分红险
收益稳健抗胀能力强 去年来进入加息通道，分红险的收益也“水涨船高”，这也使得分红险受到市场热捧。 “去年我的分红险收益超过了4%。”投资者周女士表示，虽然已经好几次加息了，但目前银行的定存利率，还是没有她的分红险收益高。对此，保险分析师表示，分红险产品除了固定收益外还有分红收益，分红险产品主要投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款、大型基建项目等，投资风格较为稳健。通胀预期下，加息会使保险公司的投资收益率提高，这也可能进一步推高分红险的分红率。 分析师表示，每次加息后，保险公司的大额协议存款利率跟着上调、债券收益也会走高，这意味着分红险的收益也会增加。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。 另一方面，各家保险公司也将分红险作为了主推产品，如中国平安(601318,股吧)今年重磅推出的金裕人生、新华人寿的好利连连、中国人寿的福满一生、太保寿险的至尊安享均是分红型产品。同时，保险公司纷纷升级旗下分红险产品，将产品与银行利率实时挂钩，从而实现收益“息涨随涨”。
投保建议： 保险专家提醒投资者，分红险虽然分红收益会随息而动，但分红险的分红是以每个会计年度来计算的，所以需要更长的时间才能显现出加息的效果。另一方面，如果保险公司没有盈余，分红险也就没有红利可分。 因此，分红险收益率虽然可抵御通胀，但其本身仍是一款保险产品，仍是一种消费品。此外，分红险的收益虽然比较稳健，但变现能力较差。因此，投资者购买分红险，通常合理配置不应高于家庭可支配资产的20%~30%。 万能险
收益不敌5年定存不可轻易退保 “银行都加息了，怎么我的万能险收益率反而下调了，我是不是应该退保呢？”陈先生表示，就在银行上调利息的前一周，他买的一款万能险产品刚刚公布3月万能险利率公告，将个人及银保万能险年化利率均下调0.125%，从2月的4%下调至3.875%。 据了解，目前市场上，大部分保险公司的万能险结算利率均低于5%，在4%上下徘徊。相比之下，本次加息后，5年期定期存款利率已经达到了5.25%。显而易见，绝大部分万能险产品在收益率上没有跑赢5年期定期存款。 在加息后预期结算利率提高的前提下，有些保险公司的万能险结算利率却不升反降，这也造成了部分投资者想要退保的情况。对此，保险公司表示，万能险结算利率的调整属于正常的短期波动。央行加息后，市场结算利率可能会出现一定程度上升，公司将会根据实际情况对结算利率进行调整。 保险专家则表示，虽然前期有部分万能险结算利率有所下调，这可能是因为保险公司经营受市场波动影响，造成的收益下降，这并不影响加息对万能险收益带来的利好作用。同时，由于万能险的结算利率是每月公布一次的，所以，一般加息后万能险“随息浮动”的效果最为明显。 对于退保是否合算，保险专家表示，如果就因为短期收益不理想而选择退保的话，可能并不一定划算。因为退保并非全额退款，保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用，反而得不偿失。某些情况下，退保导致的损失可能要大于银行存款利率提升带来的收益。 投保建议： 保险专家表示，保险的最大功能在于保障，保险产品内都含一定比例的意外保障，这是银行定存所不具备的优势。在购买和安排家庭人身保险的时候，一定要以保险保障功能为重，而不要过于重视保险的储蓄功能。不能简单地将保险产品同其他金融产品相比较，保险的主要功能是保障而不是投资，这是其他理财产品所不能替代的。不管面对什么情况，不要轻易退保。一般情况下，只要对家庭经济支出不至于造成压力，不管是加息还是其他情况，还是选择继续持有为好。
扩展阅读
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢?我给大家介绍一下
1、在这里有几个重要的原则：
A先给大人买保险
B先给家庭经济支柱买保险(家庭收入较高者)
C先买意外健康险
D先买保险再买房
E年轻也要买保险就是其中五个重要的原则。
2、商业保险的购买顺序应该是：
意外(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红、投连、万能
3、保费，保额的问题。
问题1：家庭保费应支出多少?
一般请况下，家庭保费支出，应为家庭年收入的10%-20%，保费不宜过高，过高的保费会给家庭生活造成压力，您也可根据个人消费习惯增加或减少!
问题2：保障额度多少合适?
保障额度应和年收入紧密相连，保额过低，起不到保障作用，一般为年收入的5-10倍。
“保险也不是你想保多高就一定能保到的。”如果一个年收入2万元的人要保50万元，那么保险公司就要怀疑这里面是否会有道德风险，一般也不太会给该客户进行投保的。
社保现在的政策是不可以退的。
《社会保险法》第十六条参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。
缴费越多对自己退休金越有利，即使出现意外，个人缴费部分也会退还给继承人的。
《社会保险法》第十七条参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金。
如果是社保，一直是自己在交费的话，只有少部分进个人帐户的。如果是商业保险，则看您拥有的是什么险种？有现金价值没有，如果有可以退，也可以采取其它的方式处理。最好的方法是谨慎决定。
商业保险也是可以退的。但是需要明确的知道提前退保也肯定是有损失的。有很多方式可以缓解资金周转问题，例如保单贷款，领取累计现金红利等等。这要看您到底购买的是哪个产品，该产品有没有上述功能，您最好是跟当初办理该保险的寿险顾问联系。
怎样能减少退保损失
首先确认保单种类，是分红险还是万能险。
如果是分红险，看一下您的保单是否有保单贷款功能，如果有，对应保单上保单年度下的保单价值计算购买保额下的当年保单现金价值总和，然后通常保险公司都可以贷款80%左右。这样如果以后周转过来了，把保费还进去，保单利益依然可以持续享有。同时保单贷款过程中的保障风险保险公司依然承担，对被保人要更好些。
退保也只能比保单贷款多20%左右，不能解决更多的问题。这块请着重考虑。
如果是万能险，那么建议保单中略微留下一些金额，为以后渡过周转难关后，保单续费留有余地。万能险账户中的现金价值大多可以直接自由支取，可以取完，但是通常建议按照保险公司要求，留下1000元在账户中。这样，以后如果周转完毕，可以继续续交，或者补交支取出来的钱，让保障得以延续。
关于投保原则需要注意
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费，生活费等家庭开支费用都是没有保证的。
目前有不少消费者稀里糊涂地购买了寿险保单后，发觉自己没有支付能力，或是发现了更好的投资方式，甚至有些人发现自己根本不适合该类产品，想要退保。对于这类情况，保险公司一般以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额。
张小姐3年前买了一份寿险保单，每年要交6000元保费,最近她准备调换工作，现金流比较紧张，想把这份保险退了，但是一般来说，"投保容易退保难"，她应该如何操作，损失才比较小呢？
退保按"现金价值"计算所谓现金价值，它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单背后都会附有现金价值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退的保费，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金直接佣金和间接佣金之和不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。
保险专家告诉记者，投保后两年内退保一般退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后各保单年度则不再发生。此外在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加保费可维持在较低的水平
如果退保理由是出于目前的经济实力达不到，而非产品不适合，完全可以降低保障额度，比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。
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