1983年，南非心脏外科医师巴纳德发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了。
重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。
20世纪90年代，重疾险首次进入中国，在20多年的时间里，它以发展成为个人和家庭风险保障体系里的重要产品，即使对保险不太了解的人，也大都知道有一种保险叫重疾险。
重疾险究竟保什么？顾名思义，重大疾病以是否罹患重大疾病作为保障责任。但问题是，什么叫“重大疾病”？什么叫“罹患”？
中国保险行业协会和中国医师协会在2007年公布了25种重疾的标准，囊括了所有高发重疾类型，这25种重大疾病，其发生概率超过95%的疾病种类。所以评价重疾险的好坏时，千万不能肓目地只关注疾病的病种数量。当其他各项对比条件一致时，再去看重疾种类才有意义，否则只会因小失大。
说完了什么叫重大疾病，我们再来说说什么叫“罹患”。在重疾险的理赔中，符合“罹患”要求的有三种情况。
第一，病情达到某个标准，相当于确诊即赔，比如恶性肿瘤；第二种，投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法，比如心脏瓣膜手术；第三种，某种状态持续了一段时间，比如脑中风后遗症。所以，如果谁对说重疾险是确诊即赔的，那他显然理解得过于简单了。
我们在买东西时，经常会觉得产品功能越多越好。当重疾险的责任只有重大疾病时，消费者理所当然地提出：如果我一辈子没得重大疾病，这保费岂不是白交了？
为了不让保费白交，保险公司索性增加了很多其他责任，但同时也提升了保费。
在新增的责任里，第一类是“身故责任”。这种包含身故责任的重疾险，基本上都可以“提前给付”。所谓“提前给付”，并不是“我比别的重疾险赔付得更快”，这里的提前指的是重疾、身故二者中哪个先发生，就赔付哪个。
第二类新增责任是轻症和中症责任。一辈子没得病，消费者对自己白交保费不会有太大意见。但如果一辈子得的病没有严重到重大疾病的程度呢？比如原位癌，作为癌症的早期阶段，原位癌相对容易治愈，属于轻症的一种，这种情况保险公司也是可以进行赔付的。
第三类新增责任是针对重大疾病的赔付方式。比如重疾和轻症可以赔付多次，又比如某几个病种额外赔付50%的保额，再比如投保后前10年享受保额额外增加50%等。
终身险和定期险搭配购买的方法，一方面可以解决人生关键时期，也就是退休前的风险问题，另一方面可以确保步入老年后，老有所依，老有所养。
延伸阅读
我们常见的重大疾病保险的保障责任有：重大疾病责任、轻症疾病责任、轻症/中症豁免责任、中症疾病责任、投保人轻症/中症/重疾/身故豁免责任、身故责任等，有些保险责任实用性很高，有些却是为了让用户得到感官上的美好，只是噱头，目的是促使用户购买！
下面小编举2个附加保障责任，让用户来感知里面的一些道道。
1.附加重疾豁免责任！
有些保险公司会把大病后豁免未交的各期保险费，也就是重大疾病豁免保费当做一条保险额外责任。
当然，这个保障责任在多次赔付的重疾险中是很重要的，毕竟赔付过一次重疾，保险合同仍继续，或可能得到第二次赔付；但是在一次赔付的重疾险，如果把大病后豁免未交的各期保险费也算作一个保险责任的话，就有些过分了！
我们要知道，不幸得了重疾的话，重大疾病理赔后，重大疾病保险合同就会终止。
某款重大疾病保险的保险金条款
若被保险人因意外伤害，或在等待期结束后因意外伤害以外的原因经医院确诊初次罹患本主险合同所约定的重大疾病（见释义6.11），本公司将按本主险合同约定的基本保险金额给付“重大疾病保险金”，本主险合同终止。
赔付过重大疾病保险金的保险合同已经终止，未来保险合同也不再承担任何保障责任了，投保人自然也没有了再缴费的意义，根本就用不着大病豁免未交的各期保费这个保障责任。
显然，这明显是为了让不了解的用户得到感官上的美好，促使他们下单购买，其实，这是做法是不道德的！大家一定要谨慎，不要为了有这个保障责任，而去选择一个不太适合自己的产品就太不明智了！
2.全残责任列入全额赔付保险金的范畴
有一些保险公司将“全残责任”也列入“全额给付保险金”的范畴，对“全残”没有概念的用户一定会觉得这条责任很优惠。
全残保险金给付条件
但，你不知道的是在疾病保障种类超过17种的大病条款中，均已将全残责任拆解为“失聪、失明、失语、瘫痪”等诸条，分散隐蔽于“N种大病”之中。而在保监会规定的25种重大疾病中，基本上有7种左右的病种与附加的全残责任形成了相互叠加。
先看全残的条件：
大多重大疾病保险产品中都会包含“全残”责任，保险产品都基本囊括了这一保障，并且重疾险产品对“全残”的定义基本相同，具体如下：
1.双目永久完全失明;
2.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的;
3.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的;
4.一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的;
5.一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的;
6.四肢关节机能永久完全丧失的;
7.咀嚼吞咽机能永久完全丧失的;
8.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常活动，全需他人扶助的。
备注：
(1)失明包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表0.02，或视野半径小于5度，并有“本公司”指定有资格的眼科医师出具医疗诊断证明。
(2)关节机能的丧失系指关节永久完全僵硬、或麻痹或关节不能随意识活动。
(3)咀嚼、吞咽机能的丧失系指由于牙齿以外的原因引起气质障碍或机能障碍，以致不能做咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
(4)为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。
以上是保险合同关于“全残”概念的解释和范围的界定，还是要提醒大家一点：因为生活中由于对全残二字理解出现偏差而造成的保险纠纷屡现不爽，比如，简单地将丧失劳动能力等同于全残而最终不能获得相应理赔的现象极其常见，所以大家一定要看清楚。
