总占比超过60%。
所以这个阶段,要尤其注重必要的少儿意外险保障。与此同时,家长还可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。
保障第一教育金第二
现在很多家长,不管是假期还是上学期间都会给孩子安排很多辅导班或者兴趣班,希望为了孩子今后有好的发展,而很多家长为了孩子将来购买了一些教育理财产品,正如保险工作人员告诉记者的,从目前少儿险产品的销售情况来看,带有返还性质的教育金保险最受欢迎,可在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。家长在选择儿童保险时过多地考虑了教育金,急不可待地想为孩子规划美好明天,却忽视了一些基本的保障。
保险专家表示,与具备教育金储备的儿童保险相比,目前少儿医疗、意外保险的受关注度较少,但据统计,意外伤害已成为0~14岁儿童的“第一杀手”,另外,儿童重大疾病的发生也会严重影响家庭,按照保险原理中的“高额损失原则”,也就是说某些风险虽发生几率很低,但一旦发生,却是我们无法承受的,这类产品必须拥有。建议家长应优先考虑为子女购买一些具有医疗保障、意外保障和重大疾病保障的返还型或保费很低的消费型险种。
投保前要了解保障范围
家长在为孩子购买意外险的时候要看清保障范围,不要认为只要买了意外险,孩子发生了意外就都有了保障。例如:少年儿童不小心烫伤了,认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔,但是根据保险公司的相关条款,烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔,而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说,理赔是有条件的,这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。
根据各家保险公司的相关条款,目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主,而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。
在这里小编推荐两款侧重方面不同的少儿险种,如果最近有购买意向的不妨仔细挑选一下。
人保淘淘乐少儿两全暨重大疾病保险计划
1、对基本医疗保障范围之外的罕见病(严重幼年型类风湿关节炎、川崎病、Ⅰ型糖尿病)纳入保险保障范围的专属网销产品;
2、保费低廉,趸交每份1000元;
3、20倍基本保额的少儿重大疾病保额、6倍基本保额的意外与疾病身故保额、满期按所交保险费的100%给付满期保险金;
瑞泰成长卫士少儿重大疾病保险
覆盖广:覆盖40种重大疾病
定位准:专为少年儿童设计的重大疾病保险产品
保障高:最高提供50万元保障额度
手续简:免体检,仅90天等待期,可以续保至25周岁
保费低:3-17周岁,1年300元,每天8角2分,即可获得50万元少儿重疾保障
一、意外险保什么?
一般来说,意外险主要包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。
(1)意外身故
如果孩子因意外导致身故,保险公司直接一次性赔付保额。
(2)意外伤残
这是意外险区别于其他险种的保障。如果孩子意外伤残,保险公司会按残疾等级比例给付保险金。
例如,给孩子买了意外险,保额30万,如果孩子被鉴定为2级伤残,就会获得保额90%(即27万)的伤残赔付。
(3)意外医疗
意外医疗是最值得关注的保障,因为大多数意外都不会造成身故或残疾,更多的是一些磕磕碰碰、摔伤扭伤等,如果需要门诊或住院治疗,就可以用意外医疗来报销医疗费用。
二、如何挑选儿童意外险?
(1)尽量涵盖儿童常见意外
儿童常见意外多为烫伤、烧伤、溺水、中毒、误食异物、高处坠落、交通意外等,给孩子选购意外险的时候,尽量有针对性地购买,选择全面涵盖常见意外责任的保险。
(2)身故保额有限制,没必要重复买
为了保护未成年人,防范道德风险,保监会规定,儿童的意外身故保障:10岁以下不能超过20万,10-18岁不能超过50万,且投保人必须为父母。所以如果担心孩子意外身故,而买高身故保额是没有用的,但伤残保额没有限制。
举个例子,小A,今年10岁。小A爸爸在两家保险公司给他购买了两份30万的意外险,假设小A不幸发生交通意外,可能会有以下两种情况。
情况一:小A身故,两家保险公司共赔付50万;
情况二:小A受伤致残,经鉴定为2级,则两家保险公司共计赔付60万*90%=54万元。
(3)注重意外医疗保障,从免赔额、赔付比例等方面选择
首先,尽量选择低免赔额的。孩子平时意外磕碰,花费都不会很大,一般就几百块,免赔额定的高了,很可能达不到报销的条件。所以买意外险,免赔额越低越好,最好是0免赔。
其次,看赔付比例。赔付比例是我们风险赔偿的覆盖比率,越高越好,最好选择100%报销的险种,全面覆盖风险。
最后,看社保范围。有些意外险只赔社保范围内的费用,社保外就需要自费。尽量选不限社保范围的意外险,这样自费药也可以报销,能更好地保障孩子的医疗条件。
PS:意外医疗的保额,最好与百万医疗险互为补充,填充百万医疗免赔额以下,无法覆盖的门诊、住院费用。比如买的百万医疗免赔额是1万,那意外医疗保额买1万即可。
(4)按需配置其他保障
除基础的意外身故、伤残、医疗保障,有些少儿意外险,还会附加其他保障,例如监护人责任、预防接种等,这些可根据需求来选择配置。
家里的孩子若调皮捣蛋,没事总搞破坏,可以买个监护人责任险(“熊孩子险”),将家长承担的部分监护人责任风险,转移给保险公司。
另外:不是所有孩子惹的“祸”都能获得赔付,比如有的产品不赔孩子破坏家具、饰品,有的产品还会对数码产品除外。这里提醒大家买前看清条款,根据孩子的行为习惯,选择适合的熊孩子险。
总结:
儿童意外险保费低、保额高,承担的责任也比较多。给孩子选意外险时,尤其要关注意外医疗保障,选择不限社保范围、性价较高的产品,一年通常几十块就够了。
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