而保监会规定的25种重大疾病的疾病如下：
1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；
2.急性心肌梗塞；
3.脑中风后遗症——永久性功能障碍；
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术；
5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；
6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术；
7.多个肢体缺失——完全性断离；
8.急性或亚急性重症肝炎；
9.良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗；
10.慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致；
11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍；
12.深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致；
13.双耳失聪——永久不可逆；
14.双目失明——永久不可逆；
15.瘫痪——永久完全；
16.心脏瓣膜手术——须开腔手术；
17.严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失；
18.严重脑损伤——永久性功能障碍；
19.严重帕金森病——自主生活能力完全丧失；
20.严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%；
21.严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现；
22.严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失；
23.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月；
24.重型再生障碍性贫血；
25.主动脉手术——须开腔或开腹手术。
分析如下：
1. 脑中风后遗症界定的三项条件(1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；2.语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；3.自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动三项或三项以上)分别与 “全残责任”中的第2、3、4、5、6、7、8项均有相似和重复的部分，而且赔付比“全残”的标准更宽泛，并不需要达到“全残”的标准；
2. 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症与“全残责任”中的第7条、第8条基本实现重叠；
3. 多个肢体缺失的赔付标准与“全残责任”中的第2、3项责任完全相同；
4. 重大疾病中的双目失明和“全残责任”中的第1项相同，并且赔付标准更低、更容易达到理赔标准；
5. 瘫痪中的两肢或两肢以上肢体既能永久完全丧失和“全残责任”中的2、3、4、5、6项的责任重叠；
6. 严重脑损伤中规定的语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失和“全残责任”中的第7项责任重叠；
7. 严重运动神经元病与“全残责任”中的第8条基本一致；
由此可见，重疾险的前25种重大疾病已经包含了大部分可能由于疾病和意外导致的全残，并且从某些角度上来看赔付标准更低，因此，如果单纯从这一方面来讲，附加的“全残责任”更多的只是感官上的美好，实际存在的价值和起到的作用并不大。
当然，也有很多比较实用的附加责任，比如：轻症豁免、投保人轻症/中症/重疾/身故豁免责任、保单贷款、提前给付和自动垫缴保费等保障责任，对我们来说都是比较有利的。
因此，不了解这些保障责任的用户，可能就会被这么表面美好的现象所欺骗，所以一定不能只看表面，要看实质。最后，小编要提醒大家：购买重疾险就是买保额，不要为了一些小的保障责任，导致增加保费降低保额，这是非常不划算的！
近年来重大疾病的发病率不断提升，一旦患病，巨额的医疗费用将成为患者首个面临的问题。因此，购买一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧，降低家庭的财务风险。那么，该如何选择适合自己的重疾保险呢？
首先，应根据自身的生理特点来进行选择。例如，男性和女性的生理结构不同，易患疾病也有所区别，因此在购买重疾险时除了一般性重大疾病之外，还应根据个人的身体状况选择专门设计的重疾险。
其次，需根据经济承受能力进行选择。目前市场上，一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险，每年通常需交保费约7500元，总共需交约15万元。而选择定期险或附加险则相对便宜，如30岁女性购买10万元的某附加定期女性重疾险，每年只需交保费530元。另外消费者还可选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，保费相对低廉。消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。
第三，早投保早受益。从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，如果到了55岁，许多保险公司就不受理了。反之，年轻时的身体状况比较好，保险公司容易承保。
生老病死本是每个人都会经历的，但一个重大疾病的降临往往会使一个原本幸福美满的家庭遭受严重的财政压力甚至破裂，对此，专家提醒各位消费者，最好给自己和家人投保重疾险，以降低风险带来的损失。
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